据新华社电最近，一些买了长期寿险的消费者因收入下降，承担不起高额保费而选择退保。但如果中途退保，投保人需承担退保费用，而保险公司只退还投保人保单的现金价值。对于长期寿险，第一年度保单的现金价值极少，若投保人选择退保，有可能一分钱也拿不到；第二年度保单的现金价值为所缴保险费的20％左右。随着保险年度的增加，保单现金价值会逐年增多，但投保人要承担一定的退保损失。
为此，保险专家说，消费者购买长期寿险后，如果无力负担保险费用或急需现金，可以采取以下办法规避退保损失：一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。三是缩短保险期限。重庆保险专家说，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
延伸阅读
“宽限期”是保险法人性化的体现，规定投保人如果因特殊情况无法按时缴费，可以享有60天的宽限期，在宽限期内，保单效力依然存在，也就是发生保险事故时保险公司依旧需要理赔，而只要在宽限期内缴纳保费，保险合同将继续有效。
不过，宽限期也是有限的，一旦超过60天宽限期仍未缴费，保单效力就会中止，之后客户不受保险合同的保障。
当然，保单效力“中止”与“终止”的概念又有不同。从字面上看，中止就是有复效的可能，的确，在保单效力中止后2年以内，投保人或被保险人可对失效的保单提出复效申请，在办理一系列复效手续后，保单效力恢复，保险合同继续有效。超过2年以上未缴费者，保险合同将彻底失效，想要延续保障，只能重新投保。
保单完全失效即终止后再重新投保时是很不划算的，一来被保险人年龄上升，很多按投保年龄厘定费率的保险会变得更贵，而若超出了投保年龄的规定，还可能无法再重新享有保障。此外，一些健康类保险要求被保险人经过体检后确认保障范围及保费，随着年龄的上升，疾病发生的概率会更高，此时被保险人已经患有的疾病很可能被保险公司作为除外责任剔除，或即便纳入保障范围也要收取更多的保费。
因此，保险专家提醒广大投保人，在购买保险后，应该做好保单的管理工作，每年按时缴纳保险费，保证保单的效力。
2008年1月2日，赵先生购买了定期人寿险和附加住院补偿医疗险，缴费至2009年1月1日。当第2期缴费日临近时，由于赵先生业务繁忙，收到缴费通知书后，未去办理缴费。
今年1月18日，赵先生骑摩托车不慎导致手臂粉碎性骨折，经过近1个月住院治疗，赵先生想起去年曾买过保险，但第2年保险费至今未交。赵先生担心起这次事故能否得到保险公司的理赔？
赵先生主要的担忧，是未缴下一年度的保费，能否得到保险公司理赔。这首先取决于保险事故是否发生在“宽限期”内，它指投保人首次支付保费后，如未按时缴纳以后保费，按合同约定会给予一定“宽限期”，以缴付逾期保费。宽限期一般为自应缴纳续期保费之日起计算的30天或60天。目的是对保单所有人非故意的拖欠保费提供一些保护，也给经济有困难的保单所有人，提供较为宽裕的筹款时间。
根据规定：在宽限期内合同仍然有效，如发生保险事故，保险公司仍予以负责，但要从保险金中扣回所欠保费。在列入宽限期条款的寿险合同中，如果停缴保费，保险合同并不是自应缴未缴之日起失效，而是自宽限期满的当日24时起失效。
赵先生与保险公司签的合同中，宽限期为60天。可知虽然他忘记缴纳了第2年保费，但因保险事故的发生仍在第二年应缴保费日(1月2日)起的60天内，也就是说保险事故发生在宽限期内，所以保险公司在扣回赵先生欠缴的保险费的前提下，仍会承担相应的赔偿责任。
由于保险行业的特性，保险公司在卖出一张保单后，主要成本(业务员的佣金、保单的维护等)一般产生在承保之后的头两三年，所以当保险合同订立后如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。
就拿长期寿险来说，第一年度保单的现金价值极少，如果投保人选择退保，很有可能一分钱也拿不到，第二年度保单的现金价值为所交保险费的20%左右。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但投保人还是要承担一定程度的退保损失。所以很多投保人在退保时感觉吃亏了，甚至与保险公司闹起了纠纷。
保险专家提醒投保人，尤其是长期寿险保单的持有者，轻易不要退保，如果是因为确实无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。
一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
三是通过“保单转换”功能调整保险计划。目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
四是缩短保险期限。保险专家提醒，这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
终身寿险意味着“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。
中荷传家保犹豫期
投保人自收到合同之日起有15日的犹豫期，在犹豫期内投保人可向保险公司书面提出解除合同的申请，合同解除前发生的保险事故保险公司不承担保险责任，保险公司将向投保人退还所有已缴的保险费。如果投保人在犹豫期后解除合同，将会承担一定的损失。
中荷传家保宽限期
在支付首期保险费后，如果投保人到期未支付续期保险费，自保险费到期日的次日起60日为宽限期，宽限期内合同仍然有效。若超过宽限期仍未缴付保险费，除非合同另有约定，否则合同自宽限期满的当日24时起效力中止。
中荷传家保等待期
合同生效（或合同中止后最后复效）之日起90天（含当日）的时间为等待期。在等待期以内因意外伤害事故以外的原因导致身故或全残，保险公司不承担给付保险金的责任，将无息全额退还合同已缴的保险费。因意外伤害导致的保险事故，不受等待期的限制。
中荷传家保保险金的给付
保险公司在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后五日内作出核定，情形复杂的，在三十日内作出核定。对确定属于保险责任的，在与受益人达成有关给付保险金数额的协议后十日内，履行给付保险金的责任。保险公司未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。
对不属于保险责任的，保险公司将在作出核定后三日内，向申请人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
保险公司在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料之日起六十日内，对属于保险责任而给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料，按可以确定的数额先予以支付；保险公司最终确定给付保险金的数额后，给付相应的差额。
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总结
定期寿险和终身寿险怎么选？终身寿险的费用相比较定期寿险来说，是要高一些，但是经济条件允许的情况下，还是应当考虑终身寿险。终身寿险保障时间长，而且只要维持合同有效，保险金最终必将给付。
去年，张女士的爱人给其在一家人寿保险公司投保多份终身寿险，保额10万元，多年期缴，年缴保费5000元。今年，张女士的爱人给其投的寿险又到了缴纳保费的时间。由于工作繁忙，过了一周多，张女士的爱人还不能前往保险公司缴纳保费，没想到就在这节骨眼上，张女士却不幸遇难身亡。此时，张女士的爱人给她购买的保险已经到期10天了，张女士的爱人在痛心失去妻子的同时，又很悔恨自己没有及时去保险公司缴纳到期还需续缴的保费。张女士的爱人认为，现在处于这种情况，保险公司肯定不会给予自己爱人理赔了，投了这种寿险不仅出险得不到理陪，连第一期的钱也白缴了，她的爱人觉得非常冤枉。于是，出于一种安慰自己的试一试心态去找保险公司，想看一看对于张女士的这种情况，保险公司将会有怎样的补救办法，要不太亏了。没想到，出乎张女士爱人意料的是，保险公司非常痛快地通过了理赔申请。
保险专家点评：
保险公司之所以会作出如此决定，理由是：根据保险条款中宽限期的规定。这家保险公司的条款中规定，如果客户没有及时缴纳保费，而是推迟缴纳保费，在保险费到期日的次日起60日内，保险公司仍然承担保险责任。因此，在保险公司扣除张女士爱人给其投保的终身寿险欠缴的当期保费后，其余身故保险金便全部支付给了张女士的爱人。
宽限期是指在分期缴纳保险费的保险合同中，在首次缴付保险费以后，如果投保人在各分期到期没有缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。
根据新《保险法》规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费”。
综上所述，对张女士的爱人来说，他是不幸的，因为爱人不幸遭遇意外身亡；但从另一个角度来说，她的爱人又是幸运的，虽然她的爱人因为工作忙没有续缴保费，但在张女士发生意外时，却是在她的保险到期后的宽限期内。如此一来，张女士的爱人没有因为自己没给爱人续保，而失去终身寿险的保险保障，最终让张女士爱人给她投的这多份终身寿险还是得到了保险公司的保险赔偿。
宽限期内欠缴费，保险公司仍需赔。通过这种形式，不仅可让保险人得到了实惠，同时也为保险公司树立了良好的信誉，当然保险公司也不愿只因投保人推迟几天缴费，就失去他们已经建立起关系的客户，毕竟在宽限期内保险人出险的几率小得很。
一些购买了长期寿险的消费者因收入下降，承担不起高额保费而选择退保。
购买长期寿险后，投保人不要轻易退保，可采取以下措施规避退保损失：一是利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
三是缩短保险期限。保险专家解释，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
四是通过“保单转换”调整保险计划。“‘保单转换’是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同；转换后，新保险合同计算保费的年龄与原保险合同相同。”保险专家说，为了减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，消费者可以通过“保单转换”调整保险计划，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。
读者李女士：我买了一份医疗保险在2月份该续交费，因为忙一直到过了60天宽限期也没有续交，导致保险合同失效，现在我确诊患子宫肌瘤要住院治疗，请问保险公司赔付吗？
泰康人寿湖北分公司田鑫：过了宽限期后保险合同就已经失效了，此时出险属于免责范围，保险公司不会赔付。假如您的疾病诊断是发生在缴费的宽限期内，结果会不一样。因为欠缴保费导致保险合同的失效，往往会给被保险人造成很大损失。
单身女性投保
要重保障
读者陈女士：工作以后，我的生活完全由自己打理，自己照顾自己，作为一位快30岁的单身女性，该怎么样打理自己的保险？
生命人寿湖北分公司周薇薇：一般而言，正常的消费支出占到收入的30%至50%，其中，收入的10%用来购买一些保险，剩下的30%至50%则进行投资。单身女性买保险更应该加强自己的保障，尤其是一些针对重大疾病和女性固有疾病的保险种类。
观察期内生病不赔
读者曾女士：我在2月10日为自己购买了两份重大疾病险，没想到4月2日就发生了合同范围内的重症。请问现在可以申请理赔吗？
太平人寿湖北分公司刘诚：通常，重大疾病保险和住院医疗保险，保险公司都设置观察期。在观察期内发生的住院医疗费用，保险公司概不负责。一般重疾险的保险合同中均设有30天、60天、90天甚至180天不等的观察期，能否获赔要看您的合同是如何规定观察期的。
在申请保险金时，请按照下列方式办理：
身故保险金申请
申请人须填写保险金给付申请书，并须提供下列证明和资料：
（1）保险合同；
（2）受益人的有效身份证件；
（3）受益人的银行存折（卡）复印件；
（4）国务院卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；
（5）若由代理人代为申请保险金，则还应提供授权委托书、代理人有效身份证件等文件；
（6）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。
以上证明和资料不完整的，本公司将及时一次性通知申请人补充提供有关证明和资料。
全残保险金申请
申请人须填写保险金给付申请书，并须提供下列证明和资料：
（1）保险合同；
（2）受益人的有效身份证件；
（3）受益人的银行存折（卡）复印件；
（4）由双方认可的医疗机构或具有相应鉴定资格的专业鉴定机构根据《人身保险伤残评定标准及代码》出具的被保险人伤残程度鉴定书或身体伤残程度评定书；
（5）若由代理人代为申请保险金，则还应提供授权委托书、代理人有效身份证件等文件；
（6）所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。
以上证明和资料不完整的，本公司将及时一次性通知申请人补充提供有关证明和资料。
安邦北极星定期寿险宽限期分期支付保险费的，您支付首期保险费后，除本主险合同另有约定外，如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，本公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。
如果您宽限期结束之后仍未支付保险费，则本主险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。
保险公司在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在 5 日内作出核定；情形复杂的，在 30 日内作出核定。对属于保险责任的，保险公司在与受益人达成给付保险金的协议后 10 日内，履行给付保险金义务；若保险公司在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后第 30 日仍未作出核定，除支付保险金外，保险公司将从第 31 日起按超过天数
赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照保险公司公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。若保险公司要求投保人、第一被保险人、第二被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料的，则上述的 30 日不包括补充提供有关证明和资料的期间。
对不属于保险责任的，保险公司自作出核定之日起 3 日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。
平安财富世家理财险的理赔资料1、生存保险金申请
由生存保险金受益人填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：
（1）保险合同；
（2）受益人的有效身份证件；
（3）被保险人的有效身份证件。
2、第一被保险人身故保险金申请
由第一被保险人身故保险金受益人填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：
（1）保险合同；
（2）受益人的有效身份证件；
（3）国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的
第一被保险人的死亡证明；
（4）与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
保险金作为第一被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。
以上证明和资料不完整的，保险公司将一次性通知受益人补充提供有关证明和资料。
平安财富世家理财险的宽限期分期支付保险费的，在支付首期保险费后，除主险合同另有约定外，如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起 60 日为宽限期。
宽限期内发生的保险事故，保险公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。
如果您宽限期结束之后仍未支付保险费，则主险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。
平安财富世家理财险的犹豫期犹豫期有20天，相对较长，在拿到保险合同后，可以这段时间里做个思考，我是否真的需要，我是否应该买更高的保额，在这期间内退保是不会有损失的，不仅适合觉得不合适要退保的人，对于想要增加保额的人也同样适用，可以退换更高的保额，也可以额外加保。
国华国民健康福是一款重疾险，作为国华人寿旗下的产品，想必大家也有所耳闻，可能了解的不是很全面，为了给大家排忧解难，特此给出了相关资料，希望可以让用户更加深入了解这款保险！
国华国民健康福豁免
国华国民健康福既然作为一款重疾险，自然也就会有豁免方面的条款，而在这方面国华国民健康福也做得特别好，自带重大疾病、中症疾病、轻症疾病豁免保险费。被保人如果确诊了重大疾病、中症疾病或轻症疾病，就可以豁免剩余的保费，这个可以说是十分的人性化了，保障了广大用户的权益。
国华国民健康福宽限期
作为一款保险，一般情况下，都会有一定的宽限期，而国华国民健康福也是有相对较长的宽限期。60天的宽限期可以让资金紧张的用户，有充分的时间筹集资金，对于经济压力比较大的家庭有更多时间来缓解经济压力。
国华国民健康福保险金或者豁免保险费申请
国华国民健康福作为一款重疾险，想必大家都很想了解这款保险金和豁免保险费如何申请的？接下去就给大家详细介绍一下这款重疾险的保险该如何申请，需要什么证明材料，让用户们有更多的了解。
1、重大疾病、中症、轻症和特定重大疾病保险金、重大疾病、中症、轻症豁免保险费申请
在申请重大疾病保险金、中症疾病保险金、轻症疾病保险金、特定重大疾病保险金或者重大疾病、中症疾病、轻症疾病豁免保险费时，申请人须填写保险金给付申请书或者豁免保险费申请书，并提供下列证明和资料：
（1）保险合同；
（2）申请人的有效身份证件；
（3）医院的专科医生出具的附有病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告的、诊断结论重大疾病、中症疾病、轻症疾病、少儿特定重大疾病、男性特定重大疾病或女性特定重大疾病所列举情形的疾病诊断证明书；
（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
以上证明和资料不完整的，保险公司将及时一次性通知申请人补充提供有关证明和资料
2、二、三次恶性肿瘤保险金申请
在申请二、三次恶性肿瘤保险金时，申请人须填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：
（1）保险合同；
（2）申请人的有效身份证件；
（3）医院的专科医生出具的附有病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告的、诊断结论符合重大疾病所列举“恶性肿瘤”情形的疾病诊断证明书；
（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
以上证明和资料不完整的，保险公司将及时一次性通知申请人补充提供有关证明和资料。
3、身故保险金申请
在申请身故保险金时，申请人须填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：
（1）保险合同；
（2）申请人的有效身份证件；
（3）国家卫生行政部门认定的 医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；
（4）如被保险人为宣告死亡，须提供法院出具的宣告死亡判决书和被保险人户籍注销证明；
（5）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。
以上证明和资料不完整的，保险公司将及时一次性通知申请人补充提供有关证明和资料。
总结
可以说，国华国民健康福这款保险还是很适合广大用户的，在各种疾病的保障上也十分的齐全，保障了更多用户的利益，不过用户们在挑选保险的时候一定要了解清楚，结合自身情况理性购买。
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