从来没有一种保险产品能像百万医疗一样如此受欢迎。百万医疗凭借着低廉的价格,充分的保障迅速占领了市场,并取得了极高的美誉度。但是百万医疗也是存在风险的。
作为一种诞生不到三年的新险种,百万医疗凭借着低廉的价格,充分的保障迅速占领了市场,并取得了极高的美誉度。
据统计,仅2019年,百万医疗的全年保费规模就预计达到300亿,而这种产品的保费也就几百块钱而已。
这个体量,已经不愧“国民医保”的名号。
然而市场是一袭华美的袍子,光鲜之下隐藏的其实是一身的蚤子,百万医疗这个领域已经出现了爆雷的征兆:
2018年5月,原保监会发布“19号文”,对大量人身险进行整改。
认为现有的条款存在着重大风险,大批百万医疗被勒令停售,绝大多数公司采用升级的方式将老客户转移到新产品中,才防止了停售潮的发生。
2018年6月,新华社炮轰百万医疗,《一顿饭钱换百万医疗保障,靠谱吗?》,直指百万医疗销售过程中的夸大、误导行为。
2018年7月,整改后遗症显现,X安人寿“健康xx”产品应保监要求下架整改,但未能承接好旧客户的升级转移,导致部分人未能成功续保,并且无法得到理赔和后续保障,被媒体曝光。
2019年8月,X祥人寿“X家保”由于不知名原因单方面宣布产品停售,拒绝续保,3000份保单失效,遭投保人集体维权。
种种迹象表明,繁荣之下,隐患丛生,百万医疗市场波澜壮阔,但也暗雷密布,一不小心整个领域都会尸骨无存。
其实,早在2016年百万医疗刚出现的时候,市场上就出现了一系列的声音来提醒消费者:
百万医疗是一年期产品,存在停售风险和涨价的可能,只能当做暂时的保障,无法用来当做长期的保障。
但声音很快就被市场淹没,民众的保险需求被这种价格便宜保障充足的产品迅速引爆,当年的提醒如同香烟包装上的“吸烟有害健康”的标语一样,谁都知道,谁都不在意。
与此同时,三年来市场的稳定发展和相对稳定的承保情况也让人们变得懈怠。现在已经少有人把百万医疗继续当做一个不稳定的产品去看待。
在多数人的预期里,百万医疗所提供的保障已经是自己保障体系中的稳态。不少人是抱着这样的态度看待的:
①百万医疗可能停售,但可能性很小;
②百万医疗现在运行的很好,没有问题;
③未来很长一段时间也没有问题;
④我挑选的公司实力比较雄厚,可以运行更多的时间。
然而,随着一则百万医疗停售的消息不胫而走,将以上所有的观点打得粉碎:
2019年11月,某知名保险公司的百万医疗产品曾试图单方面宣布将停止61岁及以上人群的投保和续保。
所幸后来在渠道的争取下,通知暂缓执行,虽然这款产品目前得以正常续保,但后续还能维持多久,无人能知。
这家公司实力雄厚,有自己建立的医疗网络,在医疗险领域颇有建树。可以说,无论是从公司实力、到医疗险的经验、再到细分领域的建树,大家都对它充满了信心。
而就是这么一家公司用自身给我们提了一个醒:
别以为行业龙头就安全,该“爆雷”,一定会“爆”,没有人可以幸免。
管理好你的保单:5步做好保单年检
随着人们保险意识的不断提高,越来越多的人为自己或家人购买了商业保险,但是不少人对所购买保险产品的具体信息和自己的保险权益却并不十分了解,甚至是不到发生保险事故需要理赔时,很少去关心。对此,保险专家建议每个已经购买了保险的消费者,在年底为自己的家庭保单做一次全面的年检,既可以充分了解自己的保险权益,同时也可以根据家庭的财务状况变化做进一步完善。
第一步,检查保单上的联系方式是否正确如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化,应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务,另一方面,保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保,避免出现保障空白,充分享受保单权益。
第二步,看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁,还会为客户提供多种服务,比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划。由于保险营销员跳槽的现象时有发生,当我们发现自己的保险营销员已经离职时,可以致电保险公司的客服电话进行咨询,请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。
第三步,对缴费方式和时间再次明确尤其对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭,很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间,可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。对采取银行转账缴费形式的消费者来说,应对自己当初设定的缴费账户进行再次确认。如果账户已经被不慎注销,或一时疏忽延误了缴费时间,或保单已经过期,想要续保的话,应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期,一旦逾期尚未缴费,那么保单就会失效。
第四步,看看应得保险收益是否完全获得有不少消费者购买了保险产品,尤其是多个保险产品,一段时间后总会淡忘所购买的产品信息,很有可能错过了一些产品给付金的领取。一般而言,保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人因为联系方式变更,没有收到保险公司的领取通知,错过了领取时间也不用紧张,可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外,保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管,因为领取教育金、养老金或满期金时,都会要求客户出示相关保险产品的缴费凭证。
第五步,根据家庭情况的变化检查保障内容是否周全人生中的一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻,比如结婚生子了,肩上又多了一份责任;升职加薪了,保障程度应该适当提高。此时可以请保险营销员来好好谈谈,听听专业的建议。
别因忙或不留意 而让保单“消亡”
投保人的疏忽往往容易让保单“消亡”,因而遭受一些意想不到的损失。据了解,消费者购买的各类长期寿险,如果超过宽限期没有缴费,保单将自动失效;过后两年(一般复效期是两年)还没有向保险公司申请复效,保单将彻底“消亡”。
业内人士表示,保单一旦失效,将带来不同的“后遗症”,严重的会使保险合同被终止。即使保险公司同意复效,也将受到一定限制,例如要重新健康告知,重新审核,如果身体状况达不到规定,则会遭遇加费、增加观察期或拒保等情况。
因此,在对保单“体检”时应留意保单是否有效,只有有效保单才能发挥其意外、健康或养老功能;明确缴费方式和时间,大多数保险属期缴型,需定期续缴保费;确保个人信息无误,若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息;同时,也要保证保险责任与保障需求相匹配,随着家庭需求与外部环境的不断变化,保障需求也应该相应变化。据了解,一些公司为了让客户更便捷地查询到保单信息,适时推出了客户在线自助查询系统便捷检视保单。
保单也需要不断“给力”
然而,伴随消费者个人及家庭情况的变化,对于保险的需求也会不断递进。为此,投保人提前定期审视自己的需求,调整保障配比以完善个人和家庭需要。随着国内保险市场的不断发展和成熟,很多保险公司对原有的保险产品进行优化和升级,更好地满足了客户的需求。
因此,在保单体检的同时,消费者也可以关注一下市面上的一些新的保险产品,以满足家庭不断增长的保障需求。从投保一份保单开始,投保人需要时时关注这份保单和自己的状况,根据自身及家庭的情况,及时对保单进行调整,这样才能确保在自己真正需要的时候获得足够的保障。
在辽宁省鞍山市一家私企工作的陈莉霞,接到了保险公司客服部门打来的电话。原来,陈莉霞投保的定期寿险已经过缴费期10天了,而她却一直没有想起来该续保了。鞍山市保险行业协会相关人士介绍,年底上班族由于工作繁忙,疏忽续保的情况并不少见。岁末年初,市民应整理一下自己和家人的保单,尤其对过期、失效的保单进行清理,并让家庭成员了解所有人的保险情况,一旦发生状况可及时理赔。
中国人寿保险鞍山分公司一位客服经理介绍,市民在清理保单时,首先应该看看保单上登记的个人信息是否有变。假如投保人最近搬家,通讯地址变更,应尽快联系保险公司更改相关信息,以免造成无法及时收到保险账单、通知等情况。其次,应该看保单何时到期,并在到期前及时续缴保费。第三,市民如果投保了分红险或养老险,岁末年初应该查看是否有应领未领的现金分红、定期返还的本金或满期返还的生存金。如错过领取现金的机会,可持保单和有效证件到保险公司补领。
一些业内人士还指出,随着投保人年龄增长和家庭人口的变化,保障需求也不是一成不变的。因此,建议投保人在保单“年检”时,了解自己目前所享有的保障范围,并根据最近几年的工作、婚姻状况、家庭资产的改变或身体情况变化,适当调整保险规划。
定期检查保单,不仅可以依据自身需求适时调整保障结构,更可以避免因忘记缴纳保费而导致保单失效,从而导致保险利益中止。
32岁的王先生是一家IT公司的管理人员,曾于2009年在保险营销员的推荐下,购买了一款20年缴费型的终身寿险产品。首次付款后,王先生便渐渐忘记了这张保单。而由于频繁出差,在之后两年内王先生一直忘记缴纳续期保费。直到2012年初,一次很偶然的机会让他接触了保单失效、复效的概念,也唤醒了他对自己那份“沉睡”保单的记忆。王先生赶忙联系保险公司,表明自己并不清楚保单复效是有时效的,要求保险公司为他办理保单复效,但遭到保险公司的拒绝。而王先生提出的全额退保的要求也同样遭到保险公司拒绝,于是,王先生致电保险合同纠纷调解委员会申请调解。
究竟保单复效是怎样一个概念,无法复效的保单又会面临哪些问题呢?要了解保单复效,我们先要了解宽限期的概念。宽限期是指在规定的每期缴费时间,投保人虽然未及时付款,但可以获得一定时间的宽限,这段时间一般为60天,称为宽限期。根据《保险法》第三十六条规定,当合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除另有约定外,投保人自催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费,保险合同效力就会中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
也就是说,当宽限期结束后,保单的合同效力就面临中止。在宽限期内,被保险人若发生保险事故,保险公司仍然应当按照合同约定给付保险金,不过可以扣减欠缴的保险费。一份效力中止的保单是可以复效的。当投保人补交失效期间的保费及利息后,保险合同就能恢复效力。但需要注意的是,这个保单“挽救”必须发生在保单失效起的一定时期内,通常为2年。若超过这个期限,根据《保险法》有关规定,保险公司有权解除合同。一旦合同解除,保险公司需退还保单的现金价值,而被保险人的所有权益也将终止。
实际上,对投保人来说,保单复效远比退保或重新购买保单更为有利。因为随着年龄的增长,很多保险的费率设置是逐年递增的,若重新投保,期缴保费会高于早年投保的保单。另外,一些产品是需要被保险人经过体检后才能生效的,若保单失效后重新投保,往往需要再次体检。
一、清理保单,扔掉过期保单
二、整理资料,更新保单信息
另外,还要注意检查保单的受益人。早期保单受益人一栏是写",而法定受益人是指父母、妻子(、儿女等,在理赔的时候相应的法定受益人都要出示公证才能领取赔偿金,而如果直接写明受益人则只需受益人持身份证领取就可以了。所以,如果想让理赔变得简便快捷,可以及时和保险公司联系,将法定受益人改为具体的受益人。同时还应检查投保人。如果投保人因故去世,或因婚姻发生变化,投保人不再缴费,这些都可以及时和保险公司联系,更改投保人和受益人,以保护自己的利益。
常常会有一些人因为工作忙碌而疏忽了保险的缴费时间,导致保单失效。保单失效后会非常麻烦,往往既需要缴纳滞纳金,可能还需要去体检。为了减轻这些不必要的麻烦,专家建议大家在购买了保单之后,给自己建立一个保单存折,将自己的保险情况登记,经常去关注,以免忘记了自己的缴费时间。当然还有更好的办法,那就是办理银行授权转账业务。现在很多保险公司都和银行开展了合作,可以直接转账到保险账户,因此专家建议投保者提前将一年应缴纳的保险费用打入账户,避免因账户余额不足而导致扣款不成功,以及不必要的保单失效。
目前,保险行业的流动性比较大。因此市民在购买了保险之后,如果服务人员一段时间内没有和自己联系,就应该拨打保险公司的客户服务电话,看该业务员是否离职。如果业务员离职,可以要求保险公司重新委派新的服务人员为自己服务,并了解清楚联系方式,以便自己能够在第一时间内得到保险服务。
体检"的习惯,令自己的保险保障更贴合自己当前的情况。
专家提醒:
年底有必要对保单“年检”
随着商业保险的普及和险种的复杂化,很多人都拥有了自己的保险,但很多投保人却对所购买保险的具体信息和保险权益并不十分了解。年关将近时,中德安联的保险专家建议每个已经购买了保险的消费者,在年底为自己的家庭保单做一次全面的“年检”,既可以充分了解自己的保险权益,同时也可以根据家庭的财务状况变化做进一步完善。
那么保单的年检要检查些什么内容呢?
首先,要检查联系方式。如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化,应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务,另外,保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保等关键动作,避免出现保障空白。
接下来,确认一下为自己服务的保险营销员是否仍然在职。多数消费者通过保险营销员购买了个人保险产品,营销员不仅是客户与保险公司沟通,还会为客户提供多种服务,比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划等。但是由于保险市场的迅速发展和激烈竞争,保险营销员的“跳槽”现象时有发生。中德安联的保险专家提醒消费者,如果发现自己的保险营销员已经离职,也不用惊慌,可以通过致电保险公司的客服电话进行咨询,请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。
其次,要将缴费方式和时间再次明确。对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭,很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间,可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。另外,现在很多保险公司提供了银行转账的缴费形式,只要账户余额足够,保费将自动从账户中扣取,非常方便。所以消费者对自己当初设定的缴费银行账户也有必要进行再次确认。而如果一时疏忽延误了缴费时间,或保单已经过期,想要续保,应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期,宽限期内保险合同仍然有效。
另外,应得保险收益是否完全获得。有不少消费者购买了保险产品,尤其是多个保险产品,一段时间后总会淡忘所购买的产品信息,很有可能错过了一些产品的满期金或生存给付金的领取。一般而言,保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人错过了领取时间也不用紧张,可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外,保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管,因为一些产品涉及到教育金,养老金或满期金等利益领取时,都会要求客户出示相关的缴费凭证。
对于家中购买了不止一张保单的消费者,中德安联的保险专家还建议制作一张“保险一览表”,列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费账户、相关保险公司的客服电话、营销员电话等重要信息,这样下一年再为保单做“年检”的时候就可以一目了然。
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