重疾险买消费型还是返还型？

有这样一道题目：从意外险、寿险、重大疾病险、医疗险、养老险、分红险、投连险、万能险中，挑出最优先考虑投保的一种，你会怎么选？某门户网站此前做了一次网上调查，结果显示，在上述险种中，无论是已购买还是即将购买，消费者对于重疾险的选择率最高。

说来也不奇怪，一则，人不可能不生病，尤其出于环境污染、工作压力、饮食结构变化等原因，重大疾病的发病率已呈年轻化趋势。二则，如今医疗费用年年递增，发生重疾时，更需一笔高昂费用，这让很多人意识到必须尽早规划相关保险，既为自己，也是为家庭撑好保护伞。于是，重大疾病险成为一种常见的选择。

不过，市场上的重疾险品种让人眼花缭乱，并且分为消费型和返还型，往往让消费者无所适从。这不，近日就有网友称，虽经保险代理人推荐，她为孩子投保了某大型险企的一款返还型终身重疾险，年交保费近5000元，交费期20年。但其心里还是念叨，如果购买同等保障力度的消费型重疾险，性价比或许更不错。

说来也是，选消费型重疾险吧，保费低、保额高，但不出险等于白交保费。选返还型重疾险吧，有病理赔，无病返本，可是保费贵了不少。到底选哪个才好？难免令人挠头。出手前，还须厘清两者之间的保障差别及各自优势。

先看消费型重疾险，该险种较为灵活，不需每年固定交费，一般按照一年期投保，倘中断几年之后再投保，也不会给消费者造成经济负担，总体能用较少的保费获得较高的保障。如某保险公司一款保额为30万元的重疾险，每年保费刚过1000元。因此，消费型重疾险更合适经济状况普通的工薪阶层，尤其对年纪尚轻、事业处于成长期，需要高保额的中青年人群来说，是更为理想的选择。每年交纳一定的保费，遇到生大病等情况，可随时获得远高于保费的急用资金，以最少的投入获得最大的保障。

但要提醒的是，随着被保险人年龄增长，消费型重疾险保险交费会很快提高，如某险企一款消费型重疾险，30——34岁投保，年交保费273元；40——44岁需839元/年；50——54岁增至2342元/年。此外，到了一定年龄后，若险企觉得承保风险加大，很可能不再核准续保，这都是投保人须结合自身情况考虑的方面。

再看返还型重疾险，该险种每期交费固定，且需交满一定年数，期满后可不再续保，被保险人到指定期限都能拥有保障。例如，30岁投保，交保费至50岁，在这之后不需交费，保障内容不变。保险业内人士指出，人一旦过了40岁，身体素质开始下降，消费型重疾险的保费提升速度非常快，而返还型重疾险的保费提高比例几乎不动。因此，如果需要长期、持续地获得重疾保障，从长远考虑，返还型险种可能更经济。更重要的是，大部分保险公司对55岁以上的人群停售重疾险，保障会出现空档。所以，在家庭经济负担变轻时，消费者要考虑添加返还型产品，保障年限能拓宽到65岁甚至更高。以某险企一款返还型重疾险为例，6个月——65周岁都可投保，年交保费4400元，20年交费期，保额10万元起（每年2％固定递增）。该产品保障32类重疾。若健康生存至81周岁，返还本金88000元。

当然，需要提醒的是，因返还型重疾险的保费相对较高，这就要求投保人经济情况良好，不至于中断保险。不过，无论消费型还是返还型，并没有绝对的好坏之分。消费者既不应盲目贪图前者的便宜，也不应过分看重后者到期返还本金，关键还得从具体产品着手，在弄清两类险种差异的基础上，结合实际，选择最适合自己的保障。