因为风险无处不在，人的一生中生、老、病、死、残，除了养老的问题外其它的风险我们不知道会在哪天发生。小到意外的磕伤碰伤扭伤崴伤烧伤烫伤...；中到感冒发烧住院、急性阑尾炎切除住院、还有很多我们想不到的疾病住院，到医院的住院部看看因为什么住院的都有...；大到花钱动辄10万、20万...的重大疾病，这些情况的发生都有可能花费昂贵，而且也有可能小病花大钱，所以人人需要保险。保险，在平时没有风险发生时储蓄，一旦有风险发生时，高额的费用由保险公司帮着负担。如果我们好人一生平安，什么意外也没有发生，那这笔储蓄的钱可以作为自己的养老金，也可以留给家人，如此两全其美的事情，当然应该是人人都要有保险。
人人又不愿意买保险？
不是人人不愿意买保险，是因为有一部分人不了解保险，暂时没有买；一部分人没有太多的收入，没有钱买；有一部分人已经买了，但不是很明白，所以买的不多；一部分人买了很多，因为他了解保险对他意味着什么...
让我们看看这些消息：
1、斯皮尔.伯格15亿的保险；
2、李嘉诚
李嘉诚先生的富有尽人皆知，但是，他把这一切都看做身外之物，他说：“人们都说我很富有，其实真正属于我个人的财富，就是为自己和家人买了充足的人寿保险。”
3、梅艳芳走了，留给家人几千万的保险金；
4、洛桑的意外，留给父母的除了伤心还有什么？
5、2004年初的北京南四环的恶性交通事故，警示人们：并不是只要我们小心翼翼的就会平安无事......
6、2004年的元宵节北京密云灯会，警示人们：在不幸发生的家庭里，没有保险的家庭因不幸的发生，不但遭遇失去亲人的痛苦，还丧失了经济来源；而有保险的家庭，尽管也遭遇失去亲人的痛苦，但却不会因此雪上加霜，因为有保险金可以缓冲经济的压力。。。。保险不是为死去的人准备的，是为活着的人准备的，是爱心、责任心的体现和延伸。
氧气和水是每个人都需要的，但平时谁会珍惜它呢？只有在缺氧缺水时才会感觉到它的珍贵，保险的意义正是如此。保险是我们生活中的灭火器，是我们远行时的备用胎，是我们乘坐飞机时的降落伞，宁肯没用上却不可不准备。
没有买的人，建议您了解一下，对您肯定没坏处；正在犹豫的人，建议您尽快投保，因为风险无处不在，它不会等我们做好万全的准备才会降临（每天所发生的多起交通事故就是我们最深的痛），况且保费与年龄成正比，年龄越小，保险费也越便宜，所以既然您已经在考虑，就尽快投保；
已经购买的人，建议您找代理人帮您检视一下（或自己检视），看保障到底够不够、全不全？不要等风险发生后后悔所发生的正是自己所没有投保的。
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最近有不少朋友私信小编，问保险应该到底应该如何配置，性价比才是最高的？怎么搭配才是最好的保障呢？
小编要告诉大家的是：保险配置计划没有固定的答案。由于每个人的家庭情况不一样，比如：收入、负债、工作、健康状况等，别人适合的，你未必适合！
其实，大多数人对保险都是有认识误区的，小编主要说2点。
1.先给孩子买，大人有社保就行！
有了孩子，恨不得把天上的星星都摘下来送给宝贝。所以，总是先考虑孩子的需求，而忽略或把自己的父母放置在末位。
在其他商品和需求上这种排列或许是适用的，但在保险购买上，却不是明智的选择。
因为父母才是孩子的第一保障，保险次之。父母不幸，孩子会怎么样？可想而知。
小编的朋友也是这样的想法，什么都先给孩子购买，给孩子买了大量的保险，自己却一份都没买！其实，这种想法无可厚非，毕竟谁都爱孩子。
但疾病和意外却不会提前通知你。前几年不幸发生意外，仅留下孩子。孩子不仅失去了父母，也失去了经济来源，给孩子买的保险也因此断掉！
对此，小编很是悲痛。所以，总是建议大家在投保时，先考虑大人的保险，孩子其次。
只有大人保障全了，才是孩子最大的保障。
2.要返还收益还是要保障？
很多人在购买保险时，一听不仅有收益，还能有病赔，没病到期返还，就心动！但这背后的坑却没有注意到。
小编总说，保险购买的是保障，而不是返还，或用它来理财。毕竟不管是返还还是理财，都是我们自个的钱，保险公司拿去投资，还不如把买返还型的钱买保障型保险，剩余的钱拿去投资，连续定投20年，在66岁时想获得比返还保费高的收益，我想对于懂理财的人来说SO easy吧！
对于投资不太懂的小伙伴来说，即使每年进行定期存款，5年以上的利率为3.25%，大家可以计算一下，轻轻松松在20年收益大于返还保费。
加之，以我国通货膨胀的速度，想想三十年前的1万元和现在的一万元差距有多大就了解了，买返还型保险保费那么贵！收益却要等到几十年以后，大多数都是不合算的。
其实，我们也不是不能选择返还型保险，要看具体的需求和产品的，其实，小编还是建议大多数购买保障型保险。
下面小编保险配置的例子：
若以30岁夫妻，普通职业，身体健康，体重正常，无负债，有社保，有一个孩子，年收入10万，建议如下方案：
大人：
重疾险保额50万，医疗险保额200万，定寿险50万，意外险50万的规划，两夫妻一年的保费合计是2837元+2086元=4923元
孩子：
重疾险保额50万，医疗险200万（含意外伤害10万元），意外险10万元，年保费需1414元。
大人+孩子的年保费=4923元+1414元=6337元。
这个规划兼顾一家三口的保障，保费也控制在家庭收入的7%以内！
非常合理，也供大家作为购买参考！
小编特别提醒：规划虽好，但不能照搬！毕竟每个家庭的情况、身体状况等不一样，所以建议投保前咨询小编或其他专业人员，以后后期购买了出现了问题。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以私信给小编，小编立马回给予解答哦。
哪些瞬间，会让你意识到保险的好，后悔为什么不曾拥有呢？笔者根据客户的反馈，捕捉以下场景，希望能帮助大家明白保险的重要性。
能买保险，对于多数人来说，并不值得炫耀。就像是未曾遭遇过意外或疾病的人，永远不明了，他们拥有着其他人都羡慕的财富：健康。
这世间，每天都有人在拒绝保险，想各种各样的借口与理由。也有人，每天都在想法买保险，委托别人再想想办法，看看有没有适合自己的产品。
所以买保险这回事，也是有时限性的。当自己有条件能正常核保通过的时候，请一定要珍惜。像是医疗险，住一次院就得延期才能办理。
如果患了一场大病，那基本上就和重疾险无缘了。人这一辈子买保险的机会也就那么几次，所以，请珍惜多数人也认识到了保险的好，可总觉得它不是个重要的事情，可以再等等，这一等，可能就是好几年，而这几年，有可能就物是人非了。
保险就像爱情，它也经不起等待。纵使花儿，也是属于自己的花期，错过了花期再想看到绽放最绚丽的姿态，也许就成了一种奢望。
0岁孩子买20万的保额，只需要2000多块钱，保到80岁的话能保80年；40岁成人买20万的保额，需要6000多块钱，保到80岁的话只能保40年。
年轻时买保险，保障时间长，保费低，杠杆最高；随着年龄增长，杠杆越来越低，保费越来越高，保障时间也缩水，所以买保险千万不要等幸福来自于哪里？不仅仅是来自于内心的富足，更多情况下来自于周遭的对比。有没有保险，同样也是衡量幸福感的因素之一。
范伟说：幸福就是我饿了，看别人手里拿个肉包子，那他就比我幸福；我冷了，看别人穿了一件厚棉袄，他就比我幸福；我想上茅房，就一个坑，你蹲那了，你就比我幸福。
同样的病情，同样的病房，别人有保险可以理赔，治疗方案不担心，治疗费用不发愁。可是没有保险的你，要如何与他们比？
我们常说爱一个人多久多久，爱的形式有很多种，给她买份保险是最安心的一种。如果你真的爱她，为她着想，请记得一定要为她配置一份保险年轻就是骄傲，就是资本，这句话用在买保险上面，同样适用。0岁的孩子买保险，重疾险、意外险、医疗险都适合，想买哪种买哪种。
30岁，这些险种虽然也可以买，但是保费贵了；45岁买保险是道槛，重疾险不好买了，医疗险要体检，体检通过的概率还很低，谁的身体没点毛病啊。
60岁买保险，基本就不要考虑重疾险了，杠杆没了，交的保费和保额基本持平了，而且也很少有保险公司愿意保。只能选些老年防癌险和意外险。
我们的年龄在一年一年的增长，对于保险的选择也在一点一点的减少。在我们买保险还可以挑选的时候，请不要拖到让保险挑我们一位商人深夜走在荒凉的路上，突然有个陌生的声音对他说：捡些石头吧，明天你会又高兴又懊恼的。商人抱着怀疑的态度，捡了几块石头装在包里。
天亮后商人摸起一块石头，居然是钻石！其他的几块石头也是价值不菲的宝石。他高兴极了，把玩着石头，突然无比懊恼起来：自己为什么不多捡点？
其实买保险这种事，无论是已经买了的，还是没买保险的，都会后悔。没买的有各种各样的事情的理由，买了的只会后悔自己买少了。
保险到底是钻石还是石头，相信每个人都有自己的定义，如果你认可保险，了解保险，不妨趁现在，多几块吧。
有保险的后悔，总比没保险的后悔，更容易让人接受，你说呢？
生活中，如果你告诉一个人：闯红灯会遭遇车祸，这个概率大。他可能反对你说：不可能！这种事儿不可能在我身上发生。但是你对他说：买彩票会如果能中一千万元的大奖，中那个大奖的概率比被雷劈三次还低。那他会反对你说：你别这样说，说不定我万一就中了大奖，为什么这事儿不能发生在我身上呢？同样对于保险，不要抱着这样的态度对待风险发生的概率。
等到发生风险的时候，再买保险就来不及了！
保险对于家家户户来说，都是生活必需品。很多家庭在购买保险时，会考虑家庭经济状况以及其他方面的需求，有所选择，这是一种很好的做法。根据自己的相应条件，买一份合适的保险！
1、意外险买了不会错
保险代理人推荐保险的时候，意外险一定会在推荐的范围之内，这就是由于意外的特殊性决定的，不知道它什么时候会来，不知道它会带来什么样的后果。面对意外，还能怎么办，只能尽早的买好保险。
2、重疾险买了不会错
为什么国家会花大力气强制推广大病保险，就是因为近年来重大疾病的发病率越来越高。一方面，重大疾病发病率高；另一方面，治疗费用居高不下，因此，国家希望通过保险来解决医疗费用问题。
对于普通居民来讲，仅仅依靠社保及大病保险是不够的，更需要为自己和家人补充一些商业重疾险。目前市面上的重疾保险，都是一般家庭完全有能力消费的，不存在买不买得起的问题，只有够不够重视问题。
3、养老险买了不会错
谁都会变老，这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定。有一句话是这么说的，“我们都老得太快，却聪明得太迟”！说得就是很多人，可以规划养老的时候，没有规划，等到老了，意识到这个问题了，却来不及了。
相对于其他方式，保险养老有着无可取代的好处。活得越久，领得越多，生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依的问题。
寿险产品不是万能的，对消费者而言，购买什么保险产品最合适，需要结合消费者的风险特性和资产状况来分析。本文从寿险满足消费者需求的角度来分析寿险的重大风险保障、专业风险管理服务、投资理财功能，既为消费者提供消费指导，也为行业的发展定位提供了一定的借鉴。
既然要回答这个问题，必须从消费者的保障需求来解答。所谓合适的产品，就是消费者认为最划算的产品。那么，从消费者来看，寿险有风险保障、医疗养老专业化管理服务、投资储蓄三大功能。
本期，我们来谈谈重大风险保障。风险无处不在，消费者面对的各种损失的不确定性都是风险，但是消费者一般也无力为自身面临的所有风险购买保障。其原因在于大部分风险事故只会造成较小的损失，比如我们丢失一支水笔或者打碎一个玻璃杯，这样的事情频繁发生，但是消费者完全有能力用自己的资金负担。如果消费者为这类频繁发生的风险都购买保险，其结果是消费者支付的保费将大于其自行承担损失的费用，因为保险公司应对这些琐碎的小额索赔之外，产生的管理成本最终要由消费者来承担。
根据风险可能发生的损失大小，我们可以把风险分为重大风险和一般风险。一般风险损失小、发生频繁，重大风险损失大、发生概率小。所谓重大风险，通俗地说，一旦该风险事故发生后，个人和家庭无力承担或者很难承担其损失的风险。此外，还有一个较为直观评价重大风险的方法，即保额是所交保费的几十倍乃至几百倍，比如意外伤害风险。
消费者首先应为自身的重大风险投保，这最能体现人身保险业的价值所在，因为消费者个人能承担的风险完全可以通过储蓄等方式自行承担，个人无力承担重大风险可以通过保险进行分散。在重大风险不幸降临时，可以获得超过个人所缴纳保费的10倍乃至几十倍、上百倍的保险金来维持个人和家庭正常的生活。
由于重大风险具有发生概率小、风险损失大的特征，根据精算规则，为重大风险投保纯保障性险种往往具有保费低、保额高的特征。就人身保险来说，最大风险往往随着人的年龄变化而发生变化。
少年时代最大的人身风险应该是重大疾病，因为少儿一般有监护人提供正常的生活资费，但是遇到重大疾病，监护人很难一下子承受巨额的医疗费用，重大疾病就成为少儿面临的重大风险。因此，为少儿购买足额的重大疾病保险就显得尤为必要；对中、青年人来说，他们是家庭收入的主要来源，往往是上有老人要赡养、下有孩子要抚养，这个阶段的最大人身风险就是死亡和重大疾病，因为死亡可能导致收入突然减少，重大疾病导致巨额医疗费用进而可能丧失劳动能力等严重后果。中、青年人应该为自己购买足额的意外、寿险和重大疾病保险，条件许可的情况下，还要考虑购买足额的失能收入保险来保证在丧失劳动能力后能维持自己和家庭的正常生活；对于老年人来说，死亡对于老年人来说已经不是什么重大风险，随着年龄的增长，死亡几乎是必然事件，因此，对于老年人来说，没钱养老才是重大风险。
近年来，每逢长假，就有不少内地市民趁出游购物之机赴港购买保险。香港保险以其较低的费率、成熟完善的法律制度和较高的投资回报吸引着越来越多的内地客户前往投保。最新公布的数据显示，去年内地人在香港的投保金额激增近五成，达到40多亿港元。不过，理财专家也提醒，由于香港保单在内地不受法律保护，跨境理赔和后期手续办理成本高以及港币的汇率风险，赴港投保也面临着较大的风险。
赴港投保激增
渣打银行杭州分行个人理财经理说，相比内地的保险行业，香港的保险公司采取“严核保，宽理赔”的经营理念，从而具有较高的理赔成功率。
对内地客户来说，香港保险产品的诱人之处在于，香港保险公司利用广泛的投资渠道，从而可以为顾客赚取较高的回报。加之香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多。因此一般内地居民到香港买保险，主要是买投资型险种以及分红类的寿险等。
香港的保险产业拥有较悠久的历史，其高效率、高透明和严格的金融监管体制在世界上享有盛名。比如某香港人寿保单中的“不可争辩”条款以及没有任何“免责条款”，从而确保保户的根本利益和理赔成功。
香港保险产品相对费率较低也是吸引内地客户另一主要原因。同样保额的人寿保险，内地的保单费要比香港高出10%到20%左右。
另外，内地保险公司对人寿保险的要求严格以及限制较多，比如一份超过40万元的保单，在投保之前，投保人必须要去医院进行详尽的身体检查，而香港相比之下较为宽松，仅对投保人进行书面问卷以及抽样调查。而且香港保险产品均是全球理赔，不受投保人所在地域限制。
风险其实不小
尽管香港保险产品有诸多吸引力，内地客户赴港购买保险时，将面临法律、汇率风险和两地不对等服务的遭遇。
法律专家表示，境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大差异，市民因在香港购买保险产品而产生纠纷，或是保险权益受到侵害，在内地不受法律保护。而投保人如向香港法院起诉，须聘请当地律师，而内地的各种证明未必会得到香港律师的认可。
恒生银行杭州分行的一位客户经理说，非香港居民在香港购买保险时，所能挑选的产品类别以及享受的保障是无法和香港本地居民对等的。如果内地客户购买了香港保险，但是选择在内地就医，那么只有就医于保险公司指定的医院才能获得赔偿。因此一些保险公司针对内地人销售的保险产品中不包含医疗危疾类保险，仅有人寿以及储蓄类保险。
由于人民币持续升值，跨境投保所带来的汇率风险也不可不察。在香港购买的保险，在理赔或者给付时使用的是港币、美元或欧元等外币，目前港币和美元对人民币持续贬值，投资者必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达数十年的长线投资，汇率的变化很可能造成投保人最终拿回的分红可能比现在的收益低。
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