关于保费豁免，买过重疾险的小伙伴应该不陌生。
重疾险这类长期保险的缴费期限一般较长，往往一交就是2、30年，万一中途发生意外，无力续费怎么办？难道眼睁睁看着保障过期作废？
保费豁免就是为了预防这些风险而设立的人性化保障功能。
被保人豁免就不多说了，市面上很多重疾险中都是自带被保人豁免，不需要额外缴费。一般来说，当被保人发生重疾、轻症或中症时，就可以豁免后期保费。
投保人豁免真的有用吗？
投保人豁免即投保人保费豁免，经常作为一种附加险和重疾险搭配出现。
市场上较为常见的投保人豁免有5种，分别为投保人轻症、中症、重疾、身故以及全残豁免。m.bx010.COm
投保人豁免功能适用于被保人≠投保人的情况。多见于夫妻互保、父母给孩子投保、子女给长辈的投保等。
其中，夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法，字面意思就是夫妻双方互相作为投保人为对方购买保险。
这个时候附加投保人豁免的话，相当于给夫妻上了“双保险”。
举个例子：
A先生给A太太买了一份重疾险，被保人A太太，投保人是A先生，；
A太太也给A先生买了份重疾险，被保人A先生，投保人是A太太。
并且这两份重疾险都自带被保人豁免，还额外附加了投保人豁免功能。
这种情况下，只要A先生或者A太太其中一人发生风险事故（身故、重疾等），那么两份重疾险的后续保费全都不用交了，统统“免单”。
投保人豁免实际上也是一款保险产品——保障期限为重疾险的“缴费期限”，保额为重疾险的“未交保费”。
随着缴费期限的增加，未交保费数额会逐年递减，保费和保额之间的杠杠率也将持续降低。
相当于给投保人额外买了一份保额递减、附带身故的减额定期重疾险。
如果在缴费期限结束前未出险，那么所交的保费自然也就打水漂了。这也是为什么有人说买投保人豁免就是交智商税的原因之一。
但觉得投保人豁免还是非常实用的。有了它，即便作为投保人的家庭经济支柱出事了，保单也不会因为断交而失效，能够为家人持续提供保障。
预算充裕的话，建议大家可以附加一个投保人豁免。尤其是在被保人完全没有保费偿付能力的情况下。
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体检当然是有用的，至于为什么发现不了一些疾病，是因为缺乏针对性。
体检又分为常规体检和专项体检。
常规体检往往千篇一律：身高、体重、视力等体格检查搭配血常规、尿常规、心电图、胸透、肝肾功能等。
而专项体检则要更具针对性，可以根据自身情况和医生建议，对相关疾病进行详细筛查。
单位的统一体检以及一些一两百元的个人体检套餐一般都属于常规体检。
很多学校的团体套餐则更加随意，通常只会进行体格检查、血常规、胸透等。连普通的尿常规、肝肾功能都省略掉了。
试问这么简单的体检项目，能查出什么病？
估计也就能排除贫血、高血压、糖尿病等常见慢性疾病了。
至于潜伏性较强的重疾，像早期癌症通常是不会影响血常规、肝肾功能等生化指标，常规体检就显得捉襟见肘了。
所以，体检建议遵循1+X原则，才能有效勘查身体健康状况。（1指的是基础的常规体检，X指的就是各类专项体检项目。）
二、体检，如何“对症检测”？那么，体检的时候应该如何选择适合自己的检查项目呢？
首先，体重、身高、视力、听力等一般体格检查和抽血不能缺，这也是所有常规体检中的基础项目，可以剔除掉一些已经“浮出水面”的表征性疾病。
然后，根据疑患病部位的差异，可以参考医生的建议自行选择体检项目深入检查。
下面是各个身体系统的相关体检项目，请查收：
神经系统：磁共振、头颅CT、脑血管CT成像等。
呼吸系统：胸部CT、肺功能检查等。
循环系统：胸片（X光）、心电图、超声心动图、冠脉造影等。
消化系统：大便检查、胃肠镜、腹部超声等。
泌尿系统：尿液检查、泌尿系超声、腹部平片（X光）、腹部CT等。
运动系统：骨骼、关节X光、磁共振等。
内分泌系统：腹部超声、甲状腺超声、头颅磁共振、腹部CT等。
生殖系统：分泌物检查、妇科超声、乳腺超声等。
另外，各年龄段的检查项目也要有所侧重。一般来说，年龄越大，需要检查的项目也越多。
1、30岁以下
对于30岁以下的年轻人来说，疾病还比较遥远。他们身体机能正处于人生的巅峰阶段，新陈代谢旺盛。
因此定期进行一般的常规体检就可以了，没有必要做专项体检。
当然，如果身体有特殊异常或有家族病史的除外。
2、30-40岁
40岁正值壮年，按道理说患病几率也相对较小。但在重疾逐渐低龄化的当下，大家也需要敲响警钟。
尤其现在社会的竞争压力那么大，三四十岁的青壮年往往担负着家庭的重担，上有老下有小，房贷车贷压得人喘不过气，加班熬夜和“996式”工作那是常态。
不健康的作息习惯，让心脑血管的负荷大增，白领上班族的猝死新闻屡见报端。
所以，30-40岁的小伙伴建议增设心脑血管方面的检查项目：颈动脉彩超、心脏彩超、经颅多普勒脑血流图等。
3、40-50岁
人一迈出40岁这道坎儿，身体就开始走下坡路了，身体的免疫力日渐下降，患病风险大增。除了心脑血管疾病需要监测外，防癌也需提上日程。
据保险公司的相关理赔数据显示，40-50岁已经属于癌症的高发年龄段了。
所以，40-50岁建议增设癌症检查项目，尤其注意肺癌、胃癌、肝癌这三项Top3癌症病种：腹部超声、低剂量螺旋 CT、胃肠镜等。
4、50岁以上
50岁后便步入了中老年阶段，各类大病小病席卷而来。三高、糖尿病等中老年常见病高发，并进一步引爆其他健康危机。
建议加强对心脑血管疾病的检查力度，增设检查项目：磁共振、头颅CT、脑血管CT成像、冠状动脉造影等。
另外，中老年群体普遍有“眼病”，分别为老年性白内障、青光眼、颞动脉炎、玻璃体疾病等等。
因此，如有视物不清、眼睛酸痛等不适症状，建议进行眼部专项检查。例如眼底检查、眼压检查、晶体状检查等。
还有值得注意的是，除了各年龄段的通用体检项目之外，男女还有不同的专项体检项目。
针对男性来说，每年都应该查一查前列腺。
而对于女性来说，每年都应该进行卵巢、乳房、子宫等关键部位的体检，尤其是那些结婚后的女人更要注意这方面的检查。
三、癌症专项体检建议相比其他疾病，大家更关注的是癌症。
作为重疾中的“无冕之王”，癌症近年来的发病率高企。保险理赔案件中，癌症理赔就占了总数的80%左右。
所以，小沃专门为大家整理了一份癌症体检攻略，以供大家参考：
从表中我们可以看到，不同的癌症种类，高发人群有所差异。
但却也有其“共通之处”，分别为家族史、不良生活习惯、既往病史。
这三类人群不管是癌症还是其他疾病，发病率都远高于健康人群，建议定期进行专项体检，排除健康隐患。
四、以防大病，先做好保障准备癌症，是我们每个人惧怕的词汇，期望我们一辈子都不要遇到它！平常或许你会说我们尽可能地早睡、多运动、吃得健康，尽可能地保持健康生活，但最可怕的是大病非我愿，所以，做好健康生活的同时，更应该做好后盾保障！如重疾险，应该是我们人人必备款！
重疾险怎么挑？推荐大家5款近期热门重疾险：
●光大永明健康无忧C款
亮点1、恶性肿瘤可多次赔付
首次恶性肿瘤要间隔3年，除了首次，后面只要间隔1年，赔付1次。恶性肿瘤和重大疾病豁免为可选，但两者要一起选。
亮点2、前10年内，且在40周岁前，还可额外35%保额。
亮点3、等待期内轻症、中症不赔但合同继续有效，重疾返还保费，合同终止。
亮点4、豁免保费全面
光大永明健康无忧C款在豁免保费方面做的十分到位，一般的疾病险，能够保障轻症或者重疾就已经是人性化十足了，但是广大永明健康无忧C款除了自带轻症和中症豁免外，还可以选择重疾豁免，可以说这款保险做到了豁免方面的全面保障，人性化是没的说。
●百年超惠保（康惠保2020版）
亮点1、重疾额外赔付多
合同某一段时间内赠送保额是今年重疾险业内的流行风向标，这款重疾险在合同前10年确诊重疾可获得150%保额，第11-15年确诊可获得135%保额，从第16年开始为100%保额。如今市面上同类产品要么是前十年赔150%保额，要么是前15年赔135%保额，百年超惠保可以说是集众家之所长了。
亮点2、轻症、中症赔付给力
百年超惠保有35种轻症与20种中症，分别可赔3次与2次，其中轻症依次赔付35%、40%、45%基本保额，中症每次赔付60%基本保额。不管是轻症还是中症的赔付比例都是高于市场中的普通产品。
●复星联合守卫者2号（倍多分1号）
亮点1、重疾分组合理
复星联合倍多分1号保障108类重疾，分为6组，其中恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎单独一组，其他的高发疾病也逐个分布在各组中，提高了多次赔付的概率，体现了多次赔付的意义。
亮点2、赔付比例高，重疾赔付比例递增
复星联合倍多分1号重疾可赔6次，其中第一次确诊重疾赔付100%基本保额，第二次确诊，赔付110%基本保额，第三次至第六次确诊赔付120%基本保额，累积最高赔付570%基本保额;
中症赔付2次，累积最高赔付100%基本保额;
轻症赔付3次，每次30%，累积最高赔付90%基本保额;
亮点3、多途径核保，核保较宽松
复星联合倍多分1号支持人工核保、智能核保、等多种途核保，核保条件也宽松，对乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常的人群，核保结果是正常承保。
●昆仑健康保2.0
亮点1、赔付力度强
重疾单次赔付没什么好说的，我们来看下轻症和中症赔付：
轻症和中症都是多次赔付，多次赔付涉及到疾病分组和间隔期，昆仑健康保2.0的轻症和中症都是不分组，无间隔期，在一定程度上提高二次获赔的机率，让多次赔付变的更有意义。
再来看赔付比例，中症50%，属于市场平均水平，是常见的中症赔付比例;轻症递增赔付，首次赔付比例也比较高，最高可达50%，累积赔付120%，赔付力度大。
亮点2、豁免力度强
被保险人轻症、中症豁免；投保人轻症、中症、重疾、身故、全残豁免
亮点3、重疾医疗津贴
在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，相当于再增加了50%重疾保额。
●德华安顾乐享e生
亮点1、特定疾病赔付力度高
德华安顾乐享e生作为一款重疾险，这款保险也是十分优秀的，在特定疾病赔付方面赔付力度高。当投保人投保可选责任的女性特定疾病或男性特定疾病，若被保险人确诊女性特定疾病或男性特定疾病，保险公司将赔付重大疾病保险金并且额外赔付50%保额赔付女性特定疾病保险金或男性特定疾病保险金。对于被保险人来说，在特定疾病方面赔付力度高，能更好的保障自身权益。
亮点2、保障多，保费低
看上图所示的保费，德华安顾乐享e生最高，为什么这里我说它保费低呢？是因为这款重疾险捆绑了附加险——乐享e生两全险，附加两全险为必选条件。但两款保险加在一起，保费依然很便宜，还可选男性特定疾病，保额10万，分20年交的话，保费只需多交641元，即男性保至80岁，附加两全险+男性特定疾病险，年保费为3371元。
最后结论：
1、这5款也是2019年新出热门重疾险，被各家保险测评大V们所推崇，小沃在这里只是集合起来细节说说这几款的亮点，其实保险各有所适，得看我们身情况而定来配置。不懂条款的大家一定要咨询专业人士。
2、在我看来，光大永明健康无忧C款、复星联合守卫者2号，这两款非常适合18-30岁人群投保，而且越早买越好！赔付比例高且非常有针对性的重疾投保，非常划算。且复星联合倍多分1号还对肝脏有小问题的人群有明显优势。
3、百年超惠保（康惠保2020版）、昆仑健康保2.0、德华安顾乐享e生，这3款非常适合0-25岁人群投保，且也非常适合少儿投保，自带少儿特定疾病保障，且保费不贵，保障多，保障足！
4、德华安顾乐享e生还自带一份两全险，身故一向是寿险保障的核心，大部分重疾险对于“病逝”保障只能二选一，但有了额外保身故的寿险，保障相当于翻倍。所以这款重疾险不仅适合年轻人，也非常适合40岁以上人群。
多数人对于网上买保险，就已经感到诧异；又被推荐一些没有听过的保险公司家的产品，难免会觉得心里没谱。毕竟买保险这件事，很多人就有点迟疑。那今天小编就和大家说说保险公司的那些事。
1.保险公司没听过≠小公司一说到小公司，在多数人的刻板印象中可能是这样的：首先小公司的位置应该不好，可能就在居民楼里，其次公司环境不行，员工懒散，为数不多的几台电脑，最后有可能随时跑路。
但这绝对不是保险行业，不是强监管的金融行业。要知道，即使你完全都没有听过的保险公司，但是背后可能站在好几个世界500强的金主爸爸。可以这么说，保险行业根本就不存在真正的小公司。
保险公司不是想成立就成立
在中国，并不是随随便便就能开保险公司的，甚至有钱都不行，必须要先获得经营牌照！而且需要长期接受偿付能力监管！
按照《保险法》规定：保险公司最低注册资本为2亿元，且必须为实缴货币资本，不能用其他东西代替。现实中，大部分保险公司的注册资本往往都在10亿以上。
但光有钱还不行，股东实力也要接受审查：
有持续盈利能力、净资产不低于人民币2亿、信誉良好、最近三年内无重大违法违规记录、有专业的管理人员等等。
这时才可以准备材料去申请成立保险公司。能不能拿到保险牌照？还得银保监会最后拍板。
所以，市面上的保险牌照十分稀缺，1979年国内恢复保险业务以来，截止到2017年，只有170家保险公司获批，而同期全国各种大中小银行则有三四千家。
保险公司背后入股都是谁？
小编这么直白说保险公司实力，大家可能没有什么感觉。
那小编直接把最近市面上热销的保险产品背后的股东（也都有卖呦~
），给你们找出来，一个个都是一些牛掰企业。
大家可以看看他们的注册资本，和谐健康竟高达139亿的注册资本，小编只想说两个字：有钱。
其他入股的股东不是世界500强，就是国企。
保险监管不是一般的严苛
保险是国家支持的行业，为了切实保障人民的权益不受到风险，银保监会对保险公司的监管是非常严苛的。
（1）偿付能力考核
这部分主要考核这个保险公司有没有出现资金上的问题，是否能够正常运作下去，也是我们最为关心的问题。
所以保险公司每个季度末或者年末，都会向监管部门报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告等，一旦不达标，就会被立即勒令更改。
而是否达标的标准是依据“第二代偿付能力监管规则”，业内简称C-ROSS，能够通过详尽的数学模型和压力测试，确保保险公司有能力在99.5%的概率下，无论发生任何事件都不会倒闭。
（2）国家法制法规
针对保险，我国有专门的《保险法》，其第97、98、99、100、103条分别对应了：保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、再保险制度，每一项都对保险公司的安全性提供了可靠保障。
这里需要重点说说保险保障基金，这是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立。
意思就是说保险公司每收一笔保费，就要拿出0.05%-0.08%的比例缴纳基金，一旦发生极端风险，就会用这支基金进行救助，就像我们常说的“B方案”。
（3）保险公司也会破产
若以上方式都失效，保险公司偿付能力不达标，保障基金也没有多少钱，最后保险公司破产了，那我们的保单还有效吗？
来，看我国的《保险法》中规定：
??????
保险公司破产了，国家会指定相关机构进行接手，我们的保单还是正常有效。
所以我们不用担心保险公司破产，不会理赔这个问题。
2.小公司耍赖皮，不赔？保险公司拒赔的原因
关注保险行业的朋友们，可能对“保险”有较为清楚的认知，但某些朋友可能会认为：保险是骗子，买了什么都不保。
之所以会发生理赔纠纷，小编总结起来更多的就是：
保险公司对于条款的定义与我们对于条款的理解和认知之间有偏差，我们认为可以赔的，保险公司以不在理赔条款范围内为由拒赔。
这种情况的发生可能有多种原因造成，比如保险销售人员在推销产品时，未向客户解释清楚保障条款；
再比如认知上的偏差，一个典型的例子：常规意外险中的猝死，我们可能将其理解为意外，然而猝死是不符合保险条款对于“意外”的定义的。
理赔看的是保单
其实任何一款产品都包含了赔的部分和不赔的部分。
没有一家保险公司敢对外说：无论你发生了什么不好的事情，我们都会给你理赔的。
要知道保险和买衣服不同，买衣服可能需要看下品牌，愿意为之牌子买账。
但是保险，买的是白纸黑字的合同。
任何一款产品的理赔走的都是标准化流程，有据可循、有法可依的商品，最终能不能理赔，与案情是否在合同条款规定范围内有关，与公司大小无关。
所以，具体到每一份保单，决定我们最终能不能得到理赔，与公司大小无关，与保单合同、遭遇风险有关！
3.“小”保险公司≠服务差买保险，首先看的是保障范围，其次需要关注每家保险公司的服务。
保障范围，大家可以看产品的测评文章或者自己对照着保险合同去了解；而保险服务，是个没有办法去描述出来，这个主要是客户的主观体验。
那保险服务投诉是指什么？
或许是客服没有及时接听电话、或者是保险公司的工作人员和你说话态度、或许是理赔过程等等，都会导致他们被投诉。
小编上银保监会的官网，截取了其中投诉量最少的20家，其中有平安、国寿等大公司，也有信美相互、弘康、和泰等很少听过的公司，而且排名最靠前的两家还都是大家口中的“小公司”。
所以，服务水平真的和保险公司大小没有关系
（2018年人身险公司的万张保单投诉排名）
4.小编结语小编只想说，买保险或者去看待“保险”这一行业，大家还是把目光聚焦在产品上。
什么“大”保险公司、“小”保险公司，只要产品不是我想要的，我都不看！所以，先找到真正适合自己的产品，才是最重要的！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
投保人购买寿险产品应注意一些重要的条款。例如，误报年龄条款寿险保单误报年龄条款规定，对于被保险人年龄不真实，且“真实年龄”不符合同要求的，保险公司有权解除合同。
人寿保险以人的身体和生命为投保对象，期限一般较长，合同条款也较复杂。保险专家提醒，寿险合同中有些其他险种没有的条款，普遍适用于所有寿险产品。因此，投保人购买寿险产品应注意以下五项条款。
寿险对人类而言，是每个人对他自己及家庭应尽的责任以及是一种支付人生必需费用的手段。包括对自己、对父母、对妻儿、对朋友、对社会。寿险是人生永恒不变的伴侣。
寿险到底是什么？寿险对人类而言：是每个人对他自己及家庭应尽的责任以及是一种支付人生必需费用的手段。
每一个人都不是凭空而来的，最简单的，我们是上辈人繁衍下来的。我们生来就有父母、祖父母，将来我们也终究会有妻子儿孙。人一生短短几十年，就生活在这种亲情循环中。我们身不由己的来，同样最终又身不由己的去，来时赤条条一无所有，去时一缕青烟终于也烟消云散。既然如此，我们活着时剩下的就只有那份责任了。
我们是在父母最恩爱的时候孕育出来的——爱的结晶。因为这份与生俱来的爱，人类的责任就世代相传，与生命同在。我们在婴儿时期身不由己地接受父母长辈对我们的责任的同时，实际上也无可推脱地背上了对他们的责任。这种责任与生俱来，死后还留存于世，逃不掉，甩不脱。生生世世，历代相传直至永世。
那么人类的这份责任是什么呢？
对自己、对父母、对妻儿、对朋友、对社会。
对自己——很多人都认为人对自己没有责任，那是错的。在人所有的责任里面，对自己的责任乃是最重的。老子道德经第十三章：有“贵以身为天下，若可以寄天下，爱以身为天下，若可以托天下。”意思是说：只有把天下看得比自身还轻的人，才可以担当天下之任，只有爱自身超过胜过爱天下的人，才可以把天下托付给他！千万别误会此中的“把自己看得比天下重和爱自己胜过爱天下”并不是教导老子天下第一的论调。而是说：要珍惜自己，要爱护自己，不要让天下的身外之物浸染腐蚀自己。这样，才可以为天下人办事。在一个人所有的责任中，对自己的责任是首先而又首要的。没有一个对自己都不会负责的人，会对其他人、对天下负责任的。
为自己尽职尽责，想一想自己的日常，你都安排和预计了吗？人沉沦于红尘中，实在是渺小和脆弱的。我们有太多的恐惧害怕。
对自己尽责就是保证自己一生无论在何时何种情况下都能应付人生出现的种种危机和风险，以便让我们有机会履行?
四招教你读懂寿险首先，读懂“犹豫期”条款。
保险公司规定的“犹豫期”一般为10天，投保人在“犹豫期”内可无理由退保，这时保险公司应全额退还投保人所缴保费。但如何计算“犹豫期”，各家公司不尽相同，所以要事先询问清楚。通常“犹豫期”自投保人签收保险合同日开始计算，但有部分险种例外，如投连险，很多公司规定如果客户由于出差等原因无法在近期签收保险合同，将把合同生效日后第11个自然日视作合同签收日，签收日起10个自然日为“犹豫期”。
第二，读懂“责任免除”条款，知晓未年检的驾照或车辆将导致无法理赔。
所有保险合同都存在“责任免除”条款，大部分保险公司会对“驾驶”作出免责，如“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车除外”。而保险公司通常把过期或未年检的驾照也列为“无照”。根据多数保险公司对“无有效行驶证”的解释，如果车辆未按期年检，行驶证处于无效状态，也不能获得理赔。
第三，关注重大疾病保险“期满利益”条款。
很多保险公司的重大疾病险是捆绑在两全险上，那就要注意这个两全险的期满利益究竟是指返还累积缴纳的保险费、还是返还保额?如果返还保费，是有息还是无息返还?当然，返还保额最合适，因为除非是五十岁左右的中年人购买重大疾病险会出现累积保险费和保额“倒挂”的现象，大部分投保人累积保费都远远低于保额，如果是分红型的，还要分配红利。
第四，重视“宽限期”条款。
在每年固定日期，保险公司会去客户指定的银行账户扣保险费，但有时客户会因为种种原因账户上的余额不足导致扣款失败，但并不马上导致保险合同的失效，一般都有“宽限期”条款。如果超过保险费到期日仍未交付保险费，从保险费到期日起60天内为宽限期，如果宽限期内发生保险事故，仍可理赔。超过宽限期仍未交付保费会导致保险合同失效。
买保险，对用户来说，最重要的便是理赔。常见的理赔流程：提交申请书→保险公司审核回复→理赔/拒赔。具体包括：接案、立案、初审、调查、理算、复核审批、结案归档7个环节。
在初审环节过后，是调查！很多用户对此不明白，这一环节是什么？
所谓调查，是指保险理赔调查。
是案件处理人员结合保险条款及事故发生经过，在案件处理过程中，为进一步理清事实、确定保险责任，而进行的调查走访、搜集证据资料等理赔工作。
广义的理赔调查也包括医疗跟踪。主要是为了大量收集第一手理赔资料，并结合案件情况，不断调整调查计划，跟进案件进程，核实相关资料证明是否符合事实经过，以帮助保险公司作出准确地理赔决定。简单说，保险公司为了防止骗保，对保险理赔案件实施调查，以确保案件的真实性和理赔金额的准确性等。
什么样的案件会启动理赔调查呢？这可能是购买保险的用户最为关心的了。
其实，保险公司的理赔调查主要集中在这几类案件上：
a.短期内出险的用户必查，比如：终身或长期保险在一年内出险；刚刚过了等待期的重大疾病保险或医疗险就出险；
b.理赔材料缺少或有问题的必查，比如：重疾或医疗险的索赔材料存在证据不足，或提供的材料存在涂改、伪造等嫌疑的；
c.用户既往病史，发生有属于投保前已患病的；
d.所患疾病发生的医疗费用存在明显不合理的，这个主要是医疗险方面；
e.投保单记载的职业与出险时的职业有很大差异的人身保险案件，这个主要是意外险方面；
f.报案时间过迟的，且解释报案原因过迟原因有疑点的；
g.存在多家公司恶意投保可能或有保险责任免除可能的；
h.申请的保险金额巨大；
i.多次申请理赔的。
短期内出险，是保险公司经常碰到的理赔案例，小编举个例子：有位朋友买了一份重疾险，可是这位朋友刚过等待期就体检查出问题，7天确诊为癌症；这个时候，保险公司有理由怀疑，这位朋友可能存在恶意骗保的动机；会启动调查程序，来核实这位朋友是否有带病投保的动机等。这几类案件被调查的原因在于保险公司也害怕被骗保。
而在实际的理赔案件中，保险公司也确实碰到很多骗保的案例；所以，为了防止这样的情况发生，以保护诚信用户的利益，就需要进行案件调查，来确保出险的真实性。
保险理赔调查会调查什么呢？又通过什么方式调查呢？
主要是通过三种方式来调查：
a.查询职工医保（社保卡）/居民医保/新农合医疗就诊记录
保险公司主要是通过调查职工医保（社保卡）/居民医保/新农合医疗来获取被保险人的就医记录；
因此，职工医保（社保卡）/居民医保/新农合的医疗记录是调查的重中之重。
投保人在投保时或申请理赔时详细列明了保险公司有权通过本人身份证复印件或子女出生证明向任何医生、医院、诊所、保险公司、体检机构、社保中心等询问查看被保险人的医疗病历和记录，以及社保卡详细记载报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等项目。
b.查询医院就诊记录
从职工医保（社保卡）/居民医保/新农合报销情况获取线索后，保险公司调查人员会了解医院及门诊就诊记录。保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断用户投保前是否健康。
一般医院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范，上面有用户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，而这些记录相互印证、相互制约，改一处记录，往往也得相应地改其他记录，因此要想改得天衣无缝，难度往往很大。
c.查询同行业理赔记录
现实中，各家保险公司调查人员之间都互通有无，同样会通过身份证检索来了解被保险人有无既往理赔记录。目前也是保险理赔调查比较常用的办法。
在了解过理赔调查程序后，很多用户会担心：保险公司会不会故意调查找理由拒赔我啊？不会！
只要你不是骗保，就没有任何影响，坦然接受保险公司的调查就OK了！所以，朋友们，在投保时切莫抱有侥幸之心！填写健康告知时，问及病史情况，一定要如实回答。
小编·小结
以上是保险公司理赔调查的内容了。在小编看来，买保险就是为了获得一份保障，而不是带着恶意骗保的目的。只有如实告知，心怀诚信，遵守规则，才能避免理赔纠纷；一旦出现风险，也能快速拿到理赔款，真正用于救急。
导语：保险也许并不只是上世纪90年代起，根植于大众心中的样子。它的内涵、效用与意义远远超乎我们的想象。
中国经济正在经历一个高速的发展期，带动着人民奔向更富足的生活。一个独特的视角认为，反应大众生活水平的一大特征是，过去只在经济学家口中出现的词汇，诸如“GDP”，“CPI”、“印花税”等等，现在已经成了普通百姓的常用语。而银行、证券、保险作为金融业的“三驾马车”，也越来越被社会大众所熟知。然而，人们对此三者的印象却不尽相同：说到银行，大家想到的就是存钱、取钱；说到证券，大家想到的就是股票波动，涨赚跌赔；而说到保险，却“见仁见智”了。保险业界存在这样一种声音：“中国保险业并未完全与我国经济的程度持平，在三个现代金融行业中，保险业也是差距最大的一方。”
对此，笔者将业内、专家的想法大致归纳为如下两点：
中国保险业起步相对较晚。我国真正意义上的现代保险业起步于1992年，远远晚于银行与证券业，目前我国保险业的国际排名也在几十名开外；
保险产品本身内涵与使用价值的体现，与银行、证券业差距较大。保险产品的实际价值无法在第一时间完整的传达给受众，购买欲的激起是一个循序渐进的过程。另外，很多人仍然将保险的价值体现与灾难的发生联系在一起，心理上始终不愿承认、不能接受。
总结起来，大众对保险的负面印象可以用两句话来概括。第一句是
“保险都是骗人的”。这句话在今天仍广被传播，原因无非两点：
其一是，很多保险从业者们因为自身专业水准的局限，并没有能力、空间，去将行业真相完整清晰的转达给消费者；
其二是，对于业绩的盲目追求，让保险市场时常处于过度营销所造成的负面氛围中，让本就心存怀疑的消费者们更是望而却步。
其实，“保险是骗人的”是一句不折不扣的谎言。
首先，世界上的大部分发达国家和经济发达地区，其保险业的存在已超过百年，并始终保持着极为规范的存续发展；
另外，我国处在经济社会转型升级的当口，国家正将保险作为最重要的产业引擎之一在推动，又何谈欺骗？
那么第二句话是“投保容易理赔难”。首先需要强调的事实是，数据显示目前我国全行业理赔率高达98%，拒赔率只有2%。也就是说，“理赔难”的现象只是极个别因素所致，如：
部分从业者偏低的素质导致整个服务流程不规范；
媒体对个别拒赔事件的扩大报道，使大众焦点只关注于负面信息；
极少数客户中，仍存在“逆向选择”，不遵守诚信等因素。
当然必须要承认的是，一个真正发达的保险体制，其理想化的状态是“0拒赔”的。而据业内人士预计，未来的二、三十年，几何倍数于现今的赔付数量即将产生。同时，正因为目前社会大众对保险业存在的误区，也侧面印证了中国保险未来巨大的发展空间与潜力，对全行业来说，仍然是乐观的。
同时更应被关注的是，保险之于你我，究竟意味着什么？
首先需要清楚的是，保险与其说是一种商品，倒不如说是一种科学的制度安排。实际上，保险制度是建立在量化法则基础上，作为一种制度安排来应对人类所面临的人生风险。在现代社会中，人们自然免不了面对生老病死，大部分人周围的同事、朋友、亲戚中，有没有人曾罹患重大疾病？或者碰到重大伤害呢？答案恐怕是肯定的。这证明人类存在的风险是必然的。保险制度或是现存的最科学的解决办法。
其次，保险的深层含义是尊严。这些现实生活当中比较抽象的东西，其与保险相结合的时候又显得尤为具体。如果一个人罹患了重疾，发达的现代医学可以对其医治，但费用高昂。对于普通人来说无非两种选择，放弃或借债治疗。之于尊严，以上二者皆无；再比如一位老者，如果在年轻时为以后的人生做好了保障规划，那么他就可以不必依靠子女或社会的接济，这同样是尊严。
第三，保险是最讲信用的。保险公司对消费者的所有承诺，全部在合约中体现，后者所有应该获得的赔付，自然分文不少。
最后，用保险规划人生才是终极目的。
对于占据大部分的工薪阶层群体，购买保险更是一种保障。购置房产、车辆的贷款会自然降低日常生活品质。但合理的购置保险产品，就可以获得一个长期维持原有生活水平的机会，将其整个人生中有关还贷、生养、疾病等各大开销进行有效的平衡。
而对于富裕阶层，尤其是企业家们，则需把“家庭现金流”与“企业现金流”严格区分，而后再做保障规划。合理规划遗产税、财产纠纷、财富传承等问题，都可以用保险制度来解决。
当下，保险行业已开始突破原有的局限，在更高层面寻求全新的突破。而最令人欣慰的是，其发展的中心是回归“保险姓保”。所以我们看到了等互联网保险平台的蓬勃发展，而大数据与人工智能的广泛应用也带来了积极的信息。这些新的模式，无非是为消费者提供更多、更科学的选择，从根本上加固了用户权益的稳定系数，再次将“以人为本”的科学性服务理念，根植于行业未来一个很长的发展阶段当中。如此，保险业自将迎头赶上，与银行、证券并驾齐驱，真正成为中国金融驰骋国际的“三驾马车”。
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