重疾的理赔设置了条条框框,并非所有都是确诊即赔的。如果还没达到理赔条件就身故,也就得不到理赔,人财两空。结论就是不含身故责任的重疾险不适合购买。这个观点不无道理,我也来发表一下自己的看法。 一、确诊即赔?
接触过保险销售的都听过所谓的“确诊即赔”、“提前给付”等语句,事实真的如此吗?
根据2007年由中国保险协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所述,规范中的所称“疾病”是指重大疾病保险合同中约定的疾病、疾病状态或手术,因此可以将常见的25种重疾分为三类:
基于认知的不同,该分类也未形成统一定义,网上也流传着不一样的版本,不过这并不影响我们关于重疾定义的理解。
下面看看这三类都有哪些典型代表。
1、确诊即赔
最常见的就是恶性肿瘤,这也是最高发的重疾,占到保险公司理赔的60%以上。理赔就很简单,凭着穿刺活检的诊断报告即可,真正意义上的“确诊即赔”。
2、达到疾病状态
之前也有人问过我,父亲得了脑中风为什么保险公司拒赔?
我回答:因为脑中风不属于重疾!
属于重疾的是脑中风后遗症,我们来看看关于脑中风后遗症的理赔条件:
脑中风后遗症,指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或者一种以上障碍:
a)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
b)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
c)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
因此得了脑中风只满足了“脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞”,并没有满足“神经系统永久性的功能障碍”。想要理赔,必须在发生脑中风的180天之后,还遗留下三种障碍之一。
这类疾病的理赔就有了时间限制,“如果没扛过180天,直接一命呜呼了,那就对不起了,我们不赔。”保险公司如是说道。
3、实施了约定手术
如冠状动脉搭桥术:
冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术):
指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
即使得了冠心病,采用的是非开胸的微创冠状动脉搭桥术,也是拒赔的。这与现代的医疗水平格格不入,也引起了不少的理赔纠纷。
由于某些疾病理赔条件过于严苛,坊间也流传着“是重疾险还是绝症险”、“保死不保生”等说法。
也正是响应广大消费者的呼声,减少理赔纠纷,保监会已组织各行业重新修订《重大疾病定义使用规范》和《重疾发生率表》,相信后面的重疾险也会越来越好。
二、得了脑中风马上就会死吗?上一节,我们明确了部分疾病的理赔条件规定了时间,下面要弄清另一个问题:得了这类重疾,马上就会死吗?
根据《中国心血管病报告 2018》显示:
中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数 2.9 亿,其中脑卒中 1 300 万,冠心病 1 100 万,肺原性心脏病 500 万,心力衰竭 450 万,风湿性心脏病 250 万,先天性心脏病 200 万,高血压 2.45 亿;
心血管病死亡率居首位,高于肿瘤及其他疾病,占居民疾病死亡构成的 40% 以上,目前,心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位,农村为 45.50%,城市为43.16%。
中国是心脑血管病的大国,3亿人都存在不同的心脑血管疾病,而心脑血管疾病常见的重疾就有脑中风后遗症和急性心肌梗塞。
脑中风有两种类型,一为出血性中风如脑出血,,这种类型危险性极大;另一种为缺血性中风如脑梗塞,相对为危险性稍小。脑中风发作的3-6小时内被称为“黄金抢救时间”,错过了,轻则致残,重则致命。
急性心肌梗塞也往往让人联想到另一个名词:猝死。
我国每年有180万人死于猝死,平均每分钟有3~4人猝死。而其中75%的都是心源性猝死,短则几分钟,慢则数小时。如果抢救不及时,死亡的风险也很大。
所以,得了这类重疾抢救不及时不仅会死,还会很快。
三、得重疾的概率会有多大?我们知道了得了脑中风、急性心肌梗塞可能很快就去世,下面又要问一个问题:直接得这类重疾的概率很大吗?
6大高发重疾是指:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(慢性肾功能衰竭尿毒症期),占到重疾理赔的80%以上。虽然这个图包含了确诊即赔的恶性肿瘤和实施约定手术的重大器官移植术,但不影响整体趋势。
在人的一生中,疾病的发生率不断上升,年龄越大,得重疾概率越高。60岁之后,疾病发生率呈线性增长。
而年轻的时候重疾发生率的确很低,40岁之前男性六大重疾累计发生率2.45%,女性2.77%。
另外,随着人们健康意识的提升,也会定期体检。很多疾病在早期就能被发现,被治愈。
因此说,针对年轻群体,直接发生重疾的概率并不会太高,而年纪大的人确实该考虑因病逝世的可能性。
四、弊端含身故的重疾险可以弥补直接因病逝世的理赔漏洞,但是也有它的不足。
所有这种含身故的重疾,重疾保额和身故保额是共享的。
如线下销售的综合类险种,主险为终身寿险,保额31万,附件险为重疾,保额30万。按照合同约定,先发生重疾,赔付了30万之后再身故,身故保额会根据重疾保额等额减少,也就是只再赔付1万;
五、两全其美?当然,我们也可以换一种思路,那就是将寿险和身故拆开了买。以30岁男性为例,如下面的方案:
小明和小刚是好哥们,30岁。
小明买了带身故责任的康乐B,重疾保障也比较简单:1次重疾+3次轻症;
小刚在看了我的文章之后,将重疾和寿险分开买,重疾和身故的保障也要更为全面,价格也仅贵了72块钱。
后面,小明和小刚都不幸得了恶性肿瘤,治疗未果因病逝世了,小明赔付了50万,小刚则赔付了50+50合计100万,而这之间仅差了72元/年。
(ps:上述的价格仅供参考,具体价格还要因产品而异,有些产品方案2可能会比方案1贵不少,这里仅提供投保思路。)
做个总结含身故责任的重疾险可以填补直接因病逝世的理赔漏洞,但是也存在着其弊端。不含身故责任的重疾险并非不好,价格上会更便宜。
如果你很年轻,预算又紧张,完全可以考虑这类更为便宜的重疾险。
年纪稍大,手头预算又充足,又有较强的家庭责任感,可以考虑购买这类带身故的重疾险。一方面随着年龄增大,疾病发生率上升,因病逝世的可能性也会增高;一方面还可以作为寿险的补充。
因此说,保险没有好坏之分,只有合适与否。买保险除了考虑保障责任以外,还应考虑花的保费是否值得。
配置保险确实是门学问,长得漂亮是本钱,保险买的漂亮是本事。
什么是返还型重大疾病保险?
返还型重大疾病保险是指具有现金返还功能,得来合同约定的重大疾病给付的重大疾病保险责任的保险。从返还方式看,有的到期返还所缴全部保费,有的到期返还所保保额,还有的在保障到期前会提前再额外给付部分保额,还有的是终身重疾,是等到被保险人身故后给付保额,实际也是一种返还。
什么是消费型重大疾病保险?
消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低,普通工薪族也可以消费得起,与返还型重大疾病相比较,它的受众范围更广,交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。
消费型和返还型重疾险有什么区别?
消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点:
第一点是费用,消费型产品交得少,但是如果没有发生重大疾病,是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多,但是保障期一到,就返还保额+本金,甚至更多。
第二点是保障时间,消费型产品一般保障20-30年,而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁,60岁,65岁,70岁等,可以灵活选择。重大疾病产品虽然最长可以保障至终身,但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的,唯一的优势是可以避遗产税。不如做到60或者70岁,到时返还保额,您可以把这笔钱存入银行,到时有事拿来看病(住院,重大疾病,任何医疗费用)没事吃吃利息,作为养老津贴以及旅游金,不是更加灵活吗?放到终身保额又不会增加,而且毕竟要看保险公司脸色,钱在手里才是真的。
消费型保险对年轻人有一定的过渡作用,但仅仅是过度作用而已。如果条件允许,当然是购买返还型保险对客户有利。
大家可以登录网,在线选购消费型重大疾病保险。这里小编向您推荐如下保险产品:
泰康少儿重大疾病保险
1、专属少儿费用低廉:专为儿童设计,涵盖儿童易发的18种重疾保障,保费低廉10万保额每年仅需200元,每天不到6毛钱,轻松获得好保障。
2、保障充足保额升级:针对儿童保险不足的现状,该款产品重点地区保额提升至40万,非重点地区保额提升至30万,更高保额,让家长更安心。我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数超过25000例,而少儿高发的白血病平均每年新增1.5万。
3、连续投保,无等待期:合同期满后,连续投保,无需90天的等待期。
泰康e顺女性疾病保险
1、按需选择定制专署:您可根据自己的年龄和收入状况选择所需的保障额度,细致关怀,为您节省每一分钱,为自己的健康加上一条安全带。
2、专为女性贴心护花:精心专为女性设计,涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等女性易发疾病。,我国女性乳腺肿瘤发病率为11.61/10万人口,并逐年上升且低龄化,最年轻的患者只有17岁,若检查为恶性,则手术费用在15万-25万间,最高甚至会超过50万。
3、意外整形报销费用:被保险人因意外伤害导致面部毁容,需要进行整形手术时,可获得约定的赔偿。
4、保障全面费用低廉:保费低廉实惠,最低只需200元即可获得10万女性专属保障。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病,没病返本的心理,但是实际上对于保险公司来说,只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本,但是可以拿多交的保费来投资,保单到期后,把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险,用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。
生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们,可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。
也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。
所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。
纯重疾险是不带身故保障的重疾险产品,纯重疾险提供的保障内容通常为重疾保障、轻症保障、保费豁免等,如果保险责任中有身故/全残保障,但保险公司只退还已交保费,不赔保额,那么这种类型的保险也属于纯重疾险。这类产品就是不含身故保障责任,只有疾病保障,也就是没有寿险责任的重疾产品,也叫纯消费型重疾险。
目前,国内纯消费型的重疾险有很多种,有一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险,不同类型的保费相差会比较大。不过,选择什么类型的产品,需要结合个人实际情况,专业分析,明确需求来确定。
由于纯消费型重疾险去掉了寿险保障,还可以选择保障一段时间,比如只保到 70 岁或80岁甚至终身,所以每年保费可以做到非常非常低。把购买纯消费型重疾险的剩余的保费可以用来购买其他保险产品,比如,你要觉得缺少身故保障的话,可以再购买一份寿险,配合这份重疾险产品,也完全可以达到传统终身重疾险的效果,甚至赔付的金额更大。尤其是定期寿险,保费更低。
那么哪些人适合买纯重疾险呢?
重疾险预算不足,需要重疾保障的人群,自带身故责任的储蓄型重疾险一般价格较贵,而纯重疾险保费价格要第很多,如果在预算不足的情况下去选择低保障的储蓄型的重疾险,这样不仅不能带来足够的保障,而且缴费压力大。因此在预算不足的情况下选择纯重疾险更加合适。
对自己投资非常自信的用户,纯重疾险就是花钱买保障,若对自己其他方面投资非常自信的客户,可以把省下来的钱用来买房或者提高自己在其他方面的投资,要比把钱放在返还型产品里,可能有更多升值的空间。
想要增加保障的人群,有的消费者在很多年前买的重疾险,现在来看保额远远不够,这时就可以购买一份纯重疾险来增加重疾保额。
追求保险杠杆作用的人群,有的消费者希望用最低的保费,撬动高保额,等到最高的保障。那么纯重疾险则可以满足这一需求。
接触过保险销售的都听过所谓的“确诊即赔”、“提前给付”等语句,事实真的如此吗?
根据2007年由中国保险协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中所述,规范中的所称“疾病”是指重大疾病保险合同中约定的疾病、疾病状态或手术,因此可以将常见的25种重疾分为三类:
基于认知的不同,该分类也未形成统一定义,网上也流传着不一样的版本,不过这并不影响我们关于重疾定义的理解。
下面看看这三类都有哪些典型代表。
1、确诊即赔
最常见的就是恶性肿瘤,这也是最高发的重疾,占到保险公司理赔的60%以上。理赔就很简单,凭着穿刺活检的诊断报告即可,真正意义上的“确诊即赔”。
2、达到疾病状态
之前也有人问过我,父亲得了脑中风为什么保险公司拒赔?
我回答:因为脑中风不属于重疾!
属于重疾的是脑中风后遗症,我们来看看关于脑中风后遗症的理赔条件:
脑中风后遗症,指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或者一种以上障碍:
a)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
b)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
c)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
因此得了脑中风只满足了“脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞”,并没有满足“神经系统永久性的功能障碍”。想要理赔,必须在发生脑中风的180天之后,还遗留下三种障碍之一。
这类疾病的理赔就有了时间限制,“如果没扛过180天,直接一命呜呼了,那就对不起了,我们不赔。”保险公司如是说道。
3、实施了约定手术
如冠状动脉搭桥术:
冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术):
指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
即使得了冠心病,采用的是非开胸的微创冠状动脉搭桥术,也是拒赔的。这与现代的医疗水平格格不入,也引起了不少的理赔纠纷。
由于某些疾病理赔条件过于严苛,坊间也流传着“是重疾险还是绝症险”、“保死不保生”等说法。
也正是响应广大消费者的呼声,减少理赔纠纷,保监会已组织各行业重新修订《重大疾病定义使用规范》和《重疾发生率表》,相信后面的重疾险也会越来越好。
二、得了脑中风马上就会死吗?上一节,我们明确了部分疾病的理赔条件规定了时间,下面要弄清另一个问题:得了这类重疾,马上就会死吗?
根据《中国心血管病报告 2018》显示:
中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数 2.9 亿,其中脑卒中 1 300 万,冠心病 1 100 万,肺原性心脏病 500 万,心力衰竭 450 万,风湿性心脏病 250 万,先天性心脏病 200 万,高血压 2.45 亿;
心血管病死亡率居首位,高于肿瘤及其他疾病,占居民疾病死亡构成的 40% 以上,目前,心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位,农村为 45.50%,城市为43.16%。
中国是心脑血管病的大国,3亿人都存在不同的心脑血管疾病,而心脑血管疾病常见的重疾就有脑中风后遗症和急性心肌梗塞。
脑中风有两种类型,一为出血性中风如脑出血,,这种类型危险性极大;另一种为缺血性中风如脑梗塞,相对为危险性稍小。脑中风发作的3-6小时内被称为“黄金抢救时间”,错过了,轻则致残,重则致命。
急性心肌梗塞也往往让人联想到另一个名词:猝死。
我国每年有180万人死于猝死,平均每分钟有3~4人猝死。而其中75%的都是心源性猝死,短则几分钟,慢则数小时。如果抢救不及时,死亡的风险也很大。
所以,得了这类重疾抢救不及时不仅会死,还会很快。
三、得重疾的概率会有多大?我们知道了得了脑中风、急性心肌梗塞可能很快就去世,下面又要问一个问题:直接得这类重疾的概率很大吗?
6大高发重疾是指:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(慢性肾功能衰竭尿毒症期),占到重疾理赔的80%以上。虽然这个图包含了确诊即赔的恶性肿瘤和实施约定手术的重大器官移植术,但不影响整体趋势。
在人的一生中,疾病的发生率不断上升,年龄越大,得重疾概率越高。60岁之后,疾病发生率呈线性增长。
而年轻的时候重疾发生率的确很低,40岁之前男性六大重疾累计发生率2.45%,女性2.77%。
另外,随着人们健康意识的提升,也会定期体检。很多疾病在早期就能被发现,被治愈。
因此说,针对年轻群体,直接发生重疾的概率并不会太高,而年纪大的人确实该考虑因病逝世的可能性。
四、弊端含身故的重疾险可以弥补直接因病逝世的理赔漏洞,但是也有它的不足。
所有这种含身故的重疾,重疾保额和身故保额是共享的。
如线下销售的综合类险种,主险为终身寿险,保额31万,附件险为重疾,保额30万。按照合同约定,先发生重疾,赔付了30万之后再身故,身故保额会根据重疾保额等额减少,也就是只再赔付1万;
五、两全其美?当然,我们也可以换一种思路,那就是将寿险和身故拆开了买。以30岁男性为例,如下面的方案:
小明和小刚是好哥们,30岁。
小明买了带身故责任的康乐B,重疾保障也比较简单:1次重疾+3次轻症;
小刚在看了我的文章之后,将重疾和寿险分开买,重疾和身故的保障也要更为全面,价格也仅贵了72块钱。
后面,小明和小刚都不幸得了恶性肿瘤,治疗未果因病逝世了,小明赔付了50万,小刚则赔付了50+50合计100万,而这之间仅差了72元/年。
(ps:上述的价格仅供参考,具体价格还要因产品而异,有些产品方案2可能会比方案1贵不少,这里仅提供投保思路。)
做个总结含身故责任的重疾险可以填补直接因病逝世的理赔漏洞,但是也存在着其弊端。不含身故责任的重疾险并非不好,价格上会更便宜。
如果你很年轻,预算又紧张,完全可以考虑这类更为便宜的重疾险。
年纪稍大,手头预算又充足,又有较强的家庭责任感,可以考虑购买这类带身故的重疾险。一方面随着年龄增大,疾病发生率上升,因病逝世的可能性也会增高;一方面还可以作为寿险的补充。
因此说,保险没有好坏之分,只有合适与否。买保险除了考虑保障责任以外,还应考虑花的保费是否值得。
配置保险确实是门学问,长得漂亮是本钱,保险买的漂亮是本事。
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