有问有答
读者张女士问：2008年我在某保险公司给儿子买了一份教育金的保险，每年的二月扣款，结果今年忘了缴费，会不会影响我的保单呢？
答：根据新《保险法》第三十六条的规定，“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另外约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额，被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交保险费”。
即是说，一般而言长期寿险产品，都具有“宽限期”，一般为60天。客户如果没有按时交费，可以享有这个宽限期。在此时期内出现了保险合同中约定的责任，那么保险依然有效，保险公司会做出相应的赔付。
一旦超过了保单交费的宽限期，保单就会失效。在两年的时间里，客户可以向保险公司提出复效申请，保险公司会根据投保人的具体情况，来决定是否要核准该保单复效。
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三、中国保险市场竞争模式选择:垄断竞争模式
保险市场竞争模式的选择,亦即保险产业组织政策的选择。它直接影响着保险业的发展、保险市场的稳定,从而影响到社会经济的稳定。
正如在第一章所介绍的,世界上各国保险市场的竞争模式有许多类型。完全(独家)垄断型保险市场竞争模式在目前世界几乎不复存在。寡头垄断型模式在日本比较典型,该模式一方面有利于市场的稳定,另一方面也有利于促进市场竞争,尤其在近几年日本多家保险公司破产的情况下,由于有大型保险公司的接管,从而保证了保险市场的稳定。事实上,垄断竞争型模式已经成为世界各国保险市场竞争模式的主流,这是因为,在开放型经济条件下,一方面保险公司数量增加,另一方面购并浪潮的掀起,导致了保险公司的规模化经营。
至于市场份额由众多规模相对偏小的保险公司共享的完全竞争型模式则是非常个别的现象。
中国1985年前的保险市场属于独家垄断型保险市场,1986年新疆兵团保险公司成立,到2000年底,30家保险公司中,中国人保和中国人寿占市场份额的69.67%,其余公司的份额仅为30.33%。
基于上述分析,在封闭型经济条件下,寡头垄断型模式是中国保险市场竞争模式的理想选择;而在开放型经济条件下,中国保险市场的理想模式将是垄断竞争型模式,其危险模式是自由竞争型模式。中国保险市场竞争模式的选择基于以下依据:
第一,由于竞争可以促进产品的创新、服务的改善、费用的降低,有利于促进市场公平竞争,因此,要求有一定程度的竞争,这就要求具有一定的保险公司数量。
第二,入世承诺。中国的保险入世承诺中,只对申请设立外资保险机构的条件作出了规定,而加入时营业许可证的发放不设经济需求测试或执照数量限制。这就决定了将会有大量的外国和本国保险公司在中国设立,未来中国保险市场将是多家保险公司竞争的局面。
第三,规模经济产生一定程度的垄断。由于一定经济规模可以降低费用率,规模经济的要求促使保险公司趋向一定的规模化经营,从而促使一定程度的垄断。
第四,保险公司自身特点需要一定的垄断。保险公司是风险管理企业,只有具有一定规模的保险公司,才能在其他小型保险公司破产时有大型保险公司接管,从而使被保险人得到保险保障;否则,保险公司本身就不保险了,被保险人也就缺乏保险保障,从而带来社会问题。
第五,经济全球化条件下需要打造保险“航空母舰”。经济全球化带来了保险公司之间的国际竞争,各国为了提高本国保险公司的竞争力,在产业组织上将会注重打造民族保险业的保险“航空母舰”。同时,保险公司为了提高本公司的竞争力,也将通过公司的股份化改造、公司购并浪潮来增加其资本量,通过打造保险“航空母舰”来提高其竞争力。
第六,中国国情。中国幅员辽阔、经济发展不平衡,决定了保险公司规模的多元化,以保证保险市场的稳定;同时,中国保险市场发育尚欠完善,也决定了完全自由竞争型的保险市场竞争模式不适合中国。
据介绍，健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险，往往在保险责任条款中规定了保单对生效后的一定期间，如90天或者180天内的疾病事故不承担保险责任。这个期间一般称为等待期。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
罗女士之所以难赔付，保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。
不同公司的不同产品有不同的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担（比如按照保额的10%）保险责任等。对于像罗女士这样，有健康医疗保险需要的读者，他建议，购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，选择较短的等待期对购买者比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
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