我们都知道消费型保险保费低，保额高，但不出险的话，保费就好像白交。而返还型保险呢？保费虽贵，到期不出险，连本带利都能返，怎么听都赚了。那么消费型保险和返还型保险，我们究竟要选哪一个？接下来我们就深入解析一下。
返还型保险，也是我们俗话说的：储蓄型保险，即被保险人在合同约定期限内未出险，到约定年限后，保险公司会返还给被保险人所缴纳的保费或者按照合同内列明的保险金额给予返还（≥已交保费）。如此听来，被保险人既享受到了应有的保障，还能确保未获赔付就返还保费的可能，还是很划算的。
消费型保险，指约定期限内，被保险人缴纳保费，保险公司承担保险责任，合同结束后，保险责任结束，并不退还保费。
举例说明：30岁男性，购买一份保额50万的重疾险，消费型和返还型的区别有哪些： 消费型重疾险，保额50万，保障期限至70岁，缴费年限15年，年缴费2650，保费总计39750元。
返还型重疾险，保额50万，保障期限至70岁，缴费年限15年，年缴费20370，保费总计305550元。
这么一算下来，是不是眼前一亮？且一眼就能看出保费差距，不过返还型的保险缴纳的几十万保费，是可以返还给被保险人的，即使缴费多一些，也能更胜一筹呢？其实，事实并没有那么美好。
我们把上面返还型保险所需要缴纳的费用拆开来看，拿出一部分来购买消费型重疾险，即20370-2650=17720元。
把剩余的这17720元用来单独买理财产品，以目前每年投资理财年化收益4%来看，每年所获得的理财收益累积起来和70年后所能获得的返还金相比，也会高不少。现在能看懂了吗？其实不同的保险产品，适应的人群不一样，从本质上来讲并没有划算与否之说。
返还型适合经济实力较强者，有足够的经济实力，希望获得未来几十年后保费的返还，可选择返还型保险。
消费型是经济划算的首选，消费型的保险更适合保费预算少，保障意识高的消费者；同时也适合儿童或老年人。纯粹的保障，仅需支付低廉的保费就可购买到高额的保障，对于现在很多年轻人来说，尤其在背负房贷和车贷的生活下，更合适。
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最近保险圈有点乱，到处争执不断。静下心来想想，也就释然了，既然这是一个饱受争议的行业，那肯定有很多饱受争议的话题。
比如：保险代理人和保险经纪人哪个好？两帮子人吵得恨不得约架PK；消费型产品和返还型产品哪个好？这个话题又能引起一波大规模的骂战。
追根溯源，还是要怪袁隆平爷爷让这些人吃得太饱了。正好今天就有小伙伴来留言，说他给客户推荐了一款很出名的消费型重疾，客户却就想要返还型的。于是把这位伙伴气的不轻，连说客户不知好歹。
今天咱们就展开讲讲，返还型和消费型到底哪个好。
返还型保险，就是含有生存给付责任的保险，比如某些两全险。这类保险在保障身故重疾的同时，还能兼顾「到期返还」的功能。
就是说在保障间内，如果出现身故或重疾就赔付保额，保多少万赔多少万；如果到期了没出现身故或重疾，就交多少钱一次性退多少钱。（甚至可能更多）
消费型保险，这里指的是单一寿险、重疾险（只保某一项责任）。无论是保一阵子还是保一辈子，都没有「到期返还」的责任。
这类产品的特点就是保费便宜，既然只能保一项责任，就把这一项责任（比如重疾）做到极致。两者对比，就像是手机和相机的对比。
手机是个杂家，能看视频、听音乐、拍照录像、还能办公。相机就像是专家，别的功能不会，只琢磨着怎么让画质清晰，只研究一项。
所以说你不能买了个镜头或相机，就看不起用手机拍照的；有个多功能的手机，也没必要取笑拍照还专门买相机或镜头的，每个人追求是不一样的。
放在保险上，这个问题就迎难而解了，哪有什么最好？各有各的喜好。别拿自己的喜好，去否定别人的观点，然后说这是专业。
经常见到的一个观点是：要买就买消费型保险，性价比高，多少多少钱能买多少保额。其他贵的保险都是狗屁，买保险就要花低价办大事。
你自己有这种精打细算的观点，没人反对，但是要让别人都和你一样，还真不敢苟同。如果嘛事都讲究性价比，那满街上跑的都是昌河车了。装的东西多还便宜又耐用，多实惠啊。
很多客户都不喜欢麻烦的，毕竟他和咱们不一样。咱们说保障型产品交费期越长越好，有杠杆，可人家就想一次性趸交呢？
咱们说买东西货比三家，研究责任、对比价格，客户就不想这么麻烦，就想在一个代理人一次性买好多，这种买法是不能赔还是怎么滴？
我们常说别拿自己钱包衡量客户口袋，也请不要拿自己的思维去往客户脑袋上套。你的观点权当建议，怎么做决定，请让他自己来。
还有一个观点就是：要买保险就买返还型的，只要是返还型的买了绝不会错，因为你的钱还是你的钱，看完电影还能返还电影票。
这个逻辑看听起来很有道理，但细细一琢磨就发现，有点不靠谱。如果带着这种观念去做生意，早晚得破产喽。
你开了一家工厂，觉得下游企业挣钱，把它们买下来；觉得上游也不错，把上游企业也合并了，然后自己做一条龙？自产自销自包自宣？
商业版图的扩张和买保险是一样的道理，花最小的代价，让专业的人帮你把某个环节处理好就行了。中国还是老百姓多，能不眨眼买买买的该有多少？
保险规划应该是灵活的，动态的，而不是被圈在某个固定观念里套用的。两种保险各有各的好，即使是你最唾弃的产品组合，也有适合、需要的人群。存在即合理。
前几天还有某同事跟我说，说健康尊享怎么怎么差，他们公司的产品多好多好，我都懒得回。踩低别人，抬高自己，一边玩蛋儿去吧。
有争议其实是好事，代表着关注的人多，有观点就表达也好，听的多了自然也就学得多，就能进步。但争议争议，也要看自己的争论有没有意义。有互怼的那个功夫，多见个客户不好？争辩赢了能长肉还是怎么滴？
最后用一句话总结这个问题，到底消费型的产品最好，还是返还型的产品最好？
萝卜青菜，各有所爱，观点上的事，谁也说不明白。爱有爱的道理，不爱也有不爱的由来，劝各位在保险规划的问题上，只作参谋，少作仲裁。
返还型保险，自然是相对纯消费型保险而言的。传统保险，你投保之后若是没有发生任何理赔，那么保障期一过整个保险就烟消云散，支付的保费也"打了水漂"--虽然严格意义上来说，这笔保费帮助你规避了保障期的相应风险。但因为没有理赔，所以大多数投保者并不会意识到这点，他们更直观的感受，往往是支付了一笔保费，什么都没享受到(虽然保险就功能根本来说，不该和"享受"这个词联系在一起)，钱却没了--也正因此，这类保险才被称作纯消费型保险。
虽然上述感受不过是对保险不了解而产生的错误观念，但无奈客户是上帝，客户总是对的。为了迎合投保者这样的心理，返还型保险应运而生，这类保险投保后，若是未发生任何理赔，过了保障期保险公司会将本金返还给投保人，甚至还加上一定幅度的增值--买保险不花钱甚至还能赚点小钱，这是部分投保者对这类产品的感觉，自然也因此趋之若鹜。天底下没有免费午餐，保险公司不是开"善堂"的，自然不可能真有买保险不花钱甚至还能赚点小钱的好事，这不过是投保者一个美丽的错觉而已。
其实，返还型保险的运作并不复杂，且听我为你"刀剖"解构一番。假设现在有一款纯消费型的意外险，每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢?很简单，我向你收取12577.30元的保费，其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险，剩下的12077.30元我则存入银行，按照一年定期存款4.14%的收益率，这12077.30元一年后就变成了12577.30元，我把这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就顺利收工。当然，保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的收益水平，所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费，就要靠保险公司的精算师细细盘算了--不过总体原理是换汤不换药的。
明白了返还型保险的个中奥妙，那么你是否需要、是否应该购买返还型保险呢?这实在是一个因人而异的问题。返还险不一定更合算部分消费者往往觉得买保险不划算，理由是“万一出事了，保险公司肯定会理赔给我一笔钱。但如果没有出事，保费不就白交了吗？”为此，一种还本的保险应运而生，业内称之为返还型保险。前文中刘小姐和谭先生遇到的都是这类返还型保险。有业内人士透露，理财不伤本金是许多消费者的诉求，因此很多保险公司推出了返还型保险，而且卖得比消费型保险更好。而与此相对的不返还的保险，业内称为消费型保险。
近年来随着保险行业的快速发展，买保险不仅是一种消费品，更是人们理财的好工具，有不少人因保险理赔，在保障人身财产安全的同时，也获得一笔不菲的保险金。那么，购买永城保险出现后该如何办理理赔，最大限度的降低意外损失呢？
永城保险的理赔流程十分严谨：
一、受理案件
1、报案电话
报案电话为各级公司服务热线电话（弱服务热线转接与接案人员个人手机时，报案人员应保持手机24小时开机）。
2、接受报案
接案人员接到报案，应详细询问案情，并将报案信息同步记录于《报案登记表，同时要求报案人提供《出险通知书》》、《损失清单》、第一现场照片等必要条件。上述工作完成后即在业务服务系统完成“报案处理”，并在BBS《理赔审核流程管理》中简单记载报案信息。
3、承保查询
报案人员接报案后，应立即进入业务服务系统查询有关该案的承保信息，查抄保单、批单等有关单证，并了解是否有临分、共保以及保费缴纳等情况。
4、赔案通告
完成上述工作后，接案人员电话通告总公司承保理赔部。
若案情紧急，接案人员可先电话通告总公司承保理赔部，然后完成报案登记和承保信息查询工作。
5、共保通知
共保项目，按照上述第2、3像操作，同时按照共保协议约定，立即一直其他共保方。
6、再保通知
在下述情况下，各级公司以书面形式通报总公司再保部，提交《赔案通知单》
1、谷隼金额超过RMB800元；
2、临时分保项目。
二、派工处理
财产险部接到报案通知后，由财产险部负责人指定案件的理赔负责人。理赔负责人为具体赔案的跟踪人，负责赔案全程跟踪，同时将赔案的重要节点及时登录业务申报系统理赔审批流程管理中。
理赔负责人根据案件受理信息（报案登记信息、承保查询信息）初步确定是否派工查勘、是否委托代查勘、是否聘请专家、是否聘请公估机构或检测鉴定机构等。同时，理赔负责人在核心业务系统进行“派工处理”录入。
1、派工原则 财产险赔案以及《意外险和意外医疗险理赔规则（试行）》（永承字[2008]35号）规定必须进行调查的意健险赔案，原则上所有报案必须进行现场查勘，有条件的情况下应安排双人查勘。
2、派工安排 报案金额在人民币100万以下，由分公司进行独立查勘。但当案件保险责任和损失原因复杂时，总公司可派员协助分公司查勘。
报案金额在人民币100万以上（含人民币100万），由总公司和分公司共同查勘。当案件保险责任明确且损失金额可控时，经总公司承保理赔部、风险控制部授权，由分公司独立查勘。
3、共保查勘 若我司为项目非首席承保人时，在接到首席承保人的损失通知后，按照共保协议的约定以及案情需要回复是否参与现场查勘。若属共同查勘情况或案情重大，各级公司必须赴现场与首席承保人共同进行查勘。
三、查勘处理
1、自行查勘处理
查勘人员接到查勘派工应于当日赶赴现场进行查勘（现场查勘应尽量由双人完成），主要包括以下工作：
(1) 了解事故全过程，查明出险时间、地点、原因、受损标的物。
(2) 对事故全景及受损标的进行拍照。必要时绘制现场草图（格式见附件理赔处理类单证《保险事故现场平面示意图》）并交被保险人签字确认。
（3) 对被保险人进行事故调查，填写调查问询笔录（格式见附件理赔处理类单证《调查问询笔录》），并综合调查的整体情况，全面记录调查所掌握的信息，并由被保险人签字确认（格式见附件理赔处理类单证《现场查勘记录》） 。
(4) 确定标的物受损数量、受损状态。清点记录须与被保险人共同签字确认（格式见附件理赔处理类单证《出险查勘记录》或《受损标的清单》）。
(5) 及时查阅、收集、核对有关财务账册、发票，填写《非车险查帐笔录》（格式见附件理赔处理类单证《非车险查帐笔录》），与被保险人共同签字确认。
(6) 了解被保险人是否对受损标的物进行施救，如有施救项目索赔则需填写《施救整理费用表》（格式见附件理赔处理类单证《施救整理费用表》）。
(7) 调查保险事故是否由第三者责任造成，如由第三者责任造成，收集追偿材料。
(8) 现场填写《索赔材料清单》（格式见附件理赔处理类单证《索赔材料清单》），由查勘人和被保险人代表共同签字确认。《索赔材料清单》应全面、完整、一次性地列出赔案处理所需由被保险人提供的全部材料。
(9) 调查投保人或被保险人是否具有保险利益。财产保险出险时被保险人须对保险标的具有保险利益，人身保险投保人在保险合同订立时，须对被保险人具有保险利益。
(10) 现场查勘后，整理理赔材料，初步核算估损金额，缮制《出险查勘报告》（格式见附件理赔处理类单证《出险查勘报告》）。
2、委托查勘处理
如承保标的于承保机构异地出险，且出险地我司设有分支机构，则承保机构可委托出险地我司机构代为查勘处理。
(1) 承保机构向出险地机构发出《非车险赔案代查勘委托书》（格式见附件理赔处理类单证《非车险赔案代查勘委托书》）。
(2) 出险地机构根据承保机构的委托要求，结合本章“一、自行查勘处理”中的内容代为查勘现场。
(3) 出险地机构收集相关理赔资料。
(4) 出险地机构完成《出险查勘报告》，并将相关单证一并邮寄回承保机构。 具体按《非车险理赔代理查勘实施办法》（永承字[2008]22号）的规定执行。
3、委托公估处理
委托公估处理的赔案，依据公司《非车险理赔聘用保险公估机构管理规定》（永承字[2009]21号）执行》
(1) 在已签署合作协议的公估机构中选定拟聘用公估机构并与被保险人共同签订《公估业务联系单》（格式见附件理赔处理类单证《公估业务联系单》）。
(2) 公估机构查勘现场，调查事故原因和损失情况，并出具公估报告、提出公估建议。
查勘人员根据《出险查勘报告》或公估报告在核心业务系统完成“查勘处理”后“申请核损”。
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