在实际的展业以及在网络上,有不少客户都会问到这样一个问题:我究竟买多少保费才合适。一般来说,我们业务员都会回答:保费的支出最多占家庭收入的20%。确实这是一般的规律,但实际上每个人的情况不同,不能一概而论。
有的家庭非常年轻,他们需要更多的钱用于家庭建设,比如买房,买车。需要积极参与投资,冒些风险一赚取收益,增加资产,而保险对于他们来说,可能只需要选择高保额,低保费的基础产品就行了。
一般来说,保额的高低课根据年龄,收入水平而定。在我们二三十岁的人生拼搏阶段,考虑到父母未来的依靠,不妨购买一些消费型的保险产品,保额较高,保费划算。此时,保费收入占家庭收入的比例可以较低,在5%左右就可以。而到了三四十岁,成为家中顶梁柱的劳动者,应给予自身更完善的保护。健康,养老问题都要提前做好规划。此时的保费占比可较年轻时高出一些。而到了老年阶段,由于子女都已长大成人,自己本身的经济能力有所下降,保险的意义也就减弱了,此时不妨降低保额,好好把钱用在旅游,娱乐方面。
需要特别指出的是,很多父母一心只想着为子女投保并不科学。尽管孩子出生后意外,疾病困扰较多,但把握家庭经济命脉的仍是父母本身。
1.年轻时购买人寿保险
当人们年轻的时候,很多人可能会觉得他们不需要人寿保险,实际上这个时候购买是最合适的,年纪轻,身体好,所以费率也非常便宜。保障重点是长期健康险和意外险。
2.在生日前购买保险(或追溯到生日前)
3.选择适合您保障期限的寿险
每个人都有不同的保障需求,而不是人人都适合同一种保险。举例来说,假如您现在有中度的脂肪肝或正在减肥期间,您就适合购买短期寿险或定期重疾险,等身体符合标准健康体后,再重新投保是一种很好的选择。再有,个人若有20年期抵押贷款,就要考虑20年期定期寿险,以确保能覆盖整个期间的负债。
4.根据保险内容判断价格高低
5.保额应该是年收入的6-10倍
6.如果您的职业特殊或有特殊需求,就要选更为专业的保险公司,否则会提高您的保费
例如高风险运动或活动(如悬挂滑翔,跳伞登山,潜水赛车),如果您不选择合适的公司,很可能您要付出更多的钱。每家公司选择的目标客户群会略有不同,所以在精算危险因素时也会有所不同,专业的公司在某些方面比别的公司会更有优势。因此经常与保险专家联络,可以确保您选择正确的保险公司。
7.社会保险和单位给员工上的保险并不总是最好的
通过公司集体购买寿险保单,未必能把最好的保险推荐给你。团体保险的承保是按集体平均健康状况拟定的费率,这里面就有可能提高了您的费率,再有当您离开公司,保障立刻就会减少,所以廉价的定期寿险,是您和家人能够舒适生活的更好选择。
8.检查您的保险付款周期
保费缴费期分年缴,季缴,月缴,一般是缴费周期越短价格越高
9.经常检查和调整您已经拥有的寿险保单
如果不能做到经常检查保单,那您也得做到至少每3年整理一次。因为3年内您的收入和风险额度可能发生相应改变,保障需要做增加或减少调整。
10.不建议全部购买长期终身寿险
如果您没有足够的收入来支付保险,对于您的家庭负债等,选择定期寿险是一种非常实惠的方式。它能为您的家人提供足够的保障,任何人都是负担的起的,又能保证您的生活品质不受影响。
欠缴保费可能会导致保险合同失效
被保险人黄女士于2007年9月27日投保一份保额为6万元的保险,保单于2007年9月30日生效。2008年11月30日缴费宽限期满,黄女士仍然未缴纳保险费,造成该保险合同失效。在此期间,公司售后服务人员和营销员也一直无法联系其本人。2008年12月16日,黄女士亲自到公司柜面办理了保单复效手续,保单于次日复效成功;2010年10月1日,黄女士因患宫颈鳞癌在古田县医院死亡;11月1日,死者的父亲黄老先生以监护人的身份代替其外甥女谢某,持有关材料到公司申请理赔。
近日,家住福建省古田县城西街道的黄女士因患宫颈鳞癌死亡,由于该疾病诊断是发生在保险合同复效后的180天期内,根据保险合同条款规定,该案件按拒赔处理。鉴于被保险人生前经济收入低微,又因治病欠下了巨额债务,同时其女儿还在上高中,中国人寿福建省古田县支公司林海经理带头并发动员工及营销员为黄女士的女儿捐款,并耐心细致地向被保险人父亲黄老先生解释了案件拒赔的原因。
调查人员在古田县医院医务科了解到,2008年12月17日,也就是在黄女士办理合同复效的次日,被古田县医院确诊为宫颈鳞癌。同时也在省肿瘤医院查到黄女士住院治疗记录,黄女士曾于2009年1月14日入住福建省肿瘤医院进行根治性放疗和全身化疗,疗程105天。调查材料证实:黄女士的疾病医学诊断是发生在其保险合同复效后的第二天,即在保险合同复效后的180天内,该疾病属于免责范围。中国人寿福建省分公司根据提供的材料和保险条款规定,同时考虑到被保险人的实际困难,作出退还2007年、2008年度保单现金价值和2009年、2010年度两期保费的处理意见。公司经理和员工及营销员都同情被保险人的处境,纷纷为黄女士的女儿谢某捐款,其监护人黄老先生接受了这一处理结果。
这起保险拒赔案件,我们应引以为戒。假如黄女士的疾病诊断是发生在缴费的宽限期内,处理的结果可能会是不一样。因为欠缴保费导致保险合同的失效,往往会给被保险人造成很大损失。所以当投保人的联系方式发生变化时,务必及时办理变更手续;续期保费应采用银行代付的方式,并及时存续保费,避免合同失效;签订保险合同时,如有自动垫交保险费的条款,一定要选择自动垫交。因为当欠交保费的情况下,缴费系统会自动帮助你垫交保费,使合同仍处在有效状态。
重疾险推荐:
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解答:社保诊疗目录里规定,镶牙、种植牙、洁牙、牙列不整矫治、黄黑牙、牙缺损、色斑牙、烤磁牙等诊疗项目均可以报销,作为洗牙、美容、矫正等牙齿美容项目则不属于医保范围,在医院的牙科门诊就诊,医保报销比例是1800元以上50%。
作为商业保险的牙齿保障主要分为:意外保障,牙齿特有保险保障,高端医疗保障。
意外保障:主要保障因为意外导致的牙齿损坏所涉及的门诊或住院医疗费用。一般意外导致的牙齿损害,需要花费的费用也比较高,购买一份意外伤害保险,可以用低廉的价格获得高额的保障,但是这类保险只局限于因意外导致的牙齿损坏,因疾病导致的医疗费用则不能进行赔偿。客户还要看清具体保险公司的免责条款,有些意外医疗是将牙齿的修复列为免责的。
牙齿特有保险保障:随着生活水平的提高,人们越来越认识到有一副好牙齿的重要性,对于牙齿的保护也越来越加强,看牙医也成为自己一项必备的事务。有些保险公司也针对牙齿进行了特有保险设计,这类保险不光进行牙齿医疗报销,还引入了牙齿护理责任,每一保险期间被保险人可进行一次常规护理保健。客户可以在保险期间享受口腔检查、超声波洁治、抛光、喷砂等牙齿养护。
高端医疗保障:如今很多高端人士,购买商业保险在谋求理赔简便的同时,也希望可以获得高档的服务,有很多保险公司都相继推出了高端医疗保险。客户可以享受门诊住院的全额给付,报销范围也包含自费的治疗项目,可选择的就诊医院更包括了一些外资或私立医院,客户可以不用钱来垫付医疗费用,直接通过vip保险卡进行治疗。不过这类高端医疗保险的费用也很高。
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