你可能常常会看到一些销售人员宣传:重疾险是确诊了就会提前赔付的保险产品。这种说法是不正确的。重疾险确诊即赔吗?你太天真了! 什么是重疾险
重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时,当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
重大疾病保险于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
目前各家公司的重疾产品,前25种高发重疾都是跟着保险协会和医师协会07年共同制定的重大疾病定义规范来走的,差别不大。
这25种定义里,对重疾的认定有3种情况:
当然,条款里明确除外的像原位癌这类程度较轻的肿瘤,一般是不保的。癌症目前占了所有重疾理赔的一半还多,这一条确诊即赔,还是很给力的。
比如冠状动脉搭桥术:合同中明确说明,指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。再比如说重大器官移植,心脏瓣膜手术等等这些都是属于这一类的。
不过,随着医疗技术的进步,一些曾经需要开胸的手术,逐渐可以被介入或者微创取代。但在重疾定义上,这些变化还没这么快反映出来。所以这几年,重疾产品的一个人性化趋势就是,把一些程度相对轻的病症,归到了轻症保障的范畴。
所以小编也建议大家,在投保重疾险的时候,尽量附加上轻症保障。各家公司的轻症定义目前并不统一,所以反而轻症的定义需要关注。
如果医生的临床诊断中,就有明确符合定义的描述,那么可以作为达到重疾标准的依据;否则可能还需要司法鉴定机构进行相关的功能鉴定。通过抽丝剥茧深入浅出,相信你已经对重疾险有了初步认识。
最近,有不少朋友问小编:买重疾险到底要不要保身故呢?还是只买纯保重疾的重大疾病保险呢?
其实,关于用户问到的这个问题,涉及到重疾险的类别问题。目前市场上的重疾险无非分为2种:传统终身重疾险和纯消费型重疾险。
传统终身重疾险:
市面上80%以上的重疾险,都是传统保终身的重疾险,这类重疾险的保障责任主要有两种:疾病和身故保障。
传统终身重疾险
此类的传统终身重疾险产品,目前是比较多的,比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、人保福、弘康哆啦A保、天安人寿健康源尊享、百年人寿康倍保、天安人寿爱立方、复星保德信星满意等。
这些产品最大的特点就是能够保证被保险人无论如何,终身都会拿到一次保额。也就是这类产品可以100%的赔付。
简单来说,假设你购买了这些保险中的一份,保额50万,即使你活到100岁,就算终身没有生病,自然死亡,保险公司也要赔付你50万的保额。
纯消费型重疾险:
这类产品就是不含身故保障责任,只有疾病保障,也就是没有寿险责任的重疾产品。
这类产品,我们常见的有弘康健康一生A+B、百年康惠保、复星联合康乐一生e生等。这类产品并不能做到100%赔付,只有发生了约定重疾才给予赔付;如果在保障期间身故,保险合同终止。
简单说,假设你购买了这些保险产品中的一份,保额50万,在保障期间, 被保险人由于意外导致身故,那么保险不赔付,保险合同终止。
看到这里,有些朋友可能就问小编了:这样看起来传统终身重疾险更为合算一一些啊,最起码最终都会赔付一次,而纯消费型保险,要是得了其他疾病或出意外的话,保险不就白买了。
其实,关于这个问题,就要看,这类重疾险的赔付原则和保障内容了。
1.保费上
不用多想,在保费上,传统终身重疾险的保费绝对要比纯消费型重疾险要高很多!
传统终身重疾险:30 岁男性,50万保额保终身,20年缴费,每年保费在1.1万-1.6万元之间。
纯消费型重疾险:30 岁男性,50 万保额,20年交费,保到70 岁,每年保费约在4000-7000元左右,相比之下保费支出会更少。
而且由于纯消费型重疾险去掉了寿险保障,还可以选择保障一段时间,比如只保到 70 岁或80岁甚至终身,所以每年保费可以做到非常非常低。
把购买纯消费型重疾险的剩余的保费可以用来购买其他保险产品,比如,你要觉得缺少身故保障的话,可以再购买一份寿险,配合这份重疾险产品,也完全可以达到传统终身重疾险的效果,甚至赔付的金额更大。尤其是定期寿险,保费更低。
这点大家要清楚,可以在购买前计算清楚。
2.赔付原则
上述小编也说了,传统终身重疾险的疾病和身故保障,只赔付一个,也是终身必赔的产品;而消费型重疾险只有发生了约定重疾险的时候才给予赔付,身故不赔付,保险合同终止。
这样,看似传统终身重疾险有很大的优势,但其实保费很贵,购买纯消费重疾险后剩余保费,完全可以购买一份寿险进行搭配。而单独购买寿险产品和纯消费重疾险进行赔付,和传统终身重疾险的赔付原则对比:
传统终身重疾险:疾病和身故保障,只赔付其一。
纯消费型重疾险搭配寿险:或有可能得到双重保障,双赔付。
如果得约定重疾险在先,身故在后,那么纯消费型重疾险和寿险都赔付;如果身故在先,得约定重疾在后,只能拿到寿险赔付。
所以,大家在选择产品之前,一定要考虑和计算清楚这两类产品。
面对此情况,小编给予大家一些建议:
如果你预算充足,直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险;
但如果你目前预算有限,希望能在第一次不幸罹患重大疾病时,能有足够高的保额来做患病后的收入补偿,小编建议可以购买一款单独的重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险(例如百年康惠保、弘康健康一生等),也许更适合你。
这两类产品没有好坏对错之分,大家需要根据自己的需求和预算,按需选择传统的重疾险,或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后,小编说一句:如果在同等条款下,保费不至于过高的话,当然优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
什么是返还型重大疾病保险?
返还型重大疾病保险是指具有现金返还功能,得来合同约定的重大疾病给付的重大疾病保险责任的保险。从返还方式看,有的到期返还所缴全部保费,有的到期返还所保保额,还有的在保障到期前会提前再额外给付部分保额,还有的是终身重疾,是等到被保险人身故后给付保额,实际也是一种返还。
什么是消费型重大疾病保险?
消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能,得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低,普通工薪族也可以消费得起,与返还型重大疾病相比较,它的受众范围更广,交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。
消费型和返还型重疾险有什么区别?
消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点:
第一点是费用,消费型产品交得少,但是如果没有发生重大疾病,是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多,但是保障期一到,就返还保额+本金,甚至更多。
第二点是保障时间,消费型产品一般保障20-30年,而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁,60岁,65岁,70岁等,可以灵活选择。重大疾病产品虽然最长可以保障至终身,但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的,唯一的优势是可以避遗产税。不如做到60或者70岁,到时返还保额,您可以把这笔钱存入银行,到时有事拿来看病(住院,重大疾病,任何医疗费用)没事吃吃利息,作为养老津贴以及旅游金,不是更加灵活吗?放到终身保额又不会增加,而且毕竟要看保险公司脸色,钱在手里才是真的。
消费型保险对年轻人有一定的过渡作用,但仅仅是过度作用而已。如果条件允许,当然是购买返还型保险对客户有利。
大家可以登录网,在线选购消费型重大疾病保险。这里小编向您推荐如下保险产品:
泰康少儿重大疾病保险
1、专属少儿费用低廉:专为儿童设计,涵盖儿童易发的18种重疾保障,保费低廉10万保额每年仅需200元,每天不到6毛钱,轻松获得好保障。
2、保障充足保额升级:针对儿童保险不足的现状,该款产品重点地区保额提升至40万,非重点地区保额提升至30万,更高保额,让家长更安心。我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数超过25000例,而少儿高发的白血病平均每年新增1.5万。
3、连续投保,无等待期:合同期满后,连续投保,无需90天的等待期。
泰康e顺女性疾病保险
1、按需选择定制专署:您可根据自己的年龄和收入状况选择所需的保障额度,细致关怀,为您节省每一分钱,为自己的健康加上一条安全带。
2、专为女性贴心护花:精心专为女性设计,涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等女性易发疾病。,我国女性乳腺肿瘤发病率为11.61/10万人口,并逐年上升且低龄化,最年轻的患者只有17岁,若检查为恶性,则手术费用在15万-25万间,最高甚至会超过50万。
3、意外整形报销费用:被保险人因意外伤害导致面部毁容,需要进行整形手术时,可获得约定的赔偿。
4、保障全面费用低廉:保费低廉实惠,最低只需200元即可获得10万女性专属保障。
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