今年的春晚捧红了小沈阳，也捧红了一句话：“人生最大的悲哀莫过于钱花完了，人还在……”这句看似幽默的调侃，却真切地折射出我国众多老年人晚年生活的尴尬。
上周四晚7点，由本报与《每日经济新闻》联合举办的“对话金牌理财师沙龙”第十一场如约举行。50多位热心读者专程来到位于市中心中环广场22楼的恒安标准人寿四川分公司，与“2008年成都金融总评榜”评选出的惟一一位寿险行业金牌理财师刘朝峰一起探讨如何规划老年生活。
未来十年养老金缺口超6万亿
随着我国社会保障体制改革的不断深入，过去“养儿防老”的传统观念逐渐转变为依靠社保养老金保障老年生活。可是，世界银行却公布了一份关于中国未来养老保障金收支缺口的研究报告，报告指出，按照当前的经济运行情况和制度模式，到2019年，我国养老保障金的缺口将高达6万亿人民币，而到了2075年，这个缺口将继续扩大到超过10万亿。
同时，我国60岁以上的人口已超过14%，65岁以上人口超过10%，按照国际社会标准，我国显然已经跨入了老龄化社会的门槛。目前，4+2+1(4位父母，夫妻2名及1个孩子)的倒金字塔式家庭结构正逐渐成为主流，越来越多的人开始意识到，让一个年轻人在未来负担起六个老人的生活，根本就是不现实的。
在活动现场，刘朝峰为在场的读者算了一笔账：关先生计划60岁退休，预计寿命为80岁，假设他在退休前的工资收入为6000元，若关先生希望在退休后过上与退休前一样的生活，他需要为自己准备多少养老金?刘朝峰表示，按退休后1个月4200元的生活费计算，到80岁，关先生的基本生活费就需要101万，加上可能出现的医疗支出约24万(按每月1000元计算)，在不考虑通货膨胀的条件下，关先生至少需要125万元才能过上安稳的晚年生活。
专款专用积少成多安然养老
面对高昂的老年生活费用，你准备好了吗?刘朝峰给出的答案是，及早规划。很多人想早点退休，但同时他们发现，很难为退休做打算，房子、孩子的教育等占据了日常收入很大的比例。到了40岁，甚至更晚的时候，他们才突然意识到养老必须被提上日程安排，可惜为时已晚，“越早开始为退休做储备，付出的成本越少”。
刘朝峰透露，几十年后，让人们一下子拿出一大笔钱来养老的确非常困难，正所谓“冰冻三尺，非一日之寒”，如果大家从年轻的时候就开始把未来老年生活的需求纳入家庭理财计划，适当购买一些适合自身情况的商业保险或理财计划，“也就是少吃一口饭的钱，就可以让你的将来天天有饭吃”。他表示，每天只需要40元左右，相当于零存整取的方式，只要能坚持，将这样的方式持续10年至20年，“到老的那一天，你一定会佩服自己当初的先见之明”。
此外，刘朝峰还专门提醒读者，养老金的规划和打理必须专款专用，千万别在积累的过程中突然将这笔钱抽离，“一定要让这些钱真正成为未来晚年生活的储备，到了一定的年龄之后才使用，而不是作为股票投资或其他有风险存在的投资行为的临时备用金”。只有做到专款专用，养老金的储备才能在若干年后成效斐然。
相关知识
2013年6月24日20时许，46岁的王金娟在安徽黄山市汤口镇寨西摆摊，一辆城管执法车经过，她立即收摊，逃到一处桥头的拐角。悲剧随后发生，王金娟失足从桥上跌落，当晚23时在医院宣告抢救无效死亡。警方初步调查，认定城管执法与王金娟的死无直接关系，属于意外事故。这起意外事故，又一次为我们敲响了警钟，同时，由于意外事故的频发，也在质问着我们的保障体系是否完善。根据一般常识，作为摆摊者的王金娟，估计保险意识比较淡薄，更别说在网上投保意外保险了。
网上投保意外保险或者是通过其他渠道投保，在发生意外后，将会得到保险公司赔偿的，如果王金娟平时注意选择购买意外保险，花比较少的保费，就能为自己提供足额的保障，那么在这次事件中，警方鉴定为意外导致的死亡，根据意外险的保障条款，她就能得到意外身故赔偿金。这笔赔偿金可能不是很多，但是对于她的家人来说总比没有得到任何的补偿要好得多。王金娟摆摊的目的是为了能给家庭增加收入，现在她去世了，带给家人的只能是无比的伤痛，很是令人惋惜。
如果想要网上投保意外保险，我们必须要了解一下意外保险的保障条款，以一年期综合意外保险为例，这款产品的特色是全方位的综合意外保障（重大自然灾害如地震、暴雨、雷击都保），涵盖门诊与住院医疗保障，另有误工、护理双项津贴及紧急医疗救援服务，保额高达50万元，是给家人、企业员工的有力保障！一次购买，全年安心！从这个特色中就可以看出，意外保险能对各种意外进行有效的保障的。
网上投保意外保险，该如何投保呢，既然是网上投保，那么就肯定要在网上进行操作，到哪个网站投保才最好的，笔者推荐一个网站，中国，这个平台上，有许多的险种可供选择，如果你登录这个网站，必定能找到一份合适的保险，而且能直接下单，很方便快捷。
这几天,一直有朋友在保险的问题咨询我!
例如.我要做份保险,你介绍一下给我?讲一下详细给我听?或者.我帮小孩做教育基金,年交2000元.你做份详细建议书给我!.........
很多,类似的,让我无语!这关健不是问题.这是关健习惯了不敢面对,很多人,很想为家人,为自己做份保险.但是.....他们很怕去面对保险业务员.或者,他们觉得可以靠自己的能力,去看懂保险的条款.和一些保险的责任吧!
但是,很多连保险的一个基本的保障组合,都不知道!到最后,追着我问什么叫意外伤害?,什么叫住院医疗?!我只能说,可以电话给你说明吗?他们又止住了.又说我先了解一下!
只能无语!在浪费自己的时间.和我的时间!
其实,并不是每个人问了,都要去买!这个需要过程....了解沟通的过程!两三回接触的.你可能更清楚了解什么叫保险?保险在社会的存在,它的功能和意义?一个保险业务代理的素质和品行!各个方面都可以去了解!
我很想告诉想了解保险的朋友.不要太在意自己的想法.重要是过程!要去理清保险涉及的内容.那些更适合我!去解一个保险公司背景,运作的实力!
如果靠自己能看懂险种.不理睬业务代理的说明!自己挖陷阱.跳下去.导致交了几年后,又退保!这个让我最痛心的,所以,我一直跟自己说,""他们可以不在我这里做计划,但我一定让他有个明白.""当他们退保,然后又重新考虑.保费默然跳高了.现在中国的经济发展.也是保费一直上升的原因!
如果曾受保险一些推销的误解,或对保险的抗拒因素,而不为未来做一些规划!我想:他们日后会很后悔!因为保险在今时今日的重要性,我一个人的能力能说清吗?也不会在此啰嗦......
好了!希望明天的你,有我的一份努力......呵呵!!
版权
范先生目前有现金及活期存款5万元。现金、活期存款和货币市场基金等都属于流动性很强的理财工具，不过资金的流动性和收益性成反方向变化，高流动性也就意味着低收益率，持有收益较低的资产也就意味着丧失了持有较高收益投资品种的机会。一般建议流动性很强的资产作为家庭应急准备账户而建立，金额一般在家庭月开支的3-6倍，其余较强流动性资金可以投入其他投资品种获取更高的收益。具体的应急准备金数额则要根据家庭成员的工作性质和稳定性、年龄、身体状况等综合考虑。根据范先生提供的信息，我们保守建议活期账户或货币市场基金账户留足9000元，5万元活期存款的数额比例偏高。消费支出规划
范先生暂无自购房，每月用于居住的租金为500元，相对于月收入来讲不会有压力，而且范先生还有一套写字楼，每月可创收800元，抵扣租房租金后还有300元结余。用于日常其他开销的金额也不多，不过衣食费的比例较高，可能和范先生的工作有关。当前没有大额支出计划，但是也需要范先生尽可能地减少不必要的开支，为今后可能的购房或购车计划打下坚实的经济基础。保险规划
范先生以及家人目前没有配置任何保险，一旦风险来临完全需要自己承担，这会对家庭的财务状况造成严重的影响。范先生收入是家庭的经济来源，还可能有赡养父母的责任，一旦出现不幸，会关系到家人的生活稳定。所以首先要考虑范先生的保险保障。范先生提到想买一些健康保障的险种，最好是储蓄型的，而且每年的保险费用支出在2000元至3000元左右，按照目前保险市场的费用估计，30岁的范先生若想配置2000元至3000元的储蓄型保险是不太现实的，首先是男30岁的年龄在费率上不具备什么优势，另外储蓄型保险的保费都很高。其实保险的主要功能在于保障，保险的储蓄增值功能只是附加功能，一般我们尽量不考虑通过这种方式投资。
范先生目前最需要的是健康保障，重大疾病保障和意外伤害保障是最重要的，所以范先生可以考虑配置重大疾病保险，然后附加意外伤害险以及补充医疗。范先生的年缴预期相对较低，根据现在范先生的收入情况，按照保险的""双十原则""我们建议范先生将年缴保费控制在8000元左右，身故保额则需要范先生考虑父母的疾病以及养老需要，我们建议不得少于40万元。退休养老规划
目前范先生可利用资金比较充裕，可以提前准备退休养老金，准备的时间越充分，越凸显财富增值的潜力。现有存款5万元，若分配9000元作为应急准备金，那么剩余的4.1万元可以作为养老金储备的启动资金。若将这部分资金投资于风险较低的债券类基金，预期年收益一般在3.5％左右，那么30年后也即范先生60岁退休时，可以累积到11.5万元。投资规划
目前范先生每月有结余4500元，除去年开支后每年有结余5.1万元，如果配置了保险产品，按照8000元计算，那么每年有4.3万元左右资金可利用。在做好充分保障后，范先生可以根据风险承受能力选择适合自己的投资产品以获取更高的收益。若范先生属于轻度保守型，那么可以按照成长性资产和定息资产4：6的比例配置，如果范先生风险偏好属于轻度进取型，那么成长性资产和定息资产可以按照7：3比例配置。
假若范先生属于轻度进取型，那么我们可以把年结余中1.5万元置于定期存款或是债券以及债券类基金，其余的资金可以投资于股票型基金或是平衡型基金。根据现在范先生的情况，基金定投是一个合适的选择，因为这样一是可以最大限度利用月结余资金，充分享受长期投资的增值效果，二是月投资可以分散一些风险。若范先生每月定期投入3000元于股票型基金定投，假定年平均收益率为8％，那么10年以后可以积累近55万元，20年可以累积近177万元。
“有打算用年终奖给自己买一份保险吗？”这是一个几乎会在每年年底都被提及的问题，但是并没有多少人会去仔细考虑这个问题。因为，一笔数目不菲的年终奖早已被家庭旅游、配置新潮电子产品、换辆汽车，甚至是房贷按揭等“计划项目”瓜分一空，已经没有更多的钱能够安排给保险了。“从第一次拿年终奖到现在，就从来没有把买保险列为计划”，这成为了很多人想法的真实写照。
根据《第一财经日报》和新浪财经的联合调查显示，在接受调查的12186名网友中，有125名表示会去考虑拿年终奖购买保险，但是这一人数仅占所有被调查人数的1.03%，位列所有使用途径的最末。由此也不难看出，保险消费的受重视程度远低于其他行业。
而另一方面，作为保险产品及服务提供商的保险公司却不约而同地在近期开始大力推广一些新开发的保险产品，其直接动因之一就是那笔被各商家觊觎的年终奖。“保险的作用和境遇其实和雨伞很相似，在天晴的时候，没有人会想到去买伞，但是真要发生了意外，即使买再多的保险也都于事无补。”这句经常能在保险营销员口中听到的话，倒也真是句大实话。
能有一笔数目不算小的年终奖的人，一般都会在一个家庭中充当经济支柱的角色，对于这部分人来说，如果身上没有一份保险，特别是保障型保险产品的话，其实是有很大风险的。因为这部分拥有比较高收入的人群，平日里就有比较大的工作压力，再加上忽视体育锻炼及充分的休息，往往都会积劳成疾，为晚年生活埋下祸根。因此，在年轻的时候，购买一份重大疾病保险产品成为了必需。
不少保险公司人士对本报记者表示，不少人都会认为每年花3000多元购买一份重疾险对经济收入来说，压力并不是太大，也就是年底请同事们吃顿饭的钱，但是鲜见于行动，主要还是因为有一些认识误区的存在。其中一个典型的错误认识就是，“有医保了，就没必要买重大疾病险了”。
事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，于是保险产品的重要性在这时就能显现出来。
因为重疾险并不是一种报销型的保险产品，投保人只要被确诊的疾病是符合保险条款规定的，那么就可以一次性从保险公司获得相应的给付，这样就不需要自己在病后垫付医疗费用，可以减轻个人的医疗支出负担。另外，若能获得保险赔付，在用药方面也不会受到太多的限制，可以在很大程度上提高医疗质量。
另外，从年终奖的发放周期来看，也是一年一次的，这和很多保险产品的缴纳周期也是一致的。因此，如果能把每年的年终奖拿出一部分来购买长期重疾险的话，可能会给投保人带来更多的实惠。
一个简单的道理就是，虽然一年期产品看似便宜，但从经验来看，很少会出现在一投保就被检查出得大病的情况，而且长期的重疾险一般是按照投保人开始投保的那年所对应的费率来计算，那么如果选择每年续保的话，每年均衡缴纳，年纪越轻，在同样的保障范围上所花的钱就越少，而且投保以后不用再体检。等到投保人年老之后，一旦检查出得了大病，就可以依靠自己年轻时候积累的那笔本金来支付医疗费用。如果年老的时候，身体还是很健康，也不必担心自己年轻时的钱白花，因为有些公司的长期型重疾险是还本型的。
现在投资保险已不是什么新鲜事了，但老年人可以购买哪些保险，购买时究竟还有哪些需要注意的地方呢？带着这些疑问，记者走访了新华人寿烟台中心支公司保险专家吕广玉经理。吕经理总结出几点建议：
1.相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
2.传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
3.按需选择，年纪越大投保越难。一般情况下，购买保险的年龄不能超过60岁。50岁以下的老人，只要体检合格，就可以任意购买。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。
记者在这家保险公司看到，有很多老人正在续保。一位家住在芝罘区的王大爷是一名普通的退休职工，今年60岁，今天是过来续保费的，他之前购买的是一款“红双喜”新C款储蓄型分红性质的保险，期限十年，每年定期往银行里存2000元，保本加收益，十年期限满额后至少有21440元的保底收益外加分红。这种储蓄型保险产品既获得了收益，还获取了一份保障。
保险专家吕经理指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。在拥有养老金的情况下，及早地购买一份商业保险，可以让你的老年生活多一份保障。
世界卫生组织公布的资料显示，全球每年有120万人死于交通事故，平均每半分钟就发生一起交通事故。事故的死亡人数主要都发生在发展中国家，而中国每一天至少有600人在交通事故中死亡。随着中国经济的快速发展，汽车数量持续增长，道路事故也显著增加，交通死亡人数已经占居世界第一。而深圳作为我国经济、科技的桥头堡，吸引着海内外精英人士投资洽谈、商务旅游、工作定居等，随之而来的交通事故和出行压力日显突出，这也充分证明了深圳交通保险受到广大市民关注的原因。
在深圳，交通事故占到全市各类事故的八成以上，这也促使深圳市民对交通保险的格外关注。在深圳交通保险不光是有车一族的关注的问题，越来越多重视安全出行的市民也通过各种方式为自己和家人投保一份交通保险。同时，购买一份交通保险更是可以帮助事故家庭缓解痛失亲人带来的二次伤害，一旦被保人出现意外伤害或者死亡，保险公司会按照合同条款给付赔偿金，这对受难者家属接下来的生活是一种实际的支持和慰藉。
在深圳交通保险的价格并不高，平安保险并专门针对不同交通工具推出航空意外险，火车意外险，轮船意外险和综合交通意外险等多款交通意外险可供选择。平安保险商城中一款平安交通意外险全年100万保障只需100元，独家保额更可高达800万元。该产品的特色是可以提供以乘客身份乘坐飞机、火车（含高铁、地铁）、轮船、汽车（含公交、出租车）等公共交通工具时的意外伤害身故及意外残疾保障。航空意外保额最高可达800万，还有航班延误保障。而适用的人群更是涵盖80周岁以下，经常乘坐交通工具的人士，这对深圳经常乘坐各种交通工具而又担心交通安全的人士提供了更加贴心的保障。
提示：交通安全事故每天都在重复的上演着，不管您是在深圳还是在哪，我们有必要对自己的交通安全负责，购买一份适合自己的交通保险，全面的保障自己的交通安全。
但是懂得保险的意义，不一定意味着能够买一份适合自己的保险。由于保险产品本身的复杂性，面对市场上几十，上百种保险产品。年轻人应该如何选择人生当中的第一份保险？
在这里，我所说的年轻人指的是月薪2000-5000的未婚男女。这个人群的特点是：刚踏入社会，收入不是很高，对于理财有一定的概念。这些人接受过比较好的教育，目前生活压力不大，不用抚养小孩和赡养父母。
这个人群在购买保险的时候，首先应该考虑的是如何用较低的保费，获得一份比较全面的保障。年缴保费可以界定与2500-3500之间；保额可以不用很高，大概十万左右就可以了。但是保障一定要全面。这里的全面保障指的是意外，疾病和重疾。总之一句话：保证住院的时候能够赔付。
那么为什么要定这样一个保额和保费呢？首先，年轻人在身体各方面的状况是处于最佳状态而且也没有抚养子女的压力，没必要追求过高的保额。其次低保费能够使我们年轻人能有更多的资金投入到收益更高的理财产品当中，毕竟保险是一个提供保障的工具，不是用之来赚钱的。年轻人在没有太大负担的情况下，应该敢于去追逐一些高收益的投资途径。
人生中最少要有七张保单：意外保险，大病保险，养老保险，财产保险，子女的意外保险，教育金保险和避税保险。其实人在不同的年龄阶段是需要不同的保险。目前很多人都有这样的误区：认为一张保单就能够解决所有问题：住院医疗，意外疾病，养老甚至于子女的教育金。其实像我们年轻人的保费预算不是很高，我建议你们还是应该重点考虑前两个保障：意外和疾病。这两种风险是比较容易发生在我们年轻人身上。
那么究竟选择什么类型的产品才适合呢？我个人的建议是选择最传统的两全保险，比如平安的鑫盛，中国人寿的康宁。以这些保险为主险，再附加一些意外和疾病方面的附加险。因为这类型的保险属于纯保障型的。虽然没有太高的收益，但是保障比较全面。而我不太赞成第一次就购买万能险，首先这款保险产品本来就很复杂，对于初次接受保险的人不太容易理解里面保障成本，初始费用，保额调整这些词语的含义。第二这款产品的太过于灵活，不利于年轻人坚持下去。虽然在同样的保费，相对于其他传统的分红险，万能险的保额会更高。但是高保额的前提是很高的保障成本。
对于一些有超前意识的年轻人来说，他们还希望这份保险能够兼顾到养老的问题。其实养老只是保险的一个附带的功能。而且由于保险的收益率相对而言其实并不高，在目前的高通胀的情况下，如果想靠保险来养老那是不实际的。并且真正的养老保险的保费一般比较昂贵，比较适合中高端收入的人群。站在一个理财角度来看，年轻人应该把更多的资金投入到高收益的项目，以此来赚取以后养老的费用。并且真正的养老保险的保费一般比较昂贵，比较适合中高端收入的人群。
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