保险知识,不同阶段的保险规划

2020-09-29
不同家庭阶段的保险规划

保险,已成为生活中越来越重要的理财方式。但是需要什么样的保险,投保多少资金适合,使很多准备投保的人感到困惑。而事实上,保险产品多样化的选择以及搭配是非常具有个性化的,可根据人生不同阶段所担任的不同角色来做合理选择及搭配。

准备期:20岁-29岁。年轻人刚步入社会,收入及工作稳定性不高,虽没有家庭负担,但要报答父母养育、栽培之恩,此时最需要的保障首先是10万至20万的意外险,和弥补社保不足的医疗险,尤其是重大疾病保险。意外事故的高发率令人触目惊心,发病后昂贵的医疗费用可能会使人多年的储蓄付之东流,甚至给家庭带来沉重的打击。因此,给自己投保一份意外及医疗保险,不但必要,也是对自己和家庭负责的一项投资。

基础期:30岁-39岁。这一时期,多数人事业逐渐稳定,收入持续上升。已婚人士注重考虑家庭保障,特别是作为一家之主和经济支柱,在子女未成年阶段,承担的风险和责任是最大的,除健康险外,应加大保障额度高而缴费低的定期寿险。此类险种不但提供因意外或疾病原因导致的残废或身故的高额保障,还可在年纪渐长,身体机能下降时免体检转换成其他的寿险产品,算得上是有双重保障。已婚人士在此阶段亦应有计划地储备子女教育金及退休金;未婚人士,尤其是单身女性,她们往往经济独立、思想独立,对生活质量要求较高,注重维护现有生活水平和对未来养老计划的预先安排。此阶段,单身女性在有充足的健康医疗保险的基础上,可选择兼备储蓄和投资的养老保险,有固定返还,有额外的红利分配再加上灵活、随意的养老金领取方式,这样更能满足独立女性的个性化需求。

成长期:40岁-49岁。这个阶段多数人开始面临子女教育的压力,事业逐渐进入高峰,生活基本定型,健康问题受到关注,人们也更容易受到疾病的侵扰。此阶段应加大健康保障的额度,并配合退休计划,投保养老保险。

收成期:50岁-59岁。这期间,多数投保人子女已开始独立生活,家庭负担减轻,但此时身体机能下降,各种病症容易增多,应对自己拥有的保障和健康保险做全面检查并做出适当调整。投保人此时开始考虑退休计划,也可通过保障额度高而保费相对较低的投资保险来避免可能产生的遗产税问题。

退休期:60岁以后。此期间为人们退休养老阶段,若有合理安排,可以保持有尊严的悠闲生活。这一阶段投保人体力减弱,收入减少,可继续投保健康险。

而投保时期的保费支出,应根据每个人的经济承受能力而定,不宜过高(免得因缴费压力而影响生活),也不宜过低(不能满足实际的保障需求,起不到保障作用)。较为科学的安排是:合理的保费支出应占投保人年收入的10%-20%,这样可以既不影响其正常生活,又能很好地起到储蓄与保障作用。

扩展阅读

不同阶段女性保险规划


女性朋友面临的压力以及意外情况逐渐增多,如何保障女性朋友得到最大的保护呢?下面我来了解一下女性保险的定义、分类以及不同阶段的保险规划。

女性保险是为女性量身定制的保险产品。传统的保险男女老少通用,但每个人群需要不同,可能一份保单很多保险责任也就一条适用投保人。女性保险就是为了避免这个问题而细分出来的。它针对一些女性特有的生理情况等,改变以往大网小鱼的片面性,将保险责任更大地利用,真正让女性受益。

经过这样专业资源优化之后,投保人不用支付和自己不相关的费用,所以女性保险大部分都是“低支出、高收入”。

女性担负着女儿、妻子、母亲的角色,生育与家庭的双重负担,更使她们容易受到伤害。女性买保险,不外乎健康、意外、养老、理财四大类。各个人生阶段的保障重点不同。但无论何种年龄段的女性,保障类的健康、意外险产品都是首选;当基本保障都齐全了,才考虑买养老产品;如果还有闲钱,再选择一些投资类的保险。专门的“女性保险”,就是针对女性特点,特别设计的保险产品,这些女性保险不仅更有针对性,而且去掉了一些并不适用于女性的保障功能,降低了保费。

女性保险分类

时下,每家保险公司都有自己主推的产品,但一样逃离不了两个种类,一是保障型,二是投资型。

当然既然从宽泛的传统险中脱颖而出,必定有强调个性的东西。而这些主要体现在保障型保险里,其又细分为三种:

第一种是重大疾病险。如国寿关爱生命女性疾病险,对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症,按基本保额的40%给付癌症医疗保险金;对系统性红斑狼疮,按基本保额的20%给付;对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术,按基本保额的5%给付保险金。

第二种是生育保险。将母亲和孩子一起列为被保险人,为女性生育、母婴安全等提供保障,如泰康附加女性生育险。

第三种是意外险。比如当女性因为意外等原因需要整形时,保险公司给付保险金。

不同阶段规划不同

三十岁以前的单身女性主要关注工作、进修、旅游,或结婚费用。由于此间收入较少且不稳定,应多以保障自己为主。建议选择保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、重大疾病保险以及一年期的意外伤害保险。月光族的单身女性,可以考虑透过购买一些储蓄型保险强制自己养成储蓄的习惯。

三十岁以后的妇女大多步入了婚姻期。在此阶段女性以关心家庭、生育、子女教育等问题为主。由于收入已趋稳定成长,建议不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的来安排保险组合。值得注意的是,怀孕前可投保女性健康险。普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。不过,一些保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险,保障女性生育期间的风险。

此外对于单亲妈妈而言,经济负担可能较双亲家庭重,所以自身疾病保障是单亲妈妈投保的最基本类型。此外应重点考虑孩子的医疗保险,特别是少儿重大疾病保险等方面的支出。

五十岁之后的女性逐渐进入退休期。这时子女也成家业,确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的重点。此时应考虑购买年金保险、养老险;当然,随着年事渐高,应及早提高重大疾病、医疗险的保额。

女性买寿险的最大误区,就是过分关注寿险的投资功能,甚至把投资收益率视为购买的决定性因素,而忽视了保险的本质功能保障。比如买保险时先问“收益率是多少”、“这个保险与定期储蓄比哪个划算”等问题。以分红保险为例,不少女性把分红保险所分“红利”与投资基金、股票的收益率、存款的利率相提并论。殊不知,以保额分红的英式分红保险为例,其最初宗旨是为了应对长期寿险均会面临的通货膨胀的问题,而让被保险人享受保险公司的经营成果也不过是后期演化的产物。通过逐年的保额分红,如初始二十万的保额,第一年保额分红一万元,第二年保额分红五千元,逐年累积,若因伤病死等触发保单时,能领取大于二十万元的保险金额。这样便能有效避免因逐年通货膨胀导致若干年后的保险金额的大幅缩水。由此可见就英式分红保险的分红设置完全从保险保障的角度出发,与投资收益率并无直接关系。

若有兴趣可以选择某些现金分红的美式分红保险五年来所分的现金红利与五年期的定期储蓄利率相比,投资收益率孰高孰低便会一目了然。若既想获得保障,又担心资产的缩水问题,不妨考虑将投资合理分散于基金、股票、保险等渠道,进行多产品搭配组合,而不是在一种保险产品上既想获得高保障,又想得到高收益率。

如何投资婚姻中的保险

2011年7月4日获通过的《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释(三)》(以下简称“《婚姻法》解释三”)第十三条规定:离婚时夫妻一方尚未退休、不符合领取养老保险金条件,另一方请求按照夫妻共同财产分割养老保险金的,人民法院不予支持;婚后以夫妻共同财产缴付养老保险费,离婚时一方主张将养老金账户中婚姻关系存续期间个人实际缴付部分作为夫妻共同财产分割的,人民法院应予支持。

这一条文涉及对某些“夫妻共同财产”的认定问题。“尚未退休不符合领取养老保险金条件”不属于“实际取得或者应当取得养老保险”的情形,自然不属于共有财产。后半句可以理解为由夫妻共同财产缴付的养老保险费中的个人实际缴付部分为夫妻共同享有的债权,视为夫妻共同财产。值得注意的是,本条中的“养老保险”是指社会保险中的养老保险,非商业保险。

与处理养老保险的方式类似,对拥有现金价值(又称为退保价值,是指带有储蓄性质的人寿保险所具有的价值。被保险人要求解约或退保时,保险公司应该发还的金额。现金价值可能小于或大于实际缴纳的保费总额)的商业保险,婚后以夫妻共同财产缴付了商业保险费,无论被保险人、受益人是夫妻一方或双方,甚至是孩子,在离婚诉讼时,投保人对保单的解约权或退保权,均可视为夫妻双方共同对保险公司享有的债权,即属于夫妻双方共同财产。

根据保险法的规定,保险合同成立后,投保人可以解除保险合同。投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。也就是说,要分割拥有现金价值的保险,可以采用退保的方式,夫妻分割退回的保单现金价值。离婚时分割保单现金价值时,应适用婚姻法的规定,即夫妻的共同财产由双方协议处理;协议不成时,由人民法院根据财产的具体情况,照顾子女和女方权益的原则判决。

近期国内保险市场出现了一款强化女性概念,为女性提供婚姻保障的专属险种产品,其“特别之处”是被保险人和受益人都明确约定为女性。根据销售人员介绍,该险种要求只有女性才能作为被保险人,相关生存利益也全部归属女性,万一婚变导致退保,其退保金也不再作为夫妻共同财产分割,而只能归属女性。这种借《婚姻法》解释三的出台而进行的宣传噱头显然值得商榷:《婚姻法》规定,为夫妻一方财产的是(1)一方的婚前财产;(2)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;(3)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;(4)一方专用的生活用品;(5)其他应当归一方的财产。

所以,夫妻共同财产与一方财产的范围均有严格的法律规定,保险合同不能擅自规定哪些财产属于夫妻共同财产。此外该保险的宣传混淆了生存利益、保险金与现金价值的概念。离婚时分割共同财产,分割的是保单的现金价值,与女性作为受益人应得的生存利益还无关系,因为此时未出险,尚不能产生受益人。无论保单如何规定,婚姻存续期用夫妻共同财产缴纳保费购买的保险,属于夫妻的共同财产,用于夫妻共同财产的分割。

不同人生阶段 不同保险规划


我们人生每个阶段面临着不同的人生与身份,当然同时面临不同的的风险。我们的人生可以分为单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老这四大阶段,针对于每个阶段的不同特点,每个阶段的保险规划也都有所不同。

一. 保险人生的第一阶段:单身期

一般来说,“年纪越小,保费越便宜”,这是购买寿险商品的基本观念。单身期也是创业期,一般在20岁到30岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期,同时经济独立,所需承担的经济责任相对较少。那么,作为年轻人,此时的保险需求应以自身保障为主。

初出茅庐的年轻人,收入不是很稳定,主要的风险来自意外伤害,特别是开车族,因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险,在发生意外事故或因疾病身故后,可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。

这个时候,养老保险可以暂缓考虑,等收入比较稳定时再根据财力购买

1. 阶段状况:年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜

2. 购买理由:

a). 父母真的很辛苦,培养我们大学毕业容易吗?

b). 一旦由于意外,致使我们还来不及孝顺父母,怎么办?

c). 透过保险,可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。

3. 理财方式:努力工作、增加收入、创造财富

4. 适合险种:a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险

二. 保险人生的第二阶段:新小家庭

结婚是人生的一个重大转折,也是保险需求升高的第一阶段。

由于时代的进步以及社会结构的变迁,男主外女主内的时代已成为过去了。在现代社会里,夫妻双方大多是共同负担起家庭的经济责任。因此,双薪家庭该如何规划保险,才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢?

对于一个双薪家庭而言,由于家庭的经济收入比较固定,对于保障的需求也就比较强烈。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险,任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计,一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划,建议购买一定的养老保险,对夫妻双方的老年生活早做规划。

1. 阶段状况:人生的一大转折, 双薪家庭, 两人工作忙于奔波, 可能贷款买房

2. 购买理由:家庭的主要经济支柱责任较重, 一旦发生意外或疾病可能会陷入困境,透过保险,可以对心爱的人说:只要你活着,我一定要照顾好你!

3. 理财方式:以买房为主要目标、增加积极性投资

4. 适合险种:

a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险

d. 重大疾病保险 e. 女性生育保险

三. 保险人生的第三阶段:为人父母

孩子的出生,对于一个家庭来说,甚至可以称为“划时代”的变化。此时,对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。同时,这一阶段父母的事业均达到高峰,任何一方发生意外,对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段,也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。

为了保证孩子的健康成长,首先,作为父母要有相应的保障,因为在孩子人生的最初阶段,父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病,如何保障自己和家庭的生活,缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险,并附加较高比例的意外险和健康医疗险。

其次,可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝,为子女规划万无一失的人生,更是身为父母者的天职。随着教育费用的不断上涨,应当为孩子的教育基金早做规划,另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女,孩子生性爱动,而且孩子的活动空间也扩大了,因此还需考虑意外伤害保险。

父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险,对自己的晚年生活早做规划。 需要提醒的是,不要光为孩子投保,而忽视了对父母自己本身的保障,如果父母有意外,为孩子购买保险的保险费由谁负担?

1. 阶段状况:划时代的变化, 家庭责任最重的时候, 子女教育费用高, 成人病危险群体,着手退休金规划

2. 购买理由

a. 父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大;

b. 您的钱包里只有两种钱:一个是属于现在的您,一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉,那就是年轻岁月透支晚年岁月,今天透支明天,年轻力壮透支年老力衰,生命的现在时透支了生命的未来时;尤有甚者,我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。

3. 理财方式:为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休金做准备维持积极性投资

4. 适合险种:

a. 子女教育保险 b. 意外伤害保险 c. 住院医疗保险

d. 定期寿险 e. 重大疾病保险 f. 补充养老保险

四.保险人生的第四阶段:养老计划

每个人都有走到老年的时候,而随着现代人平均寿命的延长,退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人60岁退休计算,退休后约有15到20年的经济衰退期,此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入,到老了才防老就有点太晚了,而且此时由于身体条件的限制,还很容易失去好的保险机会。

如果想要过个有尊严的老年退休生活,无须依靠子女来供养,在年轻时候就必须末雨绸缪,做好老年退休计划。因此,应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。

对于迈入五十岁以后的中年人,这时候由于子女已经长大,家庭负担也渐渐减轻了,在保险规划方面,应修正或着重于准备退休后的生活费用,可以考虑投保或转换保险契约,修正为具有储蓄理财功能的保险,例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险,以透过保险公司的经营运作,保障退休后的老年生活;另外还可附加一些医疗费用保险,以因应老年医疗费用、或长期看护支出的需求。适应高龄化社会的来临,及早做好保险规划,让自己的晚年,享有一个尊严自主的银发生活,相信会是您我共同的愿望。

1. 阶段状况:家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加退休后收入大幅减少;

2. 购买理由:

a). 养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障

b). 您的钱包里只有两种钱:一个是属于现在的您,一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉,那就是年轻岁月透支晚年岁月,今天透支明天,年轻力壮透支年老力衰,生命的现在时透支了生命的未来时;尤有甚者,我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。

3. 理财方式:投资以保本安全为主、减少积极性投资

4. 适合险种:

a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 重大疾病保险 d. 补充养老保险

保险知识,人生不同阶段不同的理财计划


无负担,精力旺盛,无风险意识工作未成家:60%的钱投资高风险,高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障(意外险重疾险)

二:家庭形成期

结婚未有子女(收入提高,消费高,生活稳定)为小孩以后做好准备:50%投资具有一定冒险性35%债券寿险(储蓄)15%用于活期储蓄(家庭应急金)

三:家庭成长期

小孩0-17周岁(开支提高,收入提高上升,教育准备金:30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金

四:子女大学教育期(18-25岁)

消费大幅度提升,同时工作市场压力最大时期,自身保障缺失还要养老人:20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金

五:家庭成熟期

子女工作或成家,不能盲目投资,考虑自身养老补贴,健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高,能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费:40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴

六:家庭温暖期

无负担,去养老,保养身体。(保守投资)避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资

保险知识,根据人生不同阶段购买不同的保险


人生的不同阶段应该怎么买保险,买保险最基本的原则有哪些?

保额=经济责任

由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。

保费:收入10%原则

一般来说,保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品,比例可以上升到15%;如果是纯粹的消费型产品,比例为6%比较适宜。

单身一族:首选定期寿险

单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。

适合险种:(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。

一般家庭:互为受益人

两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。

适合险种:(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。

三口之家:基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。

单亲家庭:给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种:(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。

保险知识,不同阶段的保险指南


不同年龄段保险关键词也不同

相关资料显示,中国只有6%的消费者对于买保险的好处有恰当的了解,那么您了解什么样的保险适合自己吗?

或许以下几个案例能给您带来一些启示。

儿童段

重点词:豁免

崔顺,10岁,上小学5年级,在学校有“学平”保险。

理财规划师:中国人寿保险公司高级理财顾问王晓莉

规划分析:“学平险”解决了未成年人的最低保障问题,兼顾了意外医疗、住院医疗保障,但生命保障几乎没有,无法应对重大风险,更无储蓄、理财功能。

应选险种:重大疾病保险、储蓄分红型保险,解决未成年人的大病医疗费、教育金储备问题。

保险规划建议:

可以选择带有投保人豁免功能的少儿保险,这种保险,可以为孩子储备教育费用,而且一旦投保人在孩子未成年之前身故,可以免交后期保费,但并不影响各项保险利益。

适当购买重大疾病保险,保险金额可在5万元左右,防范风险的同时,也具备储备功能。同时建议父母不应忽视自身的保障,足额的意外、人寿保险,确保孩子在任何情况下都有足够的成长费用。

青年段

重点词:储备

李辉,年龄26岁,企业技术人员,月收入2000元,单位有社会保险,刚刚参加工作。

理财规划师:中美大都会人寿辽宁分公司顾问行销储备业务经理朱咛

规划分析:社会保险可解决养老、医疗等基本保障,财务安全规划应注重大病医疗金的储备和储蓄习惯的养成。

应选险种:重大疾病保险、分红险、意外险

保险规划建议:

终身寿险(分红型)+定期重大疾病保险+住院津贴保险+附加定期寿险+意外伤害保险,这样,既可以解决疾病、住院补助以及意外伤害等问题,又可以在发生风险之后,给父母准备充足的孝养金。

中年段

重点词:养老

王鹏,销售代表,35岁,年薪20万,没有社会保险。

理财规划师:太平人寿辽宁分公司银保部培训讲师王鸿英

规划分析:因为收入较高,但没有任何保障,需尽快建立意外、医疗、养老等基本保障,尤其意外保障要充足,同时可选择分红保险分散理财风险。

应选险种:重大疾病保险、定期寿险、投资理财型保险

保险规划建议:

1.重大疾病保险:在没有社保医疗的情况下,需要足够保额的大病保险,保额至少为30万元。

2.养老保险:投保足够的养老保险。

3.定期寿险:万一发生身故情况?

保险知识,不同阶段的女性需购买不同保险


今天的女性面对着学业工作机会的竞争,凸显自己的价值,同时承受着越来越重的压力。

有关专家认为,在这个过程中,女性面临着和男性一样的风险,如:意外伤害、疾病以及由此引发的收入损失。保险,作为一种特殊的金融工具,有着转嫁风险的作用,可以把这些不确定的损失转移给保险公司承担,让我们可以更安心地放手去搏。

阶段1:单身

对走上工作岗位的年轻女生而言,收入较少,可以投保纯消费型的意外险、重疾险产品。意外险提供的是最基础的保障,而且价格也低,一两百就能有较高的保额。主要是针对意外伤害导致的身故、残疾这类不可逆转的重大损失,向受害人及其家庭提供一笔资金,供后事安排或失去劳动能力后的生活安排。

重大疾病由于治愈通常需要较高额度的医疗费用,常常使病患家庭因病返贫,甚至由于无力筹集治疗费用而延误就医。重疾险可以在重疾确诊后第一时间提供治疗费用,缓解家庭经济压力,也有利于尽早治疗。在重疾年轻化的背景下,也是需要考虑的一个险种。

一般疾病医疗费方面有社保的话,基本够用,等稍有积蓄了再考虑加高保障。

阶段2:初为人母

同男性相比,女性还有一个比较特殊的生理阶段:妊娠。

一般意外险和疾病保险对生育都是免责的,所以怀孕的女生在上述保险的基础上还可以考虑针对妊娠意外的生育保险,对自己和宝宝都有保障。另外,由于女性身体构造比较特殊,婚后的女性妇科重大疾病的发病率极大增加,可以在这方面加强投保。通常,我们所说的女性保险,就是针对生育和特定妇科疾病的保险。

30~45岁的女性,除了意外和重疾保障,还可以开始计划理财型保险。这个年龄段的女性,通常已为人母,开始要关注孩子的教育问题。虽然现在我国实行九年义务教育制度,但是幼儿园、大学的教育费用仍然居高不下。母亲们也总希望孩子能不落人后,课外辅导帮助孩子扩展视野,学习新技能,这也不是一笔小额支出。

教育金保险同储蓄相比,除了积累教育费用的作用,还有保费免除功能,万一家长丧失劳动能力,不能再进行教育金积累,保险可以免除未支付的保费,同时保证孩子在保单规定的时间领取约定的额度作为教育费用。

阶段3:退休女性

养老保险则是规划老年生活重要的一环,充足的养老金能够保证我们在退休后的生活品质。社会养老保险目前还处在初级阶段,仅能满足退休后的基本生活保障,遑论旅游等休闲活动。

50岁左右可以考虑投保健康护理保险。空巢老人已经不是新闻了,根据统计女性的预期寿命较男性长3~7岁,加上婚姻习惯中男性平均比女性大2~5岁,夫妻双方的生存年龄将相差10岁左右。优保网产品专家认为,大多数女性在晚年时,少则几年,多则十几年需要依靠自己照顾自己。万一不幸发生意外或疾病导致不能自理时,这项保险可以提供护理保险金供护理费用的支出。

分阶段规划保险,可以帮助女性从年轻到年迈都从容优雅。

保险知识,人生不同阶段买不同保险


【1】保额=经济责任

由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。

【2】保费:收入10-20%原则

一般来说,保费的支出不能超过收入的10-30%。如果含投资产品,比例可以上升到25%;如果是纯粹的消费型产品,比例为15%比较适宜。

【3】单身一族:首选定期寿险

单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。

适合险种:

(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。

(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。

(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。

【4】一般家庭:互为受益人

两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。

适合险种:

(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。

(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。

(3)住院补贴。附加在终身寿险上。

(4)重大疾病。

【5】三口之家:

基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。

【7】单亲家庭:

给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。

适合险种:

(1)定期寿险

(2)重大疾病

(3)终身寿险

(4)住院补贴。

保险知识,人生不同阶段有不同的理财要点


现代社会的快速发展和医疗保健的完善,使得人类的平均寿命已经超过70岁,对于绝大部分人来说,大家都要经历的成长过程不外乎单身期,结婚期,育儿期,成长期和养老期。如何在各个阶段都能充分进行理财规划,实现资产的保值增值,过上自己喜欢的生活就显得尤为重要。

一般说来,从参加工作到结婚的单身期是一个人开始真正踏上社会,熟悉并了解社会的开始,大约为2到5年时间。在这个时间段内,个人刚刚参加工作,收入不高,没有太大的家庭负担,是资金积累的初期。这个阶段的理财重点是在拥有一份工作的同时,拿出部分资金通过尝试各种投资方式,比如股票,基金和债券投资等,来学习和积累投资理财经验。

从结婚到孩子出生是个人的结婚期,这一时期,家庭正式形成,经济收入有所增加,生活趋于稳定,家庭消费开支增大,往往需要支付较多的家庭建设费用,如购买高档生活用品及还购房贷款等。

因此,这一阶段的理财要点首先是合理消费,合理安排家庭建设的费用支出,适当考虑购买承受能力,等稍有积累后,可以尝试选择激进型的理财工具,例如,股票投资,偏股型基金或一些高风险高回报的银行理财产品等,以期获得更高的回报。

从孩子出生到孩子正式踏上工作岗位是个很长的时间段,一般需要22年左右,这一时期,家庭的最大开支是保健医疗和子女教育,为了给孩子一个好的成长环境,需要父母考虑如何保障家庭财富安全。此时,随着子女的成长,父母的工作和社会阅历及精力都达到一个顶峰,投资经验和投资实力都大为增强。

因此,在这个阶段,子女教育规划和家庭资产增值是最重要的理财目标,对于工薪阶层的家庭来说,定期定额基金和教育存款是筹备子女教育资金的好方式,而寻找能带来高回报的各种投资渠道或者通过购买高收益高风险的理财产品是实现家庭资产增值的好方式。不过,在这个阶段,要注意准备家庭日常应急基金,以应对突发性的资金需求。

从子女工作到退休前的15年时间里,由于子女开始独立,家庭负担日益减轻,因此,最适合积累财富,理财应侧重于扩大投资。此时,投资要注意风险,因为万一投资失败,不仅会葬送前半生积累的财富,还会影响后续的养老问题。

因此,这一阶段,理财首先要考虑养老,不要等到退休后才考虑如何养老,同时,坚持“分散投资,降低风险”的投资原则,选择保守的投资手段为好。

从退休开始,根据目前一般的人均寿命,大约有20年时间,如何提前规划好20年的生活,过个快乐的退休生活非常重要。这段时期,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要,最好不要进行新的投资,尤其是风险类的投资。最后,就是尽情享受这个阶段的天伦之乐,安度晚年。

保险知识,人生不同阶段对保险的需求


人生各阶段对保险的需求

一、婴幼儿期

1.健康类险种初生的婴儿柔弱娇贵,是父母爱情与责任的结晶。很多初为人父母者都希望能为这个小生命创造最好的生活环境,希望孩子能够健康成长。而婴幼儿期却是疾病的高发期,新生儿黄疸、猝死症、脑炎、脑膜炎……听起来很可怕的疾病,很多家长也绝对相信自己的孩子会远离这些疾病,但事实上,这些疾病正是新生儿常见的危险!而由于年轻的父母们工作时间并不算长,结婚、生子自然也花费不少,可以用于支付保险费的资金并不充裕,优先为孩子考虑保费便宜而保障功能强的疾病保险就由为重要!疾病保险的交费低,而保障可以延伸到孩子的整个人生,是父母送给孩子的第一份人生礼物!

2.教育金类险种当今社会,很多的家庭不愿意生养孩子,以至于出现了很多的"丁克家庭",而造成这种状况很重要的原因是养育一个孩子的花费让很多人望而却步。据统计,一个孩子从出生到大学毕业,父母大致需要准备30万左右的费用,其中教育费用占据了很大的比例,因此教育金保险也是婴幼儿期应该着重考虑的项目。教育金保险属于储蓄型保险,相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄,但是如果在一开始就完全按照以后所需额度交费,可能会给家庭造成较大的经济压力。所以建议在最初要依照家庭经济状况选择适当的保费额度,不宜过高,随着家庭收入的增多,可以考虑逐步增加,最终达到储蓄目标。

二、青少年期

还本型储蓄险种孩子开始受教育后,虽然每年需要支付高额的教育费用,但由于已经早有准备,此外父母的收入也有了一定的提高,生活压力得到了缓解。但幸福的三口之家仍然面临着风险。孩子毕业后的人生规划成了父母担心的大事。而现今社会"独生子女症候群"造成很多的独生子女没有好的生活意识,无节制、无计划的花费,让很多家长头痛不已。在这个阶段,可以为孩子考虑投保还本型储蓄保险。教育孩子有计划、理财的意识。可以帮助孩子将每年的压岁钱、零用钱投保适当额度的还本型储蓄险,设计在创业期回收投资。让孩子有意识为自己今后的立足社会创业早做准备,在投入社会后有基本的创业费用。

三、单身贵族期

疾病保险、意外保险初入社会,终于可以自己做决定,却也少了父母的保驾护航,单身贵族们需要自己考虑生活问题。虽不用拖家带口,却也有了赡养老人的负担。社会新鲜人收入不高,但开销却很大,基本没有办法考虑理财,而由此反映出的风险程度就更高。如果一旦出现不幸,不但自身难保,还会给年迈的家人带来沉重的负担。所以这个阶段首先应该考虑的是充足的疾病保障和意外保障。疾病保险和意外保险花费都相对较低,是单身贵族们能够承受的范围。

四、幸福新婚期

1.疾病保险、意外保险自由的单身生活结束了,生活中需要负担的责任越来越重。两个人的收入自然比一个人的时候要多,但是负担也逐渐增加。住房贷款、购车贷款、四位老人的赡养费用……忽然发现生活已经不是仅仅为了自己,爱人、父母都需要自己,出不得一点闪失。一旦家庭收入中断,住房、爱车无法继续属于自己不说,还没有办法尽到为人子女的责任。由此疾病保障,意外保障更为重要,而保额需要以家庭的负债为最低限,以此避免"屋漏偏逢连夜雨"的悲惨境地。

2.养老金保险婚后生活经济危机四伏,此时,合理的理财规划显得由为重要!在完善基本的疾病、意外保障之外,也需要对老年有个合理的安排。当然由于此时的经济能力有限,无法全面、充分的考虑养老保障,可以依照能力适当购买。可以考虑购买带分红责任的养老金保险,通过长年的红利累积增加养老金的储备。

五、生儿育女期

1.疾病保险、意外保险家中多了一个小精灵,夫妇两人的关心齐聚爱子一身,很多的父母不在乎为子女花费再多的钱,完善孩子的健康保障和教育金保障自然不在话下,有的家长甚至已经开始帮子女考虑他们老年的生活了。殊不知,父母才是家庭的支柱,子女再完善的保障,也需要父母持续的交费来完成。父母需要完善自身的保障,尤其是家庭的经济支柱,以避免家庭收入来源一旦枯竭而给下一代带来的不幸。不要让失怙的孩童像卖火柴的小姑娘那样,身边只有一盒盒的火柴……

2.养老金保险随着工作时间的增长,收入也节节生高。此时当有能力开始为自己的老年生活全面考虑了。现今社会"养儿防老"早已不是社会主流,更多的人开始在年轻时自己为老年做准备。"自给自足"才会让老年过的有尊严,毕竟谁都不愿意在人生美好的夕阳期重新过起"手心向上"的日子。3.投资型保险在充分满足了以上各项保障之后,如果还有能力,不妨也考虑购买投资型险种,好的管家决不是葛朗台那样的吝啬鬼,"节流"固然有效,"开源"更为重要。但是选择投资型险种时应该非常慎重,保险投资更看重长远效益,需要投资者长时间"耐得住寂寞",很可能要在很长时间之后才能看到可观的收益。同时,投资自然有风险,从没有一项投资产品能够保证稳赚不赔,所以劝告各位看官:"投资有风险,入市需谨慎!"

六、安享晚年期

1.疾病保险随着年龄的增长,身体状况也会逐渐下降,疾病成为困扰老年人的核心问题。此时更应该有完善的疾病保障,但是,如果此时购买自然费用也较高。建议采用趸交的方式购买,一次性交清保费相对较便宜。当然如果有交费期内患病就可豁免以后未交保费,也可选择一个交费期限长的险种,以减轻一次性的交费压力。

2.寿险在社会税制较完善的国家和地区,遗产税是国家税收的一个重要来源。有的地区税率甚至高达55%以上。也就是说一个人辛苦一生积攒的财富在过世之后会有一半以上上缴国家。我国目前虽然没有开设此项税种,但开征已成大势所趋,存款实名制等措施更是为开征遗产税铺平道路。使得人们不得为自己的身后事多做考虑。在年老时购买足额的仅包含死亡责任寿险,花费很少,却可以解决遗产税的大问题。

人生各阶段所面临的风险不同,保险需求自然也不同。但可以看到,疾病保障自始至终都是非常重要的,建议在考虑购买保险时优先考虑购买疾病保险。

文章来源:http://m.bx010.com/b/18270.html

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