在近几年，最低生活保障标准、失业保险金等每年都进行了相应的调整，然而，新农保和城居保的基础养老金从来没有变化过，众人呼吁基础养老金调整应提上日程。
城镇企业职工基本养老保险“十连涨”，新农保、城居保的基础养老金为什么近5年来一分钱也没见上调？有的参保者提出，企业退休职工也不再缴费，但养老金年年都在涨。居民养老保险待遇，从绝对额上不好和企业养老金进行比较，但调整频率不应该差得这么多，否则感觉不公平。
物价年年涨，居民养老金原地踏步，等同于“缩水”，参保者满意度降低甚至变得不满意很正常——许多参保者拿物价涨幅做比较。新农保2009年10月开始试点。看统计数据，2010年CPI同比增长3.3%，2011年增长5.4%，2012年增长2.6%，2013年增长2.6%，虽然近两年涨幅温和，但毕竟年年都在涨。在京务工的四川籍农民徐大姐说，方便面是她家经常消费的食品，买的最多的某台湾品牌5盒装方便面，记得2009年左右不到10元，现在涨到12.5元。
中央财经大学社会保障研究中心主任禇福灵表示，经济发展了，国家财力更雄厚，应当调整基础养老金待遇，这是让老百姓分享发展成果的重要方面。物价持续上涨，也要调整养老金待遇，这样才能保证老百姓的生活不受大的影响，也提高制度的吸引力。
人社部副部长胡晓义解释说，新农保2009年开始试点，2010年开始扩大试点，2012年才全面铺开。试点期间，搞了试点的地方农村老人有养老金，没搞试点的地方农村老人仍是一分钱也没有，所以在这个阶段，首先解决的是制度覆盖全国的问题，而不是立刻提高待遇水平。他表示，目前新农保、城居保已覆盖全国并且合并为统一的城乡居民养老保险制度，适时适度提高待遇水平有必要提到日程上来。
不过，提高待遇并非发一份通知那么简单，需要强有力的资金支持。在55元的标准下，目前财政对新农保、城居保待遇的补贴额度一年已超过1200亿元。按照规定，政府对符合领取城乡居民养老保险待遇条件的参保人全额支付基础养老金，其中中央财政对中西部地区的基础养老金给予全额补助，对东部地区给予50%的补助。哪怕仅仅提高10元钱，每年财政也要多支付十多亿。
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市政府下文通知，自今年7月1日起，我市居民基本养老保险基础养老金最低标准由原来的每月85元调整为100元，此举将惠及我市120万城乡60岁以上居民。
据了解，城乡居民社会养老保险的参保对象，为年满16周岁、未参加职工基本养老保险的农村居民和不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民。目前城乡居民养老保险的养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，其中基础养老金由中央确定，各地也可在中央拨付的基础上自行提高，提高部分由当地财政负担。
从2011年7月起，我市所有县（市、区）全部纳入国家新农保和城镇居民社会养老保险试点范围，两项制度实现全覆盖，当年符合条件的60周岁以上城乡居民，无需交纳任何费用，全部开始领取养老金，未满60周岁人员须参保缴费。2012年，我市在全省率先建立基础养老金标准正常增长和“多缴多补、长缴多得”缴费激励机制，连续五年6次提高基础养老金标准，由最初每人每月55元提高到现在每人每月100元，享受城乡居民养老保险待遇的参保人员每人每年至少可以领取基础养老保险金1200元。
计发基础不同造成的差异
公务员退休后的退休费计发基础是退休前的职务工资加级别工资；事业单位工作人员退休后的退休费计发基础是退休前岗位工资加薪级工资；机关技术工人、普通工人退休后的退休费计发基础是退休前岗位工资加技术等级工资。计发比例则按照工作年限的不同而有所区别，工作年限越长的人退休金替代率越高。工作年限满35年的按90%计发；工作年限满30年不满35年的，按85%计发；工作年限满20年不满30年的，按80%计发。由此可见，机关事业单位工作人员最低退休金替代率都有80-90%。
企业退休职工基本养老金的计算基础是社会平均工资，以城镇职工养老保险制度“新人”为例，其基本养老金的计算公式如下所示：
养老金=(当地上年度职工平均工资本人指数化月平均缴费工资)/2×[缴费年限(含视同缴费年限)×1%]个人账户存额/计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139)。
而机关事业单位的工资水平高于社会平均工资，这也加大了企业退休人员与机关事业单位退休人员养老金的差距。1999—2009年，各年机关和事业单位平均工资都高于全国平均工资水平。就养老金替代率而言，据郑秉文测算，1997年中国企业职工的社会平均工资养老金替代率达76.3%，以后逐年下降，到2008年只有47.7%。说明企业退休人员养老金增长的速度低于社会平均工资的增长速度。而与机关事业单位比较，企业退休人员养老金替代率只有机关事业单位的一半多。
1 35岁，养老规划的界标
从什么时候开始为自己的晚年生活做规划？每个人可能都会有基于自己收入和家庭情况的答案。随着养老新政的执行和我国老龄化社会的到来，专家给出的理想年龄是35岁。一位专业人士算了一笔账：个人养老账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%后，一位目前月薪2000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到385元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平，区区385元对于养老来说是远远不够的。
记者近日从省会一些寿险公司了解到，随着养老政策的调整，前来咨询和购买保险的有一个明显的增势，大约在5-10%。
某人寿保险公司理财规划中心刘经理告诉记者，根据我国现行的政策，职工退休之后，所能领到的基础养老金和当时当地的工资水平密切相关，也和当时当地经济发展水平密切相关。虽然影响短期还无法显现，但有一点是肯定的，单单靠基础养老金，对于个人维持一个生活水平不会急剧下降的老年生活显然不够，因此个人应该在35岁之后制定养老计划，就成为了每个人未雨绸缪的必要步骤。虽然本次养老政策的调整是为了做实个人账户，解决未来巨大的缺口问题。但客观上也为35岁以下的年轻人敲了一下警钟：社会养老金只能提供最为基本的保障，要保证晚年有品质的生活，年轻人也应为自己做好养老计划，将养老纳入家庭理财的计划中。
“养老，一个迟早都要到来的大问题，对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早，你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’，从理财的角度来说，养老规划何尝不是这样。”某保险公司理财规划中心的刘经理说。刘经理表示养老计划，要坚持“本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性”的原则，并且必须将养老与其他投资计划单列。
有经济头脑的人可以发现，此次养老政策的调整，在综合了通货膨胀等因素后，一个以社会平均工资水平缴纳基本养老金的职场新人，虽然缴费基数相同，但3%的差额所产生的本金损失，以及随之产生的收益损失，相对已工作多年的人来说，结果大不相同。而且，工资越高，养老金新规对个人的影响越大。这也正是我们倡导将养老规划提前到35岁的重要原因。
目前，国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一就是“养老金替代率”，它通常以“某年度新退休人员的平均养老金、上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。眼下已经退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说，未来的养老金替代率会下降到40%左右，其保障程度远远低于我们的父辈。针对这一现象，各大商业保险公司也已经开始做准备，纷纷推出了自己的养老产品，而针对年轻高收入的白领，保额高达千万的富人险种也纷纷问世。养老，即使对35岁以下的年轻人来说，已经不再遥远。
2 退休金，如何“钱生钱”
“退休了少花点，少吃点，如今那么多投资陷阱都是以我们老年人为目标的，所以我的方法就是多省点钱放在银行里。”家住省会中南小区的退休铁路职工崔大爷这样说。
退休金是我们每个人退休之后赖以生存的主要命脉。年轻时未雨绸缪，及早开始储蓄，做长期理财规划，并购买适当的年金型保险、医疗保险等，这无疑是保障退休生活的最佳方式。但总有一天我们会退休。此时面对“开源”和“节流”两种让退休金花得长久些的途径，大多人会像崔大爷一样选择后者，这当然也是最为简单实用的。但是对于退休在家有大量闲暇时间的人来说，“开源”也不失为一条让退休金花得长久些的办法。
理财专家分析认为，退休前我们有收入，可持续投资，但退休后，收入没了只有支出。所以在退休后，要能立刻提供稳定、定期的现金收入，规避风险成为退休金规划的最大要求；其次，针对退休前是资产的累积期，退休后进入消耗期的特点，退休金理财对现金流量的要求并不亚于对报酬率的要求。
保全至上，是退休金投资应该坚持的原则。平时除了必要的生活费与保险支出外，建议按计划提取退休金的一定比例做稳健型投资，如基金、次级债券等，应避免风险较大的投资。消除负债也是退休之后必做的工作之一，如果还背有债务，如房屋贷款等，就需要考虑重新配置资产了，如将大房换成小房，以尽量减少负债。
近年来股市的持续低迷，个人通过投资股票而获利的难度越来越大，对退休人士而言，不妨投资分红为主的基金(如债券基金、货币市场基金)、债券等。另外，定期定额作为一种简单的基金投资方式而言，比较适合退休工人的长期投资方式。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要500元，就可以投资基金的一种理财方式。定期定额的投资方式不仅可以让长期投资变得简单化，也会减少在理财规划上花费的时间和精力。
3 商业保险，一根不可缺的拐棍
“如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。”这是一位理财专家的建议。众所周知，我国目前的社会养老保障体系有三大支柱：社会保险、企业年金与个人商业养老保险。如今，没有人指望单靠社保来安度晚年。最近20年来，我国社会养老保障体系发生了显著变化，个人养老财务规划也不得不转换观念，以适应新的体系。
“新政执行后，我们的养老保障也相对缩水，真后悔没有在50岁前买一份商业保险。”省会一位在钢厂工作的刘师傅最近咨询了好几家保险公司，以前觉得单位保障还不错的他突然对自己的晚年生活产生了危机感。
其实，像刘师傅这类单位不错的尚未退休的在职人员，也是比较需要通过个人理财方式购买商业养老保险的。而且在整个养老保障体系中，商业保险正在成为不可或缺的一部分。首先，养儿防老的传统方式已无法适应未来社会。随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，“4-2-1”的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”。而我们每月都上缴的社会养老保险费，只能保证退休时的基本生活需求，完全靠基本养老金，退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以，购买商业保险也成为目前人们规划养老生活最主要的方式。但是，目前我国的实际情况是，许多人并不真正了解商业养老保险的重要性，真正有意识的购买就更是少之又少了。
其实目前许多寿险公司都推出了将养老金、生命赔付乃至重大疾病保障捆绑在一起的产品，它不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。
那么，应该花多少钱买养老保险呢？专家建议，总保费支出一般应占家庭年收入10%-20%为宜。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
4 企业年金：何时能叫好又叫座
养老保障体系的另外一个支柱是最近炒得火热的企业年金，即企业自愿为员工建立的补充养老保险制度。有专家表示，企业年金与社会基本养老保险既相互补充，又相互替代。建立由社会基本养老保险、企业年金和个人储蓄组成的三大支柱养老保障体系，是我国养老保障体制改革的目标。
虽然企业年金正在被广泛热炒，好评如潮，但是一涉及到实质性问题，各个企业又开始顾左右而言他了，企业年金正在面临“叫好不叫座”的尴尬局面。业内人士指出，企业年金面临“三冷三热”的局面，从执行系统看，是上面热下面冷；从运作系统来看，是机构热企业冷；从政策层面来看，是市场热源头冷。
与基本养老保险相比，企业年金不是强制性的社会保险，由企业根据国家政策自愿实施。正是因为这点不同，使得绝大部分企业出于自身考虑，不愿为职工缴纳“多余”的费用。因此，也就出现了目前的尴尬境地。
专家普遍认为目前影响年金市场迅速发展的瓶颈是税收优惠政策。“目前，员工交企业年金的钱，是企业在员工税后工资中代扣的；若干年后，员工可以领到的企业年金，应该按什么样的个人所得税缴纳，目前国家也没有明确政策。”一位企业老总说出了他的忧虑。
有专家表示，我国在国际市场上具有比较优势的产品仍然是劳动密集型产品，这种优势的来源主要是我国丰富的劳动力资源和低廉的劳动力成本，而低廉的劳动力成本当然也包括养老保险等税费。因此建立了企业年金制度可就意味着成本上升竞争力下降，企业自然瞻前顾后。
劳动保障部门的一位官员表示，毕竟企业年金这一新的养老金来源才刚刚萌芽，发展还是大趋势。按照理想的预期，企业年金与社会保险将构成个体的大部分养老金来源。
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