近日,平安e生保2017年版重磅升级,保额高、续保长等诸多亮点均被挖掘,其中癌症诊疗方面的优势,显得尤为显眼。
在癌症诊疗方面,2017年e生保加上双保险。平安e生保承诺为癌症重疾患者提供全国著名三甲医院的就医安排服务,专门提供了癌症重疾绿色通道,门诊挂号5个工作日内,住院条开具之日起10个工作日内安排床位。
在小编看来,该服务属于从客户实际需求出发的增值服务,就和买了车险送你高速爆胎紧急救援一样。生了癌症这样的重疾,能不能治愈,主要取决于两个因素。
一是钱够不够。二是能不能在最短的时间内找到最优秀的医院和医生,并快速确定治疗方案开始治疗,因为和病魔做斗争,时间真的就是生命。第一个问题,如果买了100万医疗险,其实已经解决,保险公司买单。第二个问题,就不单单是钱的问题了,而是信息、知识和人脉的问题。
万一得了癌症等重大疾病,如果生活在小城市或农村,一定会想方设法前往至少是省会级的大城市寻找更好的医院和医生。中国的医疗资源分布非常不均衡,有些病,小城市的医院治不了,大城市医院也治不好,有些病,小城市医院治不好,大城市医院却有可能治得好。
更残酷的真相是,有些病,连长沙、武汉、郑州、西安等省城的医院也治不好,但北京、上海、广州的医院却有可能治得好。中国最优质的医疗资源,主要集中在这三座城市里,尤其是北京和上海。
此外,中国医疗资源分配不均,导致大城市医院一号难求,一房难入,这种问题不是你有钱或有买保险能马上解决的。如果你从未去过北上广,对北上广各大医院最擅长医治的疾病完全不了解,也完全没有当地的任何人脉资源,这时,保险公司的就医绿色通道就能帮到你。
平安e生保的重大疾病绿色通道服务的背后则是平安健康险强大的医疗网络优势。平安健康险目前已经建立起从线上到线下,从国内到国外的全方位服务覆盖体系。对“e生保”用户来说,意味着能够享受更好医疗服务,更能体现的“保”的价值。
随着获客和人力成本的不断攀高,以及人们对各种服务的体验升级,精细化的极致服务,是平安应该着力去提供的。平安集团董事长马明哲在2017年元旦致辞中表示,无论是保险,还是金融、医疗……平安在2017年去做好每一项服务,精细化到极致,就能继续占领鳌头。毫无疑问,继续在医疗服务领域深耕,为保户提供优质的医疗服务体验,正是平安健康险2017年需要着力的重点方向。
近日相信不少人都被一篇名为《4小时逃离北上广》的文章刷屏,抛开营销与否不谈,大家还是会被它击中内心。
北上广最大的痛点莫过于,居高不下的房价,长年不涨的工资;不断上扬的房租,居无定所的搬迁;日复一日的工作,看不到头的加班;拥挤难忍的交通,中午难吃的盒饭……“压力山大”成为了上班族,尤其80后、90后、00后等年轻上班族自嘲的流行语。于是逃离北上广,成为每个人内心的想法,尽管没有行动,但多少都有那么一点冲动。算了放弃吧,回到家乡舒舒服服的过下半辈子,不是挺好。而欢乐颂里面的邱莹莹和关关就是这类人群的代表,不管你在北上广属于什么阶层,活着都感到无比的心力交瘁。
但是,即使这些城市存在诸多问题,即使真有一众网友要组团逃离这些城市,但还是别扯这些没用的了——要是真想走,早就走了对不对?所以我们知道,多数的你在喝完一碗广告汤后,还是会用理性告诉自己,该干嘛干嘛,毕竟北上广有你为梦想奋斗最适合的环境。
衣食住行医方方面面的压力大山面前,在北上广打拼的外地人对于“医”的感受会更为明显。每一句哀怨都能戳中人心,一时间很多在大城市打拼的工薪白领都感同身受。以上海为例,上海统计局的数据显示,截止2014年上海常住人口总数为2425.68万人,其中外来常住人口就有996.42万人,而他们中的很大一部分人无法享受与本地人相同的医疗福利。
“我们在深入了解市场的过程中,听见了不少用户的心声。大多数人希望能够花费较小的支出,获得大病保障,防范灾难性的医疗风险。”平安健康险营销总监尚教研表示,“所以我们研究出了一款全新的产品,目的就是为了帮助一些因为户籍问题、基础医保问题而无法享受到良好的医疗福利的人,并且是为他们提供医疗福利。”
尚教研所说的这款产品即是平安健康险全新推出的“e生保”,据了解,与市场上其他产品不同,所有疾病和意外产生的医疗费,100%突破社保目录,100%报销,百万医疗保障,最低只要203元/年,呵护一生,续保至99岁。同时,该产品还引入了“平安好医生”提供免费家庭医生咨询服务,用互联网思维解决保险产品的系列问题。
随着越来越多异地工作情况的发生,异地看病进医保也成为许多人的企盼,而商业保险以更灵活、更多样化的产品适当地满足了这个缺口的需求。
据悉,在过去几年中,中国商业健康险市场高速发展,但市场仍处于发展早期。我国正逐步进入老龄化社会,医疗费用总支出逐年增长。政府频繁出台各项利好政策,支持商业健康险快速发展。2016年,顺应市场趋势和平安集团战略要求,平安健康险制定了新的战略规划。据悉,平安健康险将形成团体业务、个人业务、互联网业务三驾马车并驾齐驱的发展局面,面向高端、中高端、中端市场推出多样化的创新型产品,同时,培育医保、管理式医疗、国际业务等新的业务增长点。平安健康险正朝着建成中国最大、世界领先的“管理式医疗”保险公司的目标持续前行。作为市场上成熟专业的健康保险及健康管理公司,平安健康险致力推动健康保险+健康管理的模式创新,回馈社会,回馈大众。
在保险理赔中,我们经常说到“核保”一词,比如货运险核保,车险核保等。可是,很多人无法真正理解“核保”一词的含义以及它具体的作用。接下来,专家就为你介绍货运险核保中的“核保”一词是什么意思。
核保一般是指保险核保,保险核保是指保险人对投保申请进行审核,决定是否接受承保这一风险,并在接受承保风险的情况下,确定承保条件的过程。在核保过程中,核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的承保条件,保证业务质量,保证保险经营的稳定性。
核保的基本原则有三点:
·指导保险人风险选择和分类的原则。通常反映了保险人的策略业务目标;又称为核保目标,是指导核保员行为的一系列的规章制度。
·影响着公司的战略目标、产品定价和公司安全。
·不同的保险公司都有其自己的核保原则,但基本原理都是一致的。
核保的目的及意义:
1.对客户公平,维护各被保险个体之间的公平 。
·实现的前提:必须依据保险公司指定的核保原理及规则进行核保。
·核保必须遵循:“持续性风险选择原则” 。
2.核保员所作出的核保决定持续一致,公司所有的核保员对核保政策的掌握保持一致 。
对公司公平,基本符合精算要求。
3.安全性 维护保险公司的健全经营和良好竞争力 。
货运险核保在货运保险中的地位:
货运险核保在货运保险中的地位,换言之就是指货运险核保在货运保险运行过程中扮演著一个什么样的角色。
·货运险核保在货运保险的业务流程上起着一个承前启后的作用。
·货运险核保是货运保险盈利的重要保障。
·货运险核保也是建立货运保险业务秩序的保障。
近日,平安健康险热销产品“平安e生保”全新升级,智能核保、续保免除个人核保、就医绿色通道等三大核心创新点成业内首创。其中,智能核保实现“带病投保”,同步实现临界(接近健康体)的可保人群筛选及提高承保率;续保免除个人核保则标志着中国商业医疗保险在与国际接轨的进程中迈出关键一步;而升级后的就医绿通将扩展至不限疾病,全面凸显该产品的普惠型健康医疗险本质。
智能核保服务成行业创新典范
据悉,早在2016年3月,平安健康险则逐步洞察用户需求,打造出“e生保”、“e家保”等互联网健康险产品。而“e生保”则是其开拓中端保险市场的一个最佳创新产品典范,当期上市即成为“全民爆款”。近期,随着“e生保”迭代升级,智能核保服务成为其新的杀手锏。该项新增服务是当客户投保时有异常健康状况,可通过该系统页面询问方式(人机对话)进行简易医学核保,实现临界(接近健康体)的可保人群筛选及提高承保率。通俗来讲,那些身体存在问题的客户(异常健康),比如甲状腺结节等常见疾病,在健康告知页面,选择“部分是”,就可以跳转到健康告知异常页面,在回答问卷问题后,就可以得出是否购买结论。”
自平安健康险战略转型后,从个人用户反馈来的信息,存在大量临界(接近健康体)的可保人群,他们的医疗保险需求非常旺盛,但受制于大多数保险公司的核保规则,往往会被拒之门外。“这与平安‘e生保’普惠型医疗产品定位不匹配,进行核保功能升级,是为了将更优质的医疗保险产品和服务推荐给大众。”平安健康险营销总监兼销售中心副总经理尚教研表示。据悉,该服务已于2016年12月23日先期在平安“e生保”投保规则上实现,后续会根据投保和理赔等数据,持续检视和反复优化,逐步推广到平安健康险其它个险产品中。业内人士指出,平安e生保持续迭代和升级,重新定义普惠型商业医疗保险的标准,给大众带来健康服务保障的同时,亦极大推动行业进步。
首推商业医疗险续保免个人核保
目前国内商业医疗险续保核保与医疗通胀问题较为突出。一方面,被保险人首次投保商业医疗保险后,每年续保时,商业保险公司会根据在保险期间内被保险人个人就诊情况进行续保核保,并对身体情况恶化的个人调整承保条件甚至拒保,但这严重损害了被保险人的利益。另一方面,医疗费用逐年增长,是决定医疗保险长期定价的重要因素。承保后不调整保障方案及费率,在短短几年时间内,商业保险公司或面临严重亏损。为此,商业保险公司只得对身体情况恶化的被保险人采取续保核保手段。这一矛盾在商业医疗保险领域非常突出。
据悉,为化解这一矛盾,平安健康险借鉴国外成熟商业医疗险市场,经过近一年的研发,在“平安e生保”中推出了“续保免除个人核保,但针对参保人群整体合理有效调整续保方案与费率”条件。这也是国内首个正式推出个人商业医疗保险“续保免除个人核保”条件的产品,同时,平安健康险其他热销产品将逐步加入该条款。具体来看,如果投保人和被保险人没有不如实告知或欺诈行为,平安健康险承诺在续保时不对客户个体核保,不会进行核保限制。同时基于“合理性”和“成本有效性”原则针对参保群体调整保障内容和调整续保费率。尚教研指出,“这可以有效保护消费者在续保时被公平对待,同时通过市场之手让保险公司在竞争中均衡调整续保方案与费率,以达到长期可持续发展的目的。”
升级后“绿色通道”更具普惠价值
据介绍,“平安e生保”于2016年曾就推出癌症就医绿色通道服务。本次“平安e生保”升级后,就医绿色通道将不限疾病种类,并进一步降低服务门槛;同时签约合作三甲医院近300家,为患病客户免费提供就医服务。
根据服务协议,当平安e生保客户不幸罹患任意疾病时,平安健康险将承诺在每个保单年度为客户安排全国顶尖医院的门诊、住院就医服务各一次,从挂号到住院全程安排。等待期后,被保险人初次确诊罹患疾病,即可致电客服电话95511转7,享受此服务。服务时效方面,门诊挂号7个工作日内安排;床位在住院条开具之日起10个工作日内安排。 另据调查,区别于其他险种,健康险的医疗服务至关重要。市面上的同类型“百万级医疗险”,仅有极少数推出就医绿色通道服务,且相应服务的覆盖面比较窄。尚教研指出,“平安e生保从特定疾病癌症就医绿通扩展至不限疾病就医绿通,体现平安e生保客户服务升级,凸显其普惠型健康医疗险的本质。”
人寿保险的经营是以投保人、被保险人(即客户)选择保险人(即保险公司),保险人设法满足被保险人的需要为前提的。也就是说,保险公司并非来者不拒,而是有选择地接受投保。
(一)核保的重要意义:
1、公平性:公平是保险的原则。维持公平原则体现在客户根据其自身风险大小所缴纳保费与保险公司所承担保障责任应彼此相当,公平合理,对价平等。保险公司根据被保险人危险程度赋予对应保费,使得危险高者多交纳保险费,危险低的客户按低的标准缴费。各被保险人之间不因某一人危险程度较高而损害其他人的利益。
2、预防性:主要是防止逆选择。所谓逆选择就是指某一些人可能因其危险程度高而更倾向于投保。如果对这一类人群不加选择,保险给付必增加,对其他大量被保险人的利益必有所损害,从而动摇保险经营的基础。因此,在选择良质契约的过程中,必须对有逆选择倾向的投保加以限制甚至拒绝。
3、安全性:维持寿险公司的稳健经营。寿险公司随着业务量增加,客户群体也不断扩大,如果不做核保而任凭新客户加入,势必导致高风险人投保增多,而身体健康,经济、职业良好的低风险投保人数相对减少。长期以往,必将影响到寿险公司的安全经营,所以核保是维持寿险公司安全经营的重要基础。
(二)核保的目的:
1、对寿险公司而言:通过核保,正确评估风险,使被保险人群体实际死亡率符合精算的预定死亡率,避免“死差损”的发生。核保做的更好,使参加保险的人群实际死亡率低于预定死亡率,可使寿险公司有“死差益”的盈余。
2、对保险代理人而言:良好的核保可使赋予每个被保人的费率在其经济承受能力之内,能满足其保障需求,且比较其他公司产品更具竞争力,既不使公司亏损,又不致保费提高使展业发生困难。
3、对客户而言:投保客户交纳保费换取保险公司对其承担保险责任。通过核保,避免高风险人缴纳低保费。使低风险者不用承担对承保高风险者导致的高理赔做出补贴。
但如果你身体检查出有些异常,像有三高、胃炎等等后再想买保险,这是投保结果可能未必如我们希望的那样理想。
一般身体有些小问题,我们在投保的时候往往在【健康告知】卡了壳,这是就需要走智能核保
人工核保或邮件核保的流程。保险公司根据我们提供的资料进行核保,最后给出的这个结论就决定了我们的投保能否通过。
今天就和大家聊一聊有关【核保】以及常见的5种【核保结果】,保险真不是你想买就能买的到的!
一、什么是核保?
核保是指保险人(即保险公司)对我们的投保申请进行审核,看看是否接受承保这一风险,并在接受承保风险的情况下,确定承保条件的过程。
听起来很复杂,实际上就是保险公司需要评估一下你这个病影响大不大,对比一般人出险的可能性是不是更多,能不能为你保障这么多。
因此你的风险类别不同,保险公司会规定不同的承保条件,导致不同的核保结果。
tips:保险公司的核保人员会根据核保原则对投保申请进行审核,虽然基本原理是一致的,但不同保险公司的核保原则会有不同,因此核保结论也会有偏差。
像甲状腺结节,有些公司会直接拒保,而有些公司会除外责任承保。通常,商业保险核保会考虑以下因素给出结果:
1、个人因素:性别、年龄、职业、生活环境;
2、健康因素:体型、既往病史、体检结果、家族病史;
3、财物因素:经济水平(收支情况)、投保历史、投保动机、保险需求、投保保额。
结合以上因素分析后,商业保险的核保结果一般有五种。
二、核保的五种常见结果
1、正常承保
正常承保,即以标准体承保。标准体,就是我们说的健康的人,指被保险人的健康状况符合《生命表》的基本范畴,也没有在医院留下住院、疾病记录。
对于标准体,保险公司不附加任何条件承保,按照标准费率承保。这是投保时最好的一种情况。标准体核保可能出险的两种状况如下:
(1)自核通过
如果选择的保额不超过免体检的标准,一般投保时确认过健康告知,电脑自动审核后,就会显示“自核通过”,此时只要缴费即可出保单获得保障。
(2)人工审核
人工审核,一般是无法通过线上健康告知,有一些小异常或者选择的保额超过免体检的额度,那么就要人工审核,这个速度就有点慢,一般要1-2天,生效日期也会延后一两天。
tips:这里要注意的是,并不是我们觉得自己身体健康,就代表我们是标准体。投保时一定要认真阅读健康告知,是否涉及到自己已确诊的小异常,否则很容易产生理赔纠纷。
小技巧:初次投保保额不必选太高,最好控制在免体检的额度内。这样更容易以标准体获得基本的保障。如果想要更高的保额,可在投保成功后通过搭配别的产品或加保来实现。
为什么要这样做呢?因为万一初次体检时发现自己不是标准体,需要加费承保,那之后买的保险都要加费了;
如果是加保的时候发现体检异常,也只是之后的保单会被加费或除外承保而已。
2、加费承保
就是保险公司需要你交多一些钱来覆盖掉你较多的风险,一般投保被加费通常是因为以下2大因素导致的:
(1)被保险人的健康有异常
(2)被保险人的职业风险过高
由于健康有点小状况的朋友和标准体相比,患病率和死亡率更高;高风险职业的朋友同样也面临着比一般人更高的风险,理赔率比一般人高。
对于这两种情况,保险公司需要降低经营的风险,因此要进行加费处理。
3、除外承保
除外承保,用官话来讲是 “除外责任”承保,又称“责任免除”。用大白话说就是保险公司对某些风险不赔。
其实买保险就像一场博弈,保险公司只承担未知的风险,对于投保前已经发生的风险,自然不予承担,会将其从责任范围内除去。
举个例子:A女士有甲状腺结节,按病理学的角度,她发生甲状腺癌的概率比一般人要高,因此投保时可能会被保险公司“甲状腺器官责任除外”。
这就意味着,A女士发生与甲状腺相关的疾病时,保险公司是不赔的;如果发生与甲状腺无关的疾病,A女士还是能够得到保险公司赔付的。
不少朋友身体有些小异常,又想以标准体承保,结果一拖再拖,最终什么保险都买不了。而且买保险还有等待期,因此早买早保障!即便被除外了,至少其他的病症还是有保障的呀!
tips:责任免除不仅是在核保过程中,每款产品条款里也会注明不赔偿责任情况,所以投保时一定要留意保单的【免除责任】部分。
看到这里有些朋友或许有些疑惑了,那“加费承保和除外承保什么情况下会出现呢?有没有差别”,一起来看:
(1)加费承保:一般保障内容不变,只是价格调整,主要适用于可能导致多系统多器官损害的健康风险因素,像肥胖、吸烟等。
(2)除外承保:是指保费不变,对保障内容进行调整,主要适用于疾病部位比较局限的病症,比如甲状腺结节、乳腺结节等等。
4、延期承保
延期承保,一般是保险公司对被保人目前可能存在的风险难以估计的情况下给出的核保结果。
这一点主要针对的是早产儿、刚出院不久的人群。被延期人在现阶段不可承保,但除去风险后可再次申请投保,最后能否承保视实际情况而定。
5、拒保
拒保,简单说就是保险公司需要承担的风险太大,无法接受,所以拒绝你的投保。一般导致的原因是被保险人的身体健康状况或所从事的职业风险过高。这对于投保者来说,这是最坏的一种结果。
不仅买不了正在申请的保险,还影响后续的投保。
保险公司通常的拒保人群有:肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等。
了解完5大常见的核保结果后,大家应该意识到,“保险真不是你想买就能买的”,趁早买保险不仅保费便宜,而且可选择的产品更多。
像同一款产品,50万保额的重疾险,公司里22岁的同事买才1千多,而30岁的同事买就要3、4千了。
而且随着年龄增大,现代社会压力大,很多人的身体都处于亚健康的状态,想要以标准体正常承保,有时真不容易。
那是不是身体已经出现体检异常就不买了呢?当然不是!为了避免将来问题越来越多,更应该尽早买保险,未来的核保结果可能会越来越不理想。
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