由于保险行业的特性，保险公司在卖出一张保单后，主要成本(业务员的佣金、保单的维护等)一般产生在承保之后的头两三年，所以当保险合同订立后如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。
就拿长期寿险来说，第一年度保单的现金价值极少，如果投保人选择退保，很有可能一分钱也拿不到，第二年度保单的现金价值为所交保险费的20%左右。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但投保人还是要承担一定程度的退保损失。所以很多投保人在退保时感觉吃亏了，甚至与保险公司闹起了纠纷。
保险专家提醒投保人，尤其是长期寿险保单的持有者，轻易不要退保，如果是因为确实无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。
一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
三是通过“保单转换”功能调整保险计划。目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
四是缩短保险期限。保险专家提醒，这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
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据新华社电最近，一些买了长期寿险的消费者因收入下降，承担不起高额保费而选择退保。但如果中途退保，投保人需承担退保费用，而保险公司只退还投保人保单的现金价值。对于长期寿险，第一年度保单的现金价值极少，若投保人选择退保，有可能一分钱也拿不到；第二年度保单的现金价值为所缴保险费的20％左右。随着保险年度的增加，保单现金价值会逐年增多，但投保人要承担一定的退保损失。
为此，保险专家说，消费者购买长期寿险后，如果无力负担保险费用或急需现金，可以采取以下办法规避退保损失：一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。三是缩短保险期限。重庆保险专家说，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
我们花费了精力和时间配置保险，却因为各种原因开始考虑退保。退保会产生部分损失，我们需要权衡退保带来的利弊，慎重考虑再做决定。
但是我们购买的保险存在很大的保障缺口，与自身的保障需求很不匹配的话，还是要考虑退保。
我们会考虑退保的情况有很多，有的人是因为被销售误导买错了保险，有的人是保障额度选择太低，还有的人是因为需要支付的保费太高。
总体来说，我们需要了解自身保障需求和缺口，配置相匹配的保险。如果存在巨大差距，并且退保的损失在可以接受的范围，我们可以考虑退保。
尽管退保会产生很大部分费用，但这部分费用都是沉没成本，不用过于去计较。如果我们能够及时改变投保方案，把后面的保障做足，相比起来会更好。
退保是权衡之下的选择，我们需要注意退保产生的问题，提前做好计划，尽量把退保产生的影响降到最小。
退保会使得原有的保障丧失，我们原本拥有的保险保障会失去面对随时可能发生的风险，被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
我们要提前配置好新的保险，最好在新买的保险生效后才退之前的保单，使得我们的保障期间衔接起来。
除了要规避保障期间出现裸奔，我们还需要特别关注的是能够配置到合适的保险，并且在同等的保额下，保障额度会更高。
一般来说，保险配置需要的费用会随着年龄增长有所提高。如果退保后重新投保，可能会因年龄的增长而多交保险费。
此外，我们要避免意外重新投保的时候会面临不能投保的风险。某些保险条款，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保。
如果有朋友是因为确实无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失：
1、利用宽限交费期推迟交费，
2、利用自动垫交保险费条款
3、通过“保单转换”功能调整保险计划
4、 缩短保险期限
退保需要慎重考虑，一般情况下不轻易操作。我们要一定要分析后利弊后，选择把自己的利益损失控制在最小范围。
“购买寿险后，最好不要轻易退保。”重庆保险专家说，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人需承担退保费用，而保险公司只退还投保人保单的现金价值。对于一些长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果退保，退保手续费等于保户所交保险费，投保人有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费20％左右，如果退保，保险公司将扣除投保人所交保险费的80％作为退保手续费；而从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。
同时，重庆保险专家建议，投保人如果实在无力负担保险费用或急需现金，可以采取以下措施规避退保损失：
一是利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
二是向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单质押贷款，保险公司会按保单现金价值的一定比例给投保人一笔短期资金。通常情况下，两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70％左右。
三是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
四是缩短保险期限。重庆保险专家说，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
目前人们的投资组合一般是储蓄、股票、国债、房地产和保险等，在这些品种中，只有保险能够提供保障，不仅是投资的保障，而且由于人寿险中一般附带一些意外险，也提供了人身的保障。因此，保险其实应该是投资组合中必须包括的项目。但是由于购买了保险后无法流通，在资产的三性（安全性、流动性、增值性）中流动性很差，限制了人们的购买欲望。而且购买后一旦经济状况出现恶化，无法支付定额交付的保险金，或需要资金应急，投资者只能选择退保。一般情况下，投保人在签收保单后的十天冷静期内可以无损退保，除此之外的退保就如同单方面撤消合同，难免会蒙受经济损失。如果日后再投保，依据其年龄、健康状况的变化，保险公司还要重新评估风险和费率。
其实在这种情况下，投资者可以选择用保单作抵押向保险公司和银行贷款。之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。贷款的金额将按照保单的现金价值来定，一般不超过保单价值的80%。按照中国人民银行的规定，保单抵押贷款的期限不超过6个月，利息参考银行同期贷款利息每月累计计息，但还要加上各个公司数额不等的手续费，一般在6.5%-7.5%左右。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就失效了。目前各个保险公司对于可以作为抵押贷款保单的规定有些差异，一般时间较长的储蓄性寿险都可以作为抵押向保险公司贷款，近期推出的投资类的保险如投资连结险和分红险也都可以进行抵押。保单抵押贷款在很大程度上增加了寿险的流动性。
案例：王先生是一家私营企业的老板，多年前投保了一份人寿保险。最近由于生意上出现困难，急需现金周转，他情急之下找出人寿保险保单要求保险公司退保，来换取一些现金。
理财专家认为：因王先生已投保多年，通常这类人寿保单都会累积了一定的现金价值，所以这时候，完全可以向保险公司申请短期贷款。一般来说，贷款最高金额不超过保单的现金价值，具体数字各保险公司不尽相同，但一般大多定在70%的现金价值。借款利率一般以银行的贷款利率为准，可能会上下略有浮动，借款期限通常最多为6个月，一般在契约持续有效的前提下可申请续借，而保单效力在客户持续缴费的前提下不受影响。
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