重疾险是我们购买保险首要考虑的险种,面对市场日益繁多,玲琅满目的产品我们该如何挑选?是选定期,还是选终身?是选返还型,还是选择消费型?
一、定期还是终身?
1、一年期重疾险
优势:价格便宜。一款50万保额的一年期重疾险,保费只需要花费几百块钱,从价格上来说非常便宜。
劣势:不保证续保。会有续保风险,有可能随着年龄的增长,或者生病之后,就增加保费甚至拒绝续保。从风险保障的角度上来说,并不稳定,随时可能出现次年无法获得保障的情况。
适合前期过渡。对于预算非常低的消费者来说,可以考虑用一年期的产品进行过渡,尽可能地获得比较全面的保障。
2、定期重疾险
优势:保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁,比如预算有限时,可以选择保到60周岁退休时;如果预算多一点,可以选择保到70、80周岁更加安心一点。并且定期重疾险跟终身重疾险比起来,价格还是会便宜很多。
劣势:风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病,如果你只购买了保至80周岁的定期重疾险,却在81周岁时罹患重疾,这个时候是得不到保障的。
3、终身重疾险
优势:保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是,不用再担忧自己什么时候生病了,余生都在保障中,当然是再好不过的了。
劣势:价格偏高。跟定期重疾险相比,终身重疾险的价格要高出不少来。
角色:最终选择。只要条件允许,一定要购买终身重疾险,给自己最全面的保障。
理想配置:终身重疾险+定期重疾险,用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善,定期重疾险用来叠加保额。
二、、返还型还是消费型?
1、返还型
优势:“安心”。返还型重疾险分返还已交保费或基本保额两种情况。从表面上看来,如果出险会获得理赔金赔偿,如果没有出险,到期则返还已交保费或基本保额。有一种无论出不出事,横竖左右都不会亏的感觉。
劣势:价格高,会比消费型产品多交许多保费。其实,从保费的构成上来看,返还型保险产品多交的那部分保费,其实相当于购买了保险公司的储蓄服务,到期返还给你的钱,实际上是保险公司用你自己多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润。如果在保障期限内出险,你获得了理赔金赔付的话,则不再获得返还金,然而你花的保费还比别人多。
角色:可以充当强制储蓄的角色。如果没有什么投资渠道,也不需要有太多流通资金的话,可以购买返还型重疾险,如果出险就拿理赔金治病;没出险就拿返还金养老。
2、消费型
优势:价格便宜,杠杆高。
劣势:“保费一去不复返”。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里,总想着“如果我没出事,这钱不就白花了吗”。(小编觉得宁愿白花,也不要出事)
角色:基础保障。对于预算有限的朋友来说,与其购买一款昂贵的返还型重疾险,不如选择一款保额更高的消费型重疾险,把省下来的钱去购置其他的保险产品,让保障更加完善。
3、如何搭配
预算有限,当然先选择消费型重疾险,我们购买保险是为了抵御风险的,而不是“挣钱”。与其想着几十年后拿多少钱,还不如用这钱把现在这一刻过得更好一点。
预算充足,除了风险保障以外,还有其他考量的消费者,可以选择返还型产品,多交的保费相当于强制储蓄了,也没什么不可。
一、定期还是终身?
1、一年期重疾险
优势:价格便宜。一款50万保额的一年期重疾险,保费只需要花费几百块钱,从价格上来说非常便宜。
劣势:不保证续保。会有续保风险,有可能随着年龄的增长,或者生病之后,就增加保费甚至拒绝续保。从风险保障的角度上来说,并不稳定,随时可能出现次年无法获得保障的情况。
适合前期过渡。对于预算非常低的消费者来说,可以考虑用一年期的产品进行过渡,尽可能地获得比较全面的保障。
2、定期重疾险
优势:保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁,比如预算有限时,可以选择保到60周岁退休时;如果预算多一点,可以选择保到70、80周岁更加安心一点。并且定期重疾险跟终身重疾险比起来,价格还是会便宜很多。
劣势:风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病,如果你只购买了保至80周岁的定期重疾险,却在81周岁时罹患重疾,这个时候是得不到保障的。
3、终身重疾险
优势:保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是,不用再担忧自己什么时候生病了,余生都在保障中,当然是再好不过的了。
劣势:价格偏高。跟定期重疾险相比,终身重疾险的价格要高出不少来。
角色:最终选择。只要条件允许,一定要购买终身重疾险,给自己最全面的保障。
理想配置:终身重疾险+定期重疾险,用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善,定期重疾险用来叠加保额。
二、、返还型还是消费型?
1、返还型
优势:“安心”。返还型重疾险分返还已交保费或基本保额两种情况。从表面上看来,如果出险会获得理赔金赔偿,如果没有出险,到期则返还已交保费或基本保额。有一种无论出不出事,横竖左右都不会亏的感觉。
劣势:价格高,会比消费型产品多交许多保费。其实,从保费的构成上来看,返还型保险产品多交的那部分保费,其实相当于购买了保险公司的储蓄服务,到期返还给你的钱,实际上是保险公司用你自己多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润。如果在保障期限内出险,你获得了理赔金赔付的话,则不再获得返还金,然而你花的保费还比别人多。
角色:可以充当强制储蓄的角色。如果没有什么投资渠道,也不需要有太多流通资金的话,可以购买返还型重疾险,如果出险就拿理赔金治病;没出险就拿返还金养老。
2、消费型
优势:价格便宜,杠杆高。
劣势:“保费一去不复返”。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里,总想着“如果我没出事,这钱不就白花了吗”。(小编觉得宁愿白花,也不要出事)
角色:基础保障。对于预算有限的朋友来说,与其购买一款昂贵的返还型重疾险,不如选择一款保额更高的消费型重疾险,把省下来的钱去购置其他的保险产品,让保障更加完善。
3、如何搭配
预算有限,当然先选择消费型重疾险,我们购买保险是为了抵御风险的,而不是“挣钱”。与其想着几十年后拿多少钱,还不如用这钱把现在这一刻过得更好一点。
预算充足,除了风险保障以外,还有其他考量的消费者,可以选择返还型产品,多交的保费相当于强制储蓄了,也没什么不可。
能问这种问题的都是想在了解网上买重疾险到底安全还是不安全?好还是不好?那咱们首先就从安全不安全对比线下业务员来说起吧。找代理人其实这是最懒的方法,也是最省事的方法。只要你想买保险,在朋友圈或其他地方发布了消息,相信有一大堆保险业务员蜂拥而至为你推荐保险。但是最大的一个坏处就是你和保险业务员立场不一致。
找线下业务员你的想法是他比较懂保险,能够给自己制定保险方案,理赔时能够得到协助。但对方的想法是他找我买保险,我得看看我的公司有什么保险产品可以卖给你,推荐给你的可能是他佣金拿的比较高的产品,但是却对你来说有可能并不是你想要的。
所以,你觉得保险业务员可以根据你的需求给你推荐保险产品,但保险业务员可能只考虑自己公司有什么产品能卖给你,他怎么可以拿到最高的佣金或只根据自己保险产品给你做保障规划;即使别家有很好的保险产品,他也不会告诉你,佣金他又拿不到。
所以找线下业务员还能是你想象中的那种安全吗?有的人说业务员是你朋友,但是杀熟的事情少吗?千万不要去试探人性,因为结果会令你大吃一惊的。所以保险的购买需要根据自己的实际需求和经济条件,不是从产品出发来匹配自己的需求,而是从需求出发找寻对应的产品,千万不要本末倒置。
那么我们再来解决网上买重疾险哪个好?重疾险分消费型和返还型。
我们先来了解一下消费型重疾险首先,它的保费比返还型的便宜,便宜很多很多。一年不到一千块钱,就可以带来50万元的重疾保障,30种重大疾病包含了中国保险行业协会和中国医师协会共同定义的25种重大疾病,确实起到了四两拨千斤、以小博大的作用。主动权掌握在自己手里。比如今年买甲公司的消费型重疾险,到期该买第二年的了,突然发现乙公司的更便宜,就可以改买乙公司的消费型重疾险。但是也有缺点就是保费会随着年龄增加而增加,产品费率会随物价上涨而涨,未来趋势无法精准预测。消费型重疾险续保到60岁,即使我们给人家钱,保险公司都不再接受续保了。而到了60岁,我们罹患重疾的概率大大增加了。
那么返还型重疾险首先是保费固定,缴费期内,第一年交多少,以后每年都交多少。没有续保担心,还带身故责任。缴费频次和保障期限自主选择,愿意交费少一些保障时间长一些,就选30年交费保到80岁的。保障时间较长,保障期满有返还。缺点就是保费较高,是消费型重疾险的10倍左右。跟消费型重疾险不同的,一旦投保了返还型重疾险,看到有谁家的重疾险不错,再购买很容易增加经济负担。返还型重疾险在不出险的情况下才可领取满期生存金,具有一定的约束性。
最后消费型重疾险保费较低、保额较高,适合事业处于成长期的家庭顶梁柱,或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。条件很好也允许的情况下那就返还型重疾险,就只针对这两个种类来说。
什么是返还型重大疾病保险?
返还型重大疾病保险是指具有现金返还功能,得来合同约定的重大疾病给付的重大疾病保险责任的保险。从返还方式看,有的到期返还所缴全部保费,有的到期返还所保保额,还有的在保障到期前会提前再额外给付部分保额,还有的是终身重疾,是等到被保险人身故后给付保额,实际也是一种返还。
什么是消费型重大疾病保险?
消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低,普通工薪族也可以消费得起,与返还型重大疾病相比较,它的受众范围更广,交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。
消费型和返还型重疾险有什么区别?
消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点:
第一点是费用,消费型产品交得少,但是如果没有发生重大疾病,是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多,但是保障期一到,就返还保额+本金,甚至更多。
第二点是保障时间,消费型产品一般保障20-30年,而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁,60岁,65岁,70岁等,可以灵活选择。重大疾病产品虽然最长可以保障至终身,但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的,唯一的优势是可以避遗产税。不如做到60或者70岁,到时返还保额,您可以把这笔钱存入银行,到时有事拿来看病(住院,重大疾病,任何医疗费用)没事吃吃利息,作为养老津贴以及旅游金,不是更加灵活吗?放到终身保额又不会增加,而且毕竟要看保险公司脸色,钱在手里才是真的。
消费型保险对年轻人有一定的过渡作用,但仅仅是过度作用而已。如果条件允许,当然是购买返还型保险对客户有利。
大家可以登录网,在线选购消费型重大疾病保险。这里小编向您推荐如下保险产品:
泰康少儿重大疾病保险
1、专属少儿费用低廉:专为儿童设计,涵盖儿童易发的18种重疾保障,保费低廉10万保额每年仅需200元,每天不到6毛钱,轻松获得好保障。
2、保障充足保额升级:针对儿童保险不足的现状,该款产品重点地区保额提升至40万,非重点地区保额提升至30万,更高保额,让家长更安心。我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数超过25000例,而少儿高发的白血病平均每年新增1.5万。
3、连续投保,无等待期:合同期满后,连续投保,无需90天的等待期。
泰康e顺女性疾病保险
1、按需选择定制专署:您可根据自己的年龄和收入状况选择所需的保障额度,细致关怀,为您节省每一分钱,为自己的健康加上一条安全带。
2、专为女性贴心护花:精心专为女性设计,涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等女性易发疾病。,我国女性乳腺肿瘤发病率为11.61/10万人口,并逐年上升且低龄化,最年轻的患者只有17岁,若检查为恶性,则手术费用在15万-25万间,最高甚至会超过50万。
3、意外整形报销费用:被保险人因意外伤害导致面部毁容,需要进行整形手术时,可获得约定的赔偿。
4、保障全面费用低廉:保费低廉实惠,最低只需200元即可获得10万女性专属保障。
其实定期重疾险好还是终身重疾险好已经是老生常谈的问题了,在回答清楚这个问题之前需要针对每个人的收入、家庭的结构、财务支出及现有保障等情况做全面的分析,根据每个人的不同情况来匹配对应的保障方案。接下来我们先了解定期重疾险和终身重疾险各自的定义。
定期重疾险一般分为1年、5年、10年、20年、30年或者保到60岁/70岁几种。因为一年期的每年都要重新投保,保费按投保年龄递增。
年龄越大,核保要求越严格,而且50岁以上可以投保重疾保险就比较少了。一般都会选择保险期间较长的投保。
终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式,一是为被保险人提供的重大疾病保障,直到被保险人身故;另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄(如100周岁)时,保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金,保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任,因风险较大费率相对比较高。
区别一:定期重疾险与终身重疾险的保障期限与价格不同。定期型重大疾病保险属于消费型保险,他保障期限可以是10年、20年或者是30年,也可以是保障到60岁、70岁,甚至是到80岁的。相对来讲,定期重大疾病保险的保费因为保障时间较短,所以保费也比较便宜。终身型重大疾病保险顾名思义就是可以为被保险人或者是收益人提供终身的保障。它具有保障时间长,保费自然就较高。
区别二:保障责任区别,如果被保险人分别购买50万定期重大疾病保险和终身重大疾病保险,终身型的重疾险一辈子平安健康无理赔,百年归老后赔付保额,也就是身故后可以赔偿50万;定期重大疾病保险则保障期内身故一般是返还已缴纳保费,所以从这一点来说,定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。
所以如果有钱而且单从保障期限来考虑,自然是终身的更好。如果预算有限且是工薪阶层的,那毫无疑问先配置定期重疾险吧,但是选择配置定期重疾险的,一定要根据以后的收入增加,来逐渐完善其他险种以及保额。
定期消费型重疾险的特点:1、定期。2、消费型定期的特点:保障时间的设定更灵活,可以在被保险人最需要重疾保障的时间里,在预算范围内,将保额做到最足,所谓的钱都花在刀刃上。
以30岁成年人为例,一份保障至70岁的高额消费型重疾险,确实可以覆盖其家庭责任重大年龄段的重疾保障需求。
问题在于70岁以后怎么办?很多人把重疾险理解为收入损失险,70岁以后除了退休金哪里来的收入?所以会认为70岁以后完全不需要重疾险的保障了。
事实真的是这样吗?《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》中可以明显的看到70岁以后重疾的发生率是陡然增高的,在最容易发生重疾的年龄,却不要重疾的保障?
另外70岁后罹患重疾,谁来照顾我们?也只有我们的子女吧?他们照顾我们所花费的时间有没有影响到他们的正常工作和收入呢?这个时候如果我们能得到一份理赔金,会不会更好一点呢?最起码就不会太觉得自己给孩子们添麻烦了吧?
还有一种观点,就是买一份保障至70岁的消费型重疾险,然后把剩余的钱全部买理财类产品(不一定是保险),那么在70岁的时候,理财产品的收益可能比保额还要高。这个方案有没有缺点呢?
有,因为保障至70岁的消费型重疾险比保障终身的消费型重疾险并没有便宜多少。
以30岁男性,30年交,30万保额,没有身故或者其他附件责任为例,某消费型重疾险(百年康惠保旗舰版),保障至70岁的保费为1989元,保障至终身的保费为3164元。每年多花了不到1200元。
这每年1200元的费用去买理财产品,70岁的时候能有多少呢?以年化利率3.5为例,70岁时,金额为90441元。请问这90441元能比的了70岁以后的30万保额吗?
还有的观点就是万一70岁之前理赔了,那不就更好?我只能说这种侥幸心理本身就是错误的,设计保障方案的时候千万不能有侥幸情绪,做不到保障全面的话,至少让客户自己选择哪些风险自己承担,哪些风险转移给保险公司。
真要是心存侥幸的话,干嘛重视健康告知呢?干嘛要买保险呢?
再说说消费型的特点
消费型、储蓄型其实是个业界约定成俗的说法。
消费型的特点就是没有身故责任,或者身故理赔现金价值或已交保费。保障期间多以短期、中长期,也有终身的消费型重疾险存在。
储蓄型的特点就是身故责任为主险保额,身故理赔保额、且保障期间为终身。之所以叫储蓄型,是因为如果身前没有发生理赔,但身故后理赔的保额,可以视作将保费储蓄了后,身故时取了出来。
为什么身故理赔现金价值或已交保费的重疾险不算储蓄型,一方面是因为这类重疾险的现金价值是呈现出一个“过山车”的形态:前期低、中间高、后期低。另一方面,理赔已交保费,意味着已交的保费在这一时间段内,并没有产生任何附加价值,所以谈不上储蓄。
消费型重疾险没有身故责任,或者身故理赔现金价值或已交保费。
这个特点意味着什么?
重疾的理赔分三种:1、确诊即赔(癌症等等);2、达到特定状态后理赔(脑中风后遗症等等);3、采取特定的治疗手段后理赔(冠状动脉介入术等等)。
有没有可能出现,被保险人罹患重疾,消费型重疾险确没有理赔的情况呢?
1、猝死。常见的、在重疾险保障范围,能导致猝死的疾病多为心脑血管疾病,有:急性心肌梗死、脑中风等等。真要是因为急性心肌梗死、脑中风而急性身故的话,消费型重疾险能理赔重疾保额吗?
不会,脑中风在重疾险中的保障全称叫脑中风后遗症,是需要180天后,仍遗留约定的后遗症才能理赔。而急性心肌梗塞的理赔也是需要满足至少三种以上的情况,才能理赔。
2、未能确诊、未到达理赔条件。就拿癌症的理赔来说,虽然癌症是所谓的确诊即赔,但仍是需要病理学明确的诊断报告的。严格来说,保险公司是需要我们出具细胞病理学的确诊报告才能理赔的。
但问题是少部分晚期的癌症患者的身体条件已不适合做穿刺切片检查了。这个时候我们会为了重疾保额,不顾被保险人的安危而强行做穿刺检查吗?
当然这里只是举个例子,目前也有部分保险公司理赔癌症不需要穿刺切片检查。但是重疾的理赔需要的材料,真的能在被保险人病情危急的情况下全部准备妥当吗?
当然这里也并不是反对消费型重疾险。消费型重疾险的优势非常明显,就是将保费全部花在疾病的保障上。
储蓄型的重疾险,本质上是一份保障终身的消费型重疾险与终身寿险的组合型产品。缺点是重疾和身故只能理赔其中一份。
定期消费型重疾险,如果不是预算有限,一般不建议单独购买,如果购买,请加一份定期寿险。准确的说,定期寿险的优先度应该是高于重疾险的。
小孩子除外,因为小孩子未来存在无限可能性,买一份保障30年的消费重疾险,既便宜、保额也充足,加上未成年人的身故保额限制,可以说消费型重疾险非常适合小孩子。
当然如果预算充足,给孩子买一份保障终身的储蓄型重疾险也没什么不可以吧?客户有这个需求,我们为什么不满足呢?
我们来看看0岁男宝选择带储蓄型重疾险和消费型重疾险在保费上到底有什么区别。
为了避免重疾保障责任不同,我就拿同一款产品(长生长生福优加重大疾病保险),一个是身故理赔保额的方案,一个是身故理赔已交保费的方案。
储蓄型终身重疾险(身故理赔保额):0岁男宝,保额30万,交30年,保障终身,保费为2256元。
消费型终身重疾险(身故理赔已交保费):0岁男宝,保额30万,交30年,保障终身,保费为1773元。
相差不到500元。
所以我们不能一味的推崇定期消费型重疾险,也不能否能其存在的价值。
归根到底,我们要做的就是根据客户的客观情况以及实际的保障需求,为客户推荐合理的、周全的、符合客户需求的保障方案。
最近,一个朋友慌张的联系到我,说道:保险公司客服说嘉乐保没有返还,是消费型的,为什么有人说他是返还型的?我是不是买错产品了?
相信很多人也会遇上类似的困扰,今天我们就来聊聊三种类型的重疾险如何区分,以及哪种更适合自己。
内容简介一、三种重疾定义及分析二、哪种适合我一、三类重疾定义及分析
在大多数人了解的重疾险里面,主要有如下三类:
●消费型
●返还型
●储蓄型
这里先要声明一点,关于这三类的定义,并非保险专业术语,而是业内人士为了方便理解所取的称谓。
由于没有统一定义,同一款产品,有人称为消费型,有人称为返还型,也就不足为怪了。
这里,我仅介绍普遍认同的三种定义。
1、消费型
消费型重疾险,称得上国内重疾发展史的一大步。
之前的重疾险,往往都附带了身故责任。
消费型重疾险则不同,直接将身故责任从重疾中分离出来,要么不赔付身故,要么赔的少(如赔付保费),其结果就是具有超高的性价比。
也有朋友这认为:消费型重疾险都是一年期的,不能长期续保。
这是一个严重误区:
消费型重疾险≠一年期重疾险
消费型重疾险包括一年期和长期的重疾险,比如康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0。
2、储蓄型
区别于消费型重疾险,储蓄型重疾险最大的特征就是附带了身故责任,如果发生身故,可以按照保额赔付,此时可视作一份寿险。
相应的,价格会更贵,高于消费型重疾险30-50%左右。
正是因为身故能够赔付保额,也有少数人称之为“返还型”,意为:身故可以返还保额,也便出现了文章开头的小故事。
除了保障责任的不同,储蓄型重疾险,往往也有更高的现金价值。
可能又有人要问:什么是现金价值?
简而言之,就是退保时保险公司退给你的那笔钱。
在长期险保单的前几页,都会有一张“现金价值与减额缴清保额表”,对应保单年度的现金价值,就是你在那一年退保能拿到的钱。
3、返还型
关于返还型的定义,个人更倾向于“有病赔钱,无病返本”的说法。
怎么分辨是不是返还型呢?
非常简单,打开条款,看到“xx两全保险”,为返还型保险无疑。
这个两全保险,即构成了返还的来源。
返还型保险的运作原理也很简单:我们交的保费一分为二,一部分用于保障,一部分保险公司用于投资。
而投资部分的占比并不低,以市面上一款名为x满分的返还型少儿重疾险为例,0岁男童,100万保额,保障部分收费1800,投资部分收费6300,高达3.5倍!
而几十年后,保险公司仅返还已经大大贬值的累计保费,剩余大笔的投资收益收入囊中。
结果是:同等的保障下,花了更多的钱,以为自己赚了,实际亏了更多。
因此,这类保险还是避而远之。
确保保额充足的情况下,保费不宜过高,家庭保费支出控制在年收入的10%左右为宜,这样不会影响正常的生活品质。
因此,当你选择储蓄型重疾险时,如果保费已经超过你的预算,建议改为消费型+定期寿险。
终身重疾险和定期重疾险哪个好?这个问题很多人都有,本来就看不懂保险条款,现在还要在两者之间做出选择,我太难了!
但是难归难,我们先来看看两者有什么区别。购买重疾险时大家为之纠结的点主要集中在:保障责任、保障期限、价格这几个点上,而终身重疾和定期重疾的区别也在于此。
一、保障责任的区别
相同点:两种重疾险均有疾病保障;
不同点:终身重疾险保障期内未出险通常可获保额赔偿(如果是50万保额,那么身故后可以赔偿50万);而定期重疾险则保障期内身故通常只返还已缴纳保费。
二、保障期限、价格的区别终身重疾:保障期限是终身保障,保障时间长但是价格较高,适用的人群是保障要求全面且预算充足的同学定期重疾:保障期限是20年/30年/至70周岁等,属于消费型保障价格较低,适用于对保额要求较高但预算有限的同学那么我们如何合理配置重疾方案?以上,对两种类型的产品做了对比,可以更好地帮助我们认清两者,但究竟怎么选择方案搭配才合理还是有些门道的,下面就总结了一些诀窍分享一下。
定期保障:补充阶段性高保额需求终身保障:解决保障时间层面问题根据预算来进行组合调配是最优选择!
具体是什么意思呢?其实两者搭配一起,就是为了满足重疾保障额度充足的核心原则。满足当下的充足,衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额,是所有充足的基础,也是最重要的。满足时间层面的充足,年轻时有保障,挺好;年老时,这个保障还在不在?保障还在但是不够怎么办?时间层面的充足,解决的就是这个问题:随着时间流转,如何能持续保持保障充足的状态。满足安全余量的充足重疾险,在理赔过一次以后就不能再购置了,因为重疾险设计的医学前提是,大多数重疾无法治愈,所以没有再购置第二次的需求。
但是随着医疗技术的进步,重疾的治愈率越来越高,比如心脏搭桥手术,它本身是个重疾,但不算绝症,现在搭桥成功率极高,如果需要理赔这类重疾,可以先用保障期内的定期重疾险管上;痊愈成功的人,如果需要再次理赔其他重大疾病,还有终身重疾可以保障。
根据家庭预算规划选购顺序:刚刚参加工作的年轻人自然建议购买定期重疾险,本来继续就不多,过高的保费可能会给生活带来负担。定期重疾在缴纳相同保费的情况下,能够获得更高保额的保障,以最大化保险的杠杆作用。但如果是收入稳定,有一定经济基础的人群,建议配置终身重疾险。有保障重疾作用的同时,兼顾身故责任。
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