买保险，对用户来说，最重要的便是理赔。常见的理赔流程：提交申请书→保险公司审核回复→理赔/拒赔。具体包括：接案、立案、初审、调查、理算、复核审批、结案归档7个环节。
在初审环节过后，是调查！很多用户对此不明白，这一环节是什么？
所谓调查，是指保险理赔调查。
是案件处理人员结合保险条款及事故发生经过，在案件处理过程中，为进一步理清事实、确定保险责任，而进行的调查走访、搜集证据资料等理赔工作。
广义的理赔调查也包括医疗跟踪。主要是为了大量收集第一手理赔资料，并结合案件情况，不断调整调查计划，跟进案件进程，核实相关资料证明是否符合事实经过，以帮助保险公司作出准确地理赔决定。简单说，保险公司为了防止骗保，对保险理赔案件实施调查，以确保案件的真实性和理赔金额的准确性等。
什么样的案件会启动理赔调查呢？这可能是购买保险的用户最为关心的了。
其实，保险公司的理赔调查主要集中在这几类案件上：
a.短期内出险的用户必查，比如：终身或长期保险在一年内出险；刚刚过了等待期的重大疾病保险或医疗险就出险；
b.理赔材料缺少或有问题的必查，比如：重疾或医疗险的索赔材料存在证据不足，或提供的材料存在涂改、伪造等嫌疑的；
c.用户既往病史，发生有属于投保前已患病的；Bx010.CoM
d.所患疾病发生的医疗费用存在明显不合理的，这个主要是医疗险方面；
e.投保单记载的职业与出险时的职业有很大差异的人身保险案件，这个主要是意外险方面；
f.报案时间过迟的，且解释报案原因过迟原因有疑点的；
g.存在多家公司恶意投保可能或有保险责任免除可能的；
h.申请的保险金额巨大；
i.多次申请理赔的。
短期内出险，是保险公司经常碰到的理赔案例，小编举个例子：有位朋友买了一份重疾险，可是这位朋友刚过等待期就体检查出问题，7天确诊为癌症；这个时候，保险公司有理由怀疑，这位朋友可能存在恶意骗保的动机；会启动调查程序，来核实这位朋友是否有带病投保的动机等。这几类案件被调查的原因在于保险公司也害怕被骗保。
而在实际的理赔案件中，保险公司也确实碰到很多骗保的案例；所以，为了防止这样的情况发生，以保护诚信用户的利益，就需要进行案件调查，来确保出险的真实性。
保险理赔调查会调查什么呢？又通过什么方式调查呢？
主要是通过三种方式来调查：
a.查询职工医保（社保卡）/居民医保/新农合医疗就诊记录
保险公司主要是通过调查职工医保（社保卡）/居民医保/新农合医疗来获取被保险人的就医记录；
因此，职工医保（社保卡）/居民医保/新农合的医疗记录是调查的重中之重。
投保人在投保时或申请理赔时详细列明了保险公司有权通过本人身份证复印件或子女出生证明向任何医生、医院、诊所、保险公司、体检机构、社保中心等询问查看被保险人的医疗病历和记录，以及社保卡详细记载报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等项目。
b.查询医院就诊记录
从职工医保（社保卡）/居民医保/新农合报销情况获取线索后，保险公司调查人员会了解医院及门诊就诊记录。保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断用户投保前是否健康。
一般医院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范，上面有用户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，而这些记录相互印证、相互制约，改一处记录，往往也得相应地改其他记录，因此要想改得天衣无缝，难度往往很大。
c.查询同行业理赔记录
现实中，各家保险公司调查人员之间都互通有无，同样会通过身份证检索来了解被保险人有无既往理赔记录。目前也是保险理赔调查比较常用的办法。
在了解过理赔调查程序后，很多用户会担心：保险公司会不会故意调查找理由拒赔我啊？不会！
只要你不是骗保，就没有任何影响，坦然接受保险公司的调查就OK了！所以，朋友们，在投保时切莫抱有侥幸之心！填写健康告知时，问及病史情况，一定要如实回答。
小编·小结
以上是保险公司理赔调查的内容了。在小编看来，买保险就是为了获得一份保障，而不是带着恶意骗保的目的。只有如实告知，心怀诚信，遵守规则，才能避免理赔纠纷；一旦出现风险，也能快速拿到理赔款，真正用于救急。
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今天我们具体聊一聊保险公司是如何收集和调查的理赔信息的。
一、保险公司要调查哪些信息？在进行保险理赔时，保险公司会调查我们的就医记录、体检记录、同业公司理赔记录来了解我们的信息。
很多人会疑问保险公司是否有收集和调查我们信息的权利？
其实我们在投保时，签订的保险条款里面就包含对保险公司调查的授权，保险公司可以从任何单位、组织和个人调查和收集与我们有关的资料和证明，作为理赔审核时的依据。
1.社保卡使用情况
保险公司会调查我们社保卡在过去的使用情况，了解我们的就医记录，社保卡上详细记载了报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等。
2.医院就诊记录
保险公司调查人员会了解我们的医院及门诊就诊记录。保险公司根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断我们投保前是否健康。
通常医院有客户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，这些记录相互印证、相互制约，信息非常准确。
3.同业保险公司理赔
保险公司之间的调查人员会相互交流理赔信息，会通过身份证检索来了解是否存在既往理赔记录。
4.体检机构
保险公司会调查医院和专业体检机构、公司例行体检的报告，了解用户的健康信息。
5.委托第三方调查机构
保险公司遇到非常特殊的案件时，也会委托第三方调查机构调查，第三方机构的调查要比保险公司更加专业和详细，比如从医学角度判断被保人的病理特征和发病周期，是否存在逆选择可能、调查被保人医保记录等。
6.面对面交流
保险公司会通过和被保险人的面对面交流、以及和被保险人居住地的邻居、公司的同事进行面访调查。
二、什么情况会严格调查？1.理赔金额过大
对理赔金额过大的案件，保险公司通常会采取比较谨慎的调查处理。
2.观察期后马上理赔
如果刚刚投保没过多少时间就发生理赔，比如等待期刚过就出险的案件。这种情况发生时，为了防止带病投保的情况出现，保险公司的调查会更详细。
3.健康告知信息不符
比如在投保时告知的身高、体重、病史等和实际的住院信息不符合的时候，保险公司会详细进行调查。
4.出险前曾购买大量保险
比如在出险前，投保人突然在短时间内买了多份高额保险，比如大量通过信用卡套现、高息贷款等方式购买大量高额保险时，保险公司会进行详细调查。
总结
通过了解理赔调查，可以看出如果在投保时没有如实告知，隐瞒健康状况等关键信息是极难瞒过保险公司的调查，所以我们在投保之前一定要进行如实告知，宁可投保前复杂一点，也要降低理赔时的难度。
在投保时要耐心，填写健康告知和病史等情况时，一定如实回答，不要由于一时的偷懒或者侥幸心理导致理赔时出现纠纷。
以上就是保险公司调查理赔的方式，希望我们能通过认真对待投保的方式来避免理赔时的复杂和纠纷，防患于未然。
为了让大家更好的了解做好健康告知的重要性，我们将通过通过今天的内容，一步步的来告诉大家：健康告知和理赔之间的关系。
一、为什么要进行健康告知？其实健康告知的存在一部分是为了降低我们投保时的难度，有一部分是保险公司需要了解我们的健康数据，以便做出更好的审核结果。
如果没有健康告知，我们在保险公司投保重疾险等产品时，为了保证我们身体健康没有问题，我们可能需要去体院体检或者提供一些近期检查证明。
想象一下，如果我们去医院体检，需要经过哪些步骤？
比如预约/挂号、排队、进行体检、等待体检结果，这些过程无疑是提高了购买门槛，一旦必须如此才能投保，估计会打消相当一部分人的投保意愿。
所以保险公司为了简化流程，增加购买率等等原因，相应的推出了健康告知。
我们通过回答健康告知问卷，节省了体检的复杂步骤。
但是相应的，保险公司也会默认健康告知问卷的信息就是我们的真实信息。
二、不如实告知的影响有些朋友在投保时觉得健康告知比较麻烦或者对自己的健康比较自信。
所以有些会直接默认自己是完全健康的去填写健康告知，但是在理赔时则会因为健康告知导致理赔出现纠纷。
比如小A在买重疾险时简单应付健康告知，但是其实自己是有甲状腺结节或乳腺结节等小毛病。
这些疾病虽然不是什么大问题，但如果遇到对甲状腺结节或者乳腺结节审核非常严格的重疾险时，未如实告知就会会直接影响理赔结果，非常容易出现纠纷。
三、保险公司如何获取我们的信息？当发生保险理赔时，保险公司会根据调查来的信息和我们投保是填写的健康问卷进行对比，看是否存在问题。
保险公司到底是如何获取我们信息的？
其实，保险公司会通过调查我们的就医记录、体检记录、同业公司理赔记录来获取和了解我们的信息。
很多人会疑问保险公司是否有收集和调查我们信息的权利？
其实我们在投保时，签订的保险条款里面就包含对保险公司调查的授权：保险公司可以从任何单位、组织和个人调查和收集与我们有关的资料和证明，作为理赔审核时的依据。
下面我们介绍一下保险公司会调查我们哪些信息。
1社保卡使用情况
保险公司会调查我们社保卡在过去的使用情况，了解我们的就医记录，社保卡上详细记载了报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等。
2医院就诊记录
保险公司调查人员会了解我们的医院及门诊就诊记录。保险公司根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断我们投保前是否健康。
通常医院有客户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，这些记录相互印证、相互制约，信息非常准确。
3同业保险公司交流
保险公司之间的调查人员会相互交流理赔信息，会通过身份证检索来了解是否存在既往理赔记录。
4体检机构
保险公司会调查医院和专业体检机构、公司例行体检的报告，了解用户的健康信息。
5委托第三方调查机构
保险公司遇到非常特殊的案件时，也会委托第三方调查机构调查，第三方机构的调查要比保险公司更加专业和详细，比如从医学角度判断被保人的病理特征和发病周期，是否存在逆选择可能、调查被保人医保记录等。
6面对面交流
保险公司会通过和被保险人的面对面交流、以及和被保险人居住地的邻居、公司的同事进行面访调查。
总结
在投保时，隐瞒健康状况等关键信息是极难瞒过保险公司的调查的。所以我们在投保之前一定要进行如实告知，在填写健康告知和病史等情况时，不要由于一时的偷懒或者侥幸心理导致理赔时出现纠纷。
·根据我国《保险保障基金管理办法》规定，当保险公司依法破产或被撤销，其有效资产无法全额履行保单责任时，保险保障基金可以向保单持有人提供全额或部分救济，减少保单持有人的损失，确保保险机构平稳退出市场，维护金融稳定和公众对保险业的信心。
根据《办法》，保险公司破产或被撤销、其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金将按照“绝对数补偿限额”和“比例补偿限额”相结合的方式对保单持有人或保单受让公司进行救济。
比如对于非寿险保单持有人，《办法》规定“保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助”。对其超过人民币5万元的部分，若保单持有人为个人，则保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；若保单持有人为机构，则保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。
此外，对于寿险保单持有人，《办法》规定，寿险公司破产或被撤销的，其持有的寿险保单必须依法转让给其他经营有寿险业务的保险公司。当清算资产不足以偿付保单利益的，保险保障基金将向保单受让公司提供救助：保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。
可见，有了保险保障基金这道“最后的安全网”，保单持有人的权益基本上不会因为保险公司破产而受到难以承受的损失。
但也应该看到，一旦保险公司破产，最高可致个人保单持有人的权益损失10%，机构保单持有人的权益最高则可“蒸发”掉20%，而破产对公司股东而言更意味着“血本无归”。因此，近年来保监会一方面坚持把偿付能力监管作为改善监管和防范风险的核心环节。另一方面提醒保险消费者慎重选择投保公司，从源头避免利益无故受损
“保险理赔难”的说法由来已久。很多人觉得保险投保容易，到了理赔的时候就磨磨唧唧，以各种理由拒绝赔付保险金。真的是这样吗？
显然不是！就2019年上半年各保险公司公布的理赔数据而言，获赔概率均在97%以上。
也就是说，100人递交理赔申请，也就不到3个人被拒了。
无法获得保险理赔的原因有很多，其中很大一部分都是卡在了理赔调查这一关。
一、什么是理赔调查？
理赔调查是指案件处理人员按照保险条款，通过实地走访、搜集资料等方式，进一步理清事实经过、确定保险责任。
最后制作成调查报告，以供核赔人员参考。
理赔调查是保险公司的合理排“雷”手段，主要是为了避免有人恶意骗保或者带病投保。
保险公司毕竟不是慈善机构，若是不负责任地乱赔钱，再多的保费也不够挥霍，这对其他的投保人来说也是不公平的。
不过嘛，不是所有的案件都需要进行理赔调查的。真要“事必躬亲”的话，保险公司就算有再多的人手也忙不过来。
所以，保险公司通常采取“一松一紧”的核赔方式。
对表现正常、金额较小的理赔案件快速审核通过，对存在异常或者金额庞大的案件严加审核，深入调查。
二、哪些情况需要调查？
1、投保没多久就出险
买了保险不到一年就出险了，尤其是刚过了等待期就来申请理赔的，是保险公司的重点“盯梢”对象。
试想，一个人刚投保了50万的重疾险，90天的等待期过了没多久便确诊了肺癌，跑来申请理赔。
这样的情况难免会惹人生疑。要知道，现在重疾险的健康告知都比较严格。
你有个结节或者体检指标异常的都要求告知，更有甚者连家族病史和肥胖与否都有所限制。
能顺利通过健康告知的人，起码表面上身体健康状况还是不错的，短期内突发重疾的概率相对较低。
所以，短期内出险的客户不排除带病投保或者骗保的嫌疑，此类理赔案件也是保险公司必查的。
2、理赔资料存在明显异常
申领保险金的时候，提供的理赔材料缺三短四，不足以作为赔付凭证的。或提供的材料存在涂改、伪造等嫌疑的。
还有一些医疗险，报销的金额超出了正常的医疗标准，明显存在不合理费用的。
例如购买了营养品、住超出保障范围的VIP病房等。
再就是，投保时登记的职业与出险时的职业有较大差异的。
比如投保的时候填的是3类职业，等出险的时候却在从事5类高危职业。这种情况多发生于寿险和意外险中。
“事出反常必有妖”，只要有些许的异常出现，保险公司都会慎重排查，这也是对广大投保人的负责。
3、理赔金额过于庞大
这点很好理解，理赔金额超过了一定的量级，自然更容易引起保险公司的注意。
同样都是丈夫身故，妻子申请寿险理赔，一个只赔10万，一个则要赔1000万，保险公司肯定会花更大的精力去仔细核查1000万的保单。
如果这份千万保单是妻子给丈夫买的话，保险公司甚至有理由怀疑她的投保动机，还会从财务负债情况着手去进行严格调查。
这不是保险公司故意刁难高额保单，而是出于“人性本恶”的角度考量，谨慎地排除骗保的嫌疑，减少公司风险。
毕竟，前阵子不还有一个新闻报道，丈夫为了谋求财产，推妻子下悬崖的事件嘛？
三、理赔调查如何进行？
保险公司的理赔调查分很多种，像意外身故导致赔付的寿险和意外险属于“刑侦”的范畴，要从多方调查取证，这里就不一一详述了。
我们今天还是具体讲讲大家比较关心的“医疗跟踪”，也就是病史调查吧。
病史调查的适用范围较广，重疾险、医疗险以及因疾病身故导致的寿险都可能用到。
那么，病史调查的渠道都有哪些呢？
1、社保卡的就诊记录
在社保普及的当下，普通职工几乎人手一份社保，而其他的灵活就业人士就算不买社保，也会投一份新农合医保。
因此，通过社保卡来获取被保人的就医记录，可以说是保险公司最方便、也最常用的调查方式了。
保险公司会以你的“社保卡”为窗口，了解到你所有的报销以及消费记录，可以查看是否长期使用医保卡购买慢性病类药物，又或抗癌药等。
所以说，九尾君一再强调，社保卡不能随便借人。不然有了错误的就诊记录，让保险公司误以为你有既往病史或者带病投保就不好了。
2、医院或体检机构的就诊记录
以医保的报销情况为线索，保险公司还会去你之前看病的医院调取住院、门诊就诊记录和病历。
并根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。
此外，保险公司还会去被保人户籍所在地或者工作地的体检机构及进行调查走访，尤为关注工作单位每年的例行体检。
体检指标能够比较直观地看出一个人的身体健康状况，数据可不会骗人。
3、保险公司之间共享理赔记录
保险公司之间虽然是竞争关系，但到了理赔调查的时候，各家公司却非常配合，毫不吝啬地分享自己的理赔数据。
保险公司只需要通过身份检索，就能知道被保人有无既往理赔记录，是否存在“东一榔头，西一棒槌”四处骗保的情况。
4、第三方调查或侦探机构
在调查方面，保险公司毕竟不是专业的，通过就医记录顺藤摸瓜还行。要是碰到道行比较深厚的“骗保专业户”，还是得歇菜。
这个时候，保险公司就会将重点怀疑的案件交给专业的调查或侦探机构处理。
这些调查或侦探机构会360度无死角地对案件进行全方位盘查，一点的蛛丝马迹都不会放过。
所以，千万不要存侥幸心理，企图和保险公司“斗智斗勇”，人家的外援可比你强大。
5、面谈
约被保人本人或受益人面谈，是保险公司的常规操作。
在面谈的过程中，保险公司的工作人员会以录音的形式，询问有关于案件的全过程，包括各种细节。
比如被保人的就医情况、身体健康状况以及负债情况等等。
一旦你有不合适的举动和发言，都会被专业的谈话人员捕捉到，并留作拒赔的佐证。
最后
很多偏见的形成都源于不了解，所以才会有“保险骗人”的老观念。
其实，保险公司卖保险都是正经合规的，理赔调查也是为了防止有人“骗保”。
对偌大的保险公司来说，多赔一单，少赔一单真的没啥影响。
只要你投保的时候如实完成健康告知，切实符合投保要求，出险的时候按照要求提交理赔材料，就不会有任何问题。而且，现在保险公司的理赔速度是很快的，通常1-2天保险金就能到账，不会耽误看病治疗。
显然不是！就2019年上半年各保险公司公布的理赔数据而言，获赔概率均在97%以上。
也就是说，100人递交理赔申请，也就不到3个人被拒了。
无法获得保险理赔的原因有很多，其中很大一部分都是卡在了理赔调查这一关。
一、什么是理赔调查？
理赔调查是指案件处理人员按照保险条款，通过实地走访、搜集资料等方式，进一步理清事实经过、确定保险责任。
最后制作成调查报告，以供核赔人员参考。
理赔调查是保险公司的合理排“雷”手段，主要是为了避免有人恶意骗保或者带病投保。
保险公司毕竟不是慈善机构，若是不负责任地乱赔钱，再多的保费也不够挥霍，这对其他的投保人来说也是不公平的。
不过嘛，不是所有的案件都需要进行理赔调查的。真要“事必躬亲”的话，保险公司就算有再多的人手也忙不过来。
所以，保险公司通常采取“一松一紧”的核赔方式。
对表现正常、金额较小的理赔案件快速审核通过，对存在异常或者金额庞大的案件严加审核，深入调查。
二、哪些情况需要调查？
1、投保没多久就出险
买了保险不到一年就出险了，尤其是刚过了等待期就来申请理赔的，是保险公司的重点“盯梢”对象。
试想，一个人刚投保了50万的重疾险，90天的等待期过了没多久便确诊了肺癌，跑来申请理赔。
这样的情况难免会惹人生疑。要知道，现在重疾险的健康告知都比较严格。
你有个结节或者体检指标异常的都要求告知，更有甚者连家族病史和肥胖与否都有所限制。
能顺利通过健康告知的人，起码表面上身体健康状况还是不错的，短期内突发重疾的概率相对较低。
所以，短期内出险的客户不排除带病投保或者骗保的嫌疑，此类理赔案件也是保险公司必查的。
2、理赔资料存在明显异常
申领保险金的时候，提供的理赔材料缺三短四，不足以作为赔付凭证的。或提供的材料存在涂改、伪造等嫌疑的。
还有一些医疗险，报销的金额超出了正常的医疗标准，明显存在不合理费用的。
例如购买了营养品、住超出保障范围的VIP病房等。
再就是，投保时登记的职业与出险时的职业有较大差异的。
比如投保的时候填的是3类职业，等出险的时候却在从事5类高危职业。这种情况多发生于寿险和意外险中。
“事出反常必有妖”，只要有些许的异常出现，保险公司都会慎重排查，这也是对广大投保人的负责。
3、理赔金额过于庞大
这点很好理解，理赔金额超过了一定的量级，自然更容易引起保险公司的注意。
同样都是丈夫身故，妻子申请寿险理赔，一个只赔10万，一个则要赔1000万，保险公司肯定会花更大的精力去仔细核查1000万的保单。
如果这份千万保单是妻子给丈夫买的话，保险公司甚至有理由怀疑她的投保动机，还会从财务负债情况着手去进行严格调查。
这不是保险公司故意刁难高额保单，而是出于“人性本恶”的角度考量，谨慎地排除骗保的嫌疑，减少公司风险。
毕竟，前阵子不还有一个新闻报道，丈夫为了谋求财产，推妻子下悬崖的事件嘛？
三、理赔调查如何进行？
保险公司的理赔调查分很多种，像意外身故导致赔付的寿险和意外险属于“刑侦”的范畴，要从多方调查取证，这里就不一一详述了。
我们今天还是具体讲讲大家比较关心的“医疗跟踪”，也就是病史调查吧。
病史调查的适用范围较广，重疾险、医疗险以及因疾病身故导致的寿险都可能用到。
那么，病史调查的渠道都有哪些呢？
1、社保卡的就诊记录
在社保普及的当下，普通职工几乎人手一份社保，而其他的灵活就业人士就算不买社保，也会投一份新农合医保。
因此，通过社保卡来获取被保人的就医记录，可以说是保险公司最方便、也最常用的调查方式了。
保险公司会以你的“社保卡”为窗口，了解到你所有的报销以及消费记录，可以查看是否长期使用医保卡购买慢性病类药物，又或抗癌药等。
所以说，九尾君一再强调，社保卡不能随便借人。不然有了错误的就诊记录，让保险公司误以为你有既往病史或者带病投保就不好了。
2、医院或体检机构的就诊记录
以医保的报销情况为线索，保险公司还会去你之前看病的医院调取住院、门诊就诊记录和病历。
并根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。
此外，保险公司还会去被保人户籍所在地或者工作地的体检机构及进行调查走访，尤为关注工作单位每年的例行体检。
体检指标能够比较直观地看出一个人的身体健康状况，数据可不会骗人。
3、保险公司之间共享理赔记录
保险公司之间虽然是竞争关系，但到了理赔调查的时候，各家公司却非常配合，毫不吝啬地分享自己的理赔数据。
保险公司只需要通过身份检索，就能知道被保人有无既往理赔记录，是否存在“东一榔头，西一棒槌”四处骗保的情况。
4、第三方调查或侦探机构
在调查方面，保险公司毕竟不是专业的，通过就医记录顺藤摸瓜还行。要是碰到道行比较深厚的“骗保专业户”，还是得歇菜。
这个时候，保险公司就会将重点怀疑的案件交给专业的调查或侦探机构处理。
这些调查或侦探机构会360度无死角地对案件进行全方位盘查，一点的蛛丝马迹都不会放过。
所以，千万不要存侥幸心理，企图和保险公司“斗智斗勇”，人家的外援可比你强大。
5、面谈
约被保人本人或受益人面谈，是保险公司的常规操作。
在面谈的过程中，保险公司的工作人员会以录音的形式，询问有关于案件的全过程，包括各种细节。
比如被保人的就医情况、身体健康状况以及负债情况等等。
一旦你有不合适的举动和发言，都会被专业的谈话人员捕捉到，并留作拒赔的佐证。
最后
很多偏见的形成都源于不了解，所以才会有“保险骗人”的老观念。
其实，保险公司卖保险都是正经合规的，理赔调查也是为了防止有人“骗保”。
对偌大的保险公司来说，多赔一单，少赔一单真的没啥影响。
只要你投保的时候如实完成健康告知，切实符合投保要求，出险的时候按照要求提交理赔材料，就不会有任何问题。而且，现在保险公司的理赔速度是很快的，通常1-2天保险金就能到账，不会耽误看病治疗。
今天，我们通过一个真实案例来说，同时我也教大家一些防止拒赔的小知识，希望对大家有所帮助！
1、真实案例
2018年底，43岁的李先生购买了一份带意外医疗的意外险，在今天5月份在晚上下班回家时意外摔倒掉进了路边的沟里，被路上送往医院发现身体多处骨折，后来住院也了花不少钱。于是，李先生拿着自己的住院单据和发票，想要向保险公司申请了意外险的理赔，没想到保险公司却直接拒赔了。
而保险公司的拒赔原因，李先生也表示不能理解！
2、案例分析
本来这份意外险，附带的意外医疗最高可以报销3万元，这次住院花了2万6千元都是可以报销的。为什么李先生明明是属于意外险的保障范围，却被拒赔了呢？
原来事情另有原因，保险公司解释李先生发生意外救治后，经人推荐又转到了一家骨科专科医院治疗。
而根据这份意外险的保险合同约定，是需要到“卫生部要求的二级及以上公立医院”进行医疗，也就是必须要到指定要求的医院治疗才能赔付，所以李先生的就被拒赔了。
3、知识科普，防止拒赔
对于买保险的说，大家最关注的还是能不能理赔。所以，我一直通过一些保险理赔的案例，分享保险知识帮助大家了解保险。
为此，我也总结了几点知识分享给大家：
1、保险指定医院
这里我要告诉大家，现在一般分两类，公立医院和私立医院，还有部分公立改制转“民营”的医院，比如浙江萧山医院（改制），医院名称上还是公立的命名方式，但所有制已经改为股份制。
一般保险的指定医院，是指二级及以上公立医院（也有保险是要求二级及以上医院或二级及以上定点医院的，具体看产品），而且注意：一般只涵盖医院普通部，像特需部、VIP部、国际部等一般不含或者需要单独附加。
那为什么保险公司要限制医院？小地方医院和私立医院不行呢？
主要原因是；小地方医院和私立医院容易出问题，不仅常常出现乱收费、高收费，甚至还有“医保骗保”的事件时有发生，所以就对这些医院进行了限制。
如果要住院治疗，大家尽量去正规大医院，一是治疗条件好，二是符合保险报销。
2、理赔提交材料
保险理赔的审核，都需要我们提交很多医院的证明，而如果急急忙忙提交不充分，可能重新提交，大大浪费了时间，让自己更晚进行理赔了。
就拿提交材料比较复杂的重疾险来说，就需要提交3大块内容：
（1）是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；
（2）是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；
（3）是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。
其实，保险买对了，一种就够！但买错了，却只是白花钱！
最终法院裁决，虽然姚女士未准确填写家庭住址，但不影响保险公司是否承保以及保险费率，并不影响公司承保。故判决保险公司理应正常赔偿姚女士保险金。
从这条新闻中我们可以看到，买保险本身是对自己或家人增添一份保障，但对于买保险或者理赔过程中的一些需要注意的事项也要引起重视，不然由于对这些事项的忽视而导致保险公司拒赔可就不划算了。
想要了解保险公司为什么可以拒赔，首先，保险公司拒赔一般会有一下几种情况：
一、未按时进行保单缴费
通常我们所购买的保单有固定缴费期，我们需要在固定缴费期内进行保单缴费，如果过缴费期未进行正常缴费，保险公司将拒绝进行理赔。保单缴费时间点我们可以按照以下进行划分：
1、按期缴费。在正常情况下保险公司按合同规定进行保险理赔。
2、超过缴费期60天内。在此期间为保单宽限期，我们购买的保单处于正常承保状态，若在此期间内发生的保险事故，保险公司需正常进行理赔，但在给付保险金时会扣除欠缴保费。
3、超过缴费期60天但未到730天。在此期间主险合同效力中止，在此期间保险公司拒绝进行保险理赔。我们可以在此期间进行效力恢复，但需要客户提供相应的健康告知、体检报告及其他相关文件，并且我们也需要补交相应的保费、利息等费用。
4、超过缴费期730天。在此期间主险合同效力终止，视为合同失效，我们无法恢复保险合同，想要承保只能重新进行投保。
二、未进行健康告知
我们在新闻中看到的拒赔新闻大多是因为未进行健康告知导致的。那么什么是健康告知呢？
在我国保险法第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
这里值得注意的是，我国保险公司对于健康告知是采用询问的方式进行的，也就是说问到什么回答什么，未问到的可以不用主动告知。通常保险公司会采用问卷的形式进行调查，看似简单的一张表，牵扯的问题都是跟我们切实利益有关的。所以，买保险时一定要对健康告知高度重视。
那为什么又这样规定呢？其实是处于两个方面，
第一，保险公司出于省心省力的前提，将一部分不需要体检的或者有加大理赔风险的用户筛除，同时也不需要投入较多的体检成本。
第二，对于客户保险费率及特殊情况处理，比如加费承保、除外承保等。同时还可以减少赔付风险，保证保险公司正常运营。
另外，健康告知也是公司理赔的重要依据。所以，健康告知一定要重视起来！还有就是，我们的健康告知以医院的数据记录为准，自己或旁人判断可是不算的哦。
并且，保险法同样规定只有投保人因为故意和重大过失未履行如实告知义务保险公司才有权利解除保险合同，而类似家庭住址等非重要事项，不影响正常核保状态下，保险公司是无权拒保的。
我们在投保是只要做到不故意隐瞒、不过度告知即可。
三、忘记了进行健康告知怎么办？
有些时候，在投保时可能会出现忘记自己曾经疾病史，那在保险理赔时是不是就不会赔呢？
对于这种情况，我们可以分为两种情况来看，是身体指标异常还是疾病史。
如果是身体指标异常，如果不会影响核保或这些指标不在保险公司健康告知范围内，不需要告知。
如果是疾病史或影响核保的身体指标异常，且在保险公司健康询问范围内。
1、在犹豫期内，直接退保，然后重新投保。这样可以免去保险公司接到补充告知后解除合同，白白损失一年的保费。
2、度过了犹豫期，不建议采用健康告知补充，建议在同一保险公司再购买一份保险，在投保时进行如实健康告知，保单客户可以选择继续持有或犹豫期内退保。将来万一出险，保险公司必须理赔。
因为根据《保险法》第16条中有规定，保险公司如果已经知道客户投保时没有如实告知，但过了30天保险公司还没有解除合同，将来客户万一出险，保险公司就不得以客户隐瞒体况投保来拒赔了。
总结
对于购买保险，在投保时一定要注意健康告知，这是保险理赔的关键点所在。同样的，如果我们在就医时，同样要注意医生对于我们的病例的填写一定要准确，以免保险公司误会我们是带病投保。
最后，希望大家都能够得到保障，理性投保，避免踩坑！
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