重疾险是我们购买保险首要考虑的险种,面对市场日益繁多,玲琅满目的产品我们该如何挑选?是选定期,还是选终身?是选返还型,还是选择消费型?
一、定期还是终身?
1、一年期重疾险
优势:价格便宜。一款50万保额的一年期重疾险,保费只需要花费几百块钱,从价格上来说非常便宜。
劣势:不保证续保。会有续保风险,有可能随着年龄的增长,或者生病之后,就增加保费甚至拒绝续保。从风险保障的角度上来说,并不稳定,随时可能出现次年无法获得保障的情况。
适合前期过渡。对于预算非常低的消费者来说,可以考虑用一年期的产品进行过渡,尽可能地获得比较全面的保障。
2、定期重疾险
优势:保障期限灵活。可以自主选择是保到多少岁,比如预算有限时,可以选择保到60周岁退休时;如果预算多一点,可以选择保到70、80周岁更加安心一点。并且定期重疾险跟终身重疾险比起来,价格还是会便宜很多。
劣势:风险的不确定性。因为没有人知道自己什么时候会生病,如果你只购买了保至80周岁的定期重疾险,却在81周岁时罹患重疾,这个时候是得不到保障的。
3、终身重疾险
优势:保障期限完善。购买终身重疾险最让人安心的就是,不用再担忧自己什么时候生病了,余生都在保障中,当然是再好不过的了。
劣势:价格偏高。跟定期重疾险相比,终身重疾险的价格要高出不少来。
角色:最终选择。只要条件允许,一定要购买终身重疾险,给自己最全面的保障。
理想配置:终身重疾险+定期重疾险,用足够保额的终身重疾险来保证保障期限的完善,定期重疾险用来叠加保额。
二、、返还型还是消费型?
1、返还型
优势:“安心”。返还型重疾险分返还已交保费或基本保额两种情况。从表面上看来,如果出险会获得理赔金赔偿,如果没有出险,到期则返还已交保费或基本保额。有一种无论出不出事,横竖左右都不会亏的感觉。
劣势:价格高,会比消费型产品多交许多保费。其实,从保费的构成上来看,返还型保险产品多交的那部分保费,其实相当于购买了保险公司的储蓄服务,到期返还给你的钱,实际上是保险公司用你自己多交的钱拿去进行投资理财所获得的利润。如果在保障期限内出险,你获得了理赔金赔付的话,则不再获得返还金,然而你花的保费还比别人多。
角色:可以充当强制储蓄的角色。如果没有什么投资渠道,也不需要有太多流通资金的话,可以购买返还型重疾险,如果出险就拿理赔金治病;没出险就拿返还金养老。
2、消费型
优势:价格便宜,杠杆高。
劣势:“保费一去不复返”。许多传统消费者对于保险的顾虑就在这里,总想着“如果我没出事,这钱不就白花了吗”。(小编觉得宁愿白花,也不要出事)
角色:基础保障。对于预算有限的朋友来说,与其购买一款昂贵的返还型重疾险,不如选择一款保额更高的消费型重疾险,把省下来的钱去购置其他的保险产品,让保障更加完善。
3、如何搭配
预算有限,当然先选择消费型重疾险,我们购买保险是为了抵御风险的,而不是“挣钱”。与其想着几十年后拿多少钱,还不如用这钱把现在这一刻过得更好一点。
预算充足,除了风险保障以外,还有其他考量的消费者,可以选择返还型产品,多交的保费相当于强制储蓄了,也没什么不可。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病,没病返本的心理,但是实际上对于保险公司来说,只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本,但是可以拿多交的保费来投资,保单到期后,把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险,用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。
生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们,可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。
也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。
所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病,没病返本的心理,但是实际上对于保险公司来说,只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本,但是可以拿多交的保费来投资,保单到期后,把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险,用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。
生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们,可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。
也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。
所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。
能问这种问题的都是想在了解网上买重疾险到底安全还是不安全?好还是不好?那咱们首先就从安全不安全对比线下业务员来说起吧。找代理人其实这是最懒的方法,也是最省事的方法。只要你想买保险,在朋友圈或其他地方发布了消息,相信有一大堆保险业务员蜂拥而至为你推荐保险。但是最大的一个坏处就是你和保险业务员立场不一致。
找线下业务员你的想法是他比较懂保险,能够给自己制定保险方案,理赔时能够得到协助。但对方的想法是他找我买保险,我得看看我的公司有什么保险产品可以卖给你,推荐给你的可能是他佣金拿的比较高的产品,但是却对你来说有可能并不是你想要的。
所以,你觉得保险业务员可以根据你的需求给你推荐保险产品,但保险业务员可能只考虑自己公司有什么产品能卖给你,他怎么可以拿到最高的佣金或只根据自己保险产品给你做保障规划;即使别家有很好的保险产品,他也不会告诉你,佣金他又拿不到。
所以找线下业务员还能是你想象中的那种安全吗?有的人说业务员是你朋友,但是杀熟的事情少吗?千万不要去试探人性,因为结果会令你大吃一惊的。所以保险的购买需要根据自己的实际需求和经济条件,不是从产品出发来匹配自己的需求,而是从需求出发找寻对应的产品,千万不要本末倒置。
那么我们再来解决网上买重疾险哪个好?重疾险分消费型和返还型。
我们先来了解一下消费型重疾险首先,它的保费比返还型的便宜,便宜很多很多。一年不到一千块钱,就可以带来50万元的重疾保障,30种重大疾病包含了中国保险行业协会和中国医师协会共同定义的25种重大疾病,确实起到了四两拨千斤、以小博大的作用。主动权掌握在自己手里。比如今年买甲公司的消费型重疾险,到期该买第二年的了,突然发现乙公司的更便宜,就可以改买乙公司的消费型重疾险。但是也有缺点就是保费会随着年龄增加而增加,产品费率会随物价上涨而涨,未来趋势无法精准预测。消费型重疾险续保到60岁,即使我们给人家钱,保险公司都不再接受续保了。而到了60岁,我们罹患重疾的概率大大增加了。
那么返还型重疾险首先是保费固定,缴费期内,第一年交多少,以后每年都交多少。没有续保担心,还带身故责任。缴费频次和保障期限自主选择,愿意交费少一些保障时间长一些,就选30年交费保到80岁的。保障时间较长,保障期满有返还。缺点就是保费较高,是消费型重疾险的10倍左右。跟消费型重疾险不同的,一旦投保了返还型重疾险,看到有谁家的重疾险不错,再购买很容易增加经济负担。返还型重疾险在不出险的情况下才可领取满期生存金,具有一定的约束性。
最后消费型重疾险保费较低、保额较高,适合事业处于成长期的家庭顶梁柱,或者自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能的消费者购买。条件很好也允许的情况下那就返还型重疾险,就只针对这两个种类来说。
什么是返还型重大疾病保险?
返还型重大疾病保险是指具有现金返还功能,得来合同约定的重大疾病给付的重大疾病保险责任的保险。从返还方式看,有的到期返还所缴全部保费,有的到期返还所保保额,还有的在保障到期前会提前再额外给付部分保额,还有的是终身重疾,是等到被保险人身故后给付保额,实际也是一种返还。
什么是消费型重大疾病保险?
消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低,普通工薪族也可以消费得起,与返还型重大疾病相比较,它的受众范围更广,交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。
消费型和返还型重疾险有什么区别?
消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点:
第一点是费用,消费型产品交得少,但是如果没有发生重大疾病,是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多,但是保障期一到,就返还保额+本金,甚至更多。
第二点是保障时间,消费型产品一般保障20-30年,而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁,60岁,65岁,70岁等,可以灵活选择。重大疾病产品虽然最长可以保障至终身,但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的,唯一的优势是可以避遗产税。不如做到60或者70岁,到时返还保额,您可以把这笔钱存入银行,到时有事拿来看病(住院,重大疾病,任何医疗费用)没事吃吃利息,作为养老津贴以及旅游金,不是更加灵活吗?放到终身保额又不会增加,而且毕竟要看保险公司脸色,钱在手里才是真的。
消费型保险对年轻人有一定的过渡作用,但仅仅是过度作用而已。如果条件允许,当然是购买返还型保险对客户有利。
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2、保障充足保额升级:针对儿童保险不足的现状,该款产品重点地区保额提升至40万,非重点地区保额提升至30万,更高保额,让家长更安心。我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数超过25000例,而少儿高发的白血病平均每年新增1.5万。
3、连续投保,无等待期:合同期满后,连续投保,无需90天的等待期。
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3、意外整形报销费用:被保险人因意外伤害导致面部毁容,需要进行整形手术时,可获得约定的赔偿。
4、保障全面费用低廉:保费低廉实惠,最低只需200元即可获得10万女性专属保障。
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