别因忙或不留意 而让保单“消亡”
投保人的疏忽往往容易让保单“消亡”，因而遭受一些意想不到的损失。据了解，消费者购买的各类长期寿险，如果超过宽限期没有缴费，保单将自动失效；过后两年（一般复效期是两年）还没有向保险公司申请复效，保单将彻底“消亡”。
业内人士表示，保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的会使保险合同被终止。即使保险公司同意复效，也将受到一定限制，例如要重新健康告知，重新审核，如果身体状况达不到规定，则会遭遇加费、增加观察期或拒保等情况。
因此，在对保单“体检”时应留意保单是否有效，只有有效保单才能发挥其意外、健康或养老功能；明确缴费方式和时间，大多数保险属期缴型，需定期续缴保费；确保个人信息无误，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息；同时，也要保证保险责任与保障需求相匹配，随着家庭需求与外部环境的不断变化，保障需求也应该相应变化。据了解，一些公司为了让客户更便捷地查询到保单信息，适时推出了客户在线自助查询系统便捷检视保单。
保单也需要不断“给力”
然而，伴随消费者个人及家庭情况的变化，对于保险的需求也会不断递进。为此，投保人提前定期审视自己的需求，调整保障配比以完善个人和家庭需要。随着国内保险市场的不断发展和成熟，很多保险公司对原有的保险产品进行优化和升级，更好地满足了客户的需求。
因此，在保单体检的同时，消费者也可以关注一下市面上的一些新的保险产品，以满足家庭不断增长的保障需求。从投保一份保单开始，投保人需要时时关注这份保单和自己的状况，根据自身及家庭的情况，及时对保单进行调整，这样才能确保在自己真正需要的时候获得足够的保障。
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在辽宁省鞍山市一家私企工作的陈莉霞，接到了保险公司客服部门打来的电话。原来，陈莉霞投保的定期寿险已经过缴费期10天了，而她却一直没有想起来该续保了。鞍山市保险行业协会相关人士介绍，年底上班族由于工作繁忙，疏忽续保的情况并不少见。岁末年初，市民应整理一下自己和家人的保单，尤其对过期、失效的保单进行清理，并让家庭成员了解所有人的保险情况，一旦发生状况可及时理赔。
中国人寿保险鞍山分公司一位客服经理介绍，市民在清理保单时，首先应该看看保单上登记的个人信息是否有变。假如投保人最近搬家，通讯地址变更，应尽快联系保险公司更改相关信息，以免造成无法及时收到保险账单、通知等情况。其次，应该看保单何时到期，并在到期前及时续缴保费。第三，市民如果投保了分红险或养老险，岁末年初应该查看是否有应领未领的现金分红、定期返还的本金或满期返还的生存金。如错过领取现金的机会，可持保单和有效证件到保险公司补领。
一些业内人士还指出，随着投保人年龄增长和家庭人口的变化，保障需求也不是一成不变的。因此，建议投保人在保单“年检”时，了解自己目前所享有的保障范围，并根据最近几年的工作、婚姻状况、家庭资产的改变或身体情况变化，适当调整保险规划。
近日，家住上海的SALLY接到了保险公司的客服电话，称她的保单要到期了，让她及时续保。要不是这通电话，SALLY根本想不起来续保的事。相信有不少市民也和SALLY一样，在购买保险后，就很少去关心它了。但若发现由于自己的疏忽而导致保险权益受到损害时，又懊悔不已。其实，这些麻烦都是可以得到有效避免的。每年或每两年为家庭保单做一次全面仔细的“体检”，就是一种不错的有效手段。
保单体检：“常规五项”不可少
项目一：地址检查
建议市民首先可以检查一下自己的保单，一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时，应及时拨打保险公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。
项目二：缴费情况和效力问题检查
不少市民为了方便省事，选择了银行转账划款方式。但由于一些市民疏忽了保险的交费时间，忘记预存保费，导致扣款不成功。或是在清理银行账户时，稀里糊涂把交保费的账户注销了。若之后因故未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效的维护。
建议市民可以在年前就将下一年应该交纳的保险费用打入约定账户。若要避免预存时间过长，发生资金利息损失，就应牢牢记住缴纳保费的时间。比如，将缴费日期醒目地标在日历中，或者利用手机、
等电子设备iPad的“备忘录”提醒功能，到期提醒自己缴费。总之，要想好办法避免保单“冤枉”失效。
项目三：看看服务人员是否仍在
建议购买保险后最好把销售员的名片与相应的保单存放在一起。若在“年检”过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了，则应及时确认。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保证自己的保险始终处于一种活动的状态。
项目四：签名和年龄等细节问题
在保单年检中，要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误，或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与代理人或保险公司客户服务部取得联系，办妥更改手续。
项目五：该领的生存金是否已领取
如果错过了领取部分生存金或返本金的机会，不要太过紧张，可以仔细查看一下保单，看是否有条款写明，少领部分生存金是否可以在以后的一些领取项目中得到补偿。如一些教育金保险就规定，高****理财网或大学金未领者，可以在婚嫁金中得到补偿。若自己看不明白，可以再向代理人或保险公司咨询。
整理存档检查保障内容
为了更加清晰地了解自己的家庭保障状况，不妨花点时间，按照本文附表所列的格式，将家人所有的保单都整理到电脑Excel文档中。归档内容主要包括签单时间、具体的险种名称、基本保额、保障期限、每年应缴纳的保费、具体的保险利益等。对于一些定期返本、满期给付年金的保险，还应该做一些备注作为提醒。
经过对家庭所有保单的整理存档后，就很容易记住自己和家人都买了些什么险种，有些什么保险保障，看看是否有些险种重复购买了，是否有些保障还没有安排好。
其次，随着家庭情况发生变化，要看看现有的保险保障够不够，是否需要再添加点什么，或是调整点什么。比如换工作、涨工资、结婚、生儿育女或个人健康、家庭经济状况有重大变化时，必须重新检查保单，确认保险计划是否足够。
再者，在我们的家庭保障计划中，有些保单仅是一年一保的短期险，如一年期意外险或医疗险，或是需要一年一缴的附加险种，对此更要严格“体检”及时追加投保或调整投保计划。
案例情况：
您好！我想问一下，当没钱交付保费时有什么办法让保单不失效？中途退保一般有何损失呢？
专家建议：
您好！没钱交付保费看这款产品是什么险种？是纯消费型的险种？还是分红险？万能险？投资连结？
1、纯消费型的险种，比如平安意外伤害及附加健享人生类的，60天的宽限期过后，合同只能失效了，也终止了。
2、分红险，要看该险种是否有保费自垫功能？是否有减额交清功能？再根据自己的经济情况选择是保费自垫还是减额交清，如果只是暂时的资金紧张，就用保费自垫（相当于保单贷款，只是用来交保费而已，只用还应交保费及利息即可，但又不同于保单贷款，保费自垫可以根据现金价值将保费有效至以天计算，让自己尽早将保费补进去），如果是很多年难以续上，最好选择减额交清，虽然保额不再有最初这么高，但多多少少有点保额，毕竟人生在最困难的时候更需要保障。
3、万能险，要看合同条款上有否保费缓交功能？如果有，则不需要交费了，只要保单现金价值够扣保障成本合同就有效；如果有比如像平安现售的成人万能险——智胜人生，前十年必须按期交费，否则保额会自动下降，但自己又不想让保额下降，可以采取从账户取钱交保费的办法来解决。
4、投资连结，可以选择减少份额或部分领取功能来解决后期保费。
产品推荐：
推荐平安的万能型养老险——逸享人生。买保险的时候一定要看清条款，保费自垫、保费缓交、宽限期时间（并不是所有的产品是60天宽限期，也有二年的，比如平安的万能型养老险——逸享人生就是二年的宽限期）、部分领取功能，不要随便让保单失效，因为保单失效后保险公司是不再承担保险责任的，且复效时依然要给付利息，何况还要像新投保那样进行健康告知等，有可能被加费或拒保，一些有等待期的险种还得重新计算等待期，所以一定不要轻易失效。
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
市民姜女士因为忘交保费导致保单失效，但是保险公司提示不用着急退保，因为保单通常都有个“复效期”。不过虽然可以复效，也会有一定成本，因此保险专家提醒市民在年末应对过去一年自己的保单做个“年检”。
又到年末， 姜女士在家中大清理时发现自己许久前为自己和老公购买的 20年定期寿险，每年都是保险公司直接从存折中扣去费用，所以十几年过去了自己很少在意。当她发现这份保单合同并电话咨询保险公司时发现，因为存折内资金不足，保单在2年前就失效了。经公司人员提醒，保单合同效力中止后的2年内，投保人都可以到保险公司申请保单复效。
虽然保单可以复效，保障可以延续，姜女士却不得不为此多付失效期间保费和利息等多余的损失。为此，保险专家提醒市民，在对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点的同时不要忘记自己保单的年检。
专家表示，保险的种类繁多，特别是长期险，投保人很有可能在漫长的缴费期限中忘记缴费而导致保单失效。其实，合同效力中止后的一定期限内（通常为 2 年），投保人都可以到保险公司申请保单复效。
陈先生介绍，自己在2005年购买一份10年期期缴寿险，近期出国回来发现，原本应当每年缴5029元保费的保单竟然失效了。原来他2008年底被公司公派出国，与保险公司失去了联系，保险公司无法每年正常扣费。通过与保险公司沟通，陈先生发现保单仍在可复效期内，于是他赶紧到保险公司进行保单的复效，但是他被告知，自己需缴纳已拖欠3年的保费和每年约8%的利息。看到自己除了补交欠下的保费还要多付1207元各项的费用，本想直接退保的陈先生发现，如果退保的话更加得不偿失，不仅保障没有了，退保后只能拿到现金价值6064元，相当于前三年保费都白交了，自己还亏了9023元。
保险专家提醒，一般来说，发现保单失效先别急着退保，虽然复效合同需要缴纳其他费用，但是比直接退保还是更为划算。
保单年检TIPS
1.及时更新联系电话、通信地址
2.检查保单缴费情况
在年前就可将下一年应缴纳的保险费用打入约定账户。保险合同中一般都设有复效条款。投保人发现逾期没有缴交保费导致保单效力中止的，应立即联系保险营销员或保险公司对保单申请复效；在复效期内补交保费并经保险公司审核通过后，保单可以恢复效力从而以原投保时对应年龄的较低费率继续获得保障。
3. 检查保障范围
根据家庭经济状况变化，调整保额等项目。
4. 检查保险红利
年底应“查漏补缺”，看是否可以领取红利或者年金，支取方式是现金领取还是累计生息或抵缴保费。
以下重疾由中国保险协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病。
1、恶性肿瘤（常见恶性肿瘤：鼻咽癌、肺癌、食管癌和贲门癌、胃癌、原发性肝癌、大肠癌、乳腺癌、恶性淋巴瘤）
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重要器官移植或造血干细胞移植术（肾脏移植、心脏移植、肺移植、肝移植、骨髓移植）
5、冠状动脉搭桥术
6、终末期肾病（尿毒症）
7、多个肢体缺失
8、急性或亚急性重症肝炎
9、良性脑肿瘤
10、慢性肝功能衰竭失代
11、脑炎后遗症
12、深度昏迷
13、双耳失聪
14、双目失明
15、瘫痪
16、心脏辨膜手术
17、严重阿尔茨海默病（老年痴呆症）
18、严重脑损伤
19、严重帕金森病
20、严重Ⅲ度烧伤
21、严重原发性肺动脉高压
22、严重运动神经元病
23、语言能力丧失
24、重型再生障碍性贫血
25、主动脉手术
以下重疾由中国保险协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病范围之外增加的疾病。
26、严重多发性硬化
27、严重1型糖尿病
28、恶性葡萄胎（女性）
29、系统性红斑狼疮（女性）
30、严重原发性心肌病
今年下半年开始，在监管层的推动下多家保险开展对“休眠”保单的清理工作，对近期失效保单积极复效，有的保险公司还推出了复效全额免息的优惠政策。嗯，如果家里有休眠保单又符合复效要求，可以考虑一下，下面就讲一讲保单复效是怎么回事儿
一、所谓失效保单
保单如果扣款不成功，会有两个月宽限期，这时保单是有效的，及时缴足保费不影响保单效果，但如果两个月后还是未缴款，保单就会自动失效，一般需要在两年内申请复效，否则保单将会永久失效。这里有两个时间点：两个月和两年。
几种情况有可能造成保单失效：一是投保人因职业、工作、家庭住址等因素变化，没有及时与保险公司方面取得联系，而造成保单失效；二是投保人无力续缴保费；三是投保人耽误或忘记缴费日期；四是投保人因个人原因不准备续保，或打算选择其他替代性产品。
有人问两年内可以申请复效，是保单最后一次缴费起两年内，还是60天宽限期过了之后的两年内呢？应该是宽限期之后的两年内。
举个例子：
如果保单2013年12月25日生效，如果没有扣款成功次日起60日内为交费宽限期（即到2014年2月24日），60日未交费的即失效，失效之日（2014年2月25日）二年内可以申请复效，失效超过二年的为永久失效，不可申请复效。
二、保单复效有哪些额外条件
1. 保单复效后，有180天的观察期。观察期内因疾病出现的索赔保险公司不赔。
2. 保单失效而未完成复效手续期间，保险公司是不承担保险责任的。
3. 保单复效后两年内自杀的不予理赔。
4. 部分客户申请复效时还要重新体检，健康状况必须符合相关条件，否则只能终止合同。尤其是健康险和养老险保单，复效时的体检是不可缺少的。
5. 申请复效时，客户必须一次性补交保险失效期间所欠的保费和利息。开头说到最近某些保险公司免息复效就是减免了这部分费用，可不是无成本复效哦~
6. 如果投保人和被保险人不是同一个人，且被保险人已年满18周岁，办理复效必须要被保险人亲笔签字。
三、保单复效划算吗？
如果发现有休眠保单，而且在复效期限内，是不是选择复效最划算了？其实吧，还真不一定。
因为保单复效好比重新投保，经过一段时间被保险人身体生活状况都有所变化，不一定能按照当初购买保险时的条件继续投保，经过体检保险公司会根据情况决定是否同意复效，或者是否需要提高年费才能复效。如果你觉得年费上涨之后这个保单就不合适了，不能同意就只能拒绝复效，退还保单现金价值了。
四、附加险重新计算观察期
一般来说我们办理了主险的复效会以为原来的保险条款都全部恢复了，但是有些附加险是保险期间为1年的短期险，不存在复效问题，相当于是附加险重新投保了，要从投保时起重新计算观察期，观察期内发生疾病保险公司不予理赔。
两年内可申请复效
“沉睡”已久的保单，或许已被你遗忘在某个角落里，但如果真的一时需要起它来，又该如何？保单处于“休眠”状态，在对风险的保障方面已是“名不副实”，很多人或许就此放弃，但有保险公司人士提醒，对于失效保单来说，保障的功能并未完全灭失，如能掌握好时机对其进行复效操作，保障仍可还原，不建议投保人就此放弃。所谓保单失效，是指保单生效后，投保人未按规定及时缴纳分期保费且超过了宽限期，导致保单效力暂时停止。这时，保单进入“休眠”状态。
但这并不意味着保单就此“长眠”。一般而言，在保单失效的两年内，投保人可以申请保单复效，即履行手续使保单的保障功能不受影响。如果超过两年未进行相关申请，保单则将永久失效。
放弃保单或损失更大
保险公司人士在此提醒，对于失效保单来说，保障的功能并未完全灭失，如能掌握好时机对其进行复效操作，保障仍可还原，不建议投保人就此放弃。最重要的是，保险的保障功能本就应该得到重视。保单复效的概念普及后，对于将来保险产品 ，特别是寿险产品的发展有好处。一些寿险保单缴费期长达一二十年，投保人如果因为种种原因中断，并且超过复效期使保单失效，损失的保障价值比投资的价值更多。
在消费者放弃保单的同时，如果失效保单未能得到有效清理，这笔“呆坏账”带来的不仅是投保人财务上的浪费，保险公司的管理成本和未来的产品设计都将因此受到影响。
不少消费者认为签完保单合同就可以一劳永逸，将合同束之高阁，结果真正出险时却发现因为种种原因无法获得赔偿。国家注册高级理财规划师梁倩表示，至少每隔一到两年就要检视一次自己保单条款的各项内容，或根据自身的家庭情况和身体状况的变化做一些修改，避免保单失效等情况。
案例：不清楚保单权益
钱先生前两年通过自己的亲戚买了一份保险，不料却在去年的一次体检中查出患了癌症。由于钱先生购买的保险并没有覆盖癌症等重大疾病，因此申请理赔时发现不但没得赔，原有保单还得继续交费。
专家支招：
给家庭每个成员尽可能完善的保障
很多客户在购买保险时并不十分清楚自己的权益，以为买了保险就什么都保。以钱先生为例，他购买的保险每三年有一次生存金的返还，但是却没有疾病包括重大疾病和住院医疗方面的保障。没事的时候当然很开心，一旦出险就无法理赔。同时，该保单合同又没有加豁免保费的权益，所以即使发生了重大疾病，还是得继续交费。
保险分为几大板块：家庭保障方面(寿险)；意外伤残保障方面(意外险、意外医疗险)；健康保障方面(重大疾病险、住院费用险)；养老保障方面(养老险)；子女教育金方面(子女教育险)；收入保障方面(住院津贴险、失能保障险)；投资理财、资产保全类(一些分红险、万能险、投连险)。一定要根据家庭的实际情况，给家庭每个成员尽可能完善的保障。
案例：保单失效难获赔
孙老板觉得自己身体很好，只要自己在就一定可以照顾好家人，所以只买了短期意外险。一次去外地出差发生车祸，孙老板失去了两条腿，申请理赔时发现保单刚好过期，因为在外地，没来得及续保，所以得不到赔偿。
专家支招：
购买保险后要注意维护
专家提醒消费者，如果联系地址、电话改变，一定要及时通知保险公司变更。同时，交费的银行账户在交费时段要保持有比保费略多的余额。此外，保单要放在家人知道的地方，如果投保人有什么变化也要及时变更。
案例：受益人指定要明确
李先生和王小姐经过多年的爱情长跑，步入婚姻的殿堂。但李先生因一次意外事故过世，王小姐因伤心过度生病而下岗。
李先生在婚前买的保险受益人是自己的父亲，而公公怕儿媳改嫁自己将一无所有，因此将保险赔偿金全部拿走，王小姐的生活陷入困境。
专家支招：
随着家庭状况的改变相应的受益人一定要及时变更
专家表示：受益人的指定是保险规划中非常重要的一环，投保人购买保险到底是为了保障谁的生活，一定要想清楚。随着家庭状况的改变，比如说离婚、再婚；新的子女出生；父母过世等，相应的受益人一定要及时变更，才能让保险起到保护伞的作用。
如果生活发生大的变化，比如结婚、生子、开始贷款购房、退休等情况，一定要及时调整自己的保单，以利于生活发展的需求。
年检保单必不可少，但如何年检呢？投保人往往习惯于检查是否续费、个人信息是否准确、分红是否到期等，却容易忽略所购买的保险是否能继续满足自己的保障需求。
随着时间的推进及环境的变化，当年的保额可能已经不能满足现在的需要了。“正如穿鞋，10岁时穿的码数到20岁时已经显得太小。我们的保障也是一样，随着我们年龄的增长、家庭成员的增加、财富的积累以及生活成本的上涨等等，要适时调整我们的保障额度。”在规划保障时，要记住“全面保障”的概念，就是寿险、意外险、健康险共同构成的“金三角”——意外险是底边，是最基本的保障，健康险和寿险构成了“金三角”的另外两条边。
“金三角”对于处在“黄金期”的人尤为重要。每个人从进入社会、参加工作到退休这段时间正是人生奋斗的“黄金期”。在此期间家庭经济支柱一旦不幸罹患疾病或发生意外，不仅会对个人产生影响，也给家庭经济带来打击。“金三角”缺一不可。况且保障需求将随经济条件、家庭环境变化而变化。
****理财网网保险专家建议，应及早进行全面的保障规划，构建起“金三角”，并定期年检保单，看是否满足当前的保障需要，比如“单身”与“二人世界”、“三口之家”的保险需求完全不同。例如，电脑工程师王先生今年31岁，几年前购买了5万元保额的寿险，并附加5万元的重大疾病保险、8万元保额的意外保险。今年，宝宝即将出生，全家都沉浸在迎接新生命的喜悦中。王先生觉得自己的保险涵盖了寿险、意外险和健康险，全面保障已足够，但在一次与友邦保险顾问沟通后，他才意识到自己年轻时购买的保险与目前的三口之家已不相称。
王先生再次追加保额购买了三款产品，如友邦智尊宝D款终身寿险（万能型），提供身故保障15万元；友邦附加智尊宝重大疾病保险，提供8种一类重疾和34种二类重疾最高达15万元的保障；友邦附加添益意外伤害保险计划，提供意外身故、烧伤、残疾保障和意外医药补偿、每日住院、重症监护给付等。通过年检，王先生完善的保障能应对三口之家的风险。
【编者按】用保单抵押贷款，决定贷款额度的是保单的现金价值，最高贷款金额为保单现金价值的80%。对比向银行贷款，向保险公司贷款审核条件较宽松，但是特别要注意一点，从保险公司进行贷款需在还款期限到期之前及时还款，否则可能造成所抵押的保单失效。
小王在贷款购房时遇到了一件烦心事，由于房屋产权为商住，非但不能享受国家规定的个人在购买首套住房时8.5折的利率优惠，反而其房贷利率还会在国家基准利率的基础上上浮10%左右。不过，售楼员告诉他，除银行外，他还可以在保险公司贷款购房。目前多数保险公司均推出了保单抵押贷款的服务，贷款利率相对银行较低。
需足额保单做抵押
笔者走访多家保险公司发现，不同的商业保险所能贷款的额度不同。据了解，人寿类保险最高的贷款额度可以达到保值的70%，还有一些保险可以达到保值的80%。相比之下，贷款利率也较低，通常以6个月为一个周期，到期后可以申请续借，利率多在5.8%~6.1%之间，远低于银行房屋贷款基准利率6.55%。
“用保单抵押贷款，决定贷款额度的是保单的现金价值，最高贷款金额为保单现金价值的80%。”某大型保险公司工作人员介绍。据了解，所谓保单的现金价值，简单地说，就是当消费者退保时，能从保险公司拿回的钱。显而易见，从保险公司贷款购房，能否具有足额的保单是贷款者向保险公司贷款的关键因素。
及时还款防止保单失效
对比向银行贷款，向保险公司贷款审核条件较宽松，但是特别要注意一点，从保险公司进行贷款需在还款期限到期之前及时还款，否则可能造成所抵押的保单失效。保险顾问张驰指出，向保险公司贷款，保险公司从借款批准之日起开始计算借款利息，借款金额及利息须在借款期满日之前缴付。如有未及时还款者，其保单剩余现金价值会用于抵还利息，一旦余额不足时，保单即刻失效。
此外，在投保人借款期间，若有任何赔偿或生存金给付，保险公司将先从该赔偿金或给付金中扣除尚未偿还的借款及借款利息。张驰提醒贷款者，向保险公司贷款一定要及时还款，一旦断供，用于贷款所抵押的保单不仅会失去保险功能，而且以前所缴保费也将作废。另外，笔者注意到，近期中国保监会曾明确指出，严禁利用保单抵押贷款将资金贷给非保单持有人，虽然保险公司很难检测到贷款流向，但为了避免风险，建议向保险公司贷款时最好选择本人持有的保单做抵押。
随着新年即将到来，许多市民着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点，而保险则往往被忽略。保险专家提醒市民，年末应对过去一年自己的保单做个“年检”。根据家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，以便让保障“与时俱进”、持续有效。
提醒
长期险保单易被遗忘
近日，姜女士在家中大清理时发现自己许久前为自己和丈夫购买的20年定期寿险，每年都是保险公司直接从存折中扣费，十几年过去了自己很少在意。她电话咨询保险公司后得知，因为存折内资金不足，保单在两年前就失效了。经公司人员提醒，保单合同效力中止后的两年内，投保人都可以到保险公司申请保单复效。
此外，还有位客户陈先生，自己在2005年购买一份10年期期缴寿险，近期出国回来发现，原本应当每年缴5029元保费的保单竟然失效了。原来他2008年底被公司公派出国，与保险公司失去了联系，保险公司无法每年正常扣费。通过与保险公司沟通，陈先生发现保单仍在可复效期内，于是他赶紧到保险公司进行保单的复效，但是他被告知，自己需缴纳已拖欠3年的保费和每年约8%的利息，除了补缴欠下的保费还要多付1207元各种费用。如果退保的话更加得不偿失，不仅保障没有了，退保后只能拿到现金价（1557.40，-6.70，-0.43%）值6064元，相当于前三年保费都白缴了，自己还亏了9023元。
保险专家提醒，保险的种类繁多，特别是长期险，投保人很有可能在漫长的缴费期限中忘记缴费而导致保单失效。好在合同效力中止后的一定期限内（通常为两年），投保人都可以到保险公司申请保单复效。
策略
保障方案要逐步完善
区别于其他理财产品，保险的保障功能是根本，因此市民应该根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。一般来说，周全的保障应达到老有所养、病有所医、亲有所护的目的，市民可从这三方面的需求来审视现有保障能否满足所需。
保险专家表示，市民可制作清单，把每位成员所购买保险的相关信息罗列出来，以便更直观地了解家庭保障。清单中可包括保险名称、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等。还要关注一下保险利益：身故给付、重大疾病给付、生存现金/满期金给付、住院医疗费给付、教育金给付等。这份清单日后可作为家庭成员了解保障内容的重要依据，以备万一发生理赔的不时之需。
通过保单“年检”，如发现保障不足，需要增加保障，专家建议市民可选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，年龄越小费率越低，因此尽量选在生日前申请投保，以更低的费率享受同等的保障。
同时，深圳保险专家提醒市民，应多关注保单基础信息。如联系电话、通信地址等，这些信息虽然简单但是非常重要。很多客户在更换电话或搬家后，往往忘记通知保险公司及保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、缴交续期保险费等，进而间接导致自身保险利益受损，更严重的是可能因为忘了缴交保费而导致保单失效。
规划
年收入10%可用来买保险
一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。随着收入的增加，自身拥有的保障是否依然足够？专家认为，市民可透过每年一次的保单年检，在保单周年日即缴交续期保费前，对保障额度作审视及调整。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标，作为家庭的经济支柱，万一不幸罹患重疾，谁来承担房贷、车贷、子女教育、赡养父母、以及日常开销都将会成为家庭经济水平及生活品质能否得以持续的风险。
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