目前人们的投资组合一般是储蓄、股票、国债、房地产和保险等，在这些品种中，只有保险能够提供保障，不仅是投资的保障，而且由于人寿险中一般附带一些意外险，也提供了人身的保障。因此，保险其实应该是投资组合中必须包括的项目。但是由于购买了保险后无法流通，在资产的三性（安全性、流动性、增值性）中流动性很差，限制了人们的购买欲望。而且购买后一旦经济状况出现恶化，无法支付定额交付的保险金，或需要资金应急，投资者只能选择退保。一般情况下，投保人在签收保单后的十天冷静期内可以无损退保，除此之外的退保就如同单方面撤消合同，难免会蒙受经济损失。如果日后再投保，依据其年龄、健康状况的变化，保险公司还要重新评估风险和费率。
其实在这种情况下，投资者可以选择用保单作抵押向保险公司和银行贷款。之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。贷款的金额将按照保单的现金价值来定，一般不超过保单价值的80%。按照中国人民银行的规定，保单抵押贷款的期限不超过6个月，利息参考银行同期贷款利息每月累计计息，但还要加上各个公司数额不等的手续费，一般在6.5%-7.5%左右。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就失效了。目前各个保险公司对于可以作为抵押贷款保单的规定有些差异，一般时间较长的储蓄性寿险都可以作为抵押向保险公司贷款，近期推出的投资类的保险如投资连结险和分红险也都可以进行抵押。保单抵押贷款在很大程度上增加了寿险的流动性。
案例：王先生是一家私营企业的老板，多年前投保了一份人寿保险。最近由于生意上出现困难，急需现金周转，他情急之下找出人寿保险保单要求保险公司退保，来换取一些现金。
理财专家认为：因王先生已投保多年，通常这类人寿保单都会累积了一定的现金价值，所以这时候，完全可以向保险公司申请短期贷款。一般来说，贷款最高金额不超过保单的现金价值，具体数字各保险公司不尽相同，但一般大多定在70%的现金价值。借款利率一般以银行的贷款利率为准，可能会上下略有浮动，借款期限通常最多为6个月，一般在契约持续有效的前提下可申请续借，而保单效力在客户持续缴费的前提下不受影响。
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买保险是家庭理财的一个重要部分，通过保险规划来把未来一些不确定的风险尽早的转嫁出去。以达到有效的家庭财务风险管理。
有位客户想办理一种可以保障三口之家的保险。他的老婆今年33岁，有五险，这位先生在事业单位上班，家庭年收入约10万，消费支出约7万，有住房及车，有部分基金及股票，无债务，现想给爱人买健康险及养老方面补充，以预防万一，计划年支出保费不超1万，希望健康险方面要求能无条件续保，尽量能保终身。他和他爱人身体健康，对于健康险可以考虑消费性的。
分析：
男主人：因为是一家之主所以保障一定要有，而且一定要充足，这样才是关爱家人的体现啊。因为在事业单位上班，基本保险应该比较充足，因此补充一些意外险与重疾险是非常有必要的，当然保障可以是定期结合终身的啊。
如果出现意外风险家人可以有充足的保险金继续过得精彩。现在重大疾病的发病率呈年轻化趋势发展，一旦发生将给家庭财务带来灾难性毁灭。
女主人：将养老险放在女主人身上最合适不过，因为女性的寿命普遍比男性长。当然重疾险和意外险必不可少了。相信通过以上的讲解你也很理解了。
小宝贝：四岁的年龄正是活泼好动的时间，所以意外医疗是必选险种啊。
最基本的保障，包括：
（1）保障意外的风险，由于她有最基本的社保保障（社保没有意外保障），所以我建议意外伤害，意外伤害医疗（100元以上100%报销）。
（2）住院费用的报销（床位费，门诊，挂号费），社保报销80%左右，剩余部分在社保范围内的按90%报销，自费药按60%报销，由商业保险公司再行报销。
（3）重疾保障保应该是您年收入的4----8倍。这个大病赔付是给付型，不要收据，只要医院开的大病诊断证明。
希望能给有着同样保障需求的人带来些思路。
第一.可利用宽限期蕦嵄地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司都有宽限交费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。 第二.可向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90％，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70％。 第三.利用自动垫交保险费。有些险種设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。 第四.可采用减额付清方式。投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。比如，某中年女性购买某家保险公司12万元的大病保险，每年需缴纳保费3336元，缴至59岁。当缴至第11年时，由于经济上有困难，不能继续缴纳保险费，此时客户已经缴纳了10年的保费，总计33360元。如果选择退保，则只能退回18840元。如果选择减额付清，则基本保险金额将变成46440元，即客户今后18年的保险费不用再缴，但保额由12万元降到46440元。到合同期满时，客户可以拿回46440元。 第五.将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
炒股的朋友都知道，股票的系统性风险，可以通过参与套期保值交易或者索性不炒股的方法来规避。但是，养老面临的诸多风险则不行，如自身无法控制的系统性风险（健康风险和长寿风险），经济运行所带来的风险（通胀风险和投资风险），还有些则是事先无法预测的（啃老风险）。比起股票的系统性风险，想要规避养老的系统性风险则复杂得多。
风险一：健康风险
风险发生概率：★
风险危害程度：★
规避策略：要想保持身体健康，无非是那些老生常谈的要诀，如劳逸结合，饮食合理，营养均衡，作息规律，积极运动，心情舒畅等。但老年人保养得再好，迟早还是要和医院打交道的。由于保险公司一般不愿意承保60岁以上老年人的健康险，因此需要提早做好保险规划，在中青年的时候购买终身健康险，尤其是重大疾病险。而且终身健康险越早投保费率越低，也就越划算。此外，定期对身体进行全面检查也非常必要。
风险二：通胀风险
风险发生概率：★
风险危害程度：☆
规避策略：从国外资本市场的长期发展经验看，一般投资20年以上的股票升值速度远超过同期CPI的累计涨幅，即使是国债的长期投资成绩也能和CPI打个平手甚至小胜CPI，所以规避通胀风险，需要靠投资，更重要的是做到坚持长期投资。
风险三：投资风险
风险发生概率：☆
风险危害程度：☆
规避策略：不同年龄段的人应该进行不同的养老金风险筹划。对于已经退休的人来说，投资应该遵循“保本至上”的原则。具体操作方法可将绝大部分资金投资于固定收益类产品（如债券），然后再拿少部分资金投资于权益类产品（如股票），来博取超额收益。值得注意的是，准退休族的股票投资比例应该少于30％，资金较充裕的准退休族可以考虑投资一些租金收益较高的房产。
对于20～40岁的中青年人来说，资产增值最重要。因此完全可以放手将大部分资金投资于股市等高风险投资领域，因为长期看，股票市场的投资收益远高于债券和CPI。值得注意的是，年轻人也要考虑到资金的流动性，因此还可以购买一定比例的货币市场基金。
风险四：长寿风险
风险发生概率：☆
风险危害程度：★☆☆
规避策略：除了尽可能早尽可能多地积累养老金外，购买终生年金养老保险也是一个不错的选择。不过这类终身年金险的缴费一般较高，投保者在投保前需要仔细考虑自身经济实力是否能够承担。
风险五：啃老风险
风险发生概率：☆☆☆
风险危害程度：☆
规避策略：规避啃老风险最有效的办法就是选择不要孩子，做丁克一族。然而大部分人并不会因为今后可能出现的啃老风险而放弃享受天伦快乐的权利。因此最切实可行的办法还是从小对子女进行良好的教育，只有掌握了科学的理财知识，才能让他们的一生不为金钱所困扰，从而在根本上杜绝自己退休后可能遭遇的啃老风险。
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