这几天,一直有朋友在保险的问题咨询我!
例如.我要做份保险,你介绍一下给我?讲一下详细给我听?或者.我帮小孩做教育基金,年交2000元.你做份详细建议书给我!.........
很多,类似的,让我无语!这关健不是问题.这是关健习惯了不敢面对,很多人,很想为家人,为自己做份保险.但是.....他们很怕去面对保险业务员.或者,他们觉得可以靠自己的能力,去看懂保险的条款.和一些保险的责任吧!
但是,很多连保险的一个基本的保障组合,都不知道!到最后,追着我问什么叫意外伤害?,什么叫住院医疗?!我只能说,可以电话给你说明吗?他们又止住了.又说我先了解一下!
只能无语!在浪费自己的时间.和我的时间!
其实,并不是每个人问了,都要去买!这个需要过程....了解沟通的过程!两三回接触的.你可能更清楚了解什么叫保险?保险在社会的存在,它的功能和意义?一个保险业务代理的素质和品行!各个方面都可以去了解!
我很想告诉想了解保险的朋友.不要太在意自己的想法.重要是过程!要去理清保险涉及的内容.那些更适合我!去解一个保险公司背景,运作的实力!
如果靠自己能看懂险种.不理睬业务代理的说明!自己挖陷阱.跳下去.导致交了几年后,又退保!这个让我最痛心的,所以,我一直跟自己说,""他们可以不在我这里做计划,但我一定让他有个明白.""当他们退保,然后又重新考虑.保费默然跳高了.现在中国的经济发展.也是保费一直上升的原因!
如果曾受保险一些推销的误解,或对保险的抗拒因素,而不为未来做一些规划!我想:他们日后会很后悔!因为保险在今时今日的重要性,我一个人的能力能说清吗?也不会在此啰嗦......
好了!希望明天的你,有我的一份努力......呵呵!!
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比如在路上行走的时候，被不知哪里飞来的异物砸破了脑袋，或者是在坐公交车的时候不幸发生了车祸，这些都符合保险中“意外”的定义。这个定义具有一定的客观性，而人们平时认为的意外则带有很强的主观性。日常生活中，只要是意料之外的事情，都可以被称为意外。但是在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的“意外”。根据保险中“意外”的定义，我们可以发现疾病引起的身故伤残或者医疗费用并不属于意外险的理赔范围。因为疾病是来自被保险人身体内部的异变，并不符合“外来的”的标准。
通过对“意外”的认识，我们不难理解为什么有时候我们明明认为是意外，可保险公司却不赔付了。当然也有很多事故符合保险中“意外”的定义，但因为责任免除而不能给付保险金。比如在滑雪过程中受伤，一般的意外伤害险都是不保的。因此，保户对自己的保单要有充分认识，在买保险时需要通过保单认真了解保险。特别是保险责任和除外责任要重点看。
在保险实务操作中，保险公司对某些引起伤害的原因是否属于“意外”的界定可能会有困难。特别是当被保险人本身患有疾病同时又遭受了外来伤害的时候，就会比较难以判断伤害是来自外部还是内部。所以保户应该秉着最大诚信原则，如实履行告知义务，配合保险公司的理赔工作，这也有利于保护自己的利益。
此外，人们在购买意外险时应确定适合的保险金额。目前，大多数购买意外险的保户确定的保险金额偏低。这使得当意外发生时，保险起不到充分保障的作用。因为意外险是相对较便宜的险种，人们不妨多买一点。特别是在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障是很有帮助的。
女性不同年龄阶段投保应注意什么？
女性在购买保险时也需要根据不同年龄阶段有所偏重。单身女性事业刚刚起步，应该关注自身健康与意外保障问题；而中年女性则更侧重医疗保险需求，这个时期罹患女性特有疾病的几率也比较高，不妨考虑专为女性设计的女性险。再年长的妇女保险需求又将逐渐与男性趋同，需要考虑养老计划和资产保值增值。
投保女性险需要投资理财功能么？
就女性保险而言，保障是本，理财为末，不可本末倒置。
由于保险产品的缴费和存续是长期的，期限达20年、30年或者更长，如果是非分红保险，一旦签订保险合同，那么今后保险产品就会按目前已经确定的固定利率来计算收益，很难适应将来通货膨胀的状况。
众所周知，由于各种原因，我国目前传统长期寿险的利率水平正处在谷底，随着各项投资政策、监管政策的放开，收益率更高、投资更灵活的产品或许将在未来几年中出现。
在目前的情况下，购买保险应尽量优先首先满足保障需求，投资理财可以通过基金、债券等其他稳健理财工具进行。
女性投保重点防范两类疾病？
据寿险专家介绍，女性在健康方面要重点防范生殖器官原位癌和妊娠期疾病。但通常这两种疾病都不属于重大疾病保险的保障范围，因此，女性投保时应考虑选择针对性较强的女性保险。
“有打算用年终奖给自己买一份保险吗？”这是一个几乎会在每年年底都被提及的问题，但是并没有多少人会去仔细考虑这个问题。因为，一笔数目不菲的年终奖早已被家庭旅游、配置新潮电子产品、换辆汽车，甚至是房贷按揭等“计划项目”瓜分一空，已经没有更多的钱能够安排给保险了。“从第一次拿年终奖到现在，就从来没有把买保险列为计划”，这成为了很多人想法的真实写照。
根据《第一财经日报》和新浪财经的联合调查显示，在接受调查的12186名网友中，有125名表示会去考虑拿年终奖购买保险，但是这一人数仅占所有被调查人数的1.03%，位列所有使用途径的最末。由此也不难看出，保险消费的受重视程度远低于其他行业。
而另一方面，作为保险产品及服务提供商的保险公司却不约而同地在近期开始大力推广一些新开发的保险产品，其直接动因之一就是那笔被各商家觊觎的年终奖。“保险的作用和境遇其实和雨伞很相似，在天晴的时候，没有人会想到去买伞，但是真要发生了意外，即使买再多的保险也都于事无补。”这句经常能在保险营销员口中听到的话，倒也真是句大实话。
能有一笔数目不算小的年终奖的人，一般都会在一个家庭中充当经济支柱的角色，对于这部分人来说，如果身上没有一份保险，特别是保障型保险产品的话，其实是有很大风险的。因为这部分拥有比较高收入的人群，平日里就有比较大的工作压力，再加上忽视体育锻炼及充分的休息，往往都会积劳成疾，为晚年生活埋下祸根。因此，在年轻的时候，购买一份重大疾病保险产品成为了必需。
不少保险公司人士对本报记者表示，不少人都会认为每年花3000多元购买一份重疾险对经济收入来说，压力并不是太大，也就是年底请同事们吃顿饭的钱，但是鲜见于行动，主要还是因为有一些认识误区的存在。其中一个典型的错误认识就是，“有医保了，就没必要买重大疾病险了”。
事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高，于是保险产品的重要性在这时就能显现出来。
因为重疾险并不是一种报销型的保险产品，投保人只要被确诊的疾病是符合保险条款规定的，那么就可以一次性从保险公司获得相应的给付，这样就不需要自己在病后垫付医疗费用，可以减轻个人的医疗支出负担。另外，若能获得保险赔付，在用药方面也不会受到太多的限制，可以在很大程度上提高医疗质量。
另外，从年终奖的发放周期来看，也是一年一次的，这和很多保险产品的缴纳周期也是一致的。因此，如果能把每年的年终奖拿出一部分来购买长期重疾险的话，可能会给投保人带来更多的实惠。
一个简单的道理就是，虽然一年期产品看似便宜，但从经验来看，很少会出现在一投保就被检查出得大病的情况，而且长期的重疾险一般是按照投保人开始投保的那年所对应的费率来计算，那么如果选择每年续保的话，每年均衡缴纳，年纪越轻，在同样的保障范围上所花的钱就越少，而且投保以后不用再体检。等到投保人年老之后，一旦检查出得了大病，就可以依靠自己年轻时候积累的那笔本金来支付医疗费用。如果年老的时候，身体还是很健康，也不必担心自己年轻时的钱白花，因为有些公司的长期型重疾险是还本型的。
业内人士认为，养老保险产品价格上涨是长期趋势，但短期内价格受多种因素影响，是否涨价完全取决于公司的决定。但一个不可置疑的事实是，今后各家寿险公司可以根据产品、地域、受保人群、核保技术的不同，或市场策略的需要，以其在保险人和投保人认可的范围内对养老保险产品进行价格调整，当然，利润最大化是保险公司进行价格调整最需要考虑的一个主要因素之一。
概而言之，投保商业保险需要笔者建议需要遵循以下几个投保思路：
一是基于通货膨胀、利率上调、生命周期的转换、收入水平的变化等因素的考虑，养老险不必一步到位；但也不宜等待旁观，新生命表的出台，意味着新商业养老保险的费率会向上调整，而且年龄越大，保费越高，所有及早投保养老保险无疑是正确的家庭理财选择。
二是需要特别提示的是，养老保险主要是为退休后的日常开支用，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在进行投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障，这样，养老规划才显得全面，在未来真正意义的实现它的价值。
三是如果考虑到通货膨胀因素，投保人应选择有增值功能的养老险；
四是投保商业养老保险要因人而异。
家族有长寿史、被保险人身体比较健康等这些因素下，被保险人可考虑买时间比较长的终身养老险，；而若被保险人的家族无长寿史或者被保险人身体不够健康，在这样情况下可选择购买定期养老险或保证领取型养老险。
当然，现在比较时髦和流行的“三定”养老保险投保法，即定额，确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，进而选择合适的险种；定型就是选择适合自己的养老产品；定式就是确定领取年龄、领取方式以及领取年限。对拟投保商业养老保险的客户来说也具有一定的借鉴意义。
“只保10类病是不是太少了？”这是许多客户面对国寿当家花旦“康宁终身险”时的疑问。这是因为，目前市场上的重疾险保障的疾病有高达40种的，但康宁终身却一直是只保障10类疾病，难怪不少客户会发出这样的疑问。
康宁保障的重大疾病包括急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、脑中风后遗症、尿毒症、恶性肿瘤、瘫痪、重大器官移植手术、严重烧伤、暴发性肝炎等。中国人寿人士表示，这10大类别已经涵盖了72％以上的重大疾病。
在大多数消费者的观念中，重大疾病险保障的疾病数量应该越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的风险。但是保险业人士表示，各家公司标出的疾病种类并不能进行简单类比。一些保险公司迎合消费者“多多益善”的心理，将一些大病“细化”。另外，一些产品虽然保障的疾病较多，但增加的却是一些发病率很低的疾病，有的疾病发病率据说只有十万分之一，投保人不是医学专家，自然难分清其中的差别。
业内人士建议，投保重大疾病险，还是够用就好，道理很简单，保障的病种越多，保费自然也越高，而很多疾病的发病率是微乎其微的。所以选购重疾险主要考虑因素是目前发病率高的疾病必须囊括在内。而如果经济条件允许，小概率的疾病就可视自己的判断来选择是否需要包括在内了。
今年的春晚捧红了小沈阳，也捧红了一句话：“人生最大的悲哀莫过于钱花完了，人还在……”这句看似幽默的调侃，却真切地折射出我国众多老年人晚年生活的尴尬。
上周四晚7点，由本报与《每日经济新闻》联合举办的“对话金牌理财师沙龙”第十一场如约举行。50多位热心读者专程来到位于市中心中环广场22楼的恒安标准人寿四川分公司，与“2008年成都金融总评榜”评选出的惟一一位寿险行业金牌理财师刘朝峰一起探讨如何规划老年生活。
未来十年养老金缺口超6万亿
随着我国社会保障体制改革的不断深入，过去“养儿防老”的传统观念逐渐转变为依靠社保养老金保障老年生活。可是，世界银行却公布了一份关于中国未来养老保障金收支缺口的研究报告，报告指出，按照当前的经济运行情况和制度模式，到2019年，我国养老保障金的缺口将高达6万亿人民币，而到了2075年，这个缺口将继续扩大到超过10万亿。
同时，我国60岁以上的人口已超过14%，65岁以上人口超过10%，按照国际社会标准，我国显然已经跨入了老龄化社会的门槛。目前，4+2+1(4位父母，夫妻2名及1个孩子)的倒金字塔式家庭结构正逐渐成为主流，越来越多的人开始意识到，让一个年轻人在未来负担起六个老人的生活，根本就是不现实的。
在活动现场，刘朝峰为在场的读者算了一笔账：关先生计划60岁退休，预计寿命为80岁，假设他在退休前的工资收入为6000元，若关先生希望在退休后过上与退休前一样的生活，他需要为自己准备多少养老金?刘朝峰表示，按退休后1个月4200元的生活费计算，到80岁，关先生的基本生活费就需要101万，加上可能出现的医疗支出约24万(按每月1000元计算)，在不考虑通货膨胀的条件下，关先生至少需要125万元才能过上安稳的晚年生活。
专款专用积少成多安然养老
面对高昂的老年生活费用，你准备好了吗?刘朝峰给出的答案是，及早规划。很多人想早点退休，但同时他们发现，很难为退休做打算，房子、孩子的教育等占据了日常收入很大的比例。到了40岁，甚至更晚的时候，他们才突然意识到养老必须被提上日程安排，可惜为时已晚，“越早开始为退休做储备，付出的成本越少”。
刘朝峰透露，几十年后，让人们一下子拿出一大笔钱来养老的确非常困难，正所谓“冰冻三尺，非一日之寒”，如果大家从年轻的时候就开始把未来老年生活的需求纳入家庭理财计划，适当购买一些适合自身情况的商业保险或理财计划，“也就是少吃一口饭的钱，就可以让你的将来天天有饭吃”。他表示，每天只需要40元左右，相当于零存整取的方式，只要能坚持，将这样的方式持续10年至20年，“到老的那一天，你一定会佩服自己当初的先见之明”。
此外，刘朝峰还专门提醒读者，养老金的规划和打理必须专款专用，千万别在积累的过程中突然将这笔钱抽离，“一定要让这些钱真正成为未来晚年生活的储备，到了一定的年龄之后才使用，而不是作为股票投资或其他有风险存在的投资行为的临时备用金”。只有做到专款专用，养老金的储备才能在若干年后成效斐然。
认识到重大疾病险的重要作用后，不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群，可以结合实际情况，为自己精选合适的重疾险产品。
“我有医保了，还有必要买重大疾病险吗？”有不少人也许会有这样的疑问。“怎么选购最合适？”
重疾险很“重要”
对于社会基本医保和商业重疾险的关系，友邦保险首席市场官赖均良先生认为：“每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”
事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。
“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”赖均良介绍说。
实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗和康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问“如果一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我和我的家庭会产生什么不同呢？”
选择合适的重疾险产品
既然重疾险作用大，对个人和家庭保障而言也相当重要。那么，如何选择一份适合自己的重疾险产品呢？
友邦保险首席市场官赖均良认为，不同的人群(包括年龄和性别的不同)在具体挑选重疾险产品的时候，可以有一定的差异。
重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险，比较实惠些，我们说，买消费型的健康险，更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年，或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些)，可以使用一二十年，甚至三四十年，但是只要每年缴少量的“租金”，虽然最后的“产权”不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，二三十年之后如果你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。
比如，一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额大约需要3200多元，原因是后者在你70岁时，会给付一笔较高额度的“祝寿金”，具有一定的储蓄功能。
赖均良认为，到底是买消费型的重疾险，还是买带有一定储蓄功能的重疾险，主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看，对年纪较轻，或者收入较低的人群，消费型的重疾险产品更合适些，因为费率优势更大。而对于40岁以上，又有一定经济基础的人群而言，可以选择消费型的产品，也可以选择消费型与储蓄型产品混搭配置的方式。
保障额度有讲究
除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
“白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万元~30万元。”赖均良认为。
当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
表1：现今常见的重大疾病治疗费用示例
重大疾病名称治疗费用
癌症(恶性肿瘤)10万～30万元
慢性肾功能衰竭洗肾400元/次，1～2次/周，换肾15万～30万元
心肌梗塞早期发现治疗5万元，血管复通手术10万元
脑中风后遗症8万～20万元不等
严重烧伤换肤，完全治愈需要20万元以上
冠状动脉外科手术一条“桥”5万元以上，平均7.5万元
瘫痪治疗费、住院费、护理费……平均500元/天
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
二是如果被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾，如本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期和投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者80岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额和年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期，有180天的，也有90天的，就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病，保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；单身年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己和家人的额外负担，才能更好地保障未来。
在我们人生的三十而立的年龄阶段正是我们创造人生财富的大好时机。我们一生的人生财富大致可分为两大部分，一部分是我们已有的财富，如我们的房，我们的车及我们的储蓄。另一财富也就是我们人生最大的一部分财富，即我们还未实现的财富。我们谁也讲不清楚这笔财富有多大，但我们可以估计这笔财富是我们用我们的能力及时间去实现的。能力是我们可以通过许多途径来提升的，是我们可以自己控制的，但时间就不同了，时间是我们谁都无法掌控的，我们谁都无法讲得清楚自己还有多少时间可以用来创造我们的未来财富。所以现在我们唯一能用来解决时间问题的方法就是人寿保险，如果我们没有足够的时间可用来创造可能属于我们的财富的话，那我们就用保险来进行补偿它吧。
那么三十而立这个年龄段，我们又应该如何进行合理的人生理财规划呢？
一：足额的寿险保障
三十而立的人，事业正当蓬勃发展之际，夫妻恩爱。是家庭的坚实支柱，是父母和妻儿的依靠。一旦我们不能照顾我们的家人，父母的老年会无着落，孩子的教育会失去保障，所有的家庭重担会一下子落在爱人的肩上，家人的生活也会失去昔日的光彩。足额的寿险保障因此就能给家人最温馨的呵护。即使我们不在他们的身边，我们的爱也会与我们的家人共担风雨。
二：适当的大病及医疗保障
当我们的收入因为我们的疾病而中断，而支出又在增加时，面对昂贵的医疗费用，医疗保险就足以让我们无忧地安心养病，同时这也是我们生活品质的有力保证。
三：投资理财
历经多年的努力，我们逐步积累了一定量的财富，除去日常的生活开销，我们也逐渐有了一些储蓄。每个人都在按自己的方式管理自己的财产。大多数人会认为我的钱不多，也就不用投资理财了，其实这是一个错误的观念，任何财产的积累都是由少到多的，年轻人也可以根据自己的情况和风险喜好选择不同的投资渠道及方案的，比如：您可以储蓄，您可以买些国债，也可以选择分红及投资保险，基金，股票以及房产等。
四：养老规划
养老金是我们人生的一件大事，越早规划，对我们以后的生活就越轻松；规划越详细，执行起来也就越方便。我们大多数人都会觉得这对我们来讲太遥远，也不太清楚如何进行规划，其实我们可以借助专业的理财师或保险顾问，因为保险公司在养老金的规划及管理方面有独到之处的。
美好的生活源于我们用心的经营与巧妙的规划，同时也借助与专业的理财顾问来实现我们的财富人生梦想。
双白领家庭是目前典型的中等收入家庭,国家统计局调查显示,这些家庭正面临消费结构的转型,即由温饱型消费向休闲型、享受型、安全型和发展型方向发展。其中,安全型指他们愿意在各类保险方面扩大支出的比重。
双白领家庭投保险支出模式
家庭资料:
丈夫:光辉,32岁,金融企业IT部门主管,年收入20万元左右
妻子:阿玲,29岁,跨国公司市场部高级职员,年收入12万元左右
夫妻俩所在的公司,都为他们办理了社会保险,阿玲所在的公司还为她办理了一份补充养老保险。
光辉担任IT部门主管,每天工作10小时左右;压力较大,希望在医疗保险方面有所加强;阿玲则需要经常在国内出差,偶尔也要赴国外的公司总部,希望在意外保险方面有所加强。目前每月还车贷、房贷共5000元,其它各类消费支出每月6000元。光辉希望在5年以后再购置一套大的住房,现有的房子让外地的父母住。
中保康联方案:保险填补最大风险
光辉作为IT部门主管,平时工作繁忙,是家庭收入的重要支柱,因此首先应考虑健康保险。阿玲作为市场部的高级职员,经常出差,在意外风险方面要加以侧重。作为30岁左右的年轻夫妇,接下来将面临生育问题,所以,阿玲的健康保障方面也应做相应的补充。在此,我们为光辉推荐以终身寿险、定期寿险和终身医疗险为主险的产品组合,附加以重大疾病、长期伤残及每日住院补贴。
其中,终身医疗保险不仅有每日住院补贴和手术费用的报销,在同种情况下还可重复理赔;附加长期伤残保险的功能是,如因意外导致二级伤残,可获得3000元／月和2万元/年的赔付;因疾病导致的伤残可获得2万元／年的赔付,直至终身。
阿玲的保险计划是以意外险、定期寿险和重大疾病险为主险的产品组合,附加以长期伤残收入保障保险、意外伤害医疗综合型保险和每日住院补贴保险为补充。
平安人寿方案:万能寿险灵活理财
光辉作为家庭主要经济支柱,需要与年收入相应的高额保障来保障整个家庭的经济来源。根据国际惯例约为十年的年收入总和,也即200万元左右。到退休时,随着家庭各种支出的减少,保额也能相应地调整下来,可降至20万元左右或者更低。
从家庭理财角度来讲,万能寿险是一个可以灵活存取的险种。从这个家庭目前状况看,还有两个大量需要现金的时期,一个是3年后考虑生子,另一个则是5年后准备再买一套大住房。那时,就可以从万能险中领取资金使用。同时,缴费也可以暂停。
对一个家庭来说,小毛小病可能会经常有,但其所导致的费用支出其实是不大的,所以不用担心。主要风险是遇上比较大的疾病,比如说住院、手术与重疾等,这会发生大额的医疗费用支出,对家庭的经济状况会产生非常大的影响,这时就需要将风险转嫁出去。所以设计以重疾为核心的医疗保障方案,建议夫妻俩都投保“常青树”分红健康组合。
该方案主要内容:终身的疾病保障;享有保费豁免,一旦在交费期患重疾,可免交剩余保费;既有重疾,也有身故保障;附加住院费用保险,可弥补社会医保的不足。
但考虑到两人实际需求不一,故在保额方面有所区别。光辉投保50万元保额,阿玲20万元保额。
阿玲的意外保障,建议可采取综合的方法,平时每年购买一年期意外险,获得一个固定的意外保障额度。另外,临到出行时,再购买短期的航空人身意外或旅行意外险,来增加保障额度。
点评:买保险应目标明确
对于光辉和阿玲的家庭来说,他们的保险需求很明确:光辉需要较高额的医疗保险,而阿玲希望加强意外保险。两家公司在为他们做的计划中,都充分突出了他们的保险需求,再配以终身寿险、定期寿险、医疗保险等险种,搭配形成了较为完善的规划。
为何两种方案在年缴保费和保额方面出现了较大不同？这主要是两家公司在完成“规定动作”之后,在“自选动作”方面出现的差异。中保康联的规划中,用于储蓄的保费较少;平安人寿（601628股吧,行情,资讯,主力买卖）的规划中,储蓄型保费较多(尤以万能寿险为显著)。
对于一个现代家庭而言,在保险方面的消费或投资应当把握的重要原则是:首先要发现家庭最需要保障的地方,将其解决;再根据实际需要,看自己的理财组合中,是否需要增加保险这种低风险低收益的产品。
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