体检当然是有用的，至于为什么发现不了一些疾病，是因为缺乏针对性。
体检又分为常规体检和专项体检。
常规体检往往千篇一律：身高、体重、视力等体格检查搭配血常规、尿常规、心电图、胸透、肝肾功能等。
而专项体检则要更具针对性，可以根据自身情况和医生建议，对相关疾病进行详细筛查。
单位的统一体检以及一些一两百元的个人体检套餐一般都属于常规体检。
很多学校的团体套餐则更加随意，通常只会进行体格检查、血常规、胸透等。连普通的尿常规、肝肾功能都省略掉了。
试问这么简单的体检项目，能查出什么病？
估计也就能排除贫血、高血压、糖尿病等常见慢性疾病了。
至于潜伏性较强的重疾，像早期癌症通常是不会影响血常规、肝肾功能等生化指标，常规体检就显得捉襟见肘了。
所以，体检建议遵循1+X原则，才能有效勘查身体健康状况。（1指的是基础的常规体检，X指的就是各类专项体检项目。）
二、体检，如何“对症检测”？那么，体检的时候应该如何选择适合自己的检查项目呢？
首先，体重、身高、视力、听力等一般体格检查和抽血不能缺，这也是所有常规体检中的基础项目，可以剔除掉一些已经“浮出水面”的表征性疾病。
然后，根据疑患病部位的差异，可以参考医生的建议自行选择体检项目深入检查。
下面是各个身体系统的相关体检项目，请查收：
神经系统：磁共振、头颅CT、脑血管CT成像等。
呼吸系统：胸部CT、肺功能检查等。
循环系统：胸片（X光）、心电图、超声心动图、冠脉造影等。
消化系统：大便检查、胃肠镜、腹部超声等。
泌尿系统：尿液检查、泌尿系超声、腹部平片（X光）、腹部CT等。
运动系统：骨骼、关节X光、磁共振等。
内分泌系统：腹部超声、甲状腺超声、头颅磁共振、腹部CT等。
生殖系统：分泌物检查、妇科超声、乳腺超声等。
另外，各年龄段的检查项目也要有所侧重。一般来说，年龄越大，需要检查的项目也越多。
1、30岁以下
对于30岁以下的年轻人来说，疾病还比较遥远。他们身体机能正处于人生的巅峰阶段，新陈代谢旺盛。
因此定期进行一般的常规体检就可以了，没有必要做专项体检。
当然，如果身体有特殊异常或有家族病史的除外。
2、30-40岁bX010.cOm
40岁正值壮年，按道理说患病几率也相对较小。但在重疾逐渐低龄化的当下，大家也需要敲响警钟。
尤其现在社会的竞争压力那么大，三四十岁的青壮年往往担负着家庭的重担，上有老下有小，房贷车贷压得人喘不过气，加班熬夜和“996式”工作那是常态。
不健康的作息习惯，让心脑血管的负荷大增，白领上班族的猝死新闻屡见报端。
所以，30-40岁的小伙伴建议增设心脑血管方面的检查项目：颈动脉彩超、心脏彩超、经颅多普勒脑血流图等。
3、40-50岁
人一迈出40岁这道坎儿，身体就开始走下坡路了，身体的免疫力日渐下降，患病风险大增。除了心脑血管疾病需要监测外，防癌也需提上日程。
据保险公司的相关理赔数据显示，40-50岁已经属于癌症的高发年龄段了。
所以，40-50岁建议增设癌症检查项目，尤其注意肺癌、胃癌、肝癌这三项Top3癌症病种：腹部超声、低剂量螺旋 CT、胃肠镜等。
4、50岁以上
50岁后便步入了中老年阶段，各类大病小病席卷而来。三高、糖尿病等中老年常见病高发，并进一步引爆其他健康危机。
建议加强对心脑血管疾病的检查力度，增设检查项目：磁共振、头颅CT、脑血管CT成像、冠状动脉造影等。
另外，中老年群体普遍有“眼病”，分别为老年性白内障、青光眼、颞动脉炎、玻璃体疾病等等。
因此，如有视物不清、眼睛酸痛等不适症状，建议进行眼部专项检查。例如眼底检查、眼压检查、晶体状检查等。
还有值得注意的是，除了各年龄段的通用体检项目之外，男女还有不同的专项体检项目。
针对男性来说，每年都应该查一查前列腺。
而对于女性来说，每年都应该进行卵巢、乳房、子宫等关键部位的体检，尤其是那些结婚后的女人更要注意这方面的检查。
三、癌症专项体检建议相比其他疾病，大家更关注的是癌症。
作为重疾中的“无冕之王”，癌症近年来的发病率高企。保险理赔案件中，癌症理赔就占了总数的80%左右。
所以，小沃专门为大家整理了一份癌症体检攻略，以供大家参考：
从表中我们可以看到，不同的癌症种类，高发人群有所差异。
但却也有其“共通之处”，分别为家族史、不良生活习惯、既往病史。
这三类人群不管是癌症还是其他疾病，发病率都远高于健康人群，建议定期进行专项体检，排除健康隐患。
四、以防大病，先做好保障准备癌症，是我们每个人惧怕的词汇，期望我们一辈子都不要遇到它！平常或许你会说我们尽可能地早睡、多运动、吃得健康，尽可能地保持健康生活，但最可怕的是大病非我愿，所以，做好健康生活的同时，更应该做好后盾保障！如重疾险，应该是我们人人必备款！
重疾险怎么挑？推荐大家5款近期热门重疾险：
●光大永明健康无忧C款
亮点1、恶性肿瘤可多次赔付
首次恶性肿瘤要间隔3年，除了首次，后面只要间隔1年，赔付1次。恶性肿瘤和重大疾病豁免为可选，但两者要一起选。
亮点2、前10年内，且在40周岁前，还可额外35%保额。
亮点3、等待期内轻症、中症不赔但合同继续有效，重疾返还保费，合同终止。
亮点4、豁免保费全面
光大永明健康无忧C款在豁免保费方面做的十分到位，一般的疾病险，能够保障轻症或者重疾就已经是人性化十足了，但是广大永明健康无忧C款除了自带轻症和中症豁免外，还可以选择重疾豁免，可以说这款保险做到了豁免方面的全面保障，人性化是没的说。
●百年超惠保（康惠保2020版）
亮点1、重疾额外赔付多
合同某一段时间内赠送保额是今年重疾险业内的流行风向标，这款重疾险在合同前10年确诊重疾可获得150%保额，第11-15年确诊可获得135%保额，从第16年开始为100%保额。如今市面上同类产品要么是前十年赔150%保额，要么是前15年赔135%保额，百年超惠保可以说是集众家之所长了。
亮点2、轻症、中症赔付给力
百年超惠保有35种轻症与20种中症，分别可赔3次与2次，其中轻症依次赔付35%、40%、45%基本保额，中症每次赔付60%基本保额。不管是轻症还是中症的赔付比例都是高于市场中的普通产品。
●复星联合守卫者2号（倍多分1号）
亮点1、重疾分组合理
复星联合倍多分1号保障108类重疾，分为6组，其中恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎单独一组，其他的高发疾病也逐个分布在各组中，提高了多次赔付的概率，体现了多次赔付的意义。
亮点2、赔付比例高，重疾赔付比例递增
复星联合倍多分1号重疾可赔6次，其中第一次确诊重疾赔付100%基本保额，第二次确诊，赔付110%基本保额，第三次至第六次确诊赔付120%基本保额，累积最高赔付570%基本保额;
中症赔付2次，累积最高赔付100%基本保额;
轻症赔付3次，每次30%，累积最高赔付90%基本保额;
亮点3、多途径核保，核保较宽松
复星联合倍多分1号支持人工核保、智能核保、等多种途核保，核保条件也宽松，对乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常的人群，核保结果是正常承保。
●昆仑健康保2.0
亮点1、赔付力度强
重疾单次赔付没什么好说的，我们来看下轻症和中症赔付：
轻症和中症都是多次赔付，多次赔付涉及到疾病分组和间隔期，昆仑健康保2.0的轻症和中症都是不分组，无间隔期，在一定程度上提高二次获赔的机率，让多次赔付变的更有意义。
再来看赔付比例，中症50%，属于市场平均水平，是常见的中症赔付比例;轻症递增赔付，首次赔付比例也比较高，最高可达50%，累积赔付120%，赔付力度大。
亮点2、豁免力度强
被保险人轻症、中症豁免；投保人轻症、中症、重疾、身故、全残豁免
亮点3、重疾医疗津贴
在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，相当于再增加了50%重疾保额。
●德华安顾乐享e生
亮点1、特定疾病赔付力度高
德华安顾乐享e生作为一款重疾险，这款保险也是十分优秀的，在特定疾病赔付方面赔付力度高。当投保人投保可选责任的女性特定疾病或男性特定疾病，若被保险人确诊女性特定疾病或男性特定疾病，保险公司将赔付重大疾病保险金并且额外赔付50%保额赔付女性特定疾病保险金或男性特定疾病保险金。对于被保险人来说，在特定疾病方面赔付力度高，能更好的保障自身权益。
亮点2、保障多，保费低
看上图所示的保费，德华安顾乐享e生最高，为什么这里我说它保费低呢？是因为这款重疾险捆绑了附加险——乐享e生两全险，附加两全险为必选条件。但两款保险加在一起，保费依然很便宜，还可选男性特定疾病，保额10万，分20年交的话，保费只需多交641元，即男性保至80岁，附加两全险+男性特定疾病险，年保费为3371元。
最后结论：
1、这5款也是2019年新出热门重疾险，被各家保险测评大V们所推崇，小沃在这里只是集合起来细节说说这几款的亮点，其实保险各有所适，得看我们身情况而定来配置。不懂条款的大家一定要咨询专业人士。
2、在我看来，光大永明健康无忧C款、复星联合守卫者2号，这两款非常适合18-30岁人群投保，而且越早买越好！赔付比例高且非常有针对性的重疾投保，非常划算。且复星联合倍多分1号还对肝脏有小问题的人群有明显优势。
3、百年超惠保（康惠保2020版）、昆仑健康保2.0、德华安顾乐享e生，这3款非常适合0-25岁人群投保，且也非常适合少儿投保，自带少儿特定疾病保障，且保费不贵，保障多，保障足！
4、德华安顾乐享e生还自带一份两全险，身故一向是寿险保障的核心，大部分重疾险对于“病逝”保障只能二选一，但有了额外保身故的寿险，保障相当于翻倍。所以这款重疾险不仅适合年轻人，也非常适合40岁以上人群。
延伸阅读
提到一切险，消费者可能会望文生义，以为什么风险都能承担，其实不然，专家称但实际上一切险并非保了一切风险，而全险也绝非全部风险都保！
一切险是一种保险的承保方式，与其对应的是“列明风险”式的保险单，承保除了“除外责任”以外的一切(或任何)风险，也不存在所谓的全险。相比“列明风险”式保险，一切险对被保险人更有利。
一切险索赔对象1.向保险公司索赔
向保险公司索赔要满足4 个条件: ( 1 ) 被保险人在保险事故发生时必须具有保险利益;(2)被保险人必须投保了相关险别;(3)损失不属于除外责任;(4)在保险的责任期限内。
2.买方向卖方索赔
买方向卖方索赔通常是卖方违反贸易合同中的条款。
3.向承运人索赔
这种情况下，通常应满足下列条件：(1)未按提单记载内容交货或货物发生损坏;(2)损坏发生在承运人的责任期限;(3)不属于承运人的免责范围。
以财产保险来举例说明，目前国内市场中常见有三种保单：以火灾为主要承保责任的财产基本险在火灾基础上增加了部分自然灾害、意外事故的财产综合险和财产一切险。
在这三种保单中，尽管承保范围的大小有区别(综合险宽于基本险)，但前两种都是属于“列明
风险”式的保险单。而只有第三种——财产一切险是真正的一切险保单。即便如此，在财产一切险中仍然列出了八项原因除外，以及九项损失、费用除外。
很显然，一切险一定比“列明风险”式的保单承保的范围要广泛，如保单会包括那些你在投保时所没有想到的，或无法穷尽的风险。
建筑工程一切险是承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、桥梁、水坝、港口等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失的险种。建设工程一切险往往还加保第三者责任险。第三者责任险是指凡在工程期间的保险有效期内因在工地上发生意外事故造成在工地及邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
一切险对被保险人更有利对于被保险人而言，这两种类型保险单的主要区别除了在承保范围上，更重要的还在于对损失原因的举证义务方面。而这一点，普通的被保险人，甚或我们相当一些保险业内的人士，或者全无所知，或者是一知半解。
在一切险保单项下，被保险人无需负责对于损失原因的举证义务，而保险人则负“除外责任”的举证义务。如保险人无法举证损失的近因归属于“除外责任”，那么保险人就必须承担赔偿责任。而对于“列明风险”式的保险单，被保险人则首先负有举证损失的近因归属于“责任范围”中列明的承保风险的义务。如被保险人无法首先举证损失的近因归属于“责任范围”，那么保险人自然就无须承担赔偿责任，甚至连理赔案件都可能无法成立。
显而易见是，对于一个非专业的被保险人而言，搞清什么是损失的近因，以及将该近因准确地与保险单中的“承保范围”相对应，这可不是一个简单的工作。其中涉及的可能包括自然科学、工程学、法律、保险等一系列的专业，即使是一个经验丰富的保险理赔人员，很多时候也不一定能在第一时间准确地判断近因的归属。而一旦错过第一时间的判断，有些证据有可能被忽略，从而造成今后责任判断归属中的一些困难。
而一旦被保险人持有的是一切险保单，则事情就简单得多了。在损失发生的情况下，被保险人仍然负有一定的举证义务，但这仅限于证明：1)东西是我的；2)以前是好的；3)发生了自然灾害或意外事故(根据保险单的约定)；4)现在坏了或灭失了。之后，保险人如不能举证近因属于除外责任，就必须履行赔偿责任。前面所讲到的那些技术性的困难就一下子都转移到了保险人的身上了！
由此可见，一切险对于被保险人而言保障更广更充分，也更有利。当然理论上讲费率也相应要高。
关于保费豁免，买过重疾险的小伙伴应该不陌生。
重疾险这类长期保险的缴费期限一般较长，往往一交就是2、30年，万一中途发生意外，无力续费怎么办？难道眼睁睁看着保障过期作废？
保费豁免就是为了预防这些风险而设立的人性化保障功能。
被保人豁免就不多说了，市面上很多重疾险中都是自带被保人豁免，不需要额外缴费。一般来说，当被保人发生重疾、轻症或中症时，就可以豁免后期保费。
投保人豁免真的有用吗？
投保人豁免即投保人保费豁免，经常作为一种附加险和重疾险搭配出现。
市场上较为常见的投保人豁免有5种，分别为投保人轻症、中症、重疾、身故以及全残豁免。
投保人豁免功能适用于被保人≠投保人的情况。多见于夫妻互保、父母给孩子投保、子女给长辈的投保等。
其中，夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法，字面意思就是夫妻双方互相作为投保人为对方购买保险。
这个时候附加投保人豁免的话，相当于给夫妻上了“双保险”。
举个例子：
A先生给A太太买了一份重疾险，被保人A太太，投保人是A先生，；
A太太也给A先生买了份重疾险，被保人A先生，投保人是A太太。
并且这两份重疾险都自带被保人豁免，还额外附加了投保人豁免功能。
这种情况下，只要A先生或者A太太其中一人发生风险事故（身故、重疾等），那么两份重疾险的后续保费全都不用交了，统统“免单”。
投保人豁免实际上也是一款保险产品——保障期限为重疾险的“缴费期限”，保额为重疾险的“未交保费”。
随着缴费期限的增加，未交保费数额会逐年递减，保费和保额之间的杠杠率也将持续降低。
相当于给投保人额外买了一份保额递减、附带身故的减额定期重疾险。
如果在缴费期限结束前未出险，那么所交的保费自然也就打水漂了。这也是为什么有人说买投保人豁免就是交智商税的原因之一。
但觉得投保人豁免还是非常实用的。有了它，即便作为投保人的家庭经济支柱出事了，保单也不会因为断交而失效，能够为家人持续提供保障。
预算充裕的话，建议大家可以附加一个投保人豁免。尤其是在被保人完全没有保费偿付能力的情况下。
财产一切险的保险财产及费用一般可包括：建筑物（包括装修）、机器设备、办公用品、仓储物品、清除残骸费用、灭火费用等。财产一切险的保障程度比较宽。被保险人遵守保险单中的各项约定，是中国人保公司承担赔偿责任的先决条件。在投保了财产一切险的基础上，经与中国人保公司协商一致，可由中国人保公司加批若干附加条款，以增加对被保险人的保障程度。
责任范围在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按照本保险单的规定负责赔偿。
定义：
自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。
意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。
除外责任本公司对下列各项不负责赔偿：设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用；非外力引起机械或电气装置本身的损坏；锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；盘点时发现的短缺；贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失；地震、海啸引起的损失和费用；固定在建筑物上的玻璃破碎；被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃；公共供电、供气及其他公共能源的中断引起的损失、但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限；战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任；政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何损失和费用；大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失；保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。
赔偿处理（一）如果发生本保险责任范围内的损失，本公司选择下列方式赔偿：1、按受损财产的价值赔偿；2、赔付受损财产基本恢复原状的修理、修复费用；3、修理、恢复受损财产，使之达到与同类财产基本一致的状况。
（二）受损财产的赔偿按损失当时的市价计算。市价低于保险金额时，赔偿按市价计算；市价高于保险金额时，赔偿按保险金额与市价的比例计算。如本保险所载项目不止一项时，赔款按本规定逐项计算。
（三）保险项目发生损失后，如本公司按全部损失赔付，其残值应在赔款中扣除，本公司有权不接受被保险人对受损财产的委付。
（四）任何属于成对或成套的项目，若发生损失，本公司的赔偿责任不超过该受损项目在所属整对或整套项目的保险金额中所占的比例。
（五）发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，本公司可予以赔偿，但本项费用与物质损失赔偿金额之和以受损的被保险财产的保险金额为限。
（六）本公司赔偿损失后，由本公司出具批单将保险金额从损失发生之日起相应减少，并且不退还保险金额减少部分的保险费。如被保险人要求恢复至原保险金额，应按约定的保险费率加缴恢复部分从损失发生之日起至保险期限终止之日止按日比例计算的保险费。
（七）被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过一年。
有网友上网留言提到建筑工程一切险由谁购买?小编表示，目前在我国还没有明确规定由谁购买保险，可由发包方与施工方协商。一般情况下，建筑工程一切险由发包方投保。
建筑工程一切险由谁购买
建筑工程一切险承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、水坝、桥梁、港埠等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失。那么，建筑工程一切险由谁购买?据了解，目前在我国还没有明确规定由谁购买保险，可由发包方与施工方协商。一般情况下，建筑工程一切险”由发包方投保。
小编介绍，发包方亦称发包机构，是指以企业所有权代表的身份参与承包经营活动的一方。在承包经营活动中，发包方是发包行为的主体，在一般情况下，它是处于主动的、有利的地位。它能够左右企业承包的基本经营目标，进而能够左右承包经营者，最终对承包经营的实施效果产生重大影响。因此，发包方或发包机构的组建，是决定承包经营成败的首要因素，也是企业承包的第一步工作。
投保人与被保险人
被保险人具体包括：
(1)业主或工程所有人;
(2)承包商或者分包商;
(3)技术顾问，包括业主聘用的建筑师、工程师及其他专业顾问。
保险责任范围保险人对下列原因造成的损失和费用，负责赔偿：
(1)人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象;
(2)意外事故，被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，如火灾和爆炸等。
我们都知道建筑行业是一个高风险行业，无论是投资，还是建设，存在很多的未知因素。面对未知的意外，我们不确定会不会发生，唯一可以做的就是选择一份适合的建筑工程一切险，然后我们需要了解一下建筑工程一切险费率。
建筑施工是一个高风险的行业，如果你是项目的投资人，或者是项目的承包商，又或者是项目的总工程师，在一个重点项目的建设过程中，如何做到控制成本、保证工期进展顺利、确保安全生产？建筑工程保险也许是个不错的选择，它可以帮你应付各种无法控制的突发情况，确保工程项目的安全进展。
发展缓慢
众所周知，建筑施工是一个风险频发的领域，承包商如何规避风险显得格外重要。为工程投保，将风险转移给保险公司无疑是条捷径。
据了解，建筑工程一切险和安装工程一切险早在1979年就引入了我国施工行业。如今20多年过去了，面对商业保险这种能够有效转移风险的市场化方式，建筑业在推进建筑工程保险时却处处“步履蹒跚”。
建设部有关数据显示，目前除涉外工程以外，其他工程项目大多数都未投保。
从建设部工程质量安全监督与行业发展司给出的数据看：目前已经开展的建工一切险、建安一切险、建筑意外伤害保险和工程设计责任险，覆盖率都很低，全国每年的建筑工程保险费大约仅为建安工程投资量的0.2‰；国内办理工程保险的工程项目不足10%。
尽管建设部的工程项目招投标规范文件中，对业主和施工单位联名投保建筑工程一切险有明确规定，但毕竟是非强制性的商业保险；尽管有关文件中也明确了工程保险费属于建筑安装工程费的直接费范畴，可纳入工程项目成本，但并没有解决究竟谁为保险买单的问题；《保险法》中更没有针对工程特点的具体规定。
目前我国正处于建设的高峰期，不仅建设规模大，工程建设的复杂程度也远远超过以往，而且建筑市场的发展不完善，市场主体行为不规范，工程质量、伤亡事故时有发生，致使工程风险因素大大增加。因此，建筑企业通过建筑工程保险来分散、转移风险，防止意外发生或因他方不履行法定的或合同义务给自己带来难以弥补的损失，这一点至关重要。
有关专家告诉记者，很多发达国家普遍以立法的形式来体现国家对建设工程保险的宏观调控，通常的关卡是，未买保险的施工企业无法参加工程竞标。比如法国的法律规定，凡涉及工程建设活动的所有单位，包括业主、建筑师、总承包商、设计或施工等专业承包商、建筑产品制造商等，均须向保险公司投保。
至关重要
建设工程项目大多具有建设周期长、投资大、技术要求高、参建单位多等特点，而且建设施工中不可预见因素较多，这使得建筑行业成为了受财产、人身和责任等风险影响的高风险行业。2003年上海轨道交通4号线事故，更是让有关各方对建筑工程的日益扩大的风险，有了进一步的关注和重视。
去年5月，上海保监局与上海市建设和交通委员会下发了《上海市关于推进建设工程风险管理制度试点工作的指导意见》，其中，要求在政府投资的建设工程或政府主导的公共建设工程中开展建设工程风险管理和保险制度的改革试点工作，实现政府部门由原来的审批主体向服务主体的转变。
首先，由业主单位牵头，与设计、施工单位组成共同投保体，向保险公司投保“一揽子”建设工程保险，包括建筑、安装工程一切险、人身意外险、10年期工程质量保修保险等。
其次，调整委托关系，由保险业发挥风险管理功能。将原来的由施工单位委托中介机构工程监理机构进行质量安全监管，转变为由保险公司委托专业的工程风险监督检查机构进行质量安全控制，使保险公司参与到建设工程风险的设计、施工、使用等全过程的安全质量风险管理。利用经济杠杆手段，实行费率浮动制度。根据共同投保体内各单位的风险状况以及建设工程本身风险状况，对费率实行浮动，使风险管理的环节前置，督促业主单位重视工程质量安全。
建筑工程一切险费率
1.费率（‰）
1）建筑工程部分（工期费率）
住宅大楼1.4-1.8
综合性大楼1.6-2.2
商场、办公大楼1.7-2.2
旅馆、医院、学校大楼2.1-2.8
厘定上述费率范围的基点是：
（1）无特种巨灾风险区
（2）保险金额为UD$1500以下的项目
（3）施工期限为1-1年半（不含保证期）
（4）楼高在20层以下
（5）免赔额UD$2500左右
若超过以上范围，承保公司需要在此费率基础上加费30％-50％
仓库及普通工厂厂房2.4-2.8
道路2.6-3
码头3-3.5
水坝隧道、桥梁、管道的工建部分3.2-4.5
2）建筑用施工机器、设备部分（年度费率）
A.各类起重机、升降机、传送设备9-14
B.各类挖掘机、推土机、压路机、铲车、特种车辆8-10
C.其他各种施工机具6-8
3）加保第三者责任（工期费率）
有累计赔偿限额者为累计赔偿限额的2.8-3.2
无累计赔偿限额者为每次事故赔偿限额的3.5-5
加保“交叉责任”，视危险大小加收第三者责任保险费的10-25
4）加保保证期保险（保证期为12至24个月不等，属一次性费率）有限的保证期责任按建筑工程部分费率的10％-15％加收。扩大的保证期责任按建筑工程部分费率的15％-25％加收。
5）附加保障部分（工期费率）
附加保障的费率应视具体危险程度来确定在一般情况下，如无特别风险，每增加一项附加保障，应加收0.2％。
2.免赔额
1）物质损失部分的免赔额有两类：各保险项目的免赔额和特种危险的免赔额。免赔额的高低，工地自然地理条件，工期长短因素等，与被保险人协商确定。现将各项免赔额的掌握幅度规定如下：
（1）建筑工程部分：一般为US$2000-US$50000。也可以分别规定自然灾害的免赔额与其他损失的免赔额。自然灾害免赔额一般比较大些（如US$50000），其他损失免赔额一般比较小些（如US$2000）。
（2）建筑用机器，装置及设备：一般为US$500-US$1000，或同时再规定损失金额的15％－20％，以高者为准。
（3）其他保险项目：一般为US$500-US$2000。场地清理费用一般不规定单独的免赔额。
（4）特种危险：一般这和美元在US$10000-US$50000左右。特种危险指地震、海啸、洪水、暴雨和暴风造成的危险。除免赔额外，为控制巨灾损失，还有一个免赔额的规定，即特种危险造成的保险财产物质损失的赔偿总额。不论发生一次或多次事故，赔款均不能超过限额。总的幅度，一般可按物质损失部分总保险金额的80％上下掌握。对于这类风险不大或基本上没有的地区，也可不规定。
2）第三者责任部分只对财产损失固定每次事故的免赔额（具体可参照安装工程险部分的有关规定），对人身伤亡无免赔额的规定。
3）上述规定的免赔额，均为每次事故的绝对免赔额。如一次事故同时涉及一项以上的的保险项目时，选其中最高的一个免赔额。
4）免赔额的规定与费率的增减有直接关系。如上述基础上免赔额增加两倍（即为原来的三倍），费率最多可在原有基础上降低百分之五；（如原费率为3‰，可降低为2.85‰）如免赔额增加三倍，费率最多可降低百分之十。
赔偿处理
(一)对保险财产遭受的损失，本公司可选择以支付赔款或以修复、重置受损项目的方式予以赔偿，但对保险财产在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用，本公司不负责赔偿。
(二)在发生本保险单物质损失项下的损失后，本公司按下列方式确定赔偿金额：
1.可以修复的部分损失——以将被保险财产修复至其基本恢复受损前状态的费用扣除残值后的金额为准。但若修复费用等于或超过保险财产损失前的价值时，则按下列第2项的规定处理；
2.全部损失或推定全损——以保险财产损失前的实际价值扣除残值后的金额为准，但本公司有权不接受被保险人对受损财产的委付；
3.发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，本公司可予以赔偿，但本项费用以保险财产的保险金额为限。
(三)本公司赔偿损失后，由本公司出具批单将保险金额从损失发生之日起相应减少，并且不退还保险金额减少部分的保险费。如被保险人要求恢复至原保险金额，应按约定的保险费率加缴恢复部分从损失发生之日起至保险期限终止之日止按日比例计算的保险费。
(四)在发生本保险单第三者责任项下的索赔时：
1.未经本公司书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、出价、约定、付款或赔偿。在必要时，本公司有权以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或索赔的处理；
2.本公司有权以被保险人的名义，为本公司的利益自付费用向任何责任方提出索赔的要求。未经本公司书面同意，被保险人不得接受责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利，否则，由此引起的后果将由被保险人承担；
3.在诉讼或处理索赔过程中，本公司有权自行处理任何诉讼或解决任何索赔案件，被保险人有义务向本公司提供一切所需的资料和协助。
(五)被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过两年。
大家都知道了家财险，但是家财一切险是什么保险呢？家财一切险保障范围是什么呢？当下环境污染加剧了自然灾害发生的概率，而家财一切险主要是针对自然灾害而导致的家财损失提供赔偿的一种保险产品，投保是十分明智的。普通家庭同样存有这方面的家财风险，同时普通家庭在抗风险能力方面十分有限，所以普通家庭投保家财一切险是合适且必要的。
购买一份家财一切险，能保障您的家庭财产安全。很多人对家财险不是很了解，也有很多人觉得没有必要购买家财险，有这样想法的消费者不在少数。那么家财险是否要购买呢？有没有必要购买呢？
前不久，市民张先生家中被盗，张先生觉得是小区保安没有做好应尽的义务，于是将午夜公司告上了法庭，要求物业公司赔偿自己的一切损失，但是最后被法院驳回了。
张先生在南京市白下区的一个小区内，今年5月份，张先生下班回家，发现紧挨着被盗。张先生赶紧用物业公司的报警系统通知保安，但是没有想到报警系统由于长期没有使用已经失效了，最后张先生拨打了110报警。随后张先生和警察一起进入房屋查看，发现房屋周围没有任何监控设施，无法提供任何小偷的监控视频，觉得是物业公司没有尽到义务。如果张先生购买了一份家财一切险，那么以上的赔偿就由保险公司来赔偿了。
张先生将物业公司高上了法庭，但是物业公司说，他们只负责维护小区内的秩序和必要的安全保护，物业公司已经使用了安全防备，对房屋被盗行为不存在任何的过错。张先生的房屋被盗是秘密的，不稳定的，所以物业公司无法预测，更无法提供保障，最后法院驳回了张先生的诉求，张先生的所有损失只能自己“买单”。
家庭财产保障保险公司对于投保的财产因火灾、爆炸、雷电、冰雹、雪灾、洪水、海啸、地震、地陷、崖崩、龙卷风、泥石流、空中运行物体的坠落及暴风或暴雨使房屋主要结构倒坍造成保险财产的损失负赔偿责任。
投保范围有：房屋及附属设备；衣服、用具、卧具、家用电器、文化娱乐用品、交通工具等生产资料；农村家庭的农具，已收获的农产品、副产品；个体劳动者的营业用具、工具、原材料。
不保范围有：金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、字画、文件、账册、技术资料、花鸟鱼树、盆景等物，因其价值难以评估，是否发生损失与损失原因不易确定，不列入投保范围。另外，正处于危险状态的财产，如已倾斜、快倒塌的房屋等也属不保财产。
家财一切险的赔偿范围有哪些？承保范围包括但又不限于雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象对家庭财产造成的损失。
家财一切险与普通家财险有什么区别？家财险的范围很广，而家财一切险只是家财险中的一个很小的分支，主要是针对雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象对家庭财产造成的失提供赔偿的一种保险。如果要从保障范围的广度上来讲的话，家财险的范围将更广一些，而家财一切险更加具有针对性。建议您结合您爱家的实际投保需求来合理选择。
家财一切险的保费多少钱？不同家财一切险产品保费不同，所以您提的家财一切险的保费多少钱的问题需要根据您具体的投保情况而定。投保前您需要注意以下三点：
1、被保险人与保险标的物具有保险利益关系。如果家庭大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更。
2、并非所有的家庭财产都能投保家财险。无法确定具体价值的财产(如字画、古玩)、日常生活必需品等不能投保新型家财险。
3、不要超额投保。保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不赔偿。不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是原值投保。
购买一份合适的家财一切险，您需要优先关注正规投保平台的选择，网是提供专业家财一切险的投保平台，欢迎您前来对比选购。
从2016年开始，定期寿险这个产品话题开始“火”了起来，尤其是2018年以来，随着华贵大麦定寿的上市，定期寿险呈现一个井喷的态势。
本文就从四个方面讲一下定期寿险为什么突然那么火，并会在文末给出寿险+重疾险的投保方案建议：
·定期寿险为什么会突然那么火？
·有的人会问，大保险公司之前为什么不卖定期寿险？
·定期寿险当真有那么火吗？
·定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭？
一、定期寿险为什么会突然那么火？
从消费者的角度，主要原因无非就是随着互联网保险的兴起，精算师们让大家看到了定期寿险可以花小钱办大事的家庭责任保障功能。
作为已经成为家庭经济支柱的80后、90后，定期寿险保费低、杠杆高，可以高效地帮助我们抵御重大风险可能带来的财务危机。
二、有的人会问，大保险公司之前为什么不卖定期寿险？
很简单，因为定期寿险定价低，利润空间有限，而大公司的保险产品不仅要包含营销成本，还要养活成千上万的业务员和内勤。这样，一方面降低了保险公司和业务员销售定期寿险的积极性，另一方面也反向拉低了其产品的性价比。
所以，现在卖得很好的定期寿险，基本都是由中小保险公司通过互联网保险渠道销售的。互联网销售渠道人工成本低，只需要付一些渠道推广费用。这样，定期寿险产品性价比越来越高，口碑和销量自然也就起来了。
于是，定期寿险就“火”起来了。
三、定期寿险当真有那么火吗？
实际并非如此，这只是一个幸存者偏差。
别看定期寿险在知乎还有一些自媒体上很火，但在传统的线下市场，热销产品永远没有定期寿险的份。
从小开接触过的多家线下保险代理人来看，基本不会主动推荐定期寿险。如果你问知不知道有定期寿险，一般会得到以下三种回答：
1.看得出来，你很有家庭责任感，我们家有个终身寿险更适合你。
2.你买的的重疾险已经有寿险责任，不用再买定期寿险了。
3.我们家没有这个险种…像第3个回答还算比较耿直，可前两个回答可就不是那么回事，甚至是不咋厚道了。
在这种销售情景下，消费者往往得到的并不是一个客观的产品推荐，更不要说是否真的适合自己。
四、定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭？
以小开对市场的了解，虽然很多人都没听过定期寿险这个险种，但在深度接触后，大部分人都是认可定期寿险的。
接下来我们就以30岁为例，试算投保以下4款热销产品：中荷简爱定寿、平安福2019Ⅱ终身寿险、华贵守护e家终身寿险、昆仑健康保2.0。
为了更全面的还原产品的定价特点，我们也拆分了平安福2019Ⅱ的保费分布：
现在我们就正式分析一下，定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭：
1、寿险保障
中荷简爱定寿可选保20年/30年/至60岁/至70岁，被保人可以根据自己的预算与保障需求，灵活选择保障期限。案例中，中荷简爱选择保30年，保费相当于华贵守护e家的10%左右，相当于平安福2019Ⅱ保费的3-5%.
平安福2019Ⅱ寿险保障和重疾保障捆绑销售，寿险只保身故，不保全残，而且寿险和重疾共享保额，非常不人性化。
和中荷简爱一样，华贵守护e家既保身故、又保全残，与平安福2019Ⅱ的寿险部分比，保费低了20%左右。
2、重疾保障
昆仑健康保2.0的轻症、中症保障全面，自带轻症/中症豁免，轻症赔付比例高，依次是30%、40%、50%，产品性价比很高。
平安福2019Ⅱ只保重疾和轻症，没有中症保障，轻症赔付比例低，而且轻症豁免需要额外附加；从重疾保障的角度看，昆仑健康保2.0只需要花平安福2019Ⅱ保费的42%，就可以买到相同的重疾保额，基本可以满足大部分普通家庭的重疾保障需求。
普通家庭预算有限，抵御重大风险的能力也不足。因此，购买保险保额一定要充足，这样才能起到对重大风险的保障价值。但也不能因为购买保险，影响了家庭生活品质。
所以如何正确的选择适合自己的产品就很重要，这也是像中荷简爱定期寿险、昆仑健康保2.0这样的消费型保险火起来的主要原因。
投保建议
如果预算有限，可以选择中荷简爱定期寿险+昆仑健康保2.0的保障组合，寿险、重疾各自50万保额，案例中的男性保费累计只需5869元。这样的组合，重疾保障全面，寿险也覆盖了顶梁柱们创造高价值的黄金年龄；如果预算充裕，可以选择华贵守护e家+昆仑健康保2.0的保障组合，寿险、重疾各自50万保额，案例中的男性保费需要10549元。这样的组合，重疾、寿险保障全面，但保费是前者的将近2倍；如果就是不差钱，而且追求品牌价值，也可以选择平安福2019Ⅱ这样的保障全家桶。但是因为其重疾和寿险共享保额，所以，购买后要注意补充寿险保障。
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