人寿保险的经营是以投保人、被保险人（即客户）选择保险人（即保险公司），保险人设法满足被保险人的需要为前提的。也就是说，保险公司并非来者不拒，而是有选择地接受投保。
（一）核保的重要意义：
1、公平性：公平是保险的原则。维持公平原则体现在客户根据其自身风险大小所缴纳保费与保险公司所承担保障责任应彼此相当，公平合理，对价平等。保险公司根据被保险人危险程度赋予对应保费，使得危险高者多交纳保险费，危险低的客户按低的标准缴费。各被保险人之间不因某一人危险程度较高而损害其他人的利益。
2、预防性：主要是防止逆选择。所谓逆选择就是指某一些人可能因其危险程度高而更倾向于投保。如果对这一类人群不加选择，保险给付必增加，对其他大量被保险人的利益必有所损害，从而动摇保险经营的基础。因此，在选择良质契约的过程中，必须对有逆选择倾向的投保加以限制甚至拒绝。
3、安全性：维持寿险公司的稳健经营。寿险公司随着业务量增加，客户群体也不断扩大，如果不做核保而任凭新客户加入，势必导致高风险人投保增多，而身体健康，经济、职业良好的低风险投保人数相对减少。长期以往，必将影响到寿险公司的安全经营，所以核保是维持寿险公司安全经营的重要基础。bx010.CoM
（二）核保的目的：
1、对寿险公司而言：通过核保，正确评估风险，使被保险人群体实际死亡率符合精算的预定死亡率，避免“死差损”的发生。核保做的更好，使参加保险的人群实际死亡率低于预定死亡率，可使寿险公司有“死差益”的盈余。
2、对保险代理人而言：良好的核保可使赋予每个被保人的费率在其经济承受能力之内，能满足其保障需求，且比较其他公司产品更具竞争力，既不使公司亏损，又不致保费提高使展业发生困难。
3、对客户而言：投保客户交纳保费换取保险公司对其承担保险责任。通过核保，避免高风险人缴纳低保费。使低风险者不用承担对承保高风险者导致的高理赔做出补贴。
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在保险理赔中，我们经常说到“核保”一词，比如货运险核保，车险核保等。可是，很多人无法真正理解“核保”一词的含义以及它具体的作用。接下来，专家就为你介绍货运险核保中的“核保”一词是什么意思。
核保一般是指保险核保，保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的承保条件，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。
核保的基本原则有三点：
·指导保险人风险选择和分类的原则。通常反映了保险人的策略业务目标;又称为核保目标，是指导核保员行为的一系列的规章制度。
·影响着公司的战略目标、产品定价和公司安全。
·不同的保险公司都有其自己的核保原则，但基本原理都是一致的。
核保的目的及意义：
１．对客户公平，维护各被保险个体之间的公平 。
·实现的前提：必须依据保险公司指定的核保原理及规则进行核保。
·核保必须遵循：“持续性风险选择原则” 。
２．核保员所作出的核保决定持续一致，公司所有的核保员对核保政策的掌握保持一致 。
对公司公平，基本符合精算要求。
３．安全性 维护保险公司的健全经营和良好竞争力 。
货运险核保在货运保险中的地位：
货运险核保在货运保险中的地位，换言之就是指货运险核保在货运保险运行过程中扮演著一个什么样的角色。
·货运险核保在货运保险的业务流程上起着一个承前启后的作用。
·货运险核保是货运保险盈利的重要保障。
·货运险核保也是建立货运保险业务秩序的保障。
风险无处不在
----核保考虑因素
人寿保险是以人的生存、死亡、疾病、伤残做为保险事故的。就某一个体来说，何时发生保险事故是无法预测的，但就某一年龄段的人群来说，可以通过已有的统计资料及计算来推测出某保险事故的发生率。如《经验生生命表》就是表示在一定时间和一定范围内，某一人群在各年龄段的生存活死亡率的一种表格，是人寿保险用来推测死亡率或生存概率的基础，由此所推测出的死亡率为精算寿险费率所必需的依据。一般来说，对于以死亡为给付保险金条件的险种而言，如果死亡率越低，保险人利润就越高，产生“死差益”，反之则产生“死差损”。而在实际工作中，核保人员需要对有可能造成保险事故的多个因素进行分析，并进行综合评估，最后得出核保结论。
核保时需要考虑的因素有哪些：
1、年龄：年龄是影响人寿命的首要因素，这主要因为人类生长、发育、疾病、衰老、死亡是随着年龄变化而改变的，从下方死亡率曲线可以看出，人群在10岁左右死亡率是最低的，人从出生至10岁时死亡率逐渐下降。而10岁以后死亡率又逐年上升。尤其超过40岁时明显上升。
2、性别：通过调查可得出，女性的平均寿命较男性长。通常女性除妊娠期间死亡率较高外，其他时间死亡率均较低。这也是女性养老保险费率高于男性的原因。
3、体格：主要指被保险人身高，体重方面，如过度肥胖，巨人症有较高的死亡率。
4、健康状况：被保险人目前健康状况的异常，对未来的保险事故发生率有较大影响。如目前血压略高，虽无明显症状，但对未来死亡及重大疾病发生率有较大影响。
5、既往病史：过去的健康异常或外伤虽已临床痊愈，但有复发可能。如消化道溃疡、哮喘等。
6、家族病史：现代科学研究证实，某些疾病由于基因作用，遗传特征显示。如：血友病、原发性高血压、糖尿病等。而某些家族则寿命普遍较长。
7、医疗状况：医学的发展，当地医疗水平及就医习惯都会对人的死亡率产生影响。
8、职业：从事职业不同，对于保险事故发生影响。
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