客户资料:陈小姐,28岁,会计,月均收入5000元
年缴保费:5000元
客户需求:小孩保身故、危疾、意外门诊及住院,大人发生意外免交保费
险种:平安智慧星
案例:小孩0岁宝宝,男。大人28岁
建议方案:智慧星――――身价会长大的保险
保险名称基本保额保险期间交费期年交保费累计保费
智慧星主险10万终身
附加提前给付重大疾病8万终身
保险15年5000元7.5万元
附加意外伤害医疗1万至65周岁
此款最低保费起保为每年4000元。交费费至少为5万,交满建议书上设计的15年后,可选择继续交费,投入越多,投资回报就越丰厚。
利益:
1、身故保险金:
身故赔付至少10万+帐户收益,保至终身;
假设:第20年身故总利益10万+11万=21万;第60年身故总利益10万+58万=68万;
第90年身故总利益10万+127万=137万;
2、重大疾病保险金:
一次性赔付:8万,保至终身,赔付主险保额等额减少,合同继续有效;
合同生效90天后,初次确诊即一次性提前赔付;凭医院开具的确诊证明即可赔付,拿到钱再看病,无需凭发票报销,保障保监督会规定的30种重大疾病,解决应急之用。
赔付重大疾病保险金之后,合同继续有效,以后免交各期的保险费。
3、意外医疗:
因意外引起的门诊和住院最高可报销1万/年,全年不限次数。
100元以下不赔,100元以上100%赔付(有社会医疗保险报销后,剩余部分平安全报).
例如摔伤、切伤、骨折、遭爱外来损伤、被打伤、蚊虫叮咬等的门诊和住院均属报销范围。
注:疾病门诊和疾病住院不在报销范围内。
4、投资回报,累积如下:
10年中档5万,高档5.5万;15年中档9万,高档10万;20年中档11万,高档13万;25年中档14万,高档18万;30年中档17万,高档24万;40年中档26万,高档42万;
50年中档39万,高档74万;60年中档58万,高档130万;70年中档87万,高档229万;80年中档39万,高档74万;90年中档127万,高档401万;寿命越长,累积越多……
5、免交保费权益
小孩一但发生重大疾病,赔付8万元保险金后,合同继续有效,并免交以后每期保费。
大人一但发生重大疾病、全残、身故,合同继续有效,并免交以后每期保费,小孩的保险金额不变。
6、总结:
投入:7.5万;
回报(解约金):30岁生存总利益高档:17万;50岁生存总利益高档:39万;
60岁生存总利益高档:58万;90岁生存总利益高档:127万;
以下列举三十种重大疾病类型(男性28种,女性30种):
1、恶性肿瘤2、急性心肌梗塞3、脑中风后遗症4、重大器官移植术或造血干细胞移植术5、冠状动脉搭桥术6、终末期肾病7、多个肢体缺失8、急性或亚急性重症肝炎9、脑肿瘤10、慢性肝功能衰竭失代偿期11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症12、深度昏迷13、双耳失聪14、双目失明15、瘫痪16、心脏瓣膜手术17、严重阿尔茨海默病18、严重脑损伤19、严重帕金森病20、严重III度烧伤21、严重原发性肺动脉高压22、严重运动神经元病23、语言能力丧失24、重型再生障碍性贫血25、主动脉手术26、严重的多发性硬化27、严重的I型糖尿病28、侵蚀性葡萄胎29、系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害30、严重的原发性心肌病
脑中风是生活中很常见的疾病,当这种疾病发作时,患者不仅要承受很大的痛苦折磨,而且在康复后也会留下后遗症。接下来,我们了解一下针对脑中风后遗症,保险是怎么理赔的?
一、脑中风后遗症,重疾险合同中的赔偿条款
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。
神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:
1、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
2、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
3、自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
理赔专家对赔偿条款的解读:
1、什么是脑中风?
脑中风就是脑卒中、急性脑血管病、脑梗塞、脑栓塞或脑出血;
更简单易懂的解释,就是大脑部分区域没有血液供应了!
脑中风后遗症就是大脑细胞在经历这些疾病后,脑细胞死亡导致的各种症状。
2、肢体机能完全丧失是什么意思?
指肢体的三大关节中的两大关节僵硬,或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。
3、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失的要求是什么?
语言能力完全丧失,指无法发出四种语音(包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音)中的任何三种、或者声带全部切除,或者因大脑语言中枢受伤害而患失语症。
咀嚼吞咽能力完全丧失,指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍,以致不能作咀嚼吞咽运动,除流质食物外不能摄取或吞咽的状态(表现为被保险人借助鼻饲管进食)。
4、六项基本生活活动是指什么?
六项基本日常生活活动是指:
(1)穿衣:自己能够穿衣及脱衣;
(2)移动:自己从一个房间到另一个房间;
(3)行动:自己上下床或上下轮椅;
(4)如厕:自己控制进行大小便;
(5)进食:自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中;
(6)洗澡:自己进行淋浴或盆浴。
二、脑中风后遗症诊断方式
脑部CT+脑部核磁共振+脑部PET
1、脑部CT,得到脑部横切面影像。
2、脑部核磁共振,得到脑部竖切面影像
脑部核磁共振,得到脑部竖切面影像。
3、脑部PET,得到脑部彩色影像。
三、脑中风后遗症理赔条件
1、满足时间要求
确诊脑中风,六个月(180天)以后。
2、损伤
四个肢体有一个残废,失去功能的肢体有两个关节不能动。
3、语言
如下四个音失其三:
口唇音--朋
齿舌音--齿
口盖音--啊
喉头音—喉
4、咀嚼和吞咽能力完全丧失
被保险人需要借助鼻饲管进食。
5、生活能力
穿衣、移动、行动、入厕、沐浴、进食六大能力丧失三项。
人们对30种重大疾病保险开始关注起来,主要由于随着社会的发展,这些重大疾病的发生率越来越高,让很多人开始担心起来。比如说,一些食品安全问题,地沟油、色素、香精等等,环境污染导致大气中的有害物质增多,甚至人们家庭装修的一些装修材料都对人体有害,让人们更容易患上一些重大疾病,而这些重大疾病带来的高昂的治疗费用也让很多家庭感到压力很大。所以我们需要购买30种重大疾病保险。
30种重大疾病保险有哪些?
脑中风后遗症、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术;
严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重III度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重的多发性硬化、严重的1型糖尿病、恶性肿瘤、严重的原发性心肌病、侵蚀性葡萄胎(或称恶性葡萄胎)、系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害(该类疾病仅限于女性)。
30种重大疾病保险“舶标准”统一
“包括癌症、重大器官移植、急性心肌梗塞等30种重大疾病保险都有了统一的定义、理赔标准和理赔原则。”一位参与该项工作的中资寿险保险公司的业内人士说,“按照监管部门的计划,这个疾病定义库有望在7月后完成,在其投入使用后,新开发的重疾险中只要有定义库中的疾病,就必须使用统一的定义。”
30种重大疾病保险的定义问题一直是引发重疾险纠纷的根源。目前北京市场上重大疾病保险品种不下40种,市场竞争激烈。为了吸引消费者的眼球,各公司纷纷在病种上大做文章,一时间重疾险疾病数量的多少,似乎成了重疾险质量的代名词。
但是各公司对重大疾病的界定和理赔标准则不同。“男性早期前列腺癌”没有被列入恶性肿瘤的理赔范围内。而在另一家公司的康恒30种重大疾病保险条款中,则未列入免赔范围。
也正因为如此,今年3月保监会人身保险监管部制度处处长王治超公开表示,将出台行业统一的30种重大疾病保险定义。
核心疾病将成基础项目
30种重大疾病保险还将采劝统一核心”的方式。据记者了解,目前中国保险监督管理委员会已经向各保险公司征求意见。监管部门计划将包括癌症、重大器官移植、冠状动脉、急性心肌梗塞等7到10种疾病列为核心疾勃—凡是叫“重大疾脖的保险,至少要保这些疾玻不过也有保险公司提出将15种重大疾病列为核心疾玻“核心病种的数量等目前还没有最终确定。”
理赔尺度略微调宽
过去的30种重大疾病保险理赔尺度比较严苛,让保险消费者产生了30种重大疾病保险保死不保生的看法,今后理赔尺度将略微放宽。在理赔方面,今后的重疾险产品出发点有所改变,主要是保那些不治疗危险性很高、而治疗后依然有较高存活率。例如过去对肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理赔,而今后可能放宽尺度。而为了让消费者都能看懂重大疾病保险,监管部门还在进行条款通俗化等工作。
究竟尺度放宽多少,则是目前保险业内讨论的焦点。例如深度昏迷。“在医学上,昏迷分几种程度:轻度、中度、深度等。究竟哪种程度进行理赔,是否是在病人3天96个小时没有苏醒,并且受到刺激也无反应的情况就可以理赔。目前这些都还没有确定。”
年底新产品有望上市
“预计年底新的30种重大疾病保险产品将上市。”该业内人士表示,“届时各公司对疾病的定义和理赔标基本一致,消费者可根据各保险公司的服务以及额外功能来选择重疾险产品。”
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