据介绍，健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险，往往在保险责任条款中规定了保单对生效后的一定期间，如90天或者180天内的疾病事故不承担保险责任。这个期间一般称为等待期。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
罗女士之所以难赔付，保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。
不同公司的不同产品有不同的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担（比如按照保额的10%）保险责任等。对于像罗女士这样，有健康医疗保险需要的读者，他建议，购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，选择较短的等待期对购买者比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
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案例：
41岁的孔先生今年年初在合众人寿投保了一份重大疾病保险，4月26日，孔先生因胃息肉住院。接到报案信息后，合众人寿理赔人员第一时间赶到医院进行住院探访。客户出险时间刚好在险种等待期的临界点上，虽有等待期(免责期)保护，但基于客户利益考虑，合众人寿仍于客户提交理赔申请当日给出了赔付。
问：等待期出险，保险公司究竟应不应该赔付呢？
专家：所谓保险等待期又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险等都有等待期，往往是在保险责任条款中规定了保单生效后的一定时间，一般是90天或者180天，这期间投保人或受益人发生的疾病，保险公司不承担保险责任。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期的规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。”合众人寿有关负责人解释说。
那么，如果被保险人恰好在保险等待期内发生了保险事故，是不是都不能获得赔偿呢？
“要看不同公司不同产品的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任，也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担(比如按照保额的10%)保险责任等。”上述负责人说。
专家的建议是：
买保险尤其是购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，也不必担心等待期出险不赔偿的限制。买保险要仔细看清楚条款，等待期是多久，选择较短的等待期对客户比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
很多人在投保前会纠结是否需要体检，也有的人不清楚如果等待期内身体出现某些小健康状况，是否会对保单产生什么影响。归根结底，这两个问题都是在担心保险公司是否会因为某些原因拒赔。
毕竟，社会上有很多保险公司“这也不赔，那也不赔”的传言，甚至是真实发生的拒赔案例。实际上，保险公司并不惜赔，也绝不会滥赔。
先说结论：投保前如果身体没有异恙，或其它特殊需求，尽量不要体检；等待期内，如果身体出现某些状况，最严重的，可能会导致合同终止，个别比较友好的产品，可能会只终止部分保障，比如瑞泰瑞盈重疾险。
接下来我们追本溯源，讲解一下保险公司为什么会拒赔。明白了这个，题目中的问题自然也就迎刃而解了。
很简单，保险拒赔的主要原因不外乎以下两种：①不在保险范围内；②购买时没有如实告知。
一、不在保险范围内
不在保险范围内，分3种情况：等待期出险；不在保障范围；属于免责情形。
①等待期出险
保单生效并不意味着，出险了就一定能赔。为了防范“带病投保”，对于疾病导致的理赔，只有等待期后出险（意外没有等待期），保险公司才会赔付。如果是等待期内出险，保险公司是不会赔的。
举个例子：2018年11月14日，四川成都市民谢先生为小儿子小哲（化名）投保了一份平安人寿主销的少儿定期重疾险——平安爱满分。其主险保额120万，附加重疾险保额120万，等待期90天；2019年2月5日，小哲因反复发烧被送到成都市妇女儿童中心医院检查治疗；2019年2月15日，谢先生拿到了的骨髓穿刺等检查结果，基本确诊为急性髓系白血病，此时距离投保时间间隔89天，其后谢先生向平安人寿报案。
2019年2月22日，谢先生被平安人寿告知，因小哲做检查的时间在“90天等待期”内，不能理赔，只能做退费处理。
这里我们再来看一下平安爱满分附加重疾险的条款中关于等待期的说明：
从平安爱满分的条款中可以看出，等待期内，被保人首次发病并经医院确诊为合同约定的重疾或轻症，保险公司不予理赔，只返还已交保费，同时主险、附加险合同终止。
这里，我们也只能期待平安人寿后续能重新审核、评估，并对该案件有一个更妥善的解决。
②不属于保险责任
保险产品分很多种，每一个险种都有各自的保障范围，在保险条款里都写的很清楚。
举个例子：一般意外保障只保意外导致的身故或残疾，同时可能会附加报销意外医疗费用等意外责任。但如果感冒住院，去找意外险报销，保险公司肯定不会赔。
③属于免责情形
责任免除，简称“免责”。保险只保合法行为下的风险，因免责情形导致的事故，保险公司是会拒赔的。
举个例子：像刑事犯罪、投保两年内自杀、吸毒等违法行为，都属于免责情形。
我们在购买保险时，除了关注条款中的保障责任，还要注意免责条款，了解哪些情况保险公司不赔。
需要注意的是，像意外险、医疗险，免责情形比较多。
二、没有如实告知
如实告知是投保人的义务。很多理赔纠纷，都是没有如实告知，故意隐瞒严重既往病史导致的。
保险公司为了控制风险，会要求被保险人投保时，必须是健康体或标准体。这个“健康”，并不是医生说没事就没事，而是需要符合各项核保要求：除了本人的体检指标外，还包括职业、体重、是否有严重既往病史、家族病史等。
如果客户未如实告知，并且情形严重，很可能会被拒赔。
可是，保险公司如果逐个调查投保客户的健康状况，运营成本将大幅增加，这个成本最终也都会转嫁到保费上，也就是消费者身上。所以，保险公司只在客户主动要求核保时才进行人工核保，其他都是在理赔时才会深度调查。
前面说了那么多，尤其是平安爱满分的等待期出险的条款那么严苛。有没有重疾险对等待期出险比较友好呢？答案是：必须有！
接下来，我们就直接上瑞泰瑞盈重疾险的保障责任：
虽然等待期内患重疾，瑞泰瑞盈合同终止，但如果只是在等待期内首次确诊轻症，瑞泰瑞盈只终止轻症责任。这一点和平安爱满分完全不同，可以说是非常的友好。
瑞泰瑞盈本身的产品亮点也特别鲜明。具体产品形态如下：
其主要有以下3个产品亮点：①投保方式灵活，可选保至60岁/70岁/终身；②健康告知宽松，提供智能核保；③投保人群广，不限职业类别，老年人保额仍然很高。
温馨总结
投保前体检要慎重，如果检查出来一些小毛病，很可能会影响投保结果，甚至影响未来的理赔，当然也不能因为要投保保险，而影响了疾病的诊治，那样得不偿失。如果对自己的身体有疑虑，可以考虑等待期条款比较宽松的产品，比如瑞泰瑞盈，其非常适合预算有限的年轻人，以及仍然追求高保额的中老年人投保。
车主们都知道，如果爱车一年出险次数多了，保险公司在第二年的保费会有所增加。可是却不清楚出险几次会影响保费。有的说一年内出两次险不会影响，有的说只有一次，还有人说跟理赔金额有关……出险会影响下年保费那么究竟真相是什么样的呢？
其实各家保险公司的优惠政策每年都会根据各自情况有所调整，车型不一样，政策也会有所不同，具体情况比较复杂。另外，保险公司推出的保费优惠是只针对老客户商业险，如果是中途更换保险公司的话，哪怕上一年只出一次险也不享受保费优惠。交强险也是，只要出过险，次年就不会打折。
笔者罗列了以下车险公司情况出险会影响下年保费：
平安车险规定：上一年度只出险一次，不影响次年保费。如果出险两次，就要看理赔金额：理赔总额不超过上一年度的保费，则可与上一年度享受同样的优惠；如果超过，就要上调。
出险会影响下年保费，出几次险会影响次年保费？保险公司的政策各不一样，车主需打听清楚。各家保险公司的优惠政策每年都会根据各自情况有所调整，车型不一样，政策也会有所不同，具体情况相当复杂。记者打听的政策，都是针对普通家庭用车的。
不过，保险公司推出的保费优惠，只针对老客户商业险，如果是中途更换保险公司的话，哪怕上一年只出一次险也不享受保费优惠。交强险也是，只要出过险，次年就不会打折。
平安：上一年度只出险一次，不影响次年保费。如果出险2次，出险会影响下年保费。就要看理赔金额：理赔总额不超过上一年度的保费，则可与上一年度享受同样的优惠；如果超过，就要上调。"上一年度的保费"，具体是多少呢？平安工作人员给算了一下：保费是不包含交强险的，以15万元的家用车为例，若三者险保30万元，前一年度的商业险的保费打折后大致约2500元左右。
太平洋：出险两次（含两次）以内的，商业险不涨价。只看次数，不看金额。出险会影响下年保费。
案例
今年十一，郑先生准备外出旅游，就把自己的车借给了表弟。郑先生的表弟是今年6月份才拿到的驾照，刚学会开车的他对开车很是上瘾，没事总爱借郑先生的车出去练练，眼看着生手成了"熟手"，郑先生也就慢慢放宽了心，经常让他把车子开走。
没想到这次，车刚借出去的第二天，他的表弟因驾驶不当，撞伤了路人，当时他们就打了110报案，并拨通120对路人进行抢救，随后给保险公司打了电话。
万幸的是，路人伤势不重，属于轻微骨折，需要住院两周接受治疗。郑先生与其表弟态度也很积极，帮助伤者看病，并承担了所有的医疗费用。郑先生也想着反正出了事故，保险公司都会报销，所以也就没太注意，以至于有些费用如护理费、陪护的床位费等他都进行了垫付，由于是亲戚关系，郑先生也没好意思找表弟多要钱。
在最后理赔的环节，郑先生总认为保险公司有些赔偿不到位，再加上这次事故对车辆下一年度的保费会有影响，因此觉得自己很冤，明明不是自己的错，结果却自己承担。
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