在保险理赔中,我们经常说到“核保”一词,比如货运险核保,车险核保等。可是,很多人无法真正理解“核保”一词的含义以及它具体的作用。接下来,专家就为你介绍货运险核保中的“核保”一词是什么意思。
核保一般是指保险核保,保险核保是指保险人对投保申请进行审核,决定是否接受承保这一风险,并在接受承保风险的情况下,确定承保条件的过程。在核保过程中,核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的承保条件,保证业务质量,保证保险经营的稳定性。
核保的基本原则有三点:
·指导保险人风险选择和分类的原则。通常反映了保险人的策略业务目标;又称为核保目标,是指导核保员行为的一系列的规章制度。
·影响着公司的战略目标、产品定价和公司安全。
·不同的保险公司都有其自己的核保原则,但基本原理都是一致的。
核保的目的及意义:
1.对客户公平,维护各被保险个体之间的公平 。
·实现的前提:必须依据保险公司指定的核保原理及规则进行核保。
·核保必须遵循:“持续性风险选择原则” 。
2.核保员所作出的核保决定持续一致,公司所有的核保员对核保政策的掌握保持一致 。
对公司公平,基本符合精算要求。
3.安全性 维护保险公司的健全经营和良好竞争力 。
货运险核保在货运保险中的地位:
货运险核保在货运保险中的地位,换言之就是指货运险核保在货运保险运行过程中扮演著一个什么样的角色。
·货运险核保在货运保险的业务流程上起着一个承前启后的作用。
·货运险核保是货运保险盈利的重要保障。
·货运险核保也是建立货运保险业务秩序的保障。
风险无处不在
----核保考虑因素
人寿保险是以人的生存、死亡、疾病、伤残做为保险事故的。就某一个体来说,何时发生保险事故是无法预测的,但就某一年龄段的人群来说,可以通过已有的统计资料及计算来推测出某保险事故的发生率。如《经验生生命表》就是表示在一定时间和一定范围内,某一人群在各年龄段的生存活死亡率的一种表格,是人寿保险用来推测死亡率或生存概率的基础,由此所推测出的死亡率为精算寿险费率所必需的依据。一般来说,对于以死亡为给付保险金条件的险种而言,如果死亡率越低,保险人利润就越高,产生“死差益”,反之则产生“死差损”。而在实际工作中,核保人员需要对有可能造成保险事故的多个因素进行分析,并进行综合评估,最后得出核保结论。
核保时需要考虑的因素有哪些:
1、年龄:年龄是影响人寿命的首要因素,这主要因为人类生长、发育、疾病、衰老、死亡是随着年龄变化而改变的,从下方死亡率曲线可以看出,人群在10岁左右死亡率是最低的,人从出生至10岁时死亡率逐渐下降。而10岁以后死亡率又逐年上升。尤其超过40岁时明显上升。
2、性别:通过调查可得出,女性的平均寿命较男性长。通常女性除妊娠期间死亡率较高外,其他时间死亡率均较低。这也是女性养老保险费率高于男性的原因。
3、体格:主要指被保险人身高,体重方面,如过度肥胖,巨人症有较高的死亡率。
4、健康状况:被保险人目前健康状况的异常,对未来的保险事故发生率有较大影响。如目前血压略高,虽无明显症状,但对未来死亡及重大疾病发生率有较大影响。
5、既往病史:过去的健康异常或外伤虽已临床痊愈,但有复发可能。如消化道溃疡、哮喘等。
6、家族病史:现代科学研究证实,某些疾病由于基因作用,遗传特征显示。如:血友病、原发性高血压、糖尿病等。而某些家族则寿命普遍较长。
7、医疗状况:医学的发展,当地医疗水平及就医习惯都会对人的死亡率产生影响。
8、职业:从事职业不同,对于保险事故发生影响。
但如果你身体检查出有些异常,像有三高、胃炎等等后再想买保险,这是投保结果可能未必如我们希望的那样理想。
一般身体有些小问题,我们在投保的时候往往在【健康告知】卡了壳,这是就需要走智能核保
人工核保或邮件核保的流程。保险公司根据我们提供的资料进行核保,最后给出的这个结论就决定了我们的投保能否通过。
今天就和大家聊一聊有关【核保】以及常见的5种【核保结果】,保险真不是你想买就能买的到的!
一、什么是核保?
核保是指保险人(即保险公司)对我们的投保申请进行审核,看看是否接受承保这一风险,并在接受承保风险的情况下,确定承保条件的过程。
听起来很复杂,实际上就是保险公司需要评估一下你这个病影响大不大,对比一般人出险的可能性是不是更多,能不能为你保障这么多。
因此你的风险类别不同,保险公司会规定不同的承保条件,导致不同的核保结果。
tips:保险公司的核保人员会根据核保原则对投保申请进行审核,虽然基本原理是一致的,但不同保险公司的核保原则会有不同,因此核保结论也会有偏差。
像甲状腺结节,有些公司会直接拒保,而有些公司会除外责任承保。通常,商业保险核保会考虑以下因素给出结果:
1、个人因素:性别、年龄、职业、生活环境;
2、健康因素:体型、既往病史、体检结果、家族病史;
3、财物因素:经济水平(收支情况)、投保历史、投保动机、保险需求、投保保额。
结合以上因素分析后,商业保险的核保结果一般有五种。
二、核保的五种常见结果
1、正常承保
正常承保,即以标准体承保。标准体,就是我们说的健康的人,指被保险人的健康状况符合《生命表》的基本范畴,也没有在医院留下住院、疾病记录。
对于标准体,保险公司不附加任何条件承保,按照标准费率承保。这是投保时最好的一种情况。标准体核保可能出险的两种状况如下:
(1)自核通过
如果选择的保额不超过免体检的标准,一般投保时确认过健康告知,电脑自动审核后,就会显示“自核通过”,此时只要缴费即可出保单获得保障。
(2)人工审核
人工审核,一般是无法通过线上健康告知,有一些小异常或者选择的保额超过免体检的额度,那么就要人工审核,这个速度就有点慢,一般要1-2天,生效日期也会延后一两天。
tips:这里要注意的是,并不是我们觉得自己身体健康,就代表我们是标准体。投保时一定要认真阅读健康告知,是否涉及到自己已确诊的小异常,否则很容易产生理赔纠纷。
小技巧:初次投保保额不必选太高,最好控制在免体检的额度内。这样更容易以标准体获得基本的保障。如果想要更高的保额,可在投保成功后通过搭配别的产品或加保来实现。
为什么要这样做呢?因为万一初次体检时发现自己不是标准体,需要加费承保,那之后买的保险都要加费了;
如果是加保的时候发现体检异常,也只是之后的保单会被加费或除外承保而已。
2、加费承保
就是保险公司需要你交多一些钱来覆盖掉你较多的风险,一般投保被加费通常是因为以下2大因素导致的:
(1)被保险人的健康有异常
(2)被保险人的职业风险过高
由于健康有点小状况的朋友和标准体相比,患病率和死亡率更高;高风险职业的朋友同样也面临着比一般人更高的风险,理赔率比一般人高。
对于这两种情况,保险公司需要降低经营的风险,因此要进行加费处理。
3、除外承保
除外承保,用官话来讲是 “除外责任”承保,又称“责任免除”。用大白话说就是保险公司对某些风险不赔。
其实买保险就像一场博弈,保险公司只承担未知的风险,对于投保前已经发生的风险,自然不予承担,会将其从责任范围内除去。
举个例子:A女士有甲状腺结节,按病理学的角度,她发生甲状腺癌的概率比一般人要高,因此投保时可能会被保险公司“甲状腺器官责任除外”。
这就意味着,A女士发生与甲状腺相关的疾病时,保险公司是不赔的;如果发生与甲状腺无关的疾病,A女士还是能够得到保险公司赔付的。
不少朋友身体有些小异常,又想以标准体承保,结果一拖再拖,最终什么保险都买不了。而且买保险还有等待期,因此早买早保障!即便被除外了,至少其他的病症还是有保障的呀!
tips:责任免除不仅是在核保过程中,每款产品条款里也会注明不赔偿责任情况,所以投保时一定要留意保单的【免除责任】部分。
看到这里有些朋友或许有些疑惑了,那“加费承保和除外承保什么情况下会出现呢?有没有差别”,一起来看:
(1)加费承保:一般保障内容不变,只是价格调整,主要适用于可能导致多系统多器官损害的健康风险因素,像肥胖、吸烟等。
(2)除外承保:是指保费不变,对保障内容进行调整,主要适用于疾病部位比较局限的病症,比如甲状腺结节、乳腺结节等等。
4、延期承保
延期承保,一般是保险公司对被保人目前可能存在的风险难以估计的情况下给出的核保结果。
这一点主要针对的是早产儿、刚出院不久的人群。被延期人在现阶段不可承保,但除去风险后可再次申请投保,最后能否承保视实际情况而定。
5、拒保
拒保,简单说就是保险公司需要承担的风险太大,无法接受,所以拒绝你的投保。一般导致的原因是被保险人的身体健康状况或所从事的职业风险过高。这对于投保者来说,这是最坏的一种结果。
不仅买不了正在申请的保险,还影响后续的投保。
保险公司通常的拒保人群有:肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等。
了解完5大常见的核保结果后,大家应该意识到,“保险真不是你想买就能买的”,趁早买保险不仅保费便宜,而且可选择的产品更多。
像同一款产品,50万保额的重疾险,公司里22岁的同事买才1千多,而30岁的同事买就要3、4千了。
而且随着年龄增大,现代社会压力大,很多人的身体都处于亚健康的状态,想要以标准体正常承保,有时真不容易。
那是不是身体已经出现体检异常就不买了呢?当然不是!为了避免将来问题越来越多,更应该尽早买保险,未来的核保结果可能会越来越不理想。
是的,网红尊享e生升级了。这款产品在2016年一经推出就受到了市场的热捧,随着尊享e生2017版的推出,让我们一起进行对比分析,看看百万医疗保险到底选哪款,不同产品之间有什么差异?
直接说结论:
尊享e生2017版由于存在癌症0免赔,极大的增加了这款产品的竞争力,而且在费率变化不大的前提下增加保额,对于身体健康的普通人来讲,推荐购买尊享e生2017版。
平安e生保2017具有智能核保功能,这是非标准体的福音,比如乙肝、2年内手术史等身体存在一些状况的朋友,是没办法购买尊享e生的,但是通过平安e生保智能核保,同样可以购买到类似的百万医疗险。
一、百万医疗险真的值得购买吗?
对于这种高保额、高免赔的医疗险,小编是推荐购买的,因为这种保险单纯的关注风险本身,是不错的保障类型产品,具体来说体现在以下3个方面:
1、突破社保上限,最高可报销百万
小编之前讲过国家医保属于福利性质,广覆盖但是额度低,显然在医疗费用快速增长的今天,已经无法覆盖很多疾病的治疗费用。所以这也就是目前这些百万医疗保险出现的原因,可以有效补充社保的不足,这些产品普通的住院医疗可以做到50-300万,而癌症住院报销更是可以翻倍。
2、不限医保目录,自费药进口药均可报销
住过院的朋友都知道,社保存在着严格的报销目录,很多药品是没办法报销的,比如治疗癌症的一些特效药、靶向药。
社保医药报销目录:
甲类药:全部计入报销范围(药效一般,费用低)
乙类药:90%计入报销范围(药效好,费用稍高)
丙类药:不计入报销范围(药效极好,费用较高)
而目前的百万医疗险突破了医保的限制,对于住院期间发生的:自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等,都能100%报销,彻底解决了大家对于医疗费用的担心。
3、存在一万免赔额,价格极低
由于存在一万免赔额,所以价格能够做的极低,真正的花小钱,办大事,解决了我们高额医疗费用的风险。以30岁男性为例,有社保(也包含:新农合、城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险),每年保费仅为两三百元左右。
二、这些医疗保险的续保怎样?
续保是医疗险最有争议的地方,在上一期的测评里面,我们对每款保险的续保条款都进行了详细的分析,一句话来总结就是:这些产品都不是保证续保的产品。而且目前保险公司对续保也是故意写的模棱两可,很多时候销售页面承诺的内容,实际上是没有落实到保险合同里面的。
小编建议大家不要过分的纠结于续保,主要有如下几个原因:
产品的补充属性:这些百万医疗险是社保的有益的补充,其重要程度远没有社保高,无论发生多么严重的疾病,一定是先通过社保来报销的,其实这就覆盖掉了50%-80%的医疗费用,只有剩下的费用扣除免赔额才能100%报销。换句话说, 这种医疗保险绝大部分情况是用不到的,但是真正用到了,就会帮了大忙。
医疗险国内现状:其实医疗保险业务,国内很多公司都是亏损的,而且目前国内医疗费用同样存在5%左右的增长。保险公司为了自己的风险,不可能做到保证续保。这也就是为什么升级后的尊享e生和平安e生保2017合同都明确写明:本产品停售后,无法续保。
小编觉得这某种意义上也是好事,大家对类似产品不要有不切实际的幻想,具体来说就是不要总想着花最少的钱,获得长期的保障,天下没有这种免费的午餐。
保障方案的全面性:保险是家庭财务规划的第一步,所以一定要有全面性,比如重疾险、意外险、定期寿险都要配置齐全,当这些商业保险配置齐全后,我们还有国家保底的社保,所以这么一想就释然了,这种医疗保险能续保自然很好,不能续保也不会对我们整个保障体系有太大的影响。
三、具体产品测评分析:
1、尊享e生2017版测评:
亮点1:升级后的尊享e生,增加了门诊手术和住院前7天后30天的门急诊费用报销,而且年度限额增加到300万,保障是大大增强的。
亮点2:取消了癌症责任的免赔额;个人觉得癌症0免赔,这是尊享e生本次升级的最大亮点,我们都知道社保报销后的一万免赔额过滤掉了绝大多数的理赔。如果购买了其他的产品,是需要个人承担这1万的费用的。而尊享e生确诊癌症后,不仅取消了1万免赔额的限制 ,而且后续因为其他疾病住院,同样也没有了免赔额的限制,很实用。
具体条款如下:
若被保险人在等待期后经医院初次确诊罹患恶性肿瘤且在医院接受住院治疗的,对于自确诊恶性肿瘤之日起所发生的符合本合同约定的全部医疗费用,保险人在给付保险金时,不再扣除免赔额。
投保人连续投保本合同的,若被保险人在以往保险期间内已确诊罹患恶性肿瘤且接受住院治疗的,对于本合同保险期间内发生的符合本合同约定的全部医疗费用,保险人在给付保险金时,不再扣除免赔额。
亮点3:绿色医疗通道服务:
升级后的尊享e生免费赠送医疗通道的服务,我们知道目前的医疗资源极其紧张,如果发生了重疾,就医医院的选择也是痛点之一,否则就不会出现各大医院排队长龙的情况了。
熟悉小编的朋友都知道,绿色医疗通道服务也是我们之前在评判一款终身型重疾险的标准之一。所以对于这种短期的医疗险,花个几百元就还能免费获得绿通服务,个人觉得还是挺划算的。
小编也电话过客服,目前销售页面标注为限时赠送绿色医疗通道服务,目前没有设定具体活动结束的时间,大家投保时需要注意一下页面的说明。
除了上面的亮点,本次升级合同明确了停售后无法续保这一条,而且针对女性和儿童增加对应的了部分健康告知内容,大家在投保的时候可以仔细看一下。
2、平安e生保
平安e生保我们之前已经做过深度的测评了,简单来讲,整个产品结构和尊享e生类似,平安大品牌是一个优势,不过和尊享e生相比,个人觉得有3个小不足:
癌症0免赔额:平安e生保是没有这个功能的,1万元也不是小数目,能省一点是一点。
绿色医疗通道:虽然同样是绿色医疗通道服务,但是平安e生保仅仅针对罹患癌症才能使用,而众安的绿通是不限定疾病的,而且范围更广一些。包含电话咨询、住院安排、手术安排等,用上的概率更大了。
保费稍贵:由于平安强势品牌的原因,相同保障的前提下,平安的保费都是稍微贵一点,这点我理解为品牌的溢价,也是比较正常的。
不过平安e生保也有一个核心的优势,就是智能核保,这是任何线上产品都无法替代的。我们知道尊享e生只针对健康体销售,就是在投保的时候,我们需要阅读健康告知,不符合健康告知要求是没办法投保的。
平安智能核保就是针对那些身体存在问题的朋友推出的,比如乙肝、高血压、糖尿病等,在健康告知页面,如果无法通过,可以选择“部分是”,就可以跳转到健康告知异常页面。
在回答了问卷问题后,就可以得出是否购买的结论的。就拿常见的乙肝来讲,如果是病毒携带者、小三阳是可以承保的,只是会有肝部的责任免除。
不得不为平安的智能核保点赞,这样不仅扩大了产品的受众范围,而且也能减少后期理赔的纠纷,所以是非健康体的福音。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +