炒股的朋友都知道，股票的系统性风险，可以通过参与套期保值交易或者索性不炒股的方法来规避。但是，养老面临的诸多风险则不行，如自身无法控制的系统性风险（健康风险和长寿风险），经济运行所带来的风险（通胀风险和投资风险），还有些则是事先无法预测的（啃老风险）。比起股票的系统性风险，想要规避养老的系统性风险则复杂得多。
风险一：健康风险
风险发生概率：★
风险危害程度：★
规避策略：要想保持身体健康，无非是那些老生常谈的要诀，如劳逸结合，饮食合理，营养均衡，作息规律，积极运动，心情舒畅等。但老年人保养得再好，迟早还是要和医院打交道的。由于保险公司一般不愿意承保60岁以上老年人的健康险，因此需要提早做好保险规划，在中青年的时候购买终身健康险，尤其是重大疾病险。而且终身健康险越早投保费率越低，也就越划算。此外，定期对身体进行全面检查也非常必要。
风险二：通胀风险
风险发生概率：★
风险危害程度：☆
规避策略：从国外资本市场的长期发展经验看，一般投资20年以上的股票升值速度远超过同期CPI的累计涨幅，即使是国债的长期投资成绩也能和CPI打个平手甚至小胜CPI，所以规避通胀风险，需要靠投资，更重要的是做到坚持长期投资。
风险三：投资风险
风险发生概率：☆
风险危害程度：☆
规避策略：不同年龄段的人应该进行不同的养老金风险筹划。对于已经退休的人来说，投资应该遵循“保本至上”的原则。具体操作方法可将绝大部分资金投资于固定收益类产品（如债券），然后再拿少部分资金投资于权益类产品（如股票），来博取超额收益。值得注意的是，准退休族的股票投资比例应该少于30％，资金较充裕的准退休族可以考虑投资一些租金收益较高的房产。
对于20～40岁的中青年人来说，资产增值最重要。因此完全可以放手将大部分资金投资于股市等高风险投资领域，因为长期看，股票市场的投资收益远高于债券和CPI。值得注意的是，年轻人也要考虑到资金的流动性，因此还可以购买一定比例的货币市场基金。
风险四：长寿风险
风险发生概率：☆
风险危害程度：★☆☆
规避策略：除了尽可能早尽可能多地积累养老金外，购买终生年金养老保险也是一个不错的选择。不过这类终身年金险的缴费一般较高，投保者在投保前需要仔细考虑自身经济实力是否能够承担。
风险五：啃老风险
风险发生概率：☆☆☆
风险危害程度：☆
规避策略：规避啃老风险最有效的办法就是选择不要孩子，做丁克一族。然而大部分人并不会因为今后可能出现的啃老风险而放弃享受天伦快乐的权利。因此最切实可行的办法还是从小对子女进行良好的教育，只有掌握了科学的理财知识，才能让他们的一生不为金钱所困扰，从而在根本上杜绝自己退休后可能遭遇的啃老风险。
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商业保险养老优势之一 保险养老操作简单省事
“为什么选择保险来辅助养老？”周女士沉思了片刻。“我觉得最主要的还是比较简单可操作吧。你看，不管是股票，还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或迈出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了什么。保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成，挺好挺省事。”
原来，周女士最看重的是保险养老方便可行。这让记者想起保险业界的一个“戏说”：和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，只要按下快门，照片自然成像，也许照片质量不算太好（回报不算太高），但总体还是比较稳定可靠的；而其他理财养老品种可能是专业相机，理论上能获得更好的照片效果（回报较高），但如果操作者技术不到家，拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。
商业保险养老优势之二 保险养老回报明确
“再者，我觉得保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。”周女士提出了第二个自己比较认同的优点。
的确，如果采用保险来辅助养老，退休之后每月或每年能从保险公司领到多少养老金是非常明确的，这样就能对通过保险来辅助养老的比例情况做到“心知肚明”，如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。比如，周女士预计自己退休后除了社会基本养老金，每个月还有2000元的养老金缺口，而她自己目前拥有的保险到时候能每月为她提供1000元的回报，这样等于只要另外再筹措1000元左右的资金就可以了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年，二三十年以后的收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。
商业保险养老优势之三 商业养老保险收益较低但是风险也低
“对，收益率也需较低，但风险也相对低，这可以算是保险的第三个优势吧。”周女士自己倒也心宽得很。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。
商业保险养老优势之四 保险可强制储蓄 自律效果强
“保险可以强制自己储蓄。”周女士又提出一点。的确，青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划性。而且，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性和资金使用特属性。这个特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果，显得更为稳当，更有效力。
商业保险养老优势之五 商业养老保险储备越久 效果越佳
“养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。这两者比较容易匹配。”周女士找到了保险辅助养老的第五大优势。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。
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什么是商业养老保险？
业养老保险是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。
年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
商业养老保险种类
目前市面上的商业养老保险，根据是否具有分红的功能，大致可以分为两大类：传统养老险和分红型养老险。其中，后者又在近几年有新的产品出现，比如万能险和投资连结险。传统养老险和分红型养老险最根本的区别在于，两者的预定利率设置不同。前者的预定利率是确定的，后者有一个保底利率，但相对前者要低许多，或者根本就没有保底，但有投资收益的可能。
目前人们的投资组合一般是储蓄、股票、国债、房地产和保险等，在这些品种中，只有保险能够提供保障，不仅是投资的保障，而且由于人寿险中一般附带一些意外险，也提供了人身的保障。因此，保险其实应该是投资组合中必须包括的项目。但是由于购买了保险后无法流通，在资产的三性（安全性、流动性、增值性）中流动性很差，限制了人们的购买欲望。而且购买后一旦经济状况出现恶化，无法支付定额交付的保险金，或需要资金应急，投资者只能选择退保。一般情况下，投保人在签收保单后的十天冷静期内可以无损退保，除此之外的退保就如同单方面撤消合同，难免会蒙受经济损失。如果日后再投保，依据其年龄、健康状况的变化，保险公司还要重新评估风险和费率。
其实在这种情况下，投资者可以选择用保单作抵押向保险公司和银行贷款。之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。贷款的金额将按照保单的现金价值来定，一般不超过保单价值的80%。按照中国人民银行的规定，保单抵押贷款的期限不超过6个月，利息参考银行同期贷款利息每月累计计息，但还要加上各个公司数额不等的手续费，一般在6.5%-7.5%左右。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就失效了。目前各个保险公司对于可以作为抵押贷款保单的规定有些差异，一般时间较长的储蓄性寿险都可以作为抵押向保险公司贷款，近期推出的投资类的保险如投资连结险和分红险也都可以进行抵押。保单抵押贷款在很大程度上增加了寿险的流动性。
案例：王先生是一家私营企业的老板，多年前投保了一份人寿保险。最近由于生意上出现困难，急需现金周转，他情急之下找出人寿保险保单要求保险公司退保，来换取一些现金。
理财专家认为：因王先生已投保多年，通常这类人寿保单都会累积了一定的现金价值，所以这时候，完全可以向保险公司申请短期贷款。一般来说，贷款最高金额不超过保单的现金价值，具体数字各保险公司不尽相同，但一般大多定在70%的现金价值。借款利率一般以银行的贷款利率为准，可能会上下略有浮动，借款期限通常最多为6个月，一般在契约持续有效的前提下可申请续借，而保单效力在客户持续缴费的前提下不受影响。
六一儿童节即将来临，许多家长有意选购少儿保险作为礼物送给孩子，却在众多儿童险产品前无从下手。科学地购买保险，需要扎实的比较和选择技巧。那么究竟家长在投保少儿险时有哪些技巧，又该防范哪些误区呢？一起来看看吧！
投保技巧一先近后远先急后缓
目前市面上少儿险的种类还是比较多的，对于经济一般的家庭来说，没有能力也没有必要一次买全。遵循少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保的原则。因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
投保技巧二缴费期不必太长
选择保险的种类可以掌握一个原则，就是缴费期不要太长，20年以内的即可，主要集中在孩子未成年前的这段时间。
投保技巧三不要重复购买
已经上学的孩子，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。所以，当家长要给孩子另外购买商业险前，一定要先弄清楚孩子已经有了哪些保障，再针对缺口来进行选购弥补，这样做是避免重复投保造成浪费。
投保技巧四保障权利明晰义务
儿童的保险和成人保险一样，条款多而复杂，如果遇到一个责任心不是很强的业务员，只讲了一个大致，可能会使你忽略很多重要的细节。所以家长一定要明确权利和义务，仔细阅读保单，遇到不懂的要及时咨询。
投保技巧五“白纸黑字”要看清
保险公司会在保险宣传单上刊登如“除外责任”、“收益不能保障”之类的重要注意事项，但是，这类文字的字体通常是比宣传单一般字体还小一倍的小六号字体，一不留神就会忽略。因此一定要留意字号最小的部分，而往往这些才是“精华”所在。
爱子心切，是很多家长的一个真实写照，因此从纷繁复杂的市场中选择少儿保险产品的时候，往往容易走入一些不必要的误区。
投保误区一：买保险先孩子后大人
对于一个家庭来说，买保险一个最基本的原则就是先保顶梁柱，也就是收入最高的人。原因很简单，风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭在经济上陷入困境，直接影响到孩子的日常生活和学习。父母为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是，父母才是孩子最基本、最重要的保障。
投保误区二：教育金性价比不高
少儿教育金保险多是分红型，收益率远低于万能险和投连险，不如用收益率更高的产品代替。少儿教育金保险确实存在收益率偏低的问题，但是家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题，而不应过多关注收益的问题。市场上多数少儿教育金保险，都带有保费豁免条款。也就是说，在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，无需缴纳剩余保费，而保单继续生效。这几乎是少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重视的条款。
投保误区三：少儿险多多益善
少儿险比成人险便宜，孩子也更需要保障，所以给孩子买保险应该多多益善。的确，很多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于少儿险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。所以说，身故保障只要按地域不同买够5万元或者10万元就可以了。
投保误区四：为孩子做长达终身的保障计划
终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。在孩子尚且年幼的时候就考虑这一问题，显然有些为时过早。家长只要力所能及地做好孩子参加工作以前的保障就足矣了，至于以后的保险保障还是由他们自己来规划。
投保误区五：讳疾忌医不买重疾险
孩子还小，得大病的几率很低，还是尽量不要与保险公司谈论孩子生老病死的问题。但这并不是可以人为回避的问题，目前很多病种已经成为少儿高发病。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子患重病，对一个普通家庭来说将是很难承受的。
未来两年内中国一些省以下的政府及其融资平台的违约风险将显著上升，除非很快采取措施强化它们的财务与融资，但中国有能力避免地方债引发的系统性风险，三大评级机构之一的标准普尔在日前发布的一份报告中表示。
这份题为《截至目前中国地方政府债务未发生重大违约；这是否意味着地方政府债务比之前安全了？》的报告指出，部分地方政府的债务状况风险仍然较大。未来几年很多地方政府及其融资平台的现金流需求仍将维持在高位。此外，很多地方政府的流动性状况减弱。
标准普尔信用分析师陈锦荣表示：“那些从非银行金融机构融入高成本、短期借款的县级政府的风险尤其高。一些地方政府将发现它们陷入一个循环当中。它们可能不得不在基础设施上支出更多，以期获得更高的土地出售收入，这样它们才能在土地出售上收获足够的利润来偿付此前因基础设施投资而借入的债务。”
据该报告估算，广义地方政府债务的增长趋势已降至与其他经济指标变动趋势相近的水平，对中国金融体系的系统性风险较低。
陈锦荣表示：“我们相信，中国有能力避免由地方政府债务引发的系统性经济风险，因为之前的关键支持因素仍然存在。这些因素包括中央政府强大的财政实力、中央政府防止系统性风险的决心以及中国强劲的经济基本面因素。”
标准普尔相信中国政府未来两到五年内，在加大私人部门和国有企业参与基础设施和公用事业投资方面将取得显著进步。此外，中国政府可能会出台界定明确的地方政府融资框架，其中包括更大规模的市政债及更大的财政透明度。
一些地方政府将发现它们陷入一个循环当中，尤其从非银行金融机构融入高成本、短期借款的县级政府的风险尤其高。中国政府将很快采取措施强化它们的财务与融资，未来两到五年内，在加大私人部门和国有企业参与基础设施和公用事业投资方面将取得显著进步，中国有能力避免地方债引发的系统性风险。
第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好（回报不算太高），但总体还是比较稳定可靠。
而其他理财养老工具可能是“专业相机”，理论上讲有可能获得更好的照片质量（回报较高），但如果操作者技术不纯熟不高超，实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。
第二、保险养老的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。
第三、保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不要求自己为了将来养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活却没了保障。
商业养老保险恰恰有一个强制储蓄的功能，要求投保人必须按时定量交保费，如此一来，远期的养老安排就有了计划性。另外，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。
第四、养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。
所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。
而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。
第五、对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。
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