范先生目前有现金及活期存款5万元。现金、活期存款和货币市场基金等都属于流动性很强的理财工具，不过资金的流动性和收益性成反方向变化，高流动性也就意味着低收益率，持有收益较低的资产也就意味着丧失了持有较高收益投资品种的机会。一般建议流动性很强的资产作为家庭应急准备账户而建立，金额一般在家庭月开支的3-6倍，其余较强流动性资金可以投入其他投资品种获取更高的收益。具体的应急准备金数额则要根据家庭成员的工作性质和稳定性、年龄、身体状况等综合考虑。根据范先生提供的信息，我们保守建议活期账户或货币市场基金账户留足9000元，5万元活期存款的数额比例偏高。消费支出规划
范先生暂无自购房，每月用于居住的租金为500元，相对于月收入来讲不会有压力，而且范先生还有一套写字楼，每月可创收800元，抵扣租房租金后还有300元结余。用于日常其他开销的金额也不多，不过衣食费的比例较高，可能和范先生的工作有关。当前没有大额支出计划，但是也需要范先生尽可能地减少不必要的开支，为今后可能的购房或购车计划打下坚实的经济基础。保险规划
范先生以及家人目前没有配置任何保险，一旦风险来临完全需要自己承担，这会对家庭的财务状况造成严重的影响。范先生收入是家庭的经济来源，还可能有赡养父母的责任，一旦出现不幸，会关系到家人的生活稳定。所以首先要考虑范先生的保险保障。范先生提到想买一些健康保障的险种，最好是储蓄型的，而且每年的保险费用支出在2000元至3000元左右，按照目前保险市场的费用估计，30岁的范先生若想配置2000元至3000元的储蓄型保险是不太现实的，首先是男30岁的年龄在费率上不具备什么优势，另外储蓄型保险的保费都很高。其实保险的主要功能在于保障，保险的储蓄增值功能只是附加功能，一般我们尽量不考虑通过这种方式投资。
范先生目前最需要的是健康保障，重大疾病保障和意外伤害保障是最重要的，所以范先生可以考虑配置重大疾病保险，然后附加意外伤害险以及补充医疗。范先生的年缴预期相对较低，根据现在范先生的收入情况，按照保险的""双十原则""我们建议范先生将年缴保费控制在8000元左右，身故保额则需要范先生考虑父母的疾病以及养老需要，我们建议不得少于40万元。退休养老规划
目前范先生可利用资金比较充裕，可以提前准备退休养老金，准备的时间越充分，越凸显财富增值的潜力。现有存款5万元，若分配9000元作为应急准备金，那么剩余的4.1万元可以作为养老金储备的启动资金。若将这部分资金投资于风险较低的债券类基金，预期年收益一般在3.5％左右，那么30年后也即范先生60岁退休时，可以累积到11.5万元。投资规划
目前范先生每月有结余4500元，除去年开支后每年有结余5.1万元，如果配置了保险产品，按照8000元计算，那么每年有4.3万元左右资金可利用。在做好充分保障后，范先生可以根据风险承受能力选择适合自己的投资产品以获取更高的收益。若范先生属于轻度保守型，那么可以按照成长性资产和定息资产4：6的比例配置，如果范先生风险偏好属于轻度进取型，那么成长性资产和定息资产可以按照7：3比例配置。
假若范先生属于轻度进取型，那么我们可以把年结余中1.5万元置于定期存款或是债券以及债券类基金，其余的资金可以投资于股票型基金或是平衡型基金。根据现在范先生的情况，基金定投是一个合适的选择，因为这样一是可以最大限度利用月结余资金，充分享受长期投资的增值效果，二是月投资可以分散一些风险。若范先生每月定期投入3000元于股票型基金定投，假定年平均收益率为8％，那么10年以后可以积累近55万元，20年可以累积近177万元。
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30岁左右家庭理财规划思路
客户资料：
我(33岁)和老公(33岁)都在机关单位工作，儿子5岁，上幼儿园，家庭年收入12万左右。住房两套，其中一套准备办理公积金贷款(买的学区房，给小孩读书用的)，另外一套无贷款。存款20万，股票基金15万(已亏去一半)。有车一辆，无贷款。双方老人都有退休工资不用我们负担。突然觉得，人到中年，应该买点保险防身，希望还不晚吧。
30岁左右家庭家庭财务健康诊断：
1.夫妻因在事业单位工作，收入稳定，且享受国家公费医疗，有较好的退休金。(社保退休金的改革对他们会有一些影响)
2. 夫妻有节俭的美德，收入的三分之二能转变为资产，因此，抗风险能力较高。
3.资产分布到房产、存款和股票中，收益性和流动性兼具。
4.社会保险肯定是有的，商业保险暂缺，转移风险的能力较弱。
5.家庭已积累了一定的资产，但不足以应付未来的所有开支。所以，资产的保值和增值是本计划的重点。
30岁左右家庭风险规划：
以上的计算是在收入持续稳定的基础上实现的。而导致收入中断的原因有很多，其中被动中断的包括失业、残废、死亡、重疾等。一个健康、健全的失业者是可以再找到工作的，而残疾、重疾、死亡则很容易永久失去收入。理性的方法就是转移这类风险。
通货膨胀是现金资产(包括银行存款)会遭遇的系统性风险。应对的唯一办法就是成功的投资。投资的风险还是要靠提高投资技能或识别优秀的基金等方法来规避。
30岁左右家庭风险保额的计算：
1.想保住现有资产的话，那么总的风险保额=总收入+房贷
2.最低保额=最低生活需要+最低的教育费用-现有资产总额
具体的金额取决于你对风险的态度。
你现有收入的分配比例是怎么样的呢?
1. 已知30%消费了
2.按储蓄和股票的比例推算，40%放入银行(约5万元)，25%进行投资(约3万元)。
活期银行存款有3-4万元足够了，其它的放入长期存款。储蓄型保险本质上是一种利率2.5%的长期存款+风险转移工具。如果你可以忍受银行的低利率，那么，储蓄型保险非常适合你，否则，你需要寻找较可靠的资产增值工具。建议在充分了解各种投资工具的收益性、流动性、风险性的基础上，选择适合自己的投资方式。
任何人在任何年龄阶段，都需要买保险。有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都可能使家庭经济发生额外的支出。
尽管我们会有一些基础保障，这些保障可能来自你自己的收入，可能来自家庭、也可能来自社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。
所以，除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此，假使需要买保险，越早买越合适。
假使孩子未成年，父母应该考虑这三个实际的风险：孩子生性好动，也不知什么是危险，所以给孩子投保意外保险是很有必要的。
基于重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担，同时少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。
因此，沃保网保险专家说：利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素；另外，选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。
假使是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险与大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子与家庭得到经济保障，因为父母的保障才是孩子真正的“保险”。
假使是工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外与意外医疗类保障；其次可以考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备。
如果收入还可以，可以一并考虑重大疾病类保险，现阶段做这样的保险规划，算是给父母准备一份“良心保单”。
假使成家了，此时的家庭责任感最重，因为你正出于收入高峰期与责任高峰期，你既有赡养父母的义务，又有抚养孩子的重担，所以保障应该要最全面与充足了，除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程。
假使是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得可有可无。
由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金与子女赡养。假使考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然，假使以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。
当前正是出国留学的高峰期，不少家长忙着给孩子办理手续。重庆保险专家提醒，家长在为孩子办理出国留学手续时，最好为孩子准备一份合适的保险，但购买出国留学保险应“差别对待”，注意以下两点。
其一，医疗保险和健康险最好在出国留学地购买。重庆保险专家说，出国留学之所以选择在国外购买医疗保险和健康险，一是为了理赔的方便；二是有些国家要求学生入学时必须投保医疗保险(主要是疾病医疗保险和意外医疗保险)。但是，由于国外医疗费用非常昂贵，留学生可在国内投保重大疾病保险，以备不虞之需。
其二，意外险和养老保险可在国内购买。重庆保险专家说，对于出国留学的意外险保障方面，国内已有相应的配套保险产品，保障效果与国外的相差不大，而且保费优惠。对于养老保险，由于多数留学生很难享受到国外的养老保障，而且不少留学生最终还是回到国内工作，因此留学生可在国内购买一些储蓄型或投资型养老保险。
重庆保险专家同时提醒，在保险理赔方面，留学生投保后需要保存好保险卡。看病就诊时，需向医护人员出示保险卡，因为国外医院一般不接收没有医保证明的病人；同时及时与保险公司联系，因为多数保险公司规定了各类医疗保健的最高限额，超额部分由病人自理。此外，如果在国外遭遇意外，应及时拨打当地或国内保险公司的紧急求援电话，采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据和相关部门的意外事故证明。
女性保险和普通保险的区别
与社保和普通保险相比，女性保险是专门关注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生儿利益的，这些保障范围在社保中是不涉及的，普通保险也是免赔的，只有在女性保险中才会有保障。
目前一些商业保险公司推出了可单独投保的作为主险的母婴险，准妈妈作为第一保险人，新生儿为第二保险人。第一保险人孕妇出现了孕期常发的特定疾病或者是重大的疾病，比如说宫外孕等，都会得到保险公司理赔金的支付。而第二保险人新生儿出现先天性心脏病或者是染色体异常等等，也会得到理赔。
有了社保，为什么还要购买女性保险
很多女性都认为，自己已经有了社保和公司购买的意外保险，没有必要再购买女性保险，但商业保险可以弥补社保自费药不报销、超额度不报销等方面的不足。而女性保险又是针对于女性设计的有着特殊条款的保险。
目前保险市场上的女性险有寿险和健康险两种。寿险类产品中，其主险利益当中往往涵盖了健康和身故、养老等保障，且基本上都有定期的返还养老功能。健康险产品则是保障型产品，更倾向于身故和疾病保障。
购买女性保险时需注意什么
首先，女性应该对自身的保险需求要有一个清晰的认识，不仅仅是女性保险，每一个人在买保险的时候，都要先对自己所处人生的阶段和自己所需要的保障功能，还有自己的经济能力有一个考虑；再有，就是在选择产品的时候，要了解清楚女性保险所保障的范围和保障的期限都是怎么样的，是否适合自己；最后，就是要了解一下提供这个保险产品的保险公司，它的经营状况和服务能力如何。
女性购买保险时有哪些误区
重储蓄轻保障、重孩子轻父母、重自己轻支柱是女性购买保险时的三大误区。一般来讲，先生承担了家庭支柱的角色。如果先生的收入占家庭收入的70%，那么相应的他的保额也应该占到家庭成员保额总和的70%。当然，这完全是由夫妻双方的收入比例来决定的，如果妻子的收入较高，则保额也应高于先生。
购买保险需要一步到位吗
在女性的一生中，主要有五个重要阶段，成人、就业、结婚、生子、养老。这五个阶段中，每一阶段女性对于保险的需求都是不同的，购买保险的种类和金额也应随着这五阶段不断增加。
目前，我国的养老体系包括三个方面：
（1）社会保险，社保是低水平，覆盖广的基本保险，只是“保”而不是“包”，人们在退休后通过社保拿到的养老金，只相当于我们退休前工资的一小部分。
（2）企业年金，这项保障目前还是刚刚起步，要取决于企业的经营情况，有很大的不确定性。应该说还有很大一部分
群体根本无法依靠企业年金来养老。
（3）商业保险，对于大众来说，也是一种可以自行规划，更灵活、更实际的保障。
据权威部门的统计，目前每月交纳的社保养老金只能满足我们退休后生活支出的一小部分，因此仅依靠社保只能在晚年维持较低的生活水准。
既然社保如此少，那我们还需不需要它呢？
当然需要。社保虽然少，但能保障我们老时的生存和温饱，让我们到时候不至于生活在贫困线以下（发生意外或重大疾病情况除外）。
但问题是，如果你在工作的这几十年里已经习惯了高消费，到老的时候生活水平骤然下级，你可以接受吗？更何况随着年龄增长，健康方面需用投入更多的资金，那就更需要我们有足够的钱来维持生活质量。
我们知道在银行存款的利息还低不上通胀，所以想要用储蓄来养老是不现实的，你的钱只会越变越少。
因此，除了社保之外我们还应该补充商业保险，以保证老年的时候有更多的生活费用。
赶快行动吧，拿出年收入的确10%左右投入到商业保险中。
人常说，三十而立，即人到了30岁，应该能够坦然面对人世的风风雨雨，有了立命的根基。然而，在当今快节奏的商业社会中，30来岁的上班一族身陷竞争激烈的“泥淖”，加之环境污染、工作压力和家庭负担，身体往往处于透支的状态，疾病发生率增高，且重大疾病首次发生的年龄正在不断降低。
三十而立也意味着你是家庭的顶梁柱，因此，也同样是最需要呵护和保障的。保险专家建议，要趁早及时在身体健康时就做足保障，最好选择能将健康保障和养老保障合二为一的保险品种。
30多岁的黄女士是一名企业中层管理人员，事业有成，家庭幸福。然而，去年7月，一向身体健康的她却突然中风，造成右侧肢体严重瘫痪、丧失工作与生活自理能力，原本温馨的家庭面临巨大的精神和经济压力。熟悉黄女士的人都为她感到非常惋惜，所幸的是，黄女士几年前就投保了友邦的附加重疾险的两全险。
目前，市面上的重疾险可谓“琳琅满目”，已成为寿险公司的核心保障产品。很多保险公司都针对30周岁左右的工薪阶层推出了匹配的重疾保险产品，如合众人寿的“幸福人生家庭保障计划”、友邦的“全佑一生五合一疾病保险”、中宏人寿的“中宏安享无忧重大疾病保险计划”等。大部分重疾险是附加于其他寿险以“打包”的形式出现的，一般附属于“分红型”和“两全险”之上，既能为投保人提供一定的保障，又能补充养老，参与分红保险业务的盈利分配。
面对纷繁复杂的重疾险种类，上班族如何挑选适合自己的重疾保险呢？合众人寿保险专家介绍，一般而言，选购重疾保险要注意四个方面。其一，选择适合的保障额度，购买10万元到30万元的保额比较合适；其二，要注意保障范围，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。同时，还要注意为自己度身定做，比如，对于上班族的女性，一定要考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等；其三，要仔细阅读保险条款，尤其是“保险责任”和“除外责任”，比如在观察期内，如果发生保险事故，保险公司将不会承担赔偿责任；其四，选择年缴保险费并尽量拉长缴费期间。
随着生活水平的改善和保险意识的提升，重疾险越来越受到青睐，在经历了分红险、万能险等投资理财型险种的“狂飙突进”后，一些寿险公司也开始在战略上“回归保障，注重价值”。但是，限于保险理念的偏差和专业知识的匮乏，不少人在购买重疾险时仍存在一些误区。
首先，商业重疾险是社会保险的重要补充，两者并不冲突。社会保险遵循的原则是“低水平、广覆盖”，当发生重大疾病时，未能得到报销的缺口较大，这时就亟需商业保险的雪中送炭。
其次，重疾险并非所有重大疾病都能予以保障。合众人寿专家表示，目前市场上的重疾险保障的疾病已从数种增加到数十种不等，对投保人来说，关键是要看选择的重疾种类是否有一定的针对性和实际意义，而不是一味地去追求重疾险产品的保障范围
此外，保额并非越高越好。据统计，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。资深保险代理人称，10万元到30万元的保额比较合适。低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众而言没有必要。当然，每隔三五年，投保人还可以打开自家的保单检查一下，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
一般来说，一次性交足保费(趸缴方式)通常有一些价格上的优惠，但合众人寿认为，重疾险的保费还是年缴方式比较好。一方面，负担较小；另一方面，由于货币的时间价值等因素，实际成本不一定高于趸缴。而且，一些保险公司的重疾产品有“保费豁免”的规定：若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。
值得注意的是，虽然重疾险可以覆盖基本医疗费用，但如果和养老险、分红险等险种灵活搭配，如“中宏安心失能补偿计划”以及日前推出的国内首个“现金利益选择权”的养老险中宏“金彩人生”终身寿险(分红型)，在出险后还能够及时为被保险人及其家庭提供收入补偿，生活会更幸福。
友邦中国2010年年度理赔数据的统计报告显示，保险理赔的高发年龄段为31岁-60岁。2010年1月至12月，友邦在中国大陆各分支机构所有赔付中，住院费用赔付及意外医疗险赔付占到总赔付金额近六成。其中，恶性肿瘤与急性心肌梗塞是主要的重疾赔偿疾病，占总重疾理赔件数的85.3%，紧随其后的为终末期肾病等。
报告称，住院费用赔付占全年赔付总量的40%以上，而其中85%左右的理赔案例集中在5000元以下的赔付金额。此外，约有80%的重疾赔付金额处在6万元以内的较低的额度之内，而根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用主要在5万至20万元，平均值为12万元人民币。
友邦中国的专家称，一些险种由于购买时间较早，随着时间推移和社会发展，投保人应经常对自己购买的保险产品和保额进行检视，调适保障的范围和额度。
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