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子女给老人看病量力而行
老公给老婆治病适可而止
老婆给老公治病砸锅卖铁
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处富知贫，居安思危方长久
过去，丈母娘推动了房价。
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保险是对于未来的风险进行转移，用小的保费将有可能发生的大风险转移到保险公司身上。购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿用于减轻负担。
一、我们为什么要买保险?
在我们一生中，不可避免的要去面对老、病、死、残这些风险。想必只有真正经历过这些风险的人，才能真正的体会一个家庭在精神上所遭受的痛苦，以及在经济上所面临的无奈。
人们总是厌恶风险的，很多人也会提前做一些准备来控制风险对自身的影响。常见的有三种风险控制的方式，分别为：
1.风险控制，比如通过运动、健身来降低自己罹患疾病的风险，减少医疗费用的开支。或者通过避免高危活动(如赛车、蹦极等)来降低意外发生几率;
2.风险自留，比如通过存款、购置房产等一些方式，提前准备一笔费用，来应对未来家庭的经济支出;
3.风险转嫁，比如通过购买保险，将个人的资金风险转嫁给保险公司，提前锁定一部分资金，来降低风险对家庭经济的影响。
这三种都属于较为常见的风险控制方式，各有其优选的使用场景。
在日常生活中，我们面临的风险多种多样，我们可以借助保险这个金融工具把风险进行量化与转移。投保人结成一个抵御化解风险的大集体，在这个大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。通过付出，在遭遇事故时，让每个人都能得到及时的救助。
举例来说，假设小王现在有存款20万元，每年收入减去日常花销可以盈余5万，如果生一场大病的花费在30万的话，到明年小王的资产可能是-5万(生病)或25万(不生病)。
如果小王当下花1万元购置了一份疾病险，该险可以覆盖小王的所有医疗花费，那么到了明年，无论小王是否生病，他的资产都将会是24万元。
从这个例子可以看出，通过购买保险，小王的未来财富现值的范围波动变小了，虽然最大值因为要交保费而变小，但是更加确定了。
基于上述的讨论，可以看出我们在看待保险时，需要基于自身所面临的风险，不仅要看风险出现的概率，同时还要看风险出现时可能在经济上对我们的影响。
特别是那些对我们家庭经济影响大的风险，更应该重点考虑通过保险来建立保障。
对于个人来说，谁也无法确定明天的自己会怎样，提前做好保障，实际上是对自己和家人一种责任的承担。
一个人无论多么有本事，有两件事情是无法掌控的，就是意外和疾病，当发生意外时，如果有房贷、车贷和孩子教育，谁来保证我们的家人生活开支;当发生疾病的时候，谁来支援医疗费用、营养费用、误工费用、差旅费用和后期康复费用?
二、保险的作用?
保险本质上是一种投保人和保险公司签订的未来风险转嫁协议，投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿用于减轻负担。用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。
保险是对于未来的风险进行转移，用小的保费将有可能发生的大风险转移到保险公司身上。
买保险就是为了买保障，抵挡未来生活的风险，要做的是把杠杆利用到最大，通过小小的一部分保费，确保未来生活不受影响。
随着中国经济的发展，很多人加入到了资本投资的领域。当前，兼具投资与保障功能的理财产品——投连险，已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。
投资都是有风险的，保险专家提醒，投连险不是纯消费型保险，而是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报。
作为普通投连险，由于没有保本设置，所有风险均由投资者承担，风险较大，尤其在熊市环境下，投连险账户难逃大跌。对此，专家建议，如果投连险账户净值下跌，投资者可择机调整账户，通过账户转换功能将资金放入稳健渠道。当市场获利明显时，再转回进取型账户，这样通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。一般来说，各家投连险一般都为客户提供不同额度的账户间免费转换，客户可以定期检查、调整投资组合。
在中国一直以来在投连险购买方面存在着以下误区。
1、投连险是短线理财产品
“投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，因此投资者切忌抱着‘短线投资’的想法购买投连险。”重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年以后退保费率才归零。
2、投连险适合所有投资者
“投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。”重庆保险专家说，从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分，以下三类人群不适合购买投连险：一是只有保险保障需求的人不适合购买投连险，二是风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险，三是短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。
3、投连险提前退保没有损失
“投连险提前退保并不划算，因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用，投资者如果购买投连险后一两年就退保将得不偿失，退保能拿回的钱一般只有所缴保费的‘零头’。”重庆保险专家说，为了最大限度实现投资收益，尽可能规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移，即在市场行情看好的时候，投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户；而在市场走弱或市场前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。
4、投资收益率非常高
投资连结保险的投资不同于其它投资，它为客户提供的是资本长期稳定增值的前景，而非一夜暴富的机会。从国外的经验看，国外的投资连结保险的收益讲的是有一定的平均获利水平，且投资收益总会有好有坏，期望其收益总是高于长期平均水平是不现实的。因此，对客户来说，可以根据各投资账户的投资风格、投资经理的投资操作以及证券市场的走势及大环境，形成对账户收益的合理预期，否则可能难以实现其设定的投资目标。
5、无风险
任何投资活动都有风险，而且风险跟收益总是对应的。虽然投资连结保险的投资是专家理财，能实现组合投资，但也只能是分散风险，把风险降低到可以承受的水平，而不是能彻底消除风险。另外，虽然承担高风险并不一定能赚取高收益，但是为了追求高收益，客户总要承担一定的高风险。所以通过购买投资连结保险进行投资仍是有风险的行为，也就是说，有损失资金的可能。
购买投连险需承受一定的风险，在目前复杂的经济金融形势下，投连险收益并不乐观。因此，三类人不宜购买投连险：
首先，只有保险保障需求的人不适合购买投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。保险专家说，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。
其次，风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险。保险专家说，投连险允许保险公司将客户资金中的95％投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品，加上购买投连险需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的“收益损失”风险。
最后，短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10％、8％、6％、4％、2％，在第六年以后退保费率才归零。因此，短期需要动用投资资金的人也不宜购买投连险。
现在的健康险成为了绝大多数家庭的刚需保障，2018年健康险业务原保险保费收入5448.13亿元，同比增长高达24.12%，理赔金额同比增长34.72%。
重疾险在保费和佣金收入上都是商业保险的主力，也是众多销售人员收入的主要来源，所以在主观上非常容易产生销售误导，加上保险公司的广告宣传与信息差，销售人员专业程度不够，他们自己可能都不清楚自己卖的是什么，我们就很容易陷入购买误区与保险泥潭。
跟风购买带来的问题
1、保费压力
重疾险的保费占家庭保费支出的很大一部分，若是大部分家庭成员都购买重疾险，年缴保费金额会比较大，家庭收入与保费支出没有做好平衡的话，会面临较大保费压力。
2、保障严重失衡
有些家庭存在这样一种极不合理的保障分配方式，父母关心孩子和老人，但保费预算有限。给所有人都配置了医疗险和意外险，然后给孩子和父母购买了重疾险，结果没有足够预算给自己买重疾险。
我们忽略了最重要的一点，虽然从患病概率上来讲，成年人罹患重大疾病的概率会比老人和孩子低，但作为家庭支柱的成年人才是需要100%保障的人，也是最不能生病的人，他们是整个家庭的绝对支柱。
还有一种情形则是在有限的保费预算内给家庭成员都配置了重疾险，但保额都很低!让重疾险的效果大打折扣。
而由于缺乏正确的认知，许多人买了重疾险却没有购买医疗险!要知道医疗险是所有商业保险里优先级最高的，其他险种都可以不买，一份便宜、高杠杆的医疗险很关键。
适合购买重疾险的人群
首先说明，不论什么人群与年龄层确实可以买，只要保费不倒挂就不是亏本的买卖。
但不是所有人都需要重疾险!
既然重疾险的作用是为了补偿重大疾病带来的经济损失，说明最需要重疾险的人群应该是承担家庭收入的这群人，大概年龄层为20岁周岁～到55周岁。
疾病会让未来几年的收入中断，也会导致未来工作衔接的问题，不是恢复健康了就可以继续拿着以前的工资继续上岗，而更严重的疾病影响会更大，持续时间更长。
我认为最需要配置重疾险的人群为：
1、作为家庭支柱与家庭收入来源的人
2、家庭经济条件普通的年轻人
3、医疗险健康告知过不了，尝试购买重疾险来获得保障的人
现在的医疗险搭配医保可以完美解决医疗费用的问题，甚至目前的部分百万医疗险都加入了直付与垫付功能，掏不出医疗费也没关系。
老人、孩子、家庭主妇需要重疾险吗?其实有了医疗险就不必担心这类人群生病对家庭经济造成巨大影响，毕竟发动机还可以提供动力，医疗险覆盖医疗费用即可。
高收入人群需要重疾险吗?高收入人群更需要的是高端医疗的服务与医疗资源，其次是寿险。因为重疾险的保额对他们来说不一定够，即使生病也不一定会对收入造成很大影响。
总结
病可以生，但家不能垮，所以重疾险很有必要，但不是人人一定需要。
保费预算用在刀刃上，重疾险保额是关键，先把最需要重疾险的家庭成员保障做好、做足!
老人不太建议买重疾险，第一不需要，第二价格较高，要买也买带身故责任的产品，赔保费或保额。
孩子可以买，因为重疾险的保费随年纪逐年递增，越早买越便宜收益更高，若是发生理赔肯定有很大作用，另外也可以避免身体健康出现问题，导致未来长大后买不到重疾险与其他保险的困境，未雨绸缪。若是年轻时罹患重大疾病，重疾险的保险金也是孩子人生的一笔保障。
一切以预算为基础，从自身需求出发，风险本身不可控，买了不一定用的到，但最需要的人则需要100%保障。
一点点建议：医疗险必备，不需要重疾险的人群可以购买定期寿险。虽然自己生病不会影响到家庭经济，但若罹患的疾病非常严重，可能导致身故，或全残长期需要人护理照顾，低保费高保额的定期寿险可以避免家庭陷入危机。
假如您没钱买新衣服，凑合一下还可以穿；没有汽车，骑自行车也可以到达目的地；没有钱去高级饭店，小餐馆一样可以酒足饭饱。然而，保险不赶紧买，出了事，就没有替代品。
没人敢说自己一辈子不会得病、不出意外。假如您是一家之主，一旦有什么事故发生，一家大小的生活可能会陷入困境，孩子甚至连学业也难以继续。众所周知，飞机掉下来，幸运的机会很渺茫。可事实上，据统计，飞机出事只是四百万分之一，而高速公路上汽车出事率是五千分之一。我和我的同事们都忙着告诉人们保险所带给人们的保障，提醒人们随时会出现的意外。未来是个未知数，谁也无法正确预测，我们唯一能做到的只是把握现在。
当然，您可以等保险公司更可以等，但意外、疾病却象暗中的杀手，出现的时候，不会告诉您什么时候来，或等您准备好后再来。我今天所要提供给您的资料，对您包括对您的家人都有绝对的好处。相信，当你拥有了它之后，您可以完全没有后顾之忧地享受成功的果实！风险无处不在，保险帮你把风险带来的灾难，伤害及损失减至最低。
请别再犹豫了！
人身意外保险，又称为意外伤害保险，也称人身意外伤害保险。是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。
人身意外保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。需要注意的是，这里指的意外伤害的必须是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。
个人意外险受保范围个人意外保险能保障由意外引起的伤亡赔偿。一般来说，意外并不局限于天灾，也包括人为意外，只要不是受保人故意造成，便能获得保障。然而，参与赛车、吊索跳崖等危险活动或职业运动比赛，则纳入不受保范围。此外，若因滥用药物或醉酒驾驶所引致的意外，以及因进行美容及整容手术所造成的意外，亦列为不受保事项。有个别保单亦有列明因执行某些工作而造成受伤，将不受保障。投保人应在投保时先清楚了解相关保障内容及不保事项后，才选购适合的保单。
根据保险危险的不同，个人意外伤害保险可以分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。根据投保动因的不同，个人意外伤害保险可以分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。根据保险期限的不同，个人意外伤害保险可以分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。根据险种结构的不同，个人意外伤害保险可以分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。
在生活中，有很多出乎意料的伤害发生，摔伤、扭伤、碰上、车祸、火灾、触电等等，都属于意外伤害，也都是个人意外保险的保障范围。
保险责任个人意外险使用的对象时身体健康并且能正常工作或正常劳动的自然人。在保险期内，意外险一般可以保障一下几项责任：
1. 被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤的，保险人依照保险合同约定给付保险金；
2. 被保险人因遭受保险责任范围内的事故，在医院或者保险人制定或认可的医疗结构进行治疗，保险人按约定赔偿医疗费用；
3. 保险人按约定对被保险人承担给付住院津贴、骨折津贴的责任。
专家建议其实，人身意外伤害保险的承保范围很广，大家可以根据需要购买人身意外伤害保险出境人员意外伤害保险、旅游观光景点/娱乐场所人身意外伤害保险、机动车驾驶人员意外伤害保险等等。
按照国家劳动法规定，公司必须为员工办理社保和工伤保险。工伤保险和意外保险并不冲突，可以重复理赔的。另外商业保险是不得强制购买的，你个人可以拒绝。具体的保险赔付多少要看购买保险的险种。目前团体保险大多是身故残疾保障是10万，医疗保障是在2万左右。具体的你可以从网上多了解一下各种保险产品。
之前也帮大家分析比较各类重疾险，拆解到条款里面看各个产品的优缺点，但是，具体到最后选择投保的时候，还是有很多的问题。
买多少保额？缴多少年？是否包含多次赔付？要不要身故责任？等等一系列问题。
这里总结几招和大家分享
一、保额要买够
注：后面的几点，都先建立在这第一条的基础上。
买重疾，首先看保额。在可用的费用内，优先考虑更高的保额
虽然产品各种各样，但是，只要是重疾险，首先25种银保监要求的核心重疾，就已经占到了理赔赔付比率的95%以上。所以，常见的重疾基本都已涵盖。
具体是赔两次还是赔三次的问题怎么选？
在回答这个问题前，我先问一句话：如果第一次重疾的时候，都没有足够的保额帮我们支付治疗、疗养和康复的费用，第二次和第三次赔付，存在的意义是什么？
所以：先有足够的钱，撑过第一次再说！
比如，最新出炉的2019年上半年部分保险公司的重疾险产品，人均赔付金额，看大家买的重疾险每个能够赔多少钱？
像平安、泰康的，平均保额连10万都没有，现在的重疾治疗，没有30万保障，能扛的住吗？
所以，没买够保额，重疾险发挥不了真正的作用。
小编建议，同样的价钱，别考虑那么多花里胡哨的东西，净找些没用的噱头。先选择保额，再考虑其他的。
记住：30万打底，50万基本优秀。
二、是否选择有身故责任的
除了带身故责任的以外，还有一些是身故可以返还保费的，基本归为一类。
1、如果没有发生重疾，最后身故也可以赔付保额
2、如果没有发生重疾，最后身故可以返还所交保费
身故返还保费对价格影响较小，若包含返还保费，导致价格差异较大，没必要选择返还保费了，如果价格差异不大，返还保费也是不错的。
身故赔付保额对价格的影响较大，如果是身故也可以赔保额的，这类对价格影响比较明显，因为相当于有了半个寿险的功能。
注：是相当于半个寿险的功能，不能当寿险用。因为重疾责任和身故责任是不可兼得的。
预算有限或者价格差异较大的话，不如额外单独买一份定期寿险，与重疾险的赔付不冲突。
对于预算有限，还想选择返还或者身故赔偿的，建议先参考第一条！
3、保终身还是定期
首先：无论是消费型重疾还是返还型重疾，都可以选择定期或者长期的。
并不是有些人说，消费型保险都是短期的，有不能续保的风险。
记住：消费型的重疾也可以选择缴费20年，保障终身，没有所谓的续保风险。
至于选择保障30年，还是保到80岁或者终身。我的建议是：在参考第一条的前提下，若经济条件允许，建议终身。
若经济条件不允许，比如我们的预算，选终身的话，保额会低于30万。那么，我建议你先选择定期，后面有钱再补终身的。
因为保障定期，比如保障30年或者到70岁，与保终身的价格差异还是非常明显的。
保定期，价格便宜，但是到期之后就失去保障了，如果那会儿已经六七十岁，基本上买不到重疾险了。
选定期的，先保证我们在保障期内，万一出险，可以有足够的保额可以用，而不要过于追求终身。
投保定期寿，后期要逐步尽早补充一些终身保障，毕竟，到六七十岁再买，还是非常难的。一般投保定期重疾之后，三五年内，要把终身的补充。
4、选单次赔付还是多次
现在出的产品，很多都打着多次赔付的卖点。
在未来医疗水平越来越高，人的寿命越来越长的情况下，多次赔付确实是必要的。
在多次赔付这方面，我的意见还是先参考前面的第一条。
在满足第一条的情况下，如果还想考虑多次赔付，我建议重点先考虑癌症多次赔付。
因为重疾中，癌症的发生率是最高的，而且癌症是一个持续治疗的过程，比较难治，是一个烧钱的持久战。
而且，治疗后，后期的癌症复发、转移都较易发生。所以，若关注多次赔付，首先关注癌症的多次赔付。
关于选择癌症多次赔付的，首先要关注两点：
赔付的间隔越短越好，一般间隔是5年，好点的是间隔3年。
不仅仅是第二次新发癌症可赔，对于第一次癌症的复发或者转移，也可以赔的更好。
5、高发重疾的轻症覆盖
最后，再关注一下，轻症的高发疾病覆盖范围
因为核心的25种重疾是有明文要求的，每个产品必须包含，但是重疾所对应的轻症类别，银保监没有明文规定，由保险公司自行安排。
所以，我们选择重疾，其轻症的覆盖需要特别注意。
随着大家的健康意识越来越高，医疗水平越来越高，很多疾病在检查出来的时候，轻症的概率很高（达不到重疾的要求），如果高发轻症覆盖不全，会对赔付影响较大。
比如，最起码25种重疾中，最重要的前6种重疾是否包含在产品的轻疾里。
如果，这几个轻疾都有，或者起码覆盖5种及以上，我认为从保障条款上看，才算是一个比较合格的重疾险。
6、以上这五点，大家需要谨记，对照投保的产品参考。
当然，上面五条都要综合来看，不能为了其中一条而忽略其他。
就比如最后一条，如果为了过于追求轻症的全面覆盖，结果花了超过一倍的价钱，我觉得还不如买一个其他产品，保额可以双倍。
毕竟轻症治疗费用并不是很高，后期转成重症了，那个费用才是最重要的。在选择过程中，5条若出现冲突，请优先参考第一条。
今天，我们就来探一探保费中的门道，看看保险公司是怎样对保险产品进行定价的。
一、保费的构成
我们平时缴纳的保费，是由两部分构成的，一部分叫纯保费，另外一部分叫附加保费。
纯保费就是指保障内容本身的实际成本。比如身故、重疾等纯保障的内容，其保费可以称为风险保费；除此之外生存金、满期金等保障内容，对应的成本可以认为是储蓄保费。
附加保费则包括保险公司的运作成本、管理费、佣金手续费以及保险公司从中想赚取的利润等。总言之，你购买保险时，买的不只是这份保障本身，它的销售成本、后续的服务内容等等，也都是你在买单。
二、影响保险定价的因素
保险公司想为一份保险定价，需要有各方各面的考量。总的来说，下面这几点对定价有比较重要的影响。
1、保障时长不同
保险的定价遵循一个重要的法则——大数法则。
通俗来讲，大数法则就是指每一个年龄层的人都会有对应的发病率和死亡率，那么保险的原理，就是一堆人凑一堆钱，谁出事就把钱给谁，用这种方法来分摊大数中确定的风险。
以重疾险为例，定价的关键依据，就是各年龄层重疾发病的概率：
比如30岁的男性，他的发病率为0.09%，也就是说每1万名30岁男性里，会有9个人得重疾，若给这9个人分别赔100万保额，则纯理赔成本是900万元，平摊到每个人的身上就是900万／1万人=900元。
如果是85岁的男性，他的发病率是8.92%，也就是说每1万名85岁男性里，会有892个人得重疾，如果每人赔付100万，赔付总额就是8.92亿；平摊给1万人，每个人的纯保障成本就是8.92亿／1万人=89200元。
可见，年龄越高，保险公司赔付的成本就越高。所以，一款产品保障年限越长，我们需要为此付出的保费就越贵，比如终身重疾险的价格就要比定期重疾险高出数倍。
2、保障责任不同
每一项保险责任都需要保险公司付出相应的赔付成本，如果某款保险产品设置了比同类产品更好的保障责任，那么在保费方面就会有所体现。
以重疾险为例，在同样都很优秀的一批产品里面，一分钱一分货的原则是成立的，多重赔付的比单次赔付的贵，保额会增长的比不会增长的贵，赔付不分组的比分组的贵。
另外，返还保费作为一项保险责任，它的成本也是会被算入保费里的。比起消费型的保险，返还型产品的纯保费部分多了一块储蓄保费，这就是返还型产品比消费型产品贵的原因之一。
3、运营成本不同
保险公司的运营成本涉及办公成本、宣传费用、渠道费用、人力成本等。羊毛出在羊身上，这些服务于客户的运营成本，最终都会反映在向你收取的保费上。
不同公司运营成本不同，比如一些分支机构多、组织架构庞大的保险公司，每年需要投入的运营成本是非常高的；而有一些以线上产品为主导的保险公司，线下分支机构很少，成本上的压力就会低很多。所以，运营成本也会影响保险产品的定价。
4、预定利率不同
我们交给保险公司的保费，保险公司并不是放着不动的，而是会拿去进行各种投资、获取收益。而所谓的“预定利率”，就是指保险公司定价时，会对投资收益进行预测，从而假设出一个保单的每年收益率。
比如，我们买某款保险产品的风险成本是1030元，但保险公司预测自己投资的收益能有3%，那么实际上只需要向我们收取1000元保费就够了。这3%，就是保险公司对这款产品的预定利率。
也就是说，预定利率越高，保费就越低。
我国对人身险的预定利率是有严格监管的，在2013年后，我国人身险预定利率不再有2.5%的上限，但仍有一个“官方指导数字”3.5%，目前市场上大部分保险公司都采用这个预定利率，但还有一部分保险公司采用更低的预定利率。所以，有的产品预定利率高，有的产品预定利率低，这就造成了保险产品的价格差异。
5、预留利润不同
商业保险公司的经营目标是盈利，不同的保险公司会有不同的销售策略，有的倾向于高价高利，有的倾向于薄利多销。所以，它们的产品设计和定价就会有不同的思路。
比如，近几年一些成立不久的年轻保险公司，由于没有历史包袱和负债，他们有条件降低预留利润以扩大市场份额，这在一定程度上也会反映在保险定价中。
当然，这并不能说明一款保险产品的好坏，定价较低的产品不一定保障质量差，定价较高的产品也不一定保障质量更优。
保险产品的价格差异，受到很多方面的影响。大家在看到不同的产品价格时，建议都要保持克制，认真分析产品贵或者便宜的原因，不要冲动消费。
很难有一款保险能解决你遇到的任何风险与问题，对于这种情况，建议大家可以尝试做以下两件事情。
一、弄清楚自己已经买的，或者将要买的保险，都有什么作用
意外险解决的是：意外事件导致身故或残疾后，家庭收入来源受到影响甚至中断，一大笔理赔金到位，支持家人继续生活下去，房贷、子女教育、父母赡养不受影响。
医疗险解决的是：一旦生病去门诊就医或住院，躺在医院病床上这段时间里，除了社保支付医疗费用，还有一笔资金源源不断的报销社保目录范围外的费用，补充社保不足。
定期寿险解决的是：一旦身故或高残并非由意外事故导致，给家庭带来巨大冲击，意外险无法理赔补偿时，定期寿险及时给予理赔，帮助遭受不幸的家庭渡过难关。
重疾险解决的是：大病治疗中，由于采用了某些特别的治疗方法，身体创伤巨大，长期病假恢复，或者身体进入了某种状态持续很久，生活很难自理，需要家人或护工照顾，需要特殊的营养和后续医疗补充。重疾险给予资金支持，补偿收入损失，支持额外开销。
年金保险解决的是：年轻时积累下的财富，如何在眼下和未来之间完成跨期分配，如何在自己与子女之间完成跨代际分配，提前准备老年生活，创造安全、持续、稳定的养老金。
终身寿险解决的是：有一定财富积累的人，在进入人生中后期时，如何有计划，有步骤，高效稳妥的将财富传递给下一代，用终身寿险避免争议，适度降低可能出现的税收成本。
清楚了各种保险的功能意义，就知道为什么一个事件发生，有的保险赔，有的保险不赔了。
二、弄清楚一些具体的理赔条件
比如医疗险可能有免赔：假设医疗花费10万元，社保报销9万元，还有1万元未报销。
如果商业医疗险1万元免赔，剩余1万未报销部分，一分钱不报。
如果商业医疗险5千元免赔，剩余1万未报销部分，可再报销5千。
如果商业医疗险没有免赔额，剩余1万未报销部分，全额报销。
比如重大疾病保险可能有除外责任。
核保时因健康原因，甲状腺疾病除外，如果不幸罹患甲状腺癌，无法理赔。
部分投保时已清楚的既往症或正在发生的疾病，无论如何告知，可能都会列入除外责任中。
再比如医疗险中还有隐藏更深的。
食物中毒导致医疗费用不在理赔范围内。
众多理赔条件，免责条款，都会对实际是否赔付，造成很大影响。
保什么和不保什么联系起来观察，才会得到相对全面完整的结论。
总结起来：搞清楚每个保险是干什么的，搞清楚他们的理赔条件是什么。
明确需求，理性购买，精准匹配，预期恰当。
做到这16个字，“我的保险为什么不陪”，这种情况既不太可能出现，即使出现也不太可能对你造成困扰。
家人的安全对于所有人来说是十分重要的，只有当你的家庭处于安全，平稳状态时，你才可以安心的工作，才不会有任何后顾之忧。家庭综合保险就是一种用来保障家庭安全的保险，对于绝大部分朋友来说，家庭意外险费用是他们对于家庭综合保险问得比较多的问题。
的确，家庭作为社会的基本单位，在进行投保时，需要综合考虑各个家庭成员的情况，每个成员的需求也不是一模一样的，各种保险必须有针对性的设置。
家庭意外保险一共包含了六个部分：
第一部分为意外身故及残疾；
第二部分为意外住院；
第三部分为意外门诊；
第四部分为意外住院津贴；
第五部分为燃气意外事故；
第六部分则为医疗服务。
与其他保险不一样的是：家庭综合保险被投保人可以为多人：他们可以是投保人及其配偶；也可以是投保人和自己的配偶子女等，被投保人的年龄为30天到60周岁以内，年龄跨度也比较大。
任何家庭，意外险都是必要的以江静的情况为例，她今年30岁，结婚三年，孩子2岁。余丁文建议可以购买一份“两代共保”的保险产品（“两代共保”即一份保险，丈夫和孩子两代人都能受益，意外险捆绑了教育险），每年只需交纳1520元，一般交25年，也有交30年的。
如果在投保期间，江静或她丈夫万一发生意外，年幼的孩子将获得一笔数目不小的赔偿。
相对于其它险种而言，意外伤害险的保费最便宜，保额又比较大，是一个最基础的险种。由于意外险的保费较低，中产家庭在购买意外险的比例应该占全部保费的20%以上。特别是中产家庭的主要经济支柱，一定要购买足够多的意外险。因为意外事故是最不测的，一旦发生意外，家庭一下子就丧失了经济来源，如果没有足够的保障，整个家庭的经济就会遭受颠覆。
综合意外险也即意外伤害保险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
在购买意外险险的同时，保险公司都会推荐客户附加一个意外伤害医疗险。这样一来，即使在意外中受伤，也能得到一定的赔付。
谁适合购买意外险意外是无处不在的，人人都需要意外险，在投保了综合意外险之后，如经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。总之，有责任感的人都需要意外险的，对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士，更应该在购买了普通意外险后，还要根据自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外险保障。一般作为家庭支柱的夫妻二人应该首先考虑购买，因为他们承担了更多的家庭责任，也是老人的依靠和孩子的唯一经济来源。
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