2008年从美国的信贷危机开始，金融危机迅速波及全球，市场的大幅调整出乎所有人的意料。面对这样的情况，我们应该怎么做？
罗斯福在直面1929年经济大萧条说过“我们唯一所恐惧的就是恐惧本身”。其实无论是全球政府的救市行动，还是市场本身对危机的消化吸收，都是一个渐进柔和的过程。作为经济和市场的参与者，基民最应该做的其实就是保持平常心，理性分析，基金更多的是分散风险而不是完全回避风险，没有人能预测危机。理财并不是发大财，更多的是通过精打细算聚沙成塔。
明白投资基金的理由后，基民首先应从充分了解基金知识开始做起。宝盈基金在其官网及旗下电子商务网站爱宝网已有的投资者教育专栏、基金学院、基金研究等栏目的基础上，从10月起针对基金定投连续12个月推出有奖答题活动，通过基础知识的问答，让大家更好地了解基金、理财等一些专业名词的意思，了解基金购买等业务流程，并通过一些小故事的叙述、问答，在轻松中明白一些理财知识的深奥道理。投资是一个漫长的旅途，应从投资的根本——基础知识的学习开始。许多人遇上退休养老的话题时，第一个反应就是“还早”。而我们的回答是“尽早”，因为越早开始规划退休生活，越有机会享有丰收的成果。
依据世界卫生组织的预估，到2050年，中国居民的平均寿命将达到80岁以上，以55岁退休为例，退休后至少还有20年以上的日子得过，以夫妻二人每月生活费2000元计算，20年下来，就得有48万元，而这还是没算上通胀的数字。此外，潜在的医疗费用支出是退休后面临的另一个现实。这笔近50万元的生活费用加上潜在的医疗费用，该如何筹备？我们的建议是，通过有效率的高收益投资工具来筹措退休金。一般而言，股票资产的长期收益率远高于其他投资工具，但相对的风险也较高。因此建议投资者可以通过定期定投股票共同基金的方式，来有效降低波动风险。
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在近几年，最低生活保障标准、失业保险金等每年都进行了相应的调整，然而，新农保和城居保的基础养老金从来没有变化过，众人呼吁基础养老金调整应提上日程。
城镇企业职工基本养老保险“十连涨”，新农保、城居保的基础养老金为什么近5年来一分钱也没见上调？有的参保者提出，企业退休职工也不再缴费，但养老金年年都在涨。居民养老保险待遇，从绝对额上不好和企业养老金进行比较，但调整频率不应该差得这么多，否则感觉不公平。
物价年年涨，居民养老金原地踏步，等同于“缩水”，参保者满意度降低甚至变得不满意很正常——许多参保者拿物价涨幅做比较。新农保2009年10月开始试点。看统计数据，2010年CPI同比增长3.3%，2011年增长5.4%，2012年增长2.6%，2013年增长2.6%，虽然近两年涨幅温和，但毕竟年年都在涨。在京务工的四川籍农民徐大姐说，方便面是她家经常消费的食品，买的最多的某台湾品牌5盒装方便面，记得2009年左右不到10元，现在涨到12.5元。
中央财经大学社会保障研究中心主任禇福灵表示，经济发展了，国家财力更雄厚，应当调整基础养老金待遇，这是让老百姓分享发展成果的重要方面。物价持续上涨，也要调整养老金待遇，这样才能保证老百姓的生活不受大的影响，也提高制度的吸引力。
人社部副部长胡晓义解释说，新农保2009年开始试点，2010年开始扩大试点，2012年才全面铺开。试点期间，搞了试点的地方农村老人有养老金，没搞试点的地方农村老人仍是一分钱也没有，所以在这个阶段，首先解决的是制度覆盖全国的问题，而不是立刻提高待遇水平。他表示，目前新农保、城居保已覆盖全国并且合并为统一的城乡居民养老保险制度，适时适度提高待遇水平有必要提到日程上来。
不过，提高待遇并非发一份通知那么简单，需要强有力的资金支持。在55元的标准下，目前财政对新农保、城居保待遇的补贴额度一年已超过1200亿元。按照规定，政府对符合领取城乡居民养老保险待遇条件的参保人全额支付基础养老金，其中中央财政对中西部地区的基础养老金给予全额补助，对东部地区给予50%的补助。哪怕仅仅提高10元钱，每年财政也要多支付十多亿。
在金融危机的大环境下市民普遍有“捂紧钱包”的心态，但对获取健康保障的需求却更加强烈。
近日央视新闻联播节目主持人罗京因患淋巴癌英年早逝，再次引起市民对健康问题以及健康保险的高度关注。从多家保险公司获悉，近期市民围绕健康险种的咨询量显著增长，不少市民主动联系保险业务员获取有关信息。
一家外资寿险公司的有关人士表示，尽管在金融危机的情势下市民普遍有“捂紧钱包”的心态，但对获取健康保障的需求却更加强烈，公司今年上半年重大疾病险的销售同比增长了约15％。其他几家寿险公司也都出现了类似的增长态势。
提早准备足够健康专项费用
多位寿险业专家分析表示，目前激烈的社会竞争和精神压力对人们的身体和心理健康造成了不同程度的伤害，不少人长期处于亚健康状态下，长此以往就会积劳成疾，甚至发展成癌症。所幸的是，在类似癌症等恶疾发病率逐年上升的同时，医学科技也在高速发展，很多新型治疗手段被发明出来，比如器官移植、靶向治疗，以及其他的新型抗癌药物等，为病患中的人们带来福音。癌症已不再是“不治之症”，相当一部分患者治疗得当便可以“带癌生存”，甚至重返工作岗位。专家同时指出，任何一种有效治疗都需要长期的、数种方法的综合运用，以及定期复诊，人们害怕的已经不仅是疾病本身，还有巨额的治疗费用。医学专家介绍说，恶性肿瘤被发现时往往已经处于中晚期，保守的治疗费用就超过10万元，如果希望采取更好更先进的治疗方法，恐怕要超过30万元。市民除了经常关注自己及家人的健康、保持良好心态和健康生活方式外，提早准备足够的健康专项费用以备“万一”之需，是市民在投资理财过程中不可忽视的重要内容。
采访获悉，目前各保险公司均推出了重大疾病保险，也称大病险。按照中国保监会和保险行业协会的有关规定，重疾险必须保障25种最常见的重大疾病，基本能够消除人们发生重大疾病时的后顾之忧。
消费型返还型各有利弊
如何选择重大疾病险是非常个性化问题。保险专家介绍，根据保险金领取方式的不同，重大疾病保险可以分为消费型和返还型两大类。返还型重疾险在罹患重疾时可以获得赔偿，如果没有发生重疾，保险期满将返还所有已交保费，有些产品还有红利分配，在保障的同时兼顾资产保值。而消费型重疾险是指被保险人如果保险期满没有发生重疾，所交保费不予返。一般来说，消费性重疾险保费相对较低。
若以保险期限长短划分，目前市场上的重疾险又有长期重疾险和短期重疾险之分。长期重大疾病保险保障期限比较长，由于中国保监会在2007年1月1日叫停了“返还型”重大疾病保险，为了更好地满足消费者买保险有“返还”的消费心理，市场上的长期重大疾病保险大多是捆绑在长期寿险产品的附加型险种，往往和特定的寿险产品固定组合在一起打包销售，这样的组合产品兼具寿险“返还”、寿险保障和重疾险保障的功能。短期重疾险的保障期大多为一年，可为主险单独销售，亦可作为附加险按照一定的搭配比例搭配在主险上销售，但都是没有“返还”的纯消费型产品。由于短期重大疾病保险的保障期限为一年，故消费者需要每年购买。而随着投保人年龄的增加，罹患重疾的风险也会增加，所以此类产品的购买价格会逐年上升。
保险专家特别提醒投保人，投保健康险时要有长期的理财眼光，要尽量从年轻时做起，因为保费相对较低。随着人到中年，家庭责任更大，更应在财务安排上确保适量加大健康保障的投入，避免出现资金使用重投资、重消费、忽视保障的误区。
合适的就是正确的
不少市民关心投保健康险怎么获得合理的性价比？专家认为，不同的家庭和个人财务转况不同，所需要的保障不同，因此没有哪个产品是最好的，只要选择到合适的就是正确的。
从整体社会现实来看，虽然国家在农村问题方面非常重视，可是广大的农村在很多方面还是非常落后的。特别是农村老年人养老更成为非常重要的问题，很多农村老年人老年根本不可依靠。此时农民养老金政策则成为人们关注的一部分，能够给予农民晚年生活基本保障。
关注农民养老金的过程中，各位朋友能够意识到其是和农村土地以及家庭养老更好融汇的一种方式。而从资金方面个人缴纳、集体补助及政府补贴是非常重要的方式，虽然资金来源还是比较广泛的，不过从整体金额方面还是比较低的。而在农民养老金个人缴纳方面，国家采取了100元到500元五个阶段，各位农民可以自愿选择适合个人的阶段投保。
具体了解农民养老保险的过程中，很多人意识到目前整体各个地区还采取差别对待方式，力求整体农民养老问题得到更好的解决。当然从整体农民养老金待遇方面来看，也采取了整体增长的模式。而个人缴纳部分也采取多缴纳多给予的政策，凡是年龄满16周岁的非在校生都可以自愿投保，基本享受养老保险缴费年限也是15年，各位农民都应该更好重视这部分的内容。
农民养老保险政策使得整体农民的利益得到了更全面的保障，当然农民养老金国家方面也不断地调整。不过对各位农民朋友而言，具体的农村养老保险还存在着诸多的不足，而改变整体的思想观念，意识到商业保险投保重要性则是非常重要的一部分。投保老年人综合保险，这样才能够使得农民老年的问题真正得以解决。
关注平安老年人综合保险时候，为各位老年朋友提供骨折、燃气、猝死等多方面的保障，而且最高80周岁的老年人群也可以投保，这样每一位老年朋友便能够具有更为全方位的保障，所以和农民养老金更好的配合，这样整体农村的养老才能得到真正的改善，每位农民都应该更好了解整体农民养老保障内容。
改革养老金制度是民众共同的心声，鉴于当前养老制度不完善带来诸多问题，改革养老金制度势在必行，刻不容缓。可以从以下三个方面来改革养老金制度：
第一，补充个人账户缺口，确保实账运行。补足个人账户资金缺口，是个人账户养老金通过市场化投资运作，实现自我积累，提高待遇水平的前提条件。可以考虑通过划拨国有股、国家财政预算安排等方式予以补充。
第二，调整制度结构，区分公共养老与私人养老责任。建议将社会统筹部分明确为第一支柱的公共养老金计划，降低其待遇水平（即参保者退休后的养老金领取额与缴费工资的比例）；在个人账户做实的基础上，和企业年金共同构成实质性第二支柱，并通过投资实现自我积累，保障总体待遇水平不降低。中长期可考虑在第二支柱发展壮大基础上，降低公共养老金的缴费比例和待遇水平，减轻企业负担。
第三，科学运营养老金，实现保值增值。公共养老金注重安全性和流动性，个人账户养老金则兼顾安全性与成长性，两者属性不同。应该据此设计不同风险偏好的投资组合，通过科学合理的投资运作，实现养老金保值增值。
“真想现在就退休。”在某会计师事务所任职的小钱表示。由于工作压力重、生活节奏快，现在有如此想法的年轻人不在少数，提前退休已经成为不少人的生活目标。这个目标能否实现呢？理财师徐欣表示：“这个目标完全有可能实现，当然，中高端阶层实现的几率更大。”除了提早退休，中青年对于今后的退休生活也抱着很大的乐观期望。金盛保险于去年发布的《安盛生活信心指数调查》显示，中国内地受访者在排列影响生活信心的指数时，将退休排在第二位。中高端消费者渴望抛开工作束缚，早日享受退休的闲暇时光。渣打银行与复旦大学于2007年公布由其联合调查制作的《中国中产阶级退休养老计划》报告。报告显示，中产阶级将在养老生活中培养旅游和由于工作繁忙而无法实现的兴趣爱好。
一位43岁家住上海杨浦中原地区的林女士表示：“我希望退休后能与老伴一起旅游，把整个中国跑个遍，还希望能到郊县的农地里买套房子，种菜养鸡，疗养疗养。”徐欣表示：“这些新的兴趣爱好将是老年人支出增长最多的部分。”
虽然对于老年生活满怀希望，不过，不少人并不清楚需要多少钱来养老，对于怎样保障未来生活也缺乏了解，甚至采取不作为的方式对待养老。我们先来简单算笔账，假如你准备60岁退休，退休后每月需花2000元，按平均寿命80岁来计算，将需要2000×12×20＝48万元养老金。如果你身体健康，生活美满，活到100岁，那么就需要2000×12×40＝96万元养老金。
《中国中产阶级退休养老计划》报告显示，大部分中产阶级意识到退休生活的经济压力。在未来，养老花费约占到收入水平的50%，而基础养老保险最多只能维持收入水平30%到40%的比例。将近一半的被调查者表示，他们认为退休生活的活动开支将会超过退休后生活费的30%，而当年轻时积累的财富无法填补养老生活费用时，个人消费会受到抑制。对于中产家庭而言，通过降低生活品质来迁就窘迫的经济情况，他们不愿意也无法接受。
退休移民养老金如何申领
如何办理一次性缴纳养老保险费?
1.早期下海人员携本人户口簿、身份证向其档案所在机构提出一次性缴纳养老保险费申请(档案仍在原市、区属国有集体企业的，可由企业先将其档案移交其户籍所在区劳动保障部门);
2.档案所在机构根据职工档案资料填写《早期离开市、区属国有集体企业人员一次性缴纳养老保险费申请表》后，连同职工档案送同级劳动保障行政部门审核(早期离开企业人员的职工档案在省属机构的，由其档案所在机构送市劳动保障行政部门审核);
3.劳动保障行政部门依据档案资料，核准其原在国有、集体企业的工作年限;
4.早期下海人员根据审核结果选择一次性缴纳养老保险费的年限;
5.参保机构携带下海人员已作出一次性缴费年限选择的《早期离开市、区属国有集体企业人员一次性缴纳养老保险费申请表》，到同级社会保险经办机构办理参保缴费手续(失业、超龄人员由其本人到户籍所在区社会保险经办机构办理)。
退休移民养老保险如何办理延长缴纳养老保险费?
在达到领取基本养老金规定年龄前3个月，本人向其养老保险关系所在(已中断缴费的人员向其户籍所在地)的社会保险经办机构提出延长缴费申请(本意见实施时已达到或超过领取基本养老金规定年龄的人员，在办理一次性缴纳养老保险费时，一并向社会保险经办机构提出)，填写《延长缴纳养老保险费申请表》，由社会保险经办机构审核办理。
退休移民养老保险如何申领基本养老金?
早期下海人员一次性缴纳或延长缴纳养老保险费后，符合按月领取基本养老金规定条件的，由为其参保的机构向其最后养老保险关系所在社会保险经办机构申领基本养老金。
养老问题是国家必须高度关注的，时代在发展，社会在进步，养老金制度也需不断改革。那么养老基金改革有哪些意义呢？
加快养老体系改革、促使养老体系健康可持续发展，一方面可以实现全社会养老安全、促进社会和谐和公平正义；另一方面可以推动资本市场稳定运行、促进创新创业型企业发展、加快产业升级。
美国401(k)计划中的养老金投资占比长期在90%以上，其中投资于股票、VC、PE等股权类产品的比例高达60%，推动也分享了随后的经济繁荣和高科技产业崛起。事实上，美国二十世纪最后的30年的经济繁荣中最为重要的三件事情是，养老金参与资本市场、资本市场长周期成长和新兴产业不断涌现，三者是相辅相成、互为因果的。
作为专业投资机构，养老金投资于上市和未上市公司，参与其公司治理，提升其管理水平，从而能够提高经济整体的质量；此外，养老金机构也是债券和资产证券化等市场的重要投资者，有助于推动新型城镇化建设。同时，养老体系的健全，也有利于释放更多消费力，扩大内需，加快经济转型。
养老金融的理念尚处在初级阶段，相关学界研究、政府政策、民众心理都不成熟，如何构建中国的养老金融核心理论体系、养老金融创新体系、养老金融监管体系成为关注的重心。
在养老金融领域，胡继晔已研究了12年，在他看来，“养老金融”这个概念在今天并未深入人心或是被广泛认知。中国正跑步进入老龄化社会，在缓解养老压力的途径选择中，养老金与寿险的融合将会成为一种新趋势，这也是养老金融的核心所在。
“1997年我国正式建立的‘社会统筹与个人账户相结合’的养老保险制度经过十几年的运行，取得了很大成就。近年推出的新农保、城市居民养老保险等，使得我国养老保险基本实现了全覆盖。虽然《社会保险法》已经于2011年7月1日开始实施，但养老保险制度建设还远远没有完善，民众对未来养老金的担忧日益加剧。”胡继晔说。
2012年以来，推迟退休年龄、养老金个人账户空账、十多万亿巨大养老金缺口的话题引起社会巨大反响，养老问题的重要性和紧迫性摆在面前，但现在留给中国改善养老政策的时间已经非常有限，如何消除民众对未来的不确定性的忧虑？对此，胡继晔认为，迫切需要建立制度化的、可预期的、可信赖的养老金体系，而其核心便是第二支柱(企业年金)、第三支柱(商业寿险)的大发展。
数据显示，到2011年底，全国上千万家企业中仅有4.49万家企业建立了企业年金，不到企业总数的0.5%，仅积累资金3570亿元，绝大多数企业并未建立企业年金。而2012年1至11月，仅各保险公司寿险原保费收入就达8284亿元，且太平、平安、国寿、长江、泰康五大涉及企业年金的养老保险公司受托管理资产就达1842亿元。
胡继晔认为，虽然中国的寿险发展只有短短十几年的时间，资产规模还远远不够，但对比第二支柱企业年金的发展来看，与美国私营养老金是寿险接近6倍资产的情况形成鲜明对照。这充分说明，未来中国养老金与寿险的融合已经具备了良好基础。
同时，政府应尽快制定养老金和资本市场结合的相关政策、法律，建立从养老金筹集时的税收优惠到投资运营贯彻市场化原则的养老金融法律体系，研究银行、证券、信托等金融形态与养老金、寿险的结合。
“由于养老金融的理念正在形成，相关学界研究、政府政策、民众心理都不成熟，如何构建中国的养老金融核心理论体系、养老金融创新体系、养老金融监管体系尚处在初级阶段。”胡继晔说。
对于监管体系，胡继晔指出，目前，我国的基本养老金、企业年金均由人力资源和社会保障部主管，更着重于养老金的筹集和发放，忽视了运营过程中极其重要的金融产品属性；其余性质的养老金及其运营分别由财政部、证监会、保监会等机构进行监管，监管体制的不统一造成各自为政，使得我国的养老金融事业发展远远落后于实体经济的发展，更落后于老龄化的迫切要求。养老金融监管体制问题因此成为下一步养老金融发展的重点和难点，需要国家层面的战略规划。
借鉴英国、欧盟金融监管体系中养老金融监管的经验，胡继晔认为，应当将我国对养老金融的监管分别从各分散部门集中到国家层面进行监管，以消除部门利益之争。在具体操作层面，考虑到未来养老金融的大发展和金融综合经营、综合监管的要求，应当在大部制的“国家金融监管委员会”内设养老金融监管局，专门负责养老金融体系的组织、协调、监督和管理工作，以保证养老金融体系的有序运行、健康发展。
我国从最初的养老金方案的提出，到如今的最新制度，我们不难发现其中的慢慢转变。每次的修改都是针对如今的现实情况进行变更的，相信在不久的将来，终能发现一条适合我国民情的养老制度的道路。
近日除了“网销车险”“以房养老”等热门话题，还有一个就是“公务员养老金”问题引发全民关注。公务员养老金并轨方案的讨论再度受到社会高度关注。
公务员养老金并轨是“革自己的命”的改革，涉及人群广泛，也被社会呼唤多时。在确认改革的大方向后，如何改，改成什么样，应当允许多方意见发表，鼓励公开讨论。当前需要确认的是，决定养老金改革成败的关键，不在于是否降低公务员的退休待遇，而在于能否扭转不公平的养老机制。当务之急是“并轨”，即把两条不同轨道上的养老金实施办法，合并到同一轨道上来运行，集中到同一规则下审视，消除特权，消除不当福利，努力抵达最大限度的公平合理。
“并轨”确实要触动深层利益，但并不等于吃大锅饭，搞绝对平均主义。相反，一套面向全社会的，更加公平合理的养老金运行机制，尊重不同行业、不同岗位之间的差异性也是其基本要求。比如繁重体力劳动者，可以允许按照规定提前退休;公务员群体也可以保持一个相对舒适的退休待遇。在此原则上，养老金“轨”的合并与统一，涵盖多方面的内容和要求。
首先，实现统筹办法的并轨。目前企业人员养老金实行单位和员工本人按一定标准缴纳，而机关事业单位全赖国家财政统一拨付。不公平首先就体现在这种泾渭分明的缴存方式上。在政府全盘托底养老尚无法实现的情况下，彻底改革现有的缴存方式，让公务员与企业员工一样参与缴纳养老保险，就成为趋势。
其次，实现支付渠道的并轨。企业人员养老金从自筹账户中列支，随时面临着资金缺口扩大的风险，而公务员养老金由国家财政统一支付，只享受职务利好，不承担市场风险，显然让人感觉“不公平”。实现支付方式的统一，把“井水与河水打通”，让水活起来，才可能实现不同群体在养老金运行问题上的共同进退、协力同心。
再者，实现养老标准的并轨。有报道说，时下，机关事业单位的养老金标准，高出企业退休人员3至5倍，最高相差50倍。养老金平均主义不是公平，标准悬殊也不是公平。公务员养老金要体现体面劳动，企业退休人员养老金同样也要体现。并轨要不要降低公务员退休金，需要同其他群体放到共同的视角和要求下来审视，消除不合理差距，不公平对待。唯有如此，才能把相去甚远的轨道，拉得近一些、再近一些。
公务员群体既是双轨制养老金制度的“受益者”，又是改革的直接推动者。自我革命，需要拿出有力的改革举措;推动公平，必须释放足够的改革诚意。
1 35岁，养老规划的界标
从什么时候开始为自己的晚年生活做规划？每个人可能都会有基于自己收入和家庭情况的答案。随着养老新政的执行和我国老龄化社会的到来，专家给出的理想年龄是35岁。一位专业人士算了一笔账：个人养老账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%后，一位目前月薪2000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到385元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平，区区385元对于养老来说是远远不够的。
记者近日从省会一些寿险公司了解到，随着养老政策的调整，前来咨询和购买保险的有一个明显的增势，大约在5-10%。
某人寿保险公司理财规划中心刘经理告诉记者，根据我国现行的政策，职工退休之后，所能领到的基础养老金和当时当地的工资水平密切相关，也和当时当地经济发展水平密切相关。虽然影响短期还无法显现，但有一点是肯定的，单单靠基础养老金，对于个人维持一个生活水平不会急剧下降的老年生活显然不够，因此个人应该在35岁之后制定养老计划，就成为了每个人未雨绸缪的必要步骤。虽然本次养老政策的调整是为了做实个人账户，解决未来巨大的缺口问题。但客观上也为35岁以下的年轻人敲了一下警钟：社会养老金只能提供最为基本的保障，要保证晚年有品质的生活，年轻人也应为自己做好养老计划，将养老纳入家庭理财的计划中。
“养老，一个迟早都要到来的大问题，对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早，你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’，从理财的角度来说，养老规划何尝不是这样。”某保险公司理财规划中心的刘经理说。刘经理表示养老计划，要坚持“本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性”的原则，并且必须将养老与其他投资计划单列。
有经济头脑的人可以发现，此次养老政策的调整，在综合了通货膨胀等因素后，一个以社会平均工资水平缴纳基本养老金的职场新人，虽然缴费基数相同，但3%的差额所产生的本金损失，以及随之产生的收益损失，相对已工作多年的人来说，结果大不相同。而且，工资越高，养老金新规对个人的影响越大。这也正是我们倡导将养老规划提前到35岁的重要原因。
目前，国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一就是“养老金替代率”，它通常以“某年度新退休人员的平均养老金、上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。眼下已经退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说，未来的养老金替代率会下降到40%左右，其保障程度远远低于我们的父辈。针对这一现象，各大商业保险公司也已经开始做准备，纷纷推出了自己的养老产品，而针对年轻高收入的白领，保额高达千万的富人险种也纷纷问世。养老，即使对35岁以下的年轻人来说，已经不再遥远。
2退休金，如何“钱生钱”
“退休了少花点，少吃点，如今那么多投资陷阱都是以我们老年人为目标的，所以我的方法就是多省点钱放在银行里。”家住省会中南小区的退休铁路职工崔大爷这样说。
退休金是我们每个人退休之后赖以生存的主要命脉。年轻时未雨绸缪，及早开始储蓄，做长期理财规划，并购买适当的年金型保险、医疗保险等，这无疑是保障退休生活的最佳方式。但总有一天我们会退休。此时面对“开源”和“节流”两种让退休金花得长久些的途径，大多人会像崔大爷一样选择后者，这当然也是最为简单实用的。但是对于退休在家有大量闲暇时间的人来说，“开源”也不失为一条让退休金花得长久些的办法。
理财专家分析认为，退休前我们有收入，可持续投资，但退休后，收入没了只有支出。所以在退休后，要能立刻提供稳定、定期的现金收入，规避风险成为退休金规划的最大要求；其次，针对退休前是资产的累积期，退休后进入消耗期的特点，退休金理财对现金流量的要求并不亚于对报酬率的要求。
保全至上，是退休金投资应该坚持的原则。平时除了必要的生活费与保险支出外，建议按计划提取退休金的一定比例做稳健型投资，如基金、次级债券等，应避免风险较大的投资。消除负债也是退休之后必做的工作之一，如果还背有债务，如房屋贷款等，就需要考虑重新配置资产了，如将大房换成小房，以尽量减少负债。
近年来股市的持续低迷，个人通过投资股票而获利的难度越来越大，对退休人士而言，不妨投资分红为主的基金(如债券基金、货币市场基金)、债券等。另外，定期定额作为一种简单的基金投资方式而言，比较适合退休工人的长期投资方式。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要500元，就可以投资基金的一种理财方式。定期定额的投资方式不仅可以让长期投资变得简单化，也会减少在理财规划上花费的时间和精力。
3商业保险，一根不可缺的拐棍
“如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。”这是一位理财专家的建议。众所周知，我国目前的社会养老保障体系有三大支柱：社会保险、企业年金与个人商业养老保险。如今，没有人指望单靠社保来安度晚年。最近20年来，我国社会养老保障体系发生了显著变化，个人养老财务规划也不得不转换观念，以适应新的体系。
“新政执行后，我们的养老保障也相对缩水，真后悔没有在50岁前买一份商业保险。”省会一位在钢厂工作的刘师傅最近咨询了好几家保险公司，以前觉得单位保障还不错的他突然对自己的晚年生活产生了危机感。
其实，像刘师傅这类单位不错的尚未退休的在职人员，也是比较需要通过个人理财方式购买商业养老保险的。而且在整个养老保障体系中，商业保险正在成为不可或缺的一部分。首先，养儿防老的传统方式已无法适应未来社会。随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，“4-2-1”的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”。而我们每月都上缴的社会养老保险费，只能保证退休时的基本生活需求，完全靠基本养老金，退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以，购买商业保险也成为目前人们规划养老生活最主要的方式。但是，目前我国的实际情况是，许多人并不真正了解商业养老保险的重要性，真正有意识的购买就更是少之又少了。
其实目前许多寿险公司都推出了将养老金、生命赔付乃至重大疾病保障捆绑在一起的产品，它不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。
那么，应该花多少钱买养老保险呢？专家建议，总保费支出一般应占家庭年收入10%-20%为宜。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
4企业年金：何时能叫好又叫座
养老保障体系的另外一个支柱是最近炒得火热的企业年金，即企业自愿为员工建立的补充养老保险制度。有专家表示，企业年金与社会基本养老保险既相互补充，又相互替代。建立由社会基本养老保险、企业年金和个人储蓄组成的三大支柱养老保障体系，是我国养老保障体制改革的目标。
虽然企业年金正在被广泛热炒，好评如潮，但是一涉及到实质性问题，各个企业又开始顾左右而言他了，企业年金正在面临“叫好不叫座”的尴尬局面。业内人士指出，企业年金面临“三冷三热”的局面，从执行系统看，是上面热下面冷；从运作系统来看，是机构热企业冷；从政策层面来看，是市场热源头冷。
与基本养老保险相比，企业年金不是强制性的社会保险，由企业根据国家政策自愿实施。正是因为这点不同，使得绝大部分企业出于自身考虑，不愿为职工缴纳“多余”的费用。因此，也就出现了目前的尴尬境地。
专家普遍认为目前影响年金市场迅速发展的瓶颈是税收优惠政策。“目前，员工交企业年金的钱，是企业在员工税后工资中代扣的；若干年后，员工可以领到的企业年金，应该按什么样的个人所得税缴纳，目前国家也没有明确政策。”一位企业老总说出了他的忧虑。
有专家表示，我国在国际市场上具有比较优势的产品仍然是劳动密集型产品，这种优势的来源主要是我国丰富的劳动力资源和低廉的劳动力成本，而低廉的劳动力成本当然也包括养老保险等税费。因此建立了企业年金制度可就意味着成本上升竞争力下降，企业自然瞻前顾后。
劳动保障部门的一位官员表示，毕竟企业年金这一新的养老金来源才刚刚萌芽，发展还是大趋势。按照理想的预期，企业年金与社会保险将构成个体的大部分养老金来源。
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