作为一种诞生不到三年的新险种，百万医疗凭借着低廉的价格，充分的保障迅速占领了市场，并取得了极高的美誉度。
据统计，仅2019年，百万医疗的全年保费规模就预计达到300亿，而这种产品的保费也就几百块钱而已。
这个体量，已经不愧“国民医保”的名号。
然而市场是一袭华美的袍子，光鲜之下隐藏的其实是一身的蚤子，百万医疗这个领域已经出现了爆雷的征兆：
2018年5月，原保监会发布“19号文”，对大量人身险进行整改。
认为现有的条款存在着重大风险，大批百万医疗被勒令停售，绝大多数公司采用升级的方式将老客户转移到新产品中，才防止了停售潮的发生。
2018年6月，新华社炮轰百万医疗，《一顿饭钱换百万医疗保障，靠谱吗?》，直指百万医疗销售过程中的夸大、误导行为。
2018年7月，整改后遗症显现，X安人寿“健康xx”产品应保监要求下架整改，但未能承接好旧客户的升级转移，导致部分人未能成功续保，并且无法得到理赔和后续保障，被媒体曝光。
2019年8月，X祥人寿“X家保”由于不知名原因单方面宣布产品停售，拒绝续保，3000份保单失效，遭投保人集体维权。
种种迹象表明，繁荣之下，隐患丛生，百万医疗市场波澜壮阔，但也暗雷密布，一不小心整个领域都会尸骨无存。
其实，早在2016年百万医疗刚出现的时候，市场上就出现了一系列的声音来提醒消费者：
百万医疗是一年期产品，存在停售风险和涨价的可能，只能当做暂时的保障，无法用来当做长期的保障。
但声音很快就被市场淹没，民众的保险需求被这种价格便宜保障充足的产品迅速引爆，当年的提醒如同香烟包装上的“吸烟有害健康”的标语一样，谁都知道，谁都不在意。
与此同时，三年来市场的稳定发展和相对稳定的承保情况也让人们变得懈怠。现在已经少有人把百万医疗继续当做一个不稳定的产品去看待。
在多数人的预期里，百万医疗所提供的保障已经是自己保障体系中的稳态。不少人是抱着这样的态度看待的：
①百万医疗可能停售，但可能性很小;
②百万医疗现在运行的很好，没有问题;
③未来很长一段时间也没有问题;
④我挑选的公司实力比较雄厚，可以运行更多的时间。
然而，随着一则百万医疗停售的消息不胫而走，将以上所有的观点打得粉碎：
2019年11月，某知名保险公司的百万医疗产品曾试图单方面宣布将停止61岁及以上人群的投保和续保。
所幸后来在渠道的争取下，通知暂缓执行，虽然这款产品目前得以正常续保，但后续还能维持多久，无人能知。
这家公司实力雄厚，有自己建立的医疗网络，在医疗险领域颇有建树。可以说，无论是从公司实力、到医疗险的经验、再到细分领域的建树，大家都对它充满了信心。
而就是这么一家公司用自身给我们提了一个醒：
别以为行业龙头就安全，该“爆雷”，一定会“爆”，没有人可以幸免。
延伸阅读
阿雷格里港购物阿雷格里港市中心的公共市场建于1869年，是一座黄色的新古典的建筑。位于市中心，葡萄牙风格，和澳门的很多建筑很象。从1995 年至 1996 年它经历了重大的还原，其中涵盖内庭院和恢复其原来的结构。有超过100 店和商店，有各种各样的选择：饭店、水果摊、鱼店和著名的冷饮，还有小纪念品出售。
地址：XV de Novembro Plaza | Glênio Peres Square, Downtown, Porto Alegre, State of Rio Grande do Sul, Brazil
阿雷格里港货币兑换
巴西法定货币为雷亚尔(Real)，货币符号为R$，2013年的汇率大致为1美元兑2雷亚尔。兑换：巴西银行(Banco do Brasil)的网点提供货币兑换业务，可能需要支付额外兑换费用。银行营业时间一般为10:00-16:00。不能用人民币直接兑换雷亚尔。在各大商场内，和游客聚集区附近都有货币兑换点，门口标明“Cambio”字样。每家的兑换价格不一样，如果要换到好的汇率最好货比三家。
阿雷格里港银联
银联卡可以在Itau银行和花旗银行直接提现，语言有中文显示。
阿雷格里港小费
餐馆的账单上包含了10%的服务费，也可以依照个人喜好额外给服务员一些小费。如果觉得服务不周，可以要求将服务费从账单中去除。
信用卡
Visa、MasterCard普遍通用，American Express有的地方尚不接受。
如果在22点之后需要取现，在一些超市、药店、加油站内可以找到 24小时的ATM机(Banco 24 Horas)。24小时ATM机的具体分布 可以在 Banco 24 Horas 的网站上查找。因为巴西盗用信用卡犯罪严重，刷卡消费时一定要让服务员拿pos机当着你的面刷卡。
*Tips：刷卡取款注意
巴西大多ATM机22:00-次日6:00无法使用，系统语言一般只有葡萄牙语，国际性银行如汇丰(HSBC)，花旗(Citi Bank)提款机有英文显示，巴西的Bradesco银行和Santander银行的ATM机也有英文语言选择。
退税
巴西购物没有退税政策，$加里奥国际机场$1号和2号航站楼免税店的烟酒、香水等免税商品价格比巴西市场价格便宜一半左右。
巴西烤肉闻名世界，而阿雷格里港是著名的巴西烤肉的故乡。很多年前，生活在巴西南部阿雷格里港大草原上的游牧土著民族终生放牧，而他们的主食是将牛肉用盐调味，串以木株，用文火烤熟，制成最原始的巴西烤肉。经过此后许多代人的改良、完善，巴西烤肉已经成为巴西的国粹。不仅有牛肉，还有猪肉、羊肉、鹿肉、肉肠、鸡块，鲜嫩可口，老幼皆宜。
作为阿雷格里港最大的明星，小罗是巴西烤肉最大的爱好者和忠实拥趸。训练比赛之余，他常常光临世界各地的正宗巴西烤肉店，享受着浓厚的家乡风情和极富特色的美味佳肴，陶醉在高雅独特的享受之中。有巴西媒体开玩笑说，现在世界各地的报刊，都不停地刊登小罗那招牌般的龅牙，形象非常开朗，其实这也是巴西烤肉的巨型广告呢！
阳光、海滩和美食，让阿雷格里港孕育了浓厚的艺术气息，从而使音乐也成为了这座城市的另一个标志，每年的阿雷格里港音乐节是非常热闹，会吸引许多著名的音乐人参加，而小罗也曾经在这里表演过。另外，阿雷格里港的传统文化艺术团也经常参加世界各地的演出。上海世博会上，阿雷格里港的传统文化艺术表演是巴西馆表演的压轴部分。
很多人看到这一两万的免赔额，心里还是犯嘀咕，觉得百万医疗险似乎不是很实用。那么，免赔额到底算不算医疗险中的一个“坑”？今天我们就来仔细分析一下。
一、免赔额的定义
“免赔额”顾名思义，就是保险公司“不赔的金额”，也就是说在这个额度以下，费用将由被保险人自行承担，保险公司不承担赔付责任。
在商业保险里，免赔额有两种，一种叫绝对免赔额，就是免赔额以内费用保险公司不承担，只承担超过部分；另一种叫相对免赔额，免赔额以内费用保险公司同样不承担，但只要损失费用超过免赔额，保险公司就会承担全部费用。
相对免赔额更多出现在财产保险中，大部分的医疗险和意外险中的意外医疗部分，都是绝对免赔额。
一般来说，百万医疗险的免赔额是1万元。
二、免赔额是百万医疗险的“坑”吗？
免赔额的设置，是否就说明百万医疗险“坑”呢？
当然不是。百万医疗险的免赔额其实是一种合理的产品设计，对保险公司、对我们消费者来说是双赢的。
对于保险公司，免赔额的设置可以避免很多小额理赔，这就降低了百万医疗险的理赔概率。而保险产品的定价很大程度上是由理赔的概率决定的，可以说正是有了免赔额的存在，这些价格亲民的百万医疗险才有可能诞生。市面上也有一些零免赔额的百万医疗险，但价格就要贵上数倍了。
而对于我们来说，如果风险降临，保险需要帮我们度过财政危机，所以买保险的关键就是“以小博大”。免赔额的存在使得百万医疗险的杠杆率非常高，花很少的一笔钱，就能在生了大病需要支出大额医疗费用时，有一个高额报销的保障。
而1万元以下的费用支出，对大多数家庭来说完全是可以风险自留的，没必要为了报销这1万元的保险，在保费上投入过高。
三、百万医疗险的免赔额怎么计算？
很多人都不清楚哪些医疗费用可以计入免赔额、哪些不可以。计算百万医疗险的免赔额，有以下几个规则：
1、医保报销不计入免赔额
需要特别注意，医疗保险基本上都是费用补偿型险种，保险公司的赔付数额是根据你的实际支出费用来定的，并且一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行的“接力”报销。
也就是说，社保已报销的费用不会计入免赔额，只有我们自身承担的费用、且费用必须符合这款保险所保障的内容，才能计入免赔额。
比如A先生买了一份200万保额的医疗险，报销比例100%，免赔额1万，保险期间看病住院花费40万，医保报销10万，免赔额1万，那么保险公司报销剩下的29万。
另外要注意的是，用社保个人账户支付的金额等同于自己的花费，不算社保报销，这部分支出是可以计入免赔额的。
2、免赔额以年度计
一般来说，百万医疗险的免赔额都是以“年”为单位计算的，也就是说，在一年中的医疗费用是可以叠加计算免赔额的。
比如，B先生买了一份200万保额的医疗险，报销比例100%，免赔额1万，在这一年内，B先生首次就诊花费（扣除社保报销）6000元，没达到1万元免赔额，保险公司不赔，免赔额余额剩下4000元；
这一年内B先生第二次就诊花费（扣除社保报销）5000元，两次花费加起来已经超过了1万元免赔额，所以保险公司予以报销，可赔付金额是5000 - 4000 = 1000元。
因为累计免赔额已经达到，所以在此之后，这一年内B先生如果再发生医疗支出，就没有免赔额方面的限制了。
另外，有一些百万医疗险有5年、6年不等的保证续保周期，其免赔额也是可以累计的，达到后剩余年度就无免赔。
3、商业保险报销部分可以计入免赔额
其他商业保险已报销的费用部分，也是可以计入免赔额的。
典型的例子是低额的医疗保险，这类医疗保险保额不高，一般只有数万元，无免赔额或免赔额非常低，正好可以与百万医疗险互补。
比如C先生购买了一份免赔额1万的百万医疗险，和一份保额1万、无免赔额的低额医疗险，那么1万元以下的医疗支出先用社保报销，再用低额医疗险报销，1万元以上的部分再用百万医疗险报销，所有医疗支出就能基本覆盖了。
四、总结
百万医疗险是大病医疗支出方面的重要保障，钱到用时方恨少，千万不要因为免赔额的存在而轻视百万医疗险的作用。
如果还是不放心1万以下的免赔部分，建议大家通过低额医疗险来补充，另外也要充分运用社保报销，做到医疗保障全面覆盖。
意思就是说，保险公司如果要调费率，不会针对某一个人，而是对购买了本产品的所有被保险人，或者同一投保年龄段的所有被保险人。可能这就是有福同享，有难同当吧。
那保险公司为什么会调整费率呢?
保监会规定：短期健康保险产品的上一事故年度的再保后赔付率超过150%，或者产品经营时间超过3年的短期健康保险产品在过去3个事故年度的再保后赔付率连续超过100%，精算责任人必须在产品定价回顾报告中解释实际经营与产品定价出现重大偏差的原因，并提出整改措施。
注：赔付率=(赔款支出÷保费收入)×100%
如果保险公司某保险产品上一事故年度赔付了1000万，而保费收入只有600万，那么赔付率就达到了167%，高于规定的150%，这种情况是会被提出整改的。
保险公司为了降低赔付率，就要保证之后的保费收入提高到780万，赔付率就会降到128%，达到保监会标准。
那么这多出来的180万保费从哪里来呢?有两种解决方式：一种是新增健康体被保险人;另一种就是提高已投保的被保险人保费。
如果一款医疗险销售量不大，新增被保险人的保费没有凑足这180万，那么不足的钱还是会平摊到每一个被保险人身上。即提高“本合同所有被保险人”的续保费率。
银保监会规定：短期个人健康保险产品的费率上下浮动范围不得超过基准率的30%。
看起来一次提高30%不算多，但是如果多提几次，对消费者来说压力会越来越大。
而爆款医疗险因销量大，每年的新增保费资金充足，就可以避免赔付率过高而被要求提高费率的问题。
保监会对赔付率的监控，是为了维护保险人和被保险人双方的共同利益，如果保险公司的赔付率过高，就有出险后无资金用以理赔偿付的可能性，对被保险人造成损失。
二、停售风险
对于保险公司来说，当参保的健康用户越多，医疗险亏损的概率就越低，所以能继续销售的概率就越高。
大家都知道医疗险的保费低，保额高，通常几百块就能获得上百万的报销额度，所以一旦出险，保险公司的支出是比较大的，如果一款医疗险销售量不大，只要出现几次高额理赔，就能吃掉几万单保单的利润。
根据前面的分析所说，如果保费资金注入不足，赔付率过高，那么保险公司就要提高费率。当费率提高到一定程度的时候，就会引起投保人的不满，别的保险公司只需要几百就能获得的保障，自己的保费却被提高到了几千，这是相当不划算的。
投保人出于自己的利益，就会停止续保，那么保险公司的损失就更大了。(因为会停止续保的多为健康体。已理赔过的、身体状况不好的被保险人如果不续保了，也无法再购买其他保险公司的同类产品了)
保险公司的损失太高，就可以面临停售的情况。如果没有足够多的用户基础，市场份额小的百万医疗险停售将会是必然。因此购买爆款医疗险，就能避免因保险公司无力支撑理赔而停售该产品的情况。
接下来看看全民E保医疗险
1、全民e保B款200万医疗保险!
优势一：投保30天后，不论大病小病，意外事故，只要住院就可以赔，无病种限制，且免体检!
优势二：什么药都报销，不论是国产药/还是进口药;社保不报销的费用，扣除免赔额400万以内全部都赔都报销。
优势三：15类费用全部都赔都报销：
(1)床位费
(2)膳食费
(3)护理费
(4)检查费
(5)诊疗费
(6)医生费
(7)自费费
(8)材料费
(9)手术费
(10)进口药
(11)重症监护室床位费
(12)器官移植费用
(13)救护车使用费
(14)特定门诊医疗费
(15)门诊手术医疗费用
优势四：全国范围均可通赔，二级及以上社保定点医院没有任何地域限制。
优势五：在如实告知不停售前提下，续保时不论理赔多少次，多少金额，承诺续保至80岁且不单独调整费率;
优势六：超高性价比，个人计划平均价格低于同类产品10%以上
优势七：原本只有年缴费10万高端客户才能享受的医疗，现在公司普及全民
优势八：赔付低，个人自负较大的农村医保，新农合也属于社保范畴，保费便宜，赔付更多。只用每天1块钱保费，就能撬动家庭400万的保额，自费药，进口药都可以赔，再也不用担心发生什么情况，有这了200万医疗，让我们生活的更有尊严
保费：
0～4岁 970元/年，(最小出生九十天)
5～10岁 410元/年，
11~15岁 246元/年，
16-20岁 208元/年，
21~25岁 276元/年，
26～30岁 305元/年，
31岁~35岁 350元/年，
36岁~40岁 497元/年，
41岁～45岁 578元/年，
46岁~50岁 939元/年，
51岁~55岁 1146元/年，
56岁~60岁 1497元/年
2，如意宝 B款医疗保险
A：一般住院医疗保险金 最高 200万
包括住院医疗保险金;特殊门诊医疗保险金;门诊手术医疗保险金;住院前后门诊急诊医疗保险金，
免赔额 1 万元，给付比例100%。
B：重大疾病医疗保险金最高 200万
包括重大疾病住院医疗保险金;特殊门诊医疗保险金;门诊手术医疗保险金;住院前后门诊急诊医疗保险金，
无免赔额，给付比例100%。
C：年度共400万医疗保险金
D：两年不出险降低1000免赔额，最低降至5000元
E：106种重疾住院 0 免赔额
F：意外 住院 0 免赔额
G：产品不停售可无条件续保终身
保费：
0岁~4 岁 589元/年
5岁~10 岁 203元/年
11岁~15 岁 143元/年
16岁~20 岁 120/年
21岁~25岁 162元/年
26岁~30岁 264元/年
31岁~35岁 303元/年
36岁~40岁 390元/年
41岁~45岁 501元/年
46岁~50岁 773元/年
51岁~55岁 981元/年
56岁~60岁 1271元/年
61岁~65岁 1709元/年
评价一款保险好不好，一定要以产品为基础。商业医疗险大都为一年期产品且没有保证续保，所以续保是衡量医疗险的重要指标之一。
如果审核、健康变化有影响、费率保留调整，这3个因素都沾满了，最好是再看看其他产品。一旦过了60周岁，能够投保的产品就受到了限制。续保年龄上限也是需要考虑的因素。
个人认为健康情况不影响费率，续保无须公司审核、续保宽松的才能基本算得上是一款较好的医疗险。
医疗险的保障范围及保障内容是任何保险产品的核心。保障内容卡死，任凭保额有多高都没用。虽然报销额度都达百万，但具体保障内容还是有差别的。等待期肯定是要越少越好的了。
住院医疗费用肯定是这个费用那个费用包含的越多越好。质子重离子治疗虽然有争议，但是目前治疗癌症效率最高的方式之一，国内名气最大的是上海质子重离子医院。可这家医院的治疗费用不纳入社保，百万医疗医疗险大多不承保。
保额及免赔额度，保额不是判断产品性价比的唯一标准，除非是罕见大病，一般病症很难用满100%的报销额度。所以在其他需求有绝对优势的情况下，不用太纠结二百万还是三百万，够用即可。
基本保额以及免赔额度方面一定要两款或者多款产品多对比一下。至于赔付比例，有社保的情况下都是100%赔付。
增值服务，对比于重疾险，医疗险保费低保额高，但实报实销。所有医疗费用都需要自己先掏钱，等到医院结算开出发票之后才给报销。这就给经济紧张的家庭带来了不小的困难。
所以百万医疗险哪种好？在费率上一定要多对比一下，还有在续保方面因为百万医疗险大都为一年期产品，所以一年期以上越高则越好，续保费率肯定会随年龄而变化的。最后我们可以看到一份医疗险里面涉及的范围是非常广的。我们不能想当然的认为贵的就是好的，也不能说大公司的就是最棒的，每款产品都有自己的优势和不足，关键看哪款更能满足自己的需求。
阿雷格里港（Porto Alegre）又称愉港，，是巴西南部南里奥格兰德州首府，圣保罗以南最大的城市和重要港口，南里奥格兰德州首府。面积500多平方千米。人口约127万。位于帕图斯湖北端，瓜伊巴河口两岸。海拔约10米。市区建设多向南北扩展，并在帕图斯湖筑堤造地。温暖多雨，年平均气温20℃，最热月25℃，最冷月14℃；年平均降水量1313毫米，季节分配均匀。
阿雷格里港地理条件
巴西南部大西洋岸重要港口和圣保罗以南最大的城市，巴西南部重要港市，南里奥格兰德州首府。位于帕图斯湖西北端，瓜伊巴河河口两岸。面积 497平方公里，人口110.9万，大阿雷格里港人口达223.2万(1980)，多德国和意大利移民及其后裔。
地势：地势略有起伏，平均海拔10米。市区建设多向南北扩展，并在帕图斯湖筑堤造地。
气候：温暖多雨，年平均气温20℃，最热月25℃，最冷月14℃；年平均降水量1313毫米，季节分配均匀。
阿雷格里港经济情况
现已成为巴西大工业城市之一。主要工业有食品、纺织、制革、冶金、造船、金属加工、化学、石油化学、电气、电讯器材、造船、制革工业建筑材料等，重要的水、陆、空交通枢纽。动力取自附近的煤矿和水电站。港口设施优良,辟有8条入港的人工航道。码头总长8014米，能停泊7000吨级的海轮，输出大米、小麦、玉米、肉类、皮革、羊毛、烟草、葡萄酒和松木。铁路和公路交通发达，有国际机场。市内多现代化建筑，近郊景色诱人。巴市内多现代建筑和名胜古迹。设有大学2所。巴西一些重要的大学如UFRGS、PUCRS，都位于该地。旅游业兴盛。
阿雷格里港社会状况
阿雷格里港市是一个欧洲移民居多的城市，在政治上拥有悠久的左翼传统，也是目前执政的巴西工人党（PT）的重要基地。80年代末，巴西工人党在该市选举中获胜，开始了一系列以扩大公民参与，减少社会排斥为核心的社会改革。这些措施被称为“彻底的民主化”（Radicalization of Democracy)，其中的“参与式预算”在国际上非常出名，被联合国评价为“保证管理透明度的最富有创新性的措施之一”。这些改革使该市成为巴西少有的贫富差别较小的城市。这也是世界社会论坛选择该市作为会址的原因之一。
阿雷格里港历史
阿雷格里港曾属于Guaíba 湖Viam?o的一个港口。始建于1740年，它的旧名是Porto dos Casais（夫妇岛）。许多垦荒家庭来自 Rio Grande（意为大河），当时那是个军事要塞，现在已是南里奥格兰德州最重要的港口。1810年设镇，改今名。1822年设市。19世纪以来，由于德国和意大利移民大量迁入，其内地被开发成为巴西发达的农牧区之一，该地随之发展为农牧产品的集散地和加工中心。1920年以后 ，工业发展迅速。70年代末，石油工业兴起，为巴西最大工业城市之一。
著名球星罗纳尔迪尼奥的故乡
阿雷格里港是著名的巴西烤肉（Churrasco)的故乡,同时阿雷格里港也是世界著名球星罗纳尔迪尼奥的故乡。当地著名的球队有国际（Internacional)和格雷米奥(Grêmio)两只，两队均为获得过世界冠军的劲旅,走出了无数的国际巨星，小罗曾效力于格雷米奥队。两队的球迷则是遍布巴西全国，每当遭遇德比战必定是火药味浓厚。不过与其他著名足球城市不同的是，国际队和格雷米奥队各有自己的球场，但是国际队的河边球场（Estádio Beira-Rio)和格雷米奥队的奥林匹克球场(Estádio Olímpico)相距并不是很远。
阿雷格里港：欧洲古典与南美牛仔共存
在阿雷格里港，来自德国和意大利的欧洲移民较多，因此城市建筑也洋溢着一股浓厚的欧洲味道。市中心的教堂、广场、公共市场等建筑都是殖民时期的风格。如今，随着城市经济的发展，阿雷格里港市中心也出现了一大批高楼。新旧建筑辉映，共同演绎巴西南部城市的快乐传说。
作为巴西最南端一个州的首府，在欧洲移民到来之前，阿雷格里港是南美牛仔－－高乔人的土地。高乔人过的是马背上的生活，这一民族传统一直留传下来。到今天，在城市中还偶尔能看到骑马的人。周末时候，更有市民喜欢在河边骑马散步，别有一番风情。
与其他巴西城市一样，足球也是阿雷格里港人生活中不可缺少的内容。球星罗纳尔迪尼奥的家乡就在阿雷格里港的郊区。这座城市的两支球队－－国际队和格雷米奥队都得过世界冠军。
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