因为自己从来没接触过保险，便找到了银行的理财师寻求保险理财帮助。根据小巧的基本资料，理财师为其进行了较为详细的保险分析和规划。
家庭基本情况
小巧，现年28岁，某时尚杂志的美女编辑，目前年收入在5万元左右(税后)，杂志社缴纳医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险以及住房公积金。
小巧老公29岁，现在某大型国企工作，每年各项收入约18万元(税后，不包含公积金)，但是不确定未来的5年或者10年后单位的效益能否持续，单位缴纳“八险一金”，即养老、医疗、工伤、失业、生育、补充个人医疗保险、补充个人独生子女医疗保险、补充个人养老保险以及住房公积金。
两人计划明年要宝宝。目前家里有车有房，其中房子是贷款，小巧老公的公积金基本上可以用来还贷款，还略有剩余。家庭每年的支出大概在6万元左右。
小巧的妈妈今年52岁，去年做了心脏手术，所以特别担心健康问题，总觉得需要额外买点什么健康的保险才踏实。
保险规划基本原则
在理财师为小巧分析保险时，由于她从来没有接触过保险，所以对许多问题都很不理解，比如，她认为他们一家的希望是儿子，应该为儿子多投险，但理财师却认为应该先给她老公投保；再比如，保险还是到期后还本的好，而理财师却让她先投不还本的所谓保障型保险，等等。为此，理财师先为她讲了一些保险规划的基本原则和投保顺序：
先投“保障型”再投“投资型”。这是因为，一方面，保险最基本的功能是保障而不是投资，它在本质上是一种消费，是对未来的人身和财产预先做出的保障。所以，一般意义上的保险与投资大相径庭，也不具有可比性；另一方面，保障型保险一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障，而投资型保险主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。但是，由于受多种因素的影响，目前许多人都把保险视为一种投资，在购买保险时，首先考虑的不是保障，而是试图选择“高收益，高回报”的保险品种，甚至与基金、存款等金融产品进行收益、流动性、期限等方面的比较，这种认识和做法显然是错误的，购买保险的真正目的是预约一份可靠的保障，希望的是雪中送炭，绝大多数情况下并不是为自己的财富保值增值。
针对此，应将保障功能作为购买保险产品的主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，特别是在投保预算有限的情况下，更应该先投保寿险、意外险、医疗险等保障型保险。在具体的险种上，一般应该按寿险、医疗型、意外险、重疾险、养老险、分红险、万能险和投连险的顺序进行投保，当然这个具体的顺序并不是绝对的，每个人、每个家庭都可以根据实际情况进行调整。
先为大人投保再为孩子投保。不少人都认为，孩子年龄小，抗风险能力低，应该先给孩子投保，然后再给自己投保，如果预算不够的话，就只给孩子投了，觉得只有这样才能尽到为人父母的责任，这就和小巧最初的想法差不多。但是，从保险的角度，这种想法和做法都是错误的。这是因为，在家庭成员的投保顺序上，有一个重要的法则，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。这里面的道理很容易理解：只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长，如果父母因病重不能工作，或者发生意外，那么就会造成这个家庭收入中断，孩子的生活和学业都会受到严重影响。相反，如果父母提前为上述可能发生的疾病和意外而投保了疾病险、收入保障保险和寿险的话，就能较好地解决这些问题。
当然，我们并不是说小孩就不用保险了，孩子也需要保险，但只有在父母拥有了充足的保险保障的前提下，才能考虑孩子的保险。
先为家庭经济支柱投保再给其他人投保。对此，小巧同样提出了疑问：她觉得自己来咨询保险，想让理财师为她规划一下保险，但理财师却提出应该先给她老公投足够的保险。其实，这涉及到另一个保险规划原则，即先给家庭经济支柱投保，这与一个家庭中先给大人投保有着相通的道理。但通常在一个家庭中，夫妻二人的收入差距往往较大，对家庭经济收入的贡献和承担的责任也不相同，所以对二人的投保也不能等同，通常要先给收入较多的一方投更多的保险，只有这样，才能更好地保证整个家庭的正常运转。举个例子，就像小巧家庭，小巧年收入5万元左右，而其老公年收入18万元左右，假设其家庭年支出6万元，这样，如果小巧发生意外，那么靠其老公的收入完全可以与儿子继续生活下去，但如果其老公发生意外，短期内仅靠小巧的收入可能无法应对各项生活需要。由此看来，在一个家庭中，先为经济支柱投保是非常有道理的。
家庭保险规划
待小巧弄明白了上述保险规划基本原则后，我们根据她的实际情况，为其进行了较为详细的保险规划。
一、小巧老公保险规划
根据上面的保险规划原则，由于小巧老公的收入占家庭的绝大部分，所以，家庭保险应以他为主要保障对象，险种可以高额意外+高额定期寿险+高额重疾作为组合，因为其已有的医疗保障已经很不错了，没有太多必要通过保险公司转移风险，重点是意外和重大疾病给家庭带来的负担和损失。所以建议小巧的老公投保以下险种：
重大疾病险50万元，可以是终身重疾，也可以是定期重疾，根据小巧老公的收入情况，建议投保终身重疾保险。如某保险公司的终身重疾险，交20年即保终身，保额50万元，年缴保费14000元，包括终身50万元重疾保额，身故50万元保额；
意外伤害险300万元，如某保险公司的金领意外保险，保额300万元，含意外身故、残疾保险，5万元意外医疗，100元/天住院津贴，年保费2100元。
定期寿险100万元，保障20或30年；建议投某保险公司的精心优选保险，保额100万元，保疾病或意外身故，交30年，保30年，年缴保费3300元，为标准体保费，必须体检来决定是否按标准体，如果不吸烟喝酒，保费可能更低。
如果还有预算，再考虑养老金，建议在孩子出生前后暂不考虑养老金，可在孩子上小学后再开始养老金的筹划，因为教育金也是一个重要问题。
以上三项合计大致保障包括重疾、疾病身故、意外身故、残疾等，年缴保费约19400元，如选择定期重疾，则总保费在10450元左右。
二、小巧的保险规划
小巧可以按白领的大致情况考虑，具体可以这样规划：
终身重疾30万元，如某保险公司的终身重疾险，交20年，保终身，保额30万元，年缴保费7500元，终身32类大病30万重疾保额，身故30万保额。
意外险100万元，如某保险公司的金领意外保险，意外身故、残疾100万元保额，5万元意外医疗保额，100元/天住院津贴，年保费820元。
定期寿险50万元，如某保险公司的定期寿险，交30年，保30年，保额50万元，保疾病或意外身故，年缴保费900元，也是标准体保费，必须体检来决定是否按标准体，如果不吸烟喝酒，保费可能更低。
以上三项保险合计大致保障包括重疾、疾病身故、意外身故或残疾，年缴保费约9200元。
小巧夫妇二人如果觉得疾病身故保额不足，建议酌情增加定期寿险保额，责任重大时期一定要把保额提高，切莫过于考虑退休后的高额保障，后续随着经济条件进一步提高，可再追加保额。
另外，考虑到孩子即将出生，必然要考虑教育金的储备，但这个可以后面再考虑，目前，先以解决当下的问题要紧，现阶段在孩子出生成长阶段，以健康意外保障为核心是保险规划的重中之重。如到时候需要规划孩子保险时，可以再找理财师进行咨询。
根据上述规划，小巧夫妇二人的年缴保费约28600元，大致相当于家庭年收入12%，属于合理范围，保额也能够满足需要。上述意外险和定期寿险都可以实现在线购买，为电子保单，电子保单由保险公司直接发到投保人邮箱，与纸质保单效力相同。由于考虑性价比问题，以上所提供的险种涉及多个保险公司，小巧如果嫌保险公司较多，或者当地没有提供上述险种的保险公司，也可以按大致保额购买当地其他保险公司的同类险种。
延伸阅读
随着社会的发展、经济的繁荣、观念的更新，女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼，这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。此外，女性独特的生理时期——怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。因此，女性希望能保障这些潜在的风险，纵使意外发生，也能有足够的经济上的支持，鼓舞女性勇敢的与不幸抗争，让女性能更自由地选择生活，更独立、更有安全感。因此为女性量身订制的保险产品——女性保险也就应运而生。
那么，时尚美丽的您又如何能为自己买一份合意的保险呢？让我们从了解自己开始吧.
您知道吗？女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面更多的风险。同时，女性正在遭受女性疾病越来越大的困扰，据统计，乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。据WHO统计，从1990年至2002年，在世界范围内，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%，中国近年来的发生率亦迅速上升。子宫颈癌、子宫内膜癌和卵巢癌也是威胁女性生命和健康的最大杀手。
女性虽然比看起来强健的男性更长寿，但她们却更容易患上红斑狼疮，类风湿关节炎和多发性硬皮病等现代医学难治的免疫系统疾病。女性在更年期后，由于卵巢功能的逐渐衰退，更容易患上心血管疾病。相信您此刻一定已知道自己最需要的保障了。
随着人们投保意识的不断增强，保险规划作为理财中的一种，正在日益发挥着重要的作用，尤其是对一些月光族而言，进行合理必要的投保规划，可以帮助他们早日过上有保障的品质生活。
小章今年25岁，毕业3年了，是一家外资公司的行政人员，月收入6000元。由于没有女朋友，也没有额外的家庭负担。他平时花钱比较随意，常常是上半月大手大脚，下半月捉襟见肘，每月成了名副其实的“月光族”。
直到最近想买房，才发现自己压根没存下多少钱，于是，他决定开始学着理财，并给自己买点保险，以防万一。
每个月发了工资，你能存下多少呢？据某论坛的调查数据显示，有34.5%的受访者沦为“月光族”，他们中一部分人表示每个月的工资根本不够花，还要贴老本；其余的受访者均表示每月可以存下工资的一部分，这其中绝大多数人能够存下月薪的40%到60%。
如今，刚刚工作不久的年轻人很多都是“月光族”，有理财观念和理财规划的非常少，不少年轻人认为自己收入不高，没有钱去理财，也有一些年轻人认为自己目前身体还比较健康，根本没有购买保险的念头。其实，年轻人收入低，抗风险能力较弱，更需要购买一定比例的保险。保险是转移风险的工具，一个人在人生的每个时期都该有忧患意识，为自己做好“风险保障”，只有合理消费和理财，才有可能在最短的时间内实现贷款买房的愿望。
中宏保险有限公司台州机构UM营业主任叶琳介绍说：“在收入的分配方面，有一个‘1234法则’。就是说，用10%的年收入购买保险，20%存在银行以便应急，30%作为家庭生活开支，40%用于投资。建议小章把生活开支控制在每月1800元左右，这样每月就能剩余4000元左右。而且最好能养成记账的习惯，这样不仅更清楚自己的实际财政状况，还能有效节省没必要的开销。”
“如果没有合适的投资渠道，或是风险偏好较低，买保险也不失为一种理财方式。相比其他投资，保险具有强迫储蓄的功能，因此，对于像小章这样的‘月光族’及青年白领来说，保险投资是不错的选择。”叶琳认为，“目前市场上的保险品种纷繁复杂，不少新型保险品种都能在获得保障的同时具备储蓄功能，投资者可根据自己的交费能力和风险承受能力选择适合自己的保险品种。 ”
从小章的风险承受能力看，可以每年强制储蓄15000元左右，每月存1200元左右。虽然说购买保险降低了当前的消费能力，但却是防止无端浪费的最好方式，同时，购买保险还能保护个人的未来消费能力。
此外，叶琳还补充道，刚开始时，交费比例不宜太高，只能从少量的保费投入开始，如果首期保费按年交不起的，可以选择月交，交费期可以长短结合，交费灵活的万能型保险和保额逐年增长的分红型两全保险都是不错的选择。
叶琳建议：“一般‘月光族’都比较年轻，收入相对较少，家庭责任相对较轻，所以给自己建立意外风险的保障额度一般以10万元~20万元为宜，费用一年300元~600元左右。意外可能导致的后果不外乎身故和残疾，前者会对家人带来情感的伤害和经济上的巨大损失；后者会导致收入锐减，支出剧增，令自己和家庭陷入窘境。从健康方面看，万一患重大疾病，将面临工作能力的减弱或丧失、高额的医疗费用等困境。因此，应当根据当前收入的情况，考虑可能存在的潜在风险，规划好相应的人寿、意外以及健康医疗的保障金额。”
新婚家庭投保案例详细介绍
小王夫妻在经过长达8年的爱情长跑之后终于走上了婚姻的殿堂。由于夫妻二人都比较年轻，事业上都还不稳定，家庭经济收入还不稳定。所以小夫妻目前还没有太多个夫妻共同财产。小王是一家外企的普通职员，月薪为6000元，王太太是国企的员工，月薪为3000元。夫妻二人都有社保，目前夫妻二人还没有属于自己的住房，所以每个月还需要供房租2500元。并且小王夫妻还打算在未来一两年内要宝宝。那么，像小王夫妻的这种情况应该如何构建合适的投保规划呢？
新婚家庭投保需求分析
小王夫妻目前的生活仅仅是实现供需平衡，一旦发生任何意外情况，小王夫妻将无任何招架之力。因此，小王夫妻应该趁年轻之时构建一份全面的投保规划，以备不时之需。此外，小夫妻目前还没有属于自己的住房，夫妻二人需要为自己拥有一个爱巢而努力，在投保时应该适当关注投资理财类保险，以为家长资产增值加分。考虑到近两年内要宝宝的计划，还建议小王夫妻关注母婴保险产品。
新婚家庭投保规划
1.小夫妻由于年纪比较轻，事业尚不稳定，需要为了事业而整体奔波在外，各种意外风险比较大，在构建全面投保规划时应该优先关注意外险。昆仑保险推出的吉祥年综合意外伤害保险具有保障全和保费低的优势，非常适合新婚夫妻来投保。
2.小夫妻二人比较年轻，身体健康状况正处于一生中最佳状态。而且小夫妻目前经济收入水平不高，所以小夫妻在投保健康险时可以适当降低保障额度，以消费型的健康险产品为佳。大众“白领健康保险”是针对白领人士而推出的消费型健康险产品，投保可以以低廉的价格获得多重保障，投保是十分划算的。
3.考虑到未来的买房计划，建议小王夫妻在基础性保障全面的情况下适当投保一份合适的投资理财类保险，以为家庭资产增值加分。泰康e理财终身寿险（万能型）打破了传统保险产品只有固定保障的格局，投保具有零风险和稳收益的优势，非常适合新婚夫妻抗风险能力差的情况，投保是十分恰当的。
4.小王夫妻打算在婚后一两年内要宝宝，而当下环境污染严重，加上电脑、手机辐射无处不在，为了提高新婚妻子以及其腹中胎儿的保障，建议尽早为爱妻购买含有妊娠期和新生儿保障的母婴保险产品。需要引起注意的是，目前市场上大多数的母婴保险都规定，超过28周的孕妇将不予承保，因此，新婚家庭投保母婴保险需趁早。
提示：为新婚家庭构建一份全面的投保规划是必要的，投保时建议优先完善基础性保障，然后在关注投资理财类保险产品以为整个家庭资产增值加分。如果是婚后打算近一两年内要宝宝的家庭，还建议投保母婴保险产品。
老公在家庭中的重要性不言而喻，为老公选购份适合的保险很重要。为老公买保险首先要考虑意外险，意外险的额度一般建议在年收入的5至10倍，万一不幸发生意外事故，也能保证家庭至少5年的财务稳定；其次是医疗重疾保障，保障内容要明确，目前家庭支柱易遭受的疾病风险较多，要有针对性的购买适合的产品，且必须包含重疾医疗和身故保障；然后是寿险产品，为未来打好基础。对于经济条件宽裕的家庭来说，可选购份投资理财产品。
为老婆买保险要根据老婆自身实际情况，挑选适合的保险产品。首先意外险不可缺少，在购买意外险时需要考虑诸多方面，如综合意外险、交通意外险等。其次，为老婆买保险时，要关注常见女性重大疾病，如乳腺癌、宫颈癌、女性原位癌等，有针对性的挑选适合的女性重大疾病保险。当然，若家庭收入较好，可挑选份养老保险。
提示：夫妻互投保险，要根据家庭实际情况选择适合的保险产品。其中为老公买的保险要将意外险和医疗重疾险的保额做足。此外，夫妻买保险需结合自身实际情况，有针对性的调整投保方向。
68岁老年人投保案例详情介绍
小王大学毕业以后就留在北京上班，目前薪水为6000元/月，由于独自在异乡打拼，目前尚处于无房无车无存款的状况。迫于经济条件所限，无法把远在农村的父母接到北京来一起居住。小王的父母均为68岁高龄的农村老人，而且小王的父亲还患有心脏病。由于长期不在父母身边，小王非常担心父母的身体健康状况。希望能够给父母买份保险规避未来的生活风险。
68岁老年人投保需求分析
对于小王的父母而言，由于子女长期不在身边，一旦发生任何健康状况问题会处于非常被动的状态。而且小王的父亲还患有心脏病，更加需要提高健康方面的保障了。此外，由于小王的父母均为68岁的高龄老人，投保商业养老保险已经不太合适了，不仅保费倒挂而且还有遭到拒保的风险，因此，建议小王在为父母投保时可以考虑消费型的保险产品，投保时可以优先购买意外险再投保健康险。
68岁老年人投保规划
1.首先投保意外险。老人由于腿脚大不如从前灵便了，各种意外风险无法避免，其中意外骨折风险发生的概率比较大，因此，建议小王在父母投保意外险时优先关注带有意外骨折保障的产品。泰康“老有福”意外骨折保险就是针对50-75周岁的老人的意外保障需求而设计的意外险产品，该保险产品不仅提供意外骨折医疗保险金，而且在此基础上还提供骨密度检测津贴保险金、意外骨折住院津贴保险金、意外骨折疗养津贴保险金。并且价格也十分优惠，以每年不足一百元的价格来提高父母的意外保障，投保是十分划算的，也十分适合目前正处于打拼阶段的小王的经济实力状况。
2.其次购买健康险。据了解，老人医疗费用占据日常开销的很大比例，因此，小王在父母意外保障全面的情况还还应该考虑为父母投保合适的健康险。由于小王父亲患有心脏病，建议小王在为父亲投保健康险前一定要把父亲详细的心脏病历史详细告知保险公司，以便于保险公司为小王推荐合适的保险产品。老年关爱（含重疾） 计划一是针对高龄人群提供有健康、意外、意外医疗三重保障，投保的话不仅可以减轻小王的医疗费用负担，同时还提高了小王父母高达30种以上的重疾保障。
提示：综上所述，为高龄老人投保之前网建议大家最好结合自家老人的投保需求为其构建一份全面的投保规划。网是提供专业老人保险的投保平台，欢迎大家前来对比选购。
保险种类：分红保险，儿童保险，定期（终身）寿险；
客户信息及需求：王先生今年30岁，老婆27岁。小孩7个月。家庭经济情况不是很好，生活压力大。但是依然想为家人做一份保障计划。想尽量为宝宝做点教育计划。
方案描述：
老公：1.人寿保险：20万年；交保险费：488元交20年2.附加险：20万免费；3.综合保障计划可选部分：年交保费：180元；4.投保人保费豁免；
老婆：1.人寿保险：20万年；交保险费：224交20年2.综合保障计划可选部分：年交保费：180元；3.附加险：20万免费；
宝宝：1.宝贝终身保险（分红型）保额1万，年交2040，交15年；2.附加少儿重大疾病：年30元交15年；3.综合保障计划可选部分：年交保费：90元；
保障如下：
老公：1.身故（疾病）高残赔付20万（保证家人生活不受改变，让爱延续）2.意外身故赔付最高40万3.意外医疗：3000元4.老婆和小孩的保险费不用交了，但是保险利益继续享有。
老婆：1.身故（疾病）高残赔付20万（保证家人生活不受改变，让爱延续）2.意外身故赔付最高40万3.意外医疗：3000元
宝宝：一、教育金：被保险人15周岁生效对应日，领取1000元，保险责任继续有效被保险人16周岁生效对应日，领取1000元，保险责任继续有效被保险人17周岁生效对应日，领取1000元，保险责任继续有效被保险人18周岁生效对应日，领取4000元，保险责任继续有效被保险人19周岁生效对应日，领取4000元，保险责任继续有效被保险人20周岁生效对应日，领取4000元，保险责任继续有效被保险人21周岁生效对应日，领取4000元，保险责任继续有效
二、创业金：被保险人25周岁生效对应日，领取10000元+累计红利，保险责任继续有效。
三、身价保障：1、被保险人于18周岁生效对应日前，因意外伤害或疾病致身故，退还所缴保费+现金价值元。本合同终止；2、被保险人18周岁至60周岁生效对应日因意外或疾病致身故，本公司最高赔付20000元+累计红利，本合同终止；3、被保险人60周岁生效对应日之后因意外伤害或疾病致身故，本公司最高赔付10000元+累计红利，本合同终止。
家庭妇女投保案例详细情况介绍
罗太太之前为一家私企的普通职员，今年刚好32岁，夫妻二人有一位上小学的女儿，为了更好的照顾家庭和孩子，目前已经辞职在家担任家庭妇女的角色。而罗先生是一家外企的高管，月薪为5万元。夫妻二人共同拥有存款达100万元，此外罗先生家还配有两辆家庭轿车，一辆为罗先生上班出外使用，另外一辆为罗太太日常出行使用。罗太太日常的出行范围为菜市场和商场以及开车接送女儿上学放学。那么，步入中年的罗太太应该如何全面自己的保障呢？
家庭妇女投保需求分析
对于罗太太全家而言，罗太太是整个家庭的后勤人员，主要负责照顾整个家庭和女儿的起居生活。且罗太太日常的出行范围为菜市场和商场以及开车接送女儿上学放学。开车过程中各种意外风险比较大，因此，在为罗太太构建投保规划时应该优先关注意外保障。此外，对于中年女性而言，比较容易遭受乳腺癌、子宫癌、卵巢癌、宫颈癌、严重类风湿关节炎等疾病的侵袭，因此，在为罗太太投保时还应该关注健康保障。此外，由于罗太太目前已经处于待业的状态，不再享受社保的福利，考虑到罗太太今后的养老问题，建议罗太太尽早投保一份合适的商业养老保险以提高自己的养老保障。
家庭妇女投保规划
1.罗太太日常的出行范围为菜市场和商场，出行范围相对比较固定，意外风险相对于经常外出的人群而言不算大，所以在为罗太太投保意外险时可以适当减低意外保障的额度。-太平盛世综合意外险 钻石计划迎合了罗太太当下的经济需求，以每年三百多元的优惠价格获得全年的意外保障，投保是十分划算的。此外，罗太太需要经常开车接送女儿上学放学，自驾车过程中各种意外风险比较大，因此，建议罗太太优先为自己投保意外险。太平无忧私家车意外伤害保险是专门针对长期驾驶乘坐家庭用车的人士而设计的意外险产品，因此，建议罗太太在投保普通意外险的基础上再投保一份针对性强的自驾车意外险以获得专属的意外保障。
2.中年女性健康问题不容忽视，因此在罗太太意外保障全面的情况下还应该考虑为其投保合适的健康险。泰康e顺女性疾病保险就是针对18-55周岁女性而设计的女性健康险产品，能够针对女性常见高发重疾提供女性专属保障，对于罗太太当下的健康保障需求而言，投保是十分恰当的。
3.由于罗太太是家庭妇女，不再享受社保，考虑到今后的养老问题，建议罗太太趁自己年轻之时为自己投保一份合适的商业养老保险。根据罗太太当下的家庭经济收入状况，建议罗太太可以选择月缴费为300至400元的商业养老保险产品。泰康e爱家养老无忧终身年金保险是针对0至40周岁的人群而设计的养老保险产品，是比较符合罗太太当下的投保需求的。
提示：综上所述，罗太太为典型的家庭妇女，要想提高罗太太的保障，及时为其构建一份全面的投保规划是必要的。网是提供专业保险的投保平台，欢迎广大消费者前来对比选购保险产品。
首先关注提供身故保障的意外险和寿险
一个公务员的身故抚恤金大概是16万左右，而以目前的物价水平来看，这笔钱顶多只能维持一个家庭三两年的生活，所以这根本不能保障家庭未来的基本生活水平。通过寿险和意外险，提高公务员身价保障，一般的推荐保额为年收入的15~20倍，解决家庭的后顾之忧。
第二步应该关注重大疾病保障
一旦不幸患上重大疾病，不轮是普通人还是公务员住院治疗期间，难免会用到自费检查项目、自费药；而出院之后的康复期，还很可能用到高额的进口药、营养药，这些是公费医疗也不能报销的，也是一般家庭难以承担的。而重疾险则可以弥补公费医疗的不足，一般推荐保额至少为年收入的1.5倍。由于纯寿险费率较低，且很多重大疾病保险都有身故保障责任，因此我们建议同时购买以上两方面的保障。
第三步考虑子女教育储蓄和养老储蓄
在有充足的保障后，建议公务员可以结合自己的收入能力，适当的选择一些储蓄型险种来补充子女教育储蓄和养老储蓄。现在子女的的教育费用越来越高，可以预测到，未来子女教育费用将在家庭总消费中排第一。保险的强制储蓄特性，就可以帮助家庭为未来准备好一笔可确定的财富。
第四步应该考虑投资型保险
大部分公务员由于工作较忙，没有足够时间和精力进行投资。有投资意向的公务员就可以选择投资型保险。
综述：通过上述保险组合，就可以综合解决从先生的住院、重大疾病、养老、意外等人生问题，并与目前公务员自身的福利互为补充。
公务员投保应谨防的误区及注意事项
已购买商业保险的公务员有一个误区：喜欢购买投资型保险，这是大部分公务员没有足够时间和精力投资所致。保险的实质在于保障，所以选择保险时应以健康保障为先，在给自己、家人提供了足够保障后，可以适当选择投资型险种。
提示：公务员购买保险应注意，避免人情保单；合理做好保险规划，投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划；根据自己实际需求选择相关保险产品，一般按照先保障后储蓄的原则来选择；投保时要看清楚合同条款，留意险种的保障范围，并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保。
前锋：突出重围，丰厚回报。球场上，前锋是球队得分的关键，连中两元送走英格兰的“苏神”、伤停补时献上绝杀的梅西、一记世界波惊艳出世的J罗……优秀的前锋总是能够在关键时刻改写比分，率领球队走出逆境。
而在保险世界里，收益性最高的投连险是当之无愧的前锋。投连险集保障和投资于一体—保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金；投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得更多的资金收益。
保险专家表示，双盈人生保险计划兼具高额保障与长远理财规划，在营销团队中被视为产品中的“最佳前锋”，客户每月只需进行一定的保费积累，即可安享高额生命保障，多种附加险涵盖意外、重大疾病等全方位的保险组合；在确保周全保障之余，该险种也包含精选组合投资帐户，通过动态管理投资组合，成为您财富增长的源动力。
提示：综上所述，同足球战术一样，在进行保险保障规划时，也需要兼顾投资性与保障性。广大群众在购买保险时，应根据自身和家庭的实际情况，合理规划，运筹帷幄，才能自如地面对风险，赢得人生的胜利。若您有相关需求，可到官网详询。
理财规划师房忠富：在现代社会的多数家庭中，父亲是家里的顶梁柱。那么父亲们将面临哪些需要解决的问题呢？首先是自身的健康。来自工作和家庭的双重压力日渐增加，让父亲们的身体不堪重负，患各种疾病的风险也在不断上升。而面对日益高企的医疗费用，如果家庭主要经济支柱发生了变故，则会对家庭财务带来巨大的损失。
其次，对于一个父亲来说，往往竭尽所能为子女提供最好的教育，期望他们长大后能够轻松立足于社会。据统计，每个家庭用于子女教育的费用平均超过17万元，并且还在不断攀升。同时，高通胀造成财富持续缩水，加之社会人口老龄化日益严重，养老压力巨大，使得生存成本居高不下。为使孩子能够无忧无虑地生活，为使个人未来生活保障无忧，父亲们未雨绸缪做好理财规划刻不容缓。
一份适合父亲的保险能够减轻压力，让父亲为家庭全力拼搏而无后顾之忧。需要构建意外、重大疾病及身故风险的“金三角”保障，同时考虑投资型保险，以规划未来子女教育及养老保障。
提示：家庭的规划中儿童的桂湖也是非常重要的。在少儿成长的过程中，父母最为关注的就是健康和教育，而购买带储蓄的保险正是在少儿健康保障、教育、创业等方面给予少儿客户极大的支持，全面呵护孩子健康成长。解决少儿客户的教育金储备、创业金储备、健康保障甚至养老问题，适合作为家长赠送给孩子的最好礼物。
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