“购买寿险后,最好不要轻易退保。”重庆保险专家说,寿险合同订立后,如果中途退保,投保人需承担退保费用,而保险公司只退还投保人保单的现金价值。对于一些长期寿险险种,第一年度的保单现金价值极少甚至为零,如果退保,退保手续费等于保户所交保险费,投保人有可能一分钱也拿不到;第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右,如果退保,保险公司将扣除投保人所交保险费的80%作为退保手续费;而从第2个保单年度到第5个保单年度,手续费比例递减;在第5个保单年度之后,则维持在一个较低的固定水平。
同时,重庆保险专家建议,投保人如果实在无力负担保险费用或急需现金,可以采取以下措施规避退保损失:
一是利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品,保险公司一般都有60天的宽限交费期,投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费,投保人还可以利用两年的宽限期,但在两年之内,保单处于失效状态,投保人可在有交费能力时申请恢复保单,保单效力不变。
二是向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内,投保人可向保险公司提出办理保单质押贷款,保险公司会按保单现金价值的一定比例给投保人一笔短期资金。通常情况下,两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%左右。
三是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款,如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
四是缩短保险期限。重庆保险专家说,在缩短的保险期限内,投保人仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
A股3家上市保险公司披露的中报数据显示,上半年3家公司寿险退保金均出现不同幅度的增长。对于退保增加的原因,业内多位人士表示主要是因为加息周期下,定存、债券等各类投资的收益率普遍提高,尤其是短期银行理财产品的凶猛发行,使得部分客户选择“搬家”。
有数据显示,上半年商业银行共发行8497款理财产品,规模达8.51万亿元,远远超过去年全年的7.05万亿元。收益率在6月份达到全年高峰,7天理财产品最高年化收益率达8.47%,是2010年10月进入加息周期以来的峰值。中央财经大学保险学院教授郝演苏在微博中表示,由于定存利率不断攀升,银行理财产品快速扩容,挤压银保产品的同时,导致银保产品退保率、合同撤销量在上半年屡创新高。
资金往高处流固然无可厚非,投资者退保是否明智呢?有业内人士表示,盲目退保可能会扩大损失。一方面,保险公司的投资收益水平同样会随着加息而水涨船高,市民没必要为了追求短期的高收益而退保;另一方面,按照保险合同约定,市民主动退保需要承担全部损失。在某保险公司宣传页上发现,以一位35岁的女性为例,一次性交10万元保费,第1、2、3年现金价值分别为95860元、98640元、101530元。换言之,至少在第3年现金价值才能与保费持平,在第1、2年退保将有损失。最重要的是,中途退保将失去保险的保障功能,肯定不划算。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +