我国有2000多万慢性乙肝患者,表面抗原阳性的携带者更多达1亿。
“我今年有一份提案,可以说是受人之托。”在5日下午政协医卫界小组讨论中,中国疾控中心病毒所副所长董小平委员的一句话,让很多委员的头都转到了他坐的方向。
从广东两会到全国两会,署名“雷闯”的乙肝患者的一封e-mail,牵动了很多人的心。
“我是两会前一两周收到的。”董小平说,他主动和雷闯联系,交流了好几次,作为医疗工作者,“受到了冲击”。他介绍,艾滋病、结核病和乙肝是我国主要的3种传染病,其中艾滋病有“四免一关怀”的政策,结核病也享受免费治疗,“但作为我国的主要传染病,乙肝治疗主要使用抗病毒药和干扰素,在我国绝大多数省市,这些药物都没有被纳入基本药物目录”。
董小平说,我国有1亿人乙肝表面抗原阳性,其中需要治疗的有2000多万人。“乙肝治疗又是一个较长的过程,干扰素一个疗程需要几千块钱,有时候一个疗程还好不了。对于这些人而言,这是一个不小的负担。”
“今天总理在政府工作报告中提出,人均基本医保财政补助标准从280元涨到320元,”董小平说,希望医改落到实处,让老百姓得到实惠,“这是在为一个很大的群体呼吁……”
“我插一句。”董小平话音未落,苏州大学副校长熊思东委员实在“忍不住”了。“我自己是做乙肝研究的,这几年经过疫苗接种,我国的乙肝防治取得了卓越的成绩,毛感染率从百分之十下降到百分之四点几。”熊思东沉了一下,“但毕竟还有这么多患者。”
他介绍,这些患者不接受治疗是很严重的,“慢性肝炎转变为肝硬化、肝癌的概率比非慢性肝炎的危险性增加了460倍”。熊思东说,要求其实不高,并不是进行免费治疗,只是把肝炎的治疗药物列入基本药物目录,“这样一来变成政府采购行为,采购价能够低一些,药物加成也低一些”。
“入基本药物目录不成!”北京市卫计委主任方来英委员“大喘气”的一句话让大家一震,“得入医保目录,否则该不报销的还报不了。”
“进医保是对2000多万乙肝患者很好的回应。”熊思东略有些激动地说。
由于目前乙肝用药尚未纳入到医保用药目录,故而一位乙肝患者的治疗费用压力还是非常大的,更有甚者由于经济原因,无法接受到及时、充足的治疗。故而纳入医保用药则更有助于减轻乙肝患者的治疗压力,间接推动其主动治疗。
优点:
1、传染病专属医疗险
这款产品属于传染病专属医疗险,更加具有针对性。所谓传染病,是由各种病原体引起的能在人与人、动物与动物或人与动物之间相互传播的一类疾病。病原体中大部分是微生物,小部分为寄生虫,寄生虫引起者又称寄生虫病。有些传染病,防疫部门必须及时掌握其发病情况,及时采取对策,因此发现后应按规定时间及时向当地防疫部门报告,称为法定传染病。中国目前的法定传染病有甲、乙、丙3类,共39种。
泰康e顺传染病门急诊医疗险包含了10种传染病,分别是(1)脊髓灰质炎;(2)麻疹;(3)流行性乙型脑炎;(4)百日咳;(5)白喉;(6)狂犬病;(7)猩红热;(8)流行性腮腺炎;(9)风疹;(10)手足口病。这10中传染病大多是是比较高发的传染病,说明这款产品的传染病保障责任还是不错的。
2、有无社保均可报销
如果被保险人已从社会基本医疗保险、公费医疗、除合同之外的商业性费用补偿型医疗保险、其他政府机构或者社会福利机构获得该次门急诊治疗的医疗费用补偿,报销比例为100%;如果被保险人未从社会基本医疗保险、公费医疗、除合同之外的商业性费用补偿型医疗保险、其他政府机构或者社会福利机构获得该次门急诊治疗的医疗费用补偿,则报销比例为80%。
3、保费便宜性价比高
虽然小编还未掌握这款产品的费率,但是因为它是一款医疗险,而且是专属传染病的产品,所以小编有理由相信它的保费不会很高,基本应该是人人都可以保得起的产品。
缺点:
不保证续保
这是所有医疗险的通病,泰康e顺传染病门急诊医疗险自然也不能幸免。在这款产品的条款里明确载明“当国家的社会医疗保障制度或者相关监管政策发生重大变化,或者计算费率所用的计算基础与实际情况发生重大偏差,致使本保险不再适合销售时,我们有权停止销售本保险”,这也就意味着这款产品随时可能就停售了。
泰康e顺传染病门急诊医疗险怎么样泰康e顺传染病门急诊医疗险是专属传染病的保险,针对性更高,而且保费也不贵,但是因为不保证续保,所以更适合作为重疾险和医疗险的补充投保。
承保年龄:符合投保条件者
续保年龄:最高至24岁
保险期间:1年
交费期间:一次性交清
等待期:30天
年度限额:5000元
免赔额:从社保等其他渠道获得的补充总额与100元的二者较大值
泰康e顺传染病门急诊医疗险保什么在合同保险期间内,如果被保险人在等待期后经医院确诊罹患合同所定义的传
染病,对于被保险人必须在医院接受的以该疾病为主要诊断的治疗而发生的符合通常惯例的且医学必需的合理门急诊医疗费用,保险公司按照合同传染病门急诊医疗保险金的计算方法的约定给付传染病门急诊医疗保险金。
如果被保险人接受保险责任范围内的门急诊治疗,且在合同期满日治疗仍未结束的,对于合同期满日次日起30日内发生的合理门急诊医疗费用,保险公司仍在合同约定的保险责任范围内承担给付传染病门急诊医疗保险金的责任,对于在合同期满日次日起30日后发生的合理门急诊医疗费用,保险公司不再承担保险责任。
合同保险期间内累计的传染病门急诊医疗保险金以年度给付限额为限。
泰康e顺传染病门急诊医疗险不保什么因下列情形之一导致被保险人发生医疗费用的,保险公司不承担保险责任:
(1)在中国境外的国家或者地区接受治疗;
(2)未书面告知的既往症、合同特别约定除外的疾病;
(3)非医院药房购买的药品、未经医生处方自行购买的药品、医生开具的超过30天部分的药品费用;
(4)感染艾滋病病毒或者患艾滋病(因职业关系导致的感染艾滋病病毒或患艾滋病、经输血导致的感染艾滋病病毒或患艾滋病、因器官移植原因导致的感染艾滋病病毒或患艾滋病均
除外)、性病、精神和行为障碍(以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类(ICD-10)》为准);
(5)疗养、康复治疗、心理治疗、美容、矫形、视力矫正手术、牙齿治疗、安装义肢、安装义眼、非意外事故所致的整容手术;
(6)被保险人醉酒,主动吸食或者注射毒品;
(7)战争、军事行动、暴乱、武装叛乱、核爆炸、核辐射、核污染;
(8)未经科学或者医学认可的试验性或者研究性治疗及其产生的后果所产生的费用;
(9)未被治疗所在地权威部门批准的治疗,未获得治疗所在地政府许可或者批准的药品或者药物;
(10)各类医疗鉴定,包括但不限于医疗事故鉴定、精神病鉴定、孕妇胎儿性别鉴定、验伤鉴定、亲子鉴定、遗传基因鉴定费用。
11月12日,北京市朝阳区政府网站发布一条新闻:内蒙古自治区锡林郭勒盟苏尼特左旗2人经专家会诊,被诊断为肺鼠疫确诊病例,目前患者已在北京市朝阳区相关医疗机构得到妥善救治,相关防控措施已落实。但消息一出,还是有很多人都陷入了恐慌。
鼠疫曾用名为黑死病,那么曾造成世界人口大面积缩减的黑死病会不会卷土重来?保险能赔吗?今天小编就来讲讲。
一、黑死病是什么?造成了怎样的影响?1、黑死病即鼠疫,我国的法定传染病按照严重程度分成甲、乙、丙三类,甲的等级是最高的。而鼠疫就是《中华人民共和国传染病防治法》规定的甲类传染病。
鼠疫是由鼠疫耶尔森菌引起的自然疫源性疾病。一般是在啮齿动物间流行,尤其是黄鼠类、旱獭(土拨鼠)等等,偶尔能在人之间流行。
新闻里的北京并不属于鼠疫自然疫源地,这次朝阳医院发现的2例鼠疫患者,是从内蒙古锡林郭勒盟来北京的。鼠疫一般在卫生条件差、过度拥挤和啮齿动物数量多的地区最容易爆发。
鼠疫在鼠与鼠之间、鼠与人之间的传播是通过跳蚤将鼠疫杆菌传播开的,鼠疫分三种:
腺鼠疫:这是最常见的类型,80%以上的鼠疫是腺鼠疫,典型症状为肿大的淋巴结,感染后一周内发病,如果不治疗的话,死亡率达30-60%。
肺鼠疫:少见的类型,症状为肺部症状,感染后几小时即可发病,可以在人与人之间通过飞沫传播,如果不治疗的话,死亡率将近100%。
败血症鼠疫:最少见的类型,细菌进入血液,如果患病24小时内不治疗的话,死亡率为100%。
腺鼠疫的典型症状是腋下、腹股沟或脖子淋巴结肿大呈鸡蛋状,外加发烧、寒战、头痛、疲劳、肌肉痛等症状,相对来说容易判断。
肺鼠疫的症状是咳嗽、血痰、呼吸困难、恶心呕吐、高烧、头痛、虚弱、胸痛,这些症状很难和鼠疫联系在一起,也确实没有这个必要。
败血症鼠疫的症状是发烧、寒战、极度虚弱、腹痛、腹泻、呕吐、口鼻出血、直肠出血、皮下出血、休克、手指脚趾和鼻子出现坏疽。
中世纪的“黑死病”就是腺鼠疫,因为死者会出现黑斑,故名黑死病。
2、十四世纪四五十年代,对于欧洲来说,是一个极为悲惨的时期。从1347至1353年,席卷整个欧洲的被称之为“黑死病”的鼠疫大瘟疫,夺走了2500万欧洲人的性命,占当时欧洲总人口的三分之一!其中俄罗斯甚至损失了一半的人口。欧洲花了150年才从这场灾难中恢复过来。堪称人类史上最为惨烈的第二次世界大战,欧洲因战争而死去的总人数也不过为其人口的5%。足以看出这场瘟疫给欧洲人民带来的灾难。这场瘟疫在很多文献中被记作“黑死病”。
二、现代医疗水平下黑死病怎么治愈?抗生素对鼠疫的治疗效果很好,链霉素是一线用药,其他治疗鼠疫的抗生素包括庆大霉素、强力霉素、环丙沙星、左氧氟沙星、莫西沙星、氯霉素,用药一到两周后就会好转。
在马达加斯加已经出现耐链霉素的鼠疫杆菌株,但还没有发现对其他抗生素的耐药菌株,因此鼠疫的临床治疗并没有什么问题,问题在于要及时诊断,尽快治疗。
对于肺鼠疫来说,由于能够在人与人之间传播,更要早发现、早隔离、早治疗。
我们是幸运的,抗菌药物的出现,使得鼠疫不再是威胁全人类的瘟疫,北京这次鼠疫病例只是偶尔发生的孤立事件。以下是预防措施:
1、避免和患鼠疫的人密切接触,尽量和病人保持1m以上距离,戴口罩、勤洗手。
2、防跳蚤叮咬必不可少,使用杀虫剂全面驱赶跳蚤。
3、如果曾经去过疫区,要坚持2周测量体温,如果出现鼠疫的症状马上告诉医生去过疫区,并进行早期治疗。
三、诸如黑死病这类的传染病,保险能赔吗?1、医疗险
只要不是带病投保,绝大多数传染病的治疗费用,医疗险都是会赔的。因为医疗险大部分是没有疾病限制的,如约过了等待期,花够了免赔额,保险公司自然会负责报销你的医疗费用。
但艾滋病和性病例外,很多医疗险都把这两种传染病写入了免责条款之中。倘若罹患艾滋和性病,医疗险是不赔的。
2、重疾险
重疾险不同于医疗险,它只对合同中约定范围内的病种进行赔付,所以得了传染病赔不赔,那得看保单里有没有承保该项疾病。
像SARS病毒感染(即非典)、埃博拉病毒感染、疯牛病等传染性疾病在大部分重疾险条款中都有涉及到,当然是可以赔的。但鼠疫、登革热等部分传染病却不在重疾险的保障名单内。
重疾病种中倒是躺着一个“出血性登革热”,但是出血性登革热通常是指严重登革热,轻度的登革热则是不保障的。而鼠疫更是连相近的名字都找不到。
不过,直接病因不在保障范围,并不意味着一定不能赔。如果鼠疫、登革热的间接性并发症达到了重疾或者轻症的赔付标准,还是有机会获赔的。
3、寿险
如果患者罹患传染病且不幸身故,那寿险一般也是可以赔的。只不过为了防范道德风险,被保人18岁前身故只能返还已交保费,18岁后身故才能赔付基本保额。
4、意外险
罹患传染病,意外险通常是不赔的。因为传染病也是病,不符合意外险赔付条件中“非疾病的”的定义。
四、推荐几款热门医疗险上文有提过,只要不是带病投保,绝大多数传染病的治疗费用,医疗险都是会赔的。所以小编在这里也给大家精简地提了几款高性价比的医疗险,如果想了解更多相关内容,可以持续关注小沃,或在线咨询客服。
1、太平医无忧医疗保险
投保年龄: 0-60周岁
保险期限:1年
适合人群:个人
产品特色: 属于短期医疗保障产品,提供住院医疗保障和住院医疗津贴补助。
2、人人安康百万医疗保险
投保年龄: 0-60周岁
保险期限:1年
适合人群:个人
产品特色: 属于健康医疗保障产品,提供一般医疗和恶性肿瘤医疗保障,突破社保限制,癌症保障更高。
3、平安e生保(PLUS版)
投保年龄: 0-60周岁
保险期限:1年
适合人群:个人
产品特色: 属于短期健康医疗保障产品,提供一般医疗、恶性肿瘤医疗保障。
4、太平康悦医疗保险
投保年龄: 0-60周岁
保险期限:1年
适合人群:个人
产品特色: 短期医疗保障产品,提供住院医疗以及门急诊医疗保险金赔付。
五、小结通过北京这次鼠疫病例,我们除了对鼠疫有所了解外,更重要的是加深我们预防传染病的概念,小编想说的是不要让这起鼠疫疫情搞得草木皆兵,用不着为此焦虑不安,因为现代医学在给你撑腰,还有保险理赔,黑死病已经成为历史了。
重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时,当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
重大疾病保险于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
目前各家公司的重疾产品,前25种高发重疾都是跟着保险协会和医师协会07年共同制定的重大疾病定义规范来走的,差别不大。
这25种定义里,对重疾的认定有3种情况:
当然,条款里明确除外的像原位癌这类程度较轻的肿瘤,一般是不保的。癌症目前占了所有重疾理赔的一半还多,这一条确诊即赔,还是很给力的。
比如冠状动脉搭桥术:合同中明确说明,指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。再比如说重大器官移植,心脏瓣膜手术等等这些都是属于这一类的。
不过,随着医疗技术的进步,一些曾经需要开胸的手术,逐渐可以被介入或者微创取代。但在重疾定义上,这些变化还没这么快反映出来。所以这几年,重疾产品的一个人性化趋势就是,把一些程度相对轻的病症,归到了轻症保障的范畴。
所以小编也建议大家,在投保重疾险的时候,尽量附加上轻症保障。各家公司的轻症定义目前并不统一,所以反而轻症的定义需要关注。
如果医生的临床诊断中,就有明确符合定义的描述,那么可以作为达到重疾标准的依据;否则可能还需要司法鉴定机构进行相关的功能鉴定。通过抽丝剥茧深入浅出,相信你已经对重疾险有了初步认识。
“很多我们不经意的细节、自以为有用的习惯、甚至早已习以为常的观念,都有可能变成伤害我们的毒药,在潜移默化中,影响我们的一生。”
在谈有哪些举动可能导致肾病之前,我们先了解一下尿毒症。
肾是我们人体的重要器官,承担着代谢、调节、内分泌的作用。
通过肾小球滤过率(GFR)、内生肌酐清除率(Ccr)及血肌酐(Scr)这几个指标,医学上将慢性肾脏病进行分期。
GFR≥50(代偿期):此时肾功能仍然可以正常运转,身体机能基本不受影响。这就是为什么有些人仅有一个肾也可以良好生活。
GFR:25-50(失代偿期):此时就会出现蛋白尿、高血压、水肿等情况。
GFR:10-25(衰竭期):此阶段肾功能已经开始衰竭,一般开始需要进行肾透析。
GFR≤10:(尿毒症期):是肾衰竭最严重的阶段,此阶段必须进行规律透析治疗,严重者必须接受肾移植。
所谓的尿毒症,指的就是慢性肾功能衰竭,在重疾险保单中,对应的是重疾条款,即“终末期肾病”。
同时也是保监会规定的25种重疾中,6种发生率和理赔率最高的疾病之一。
重疾条款的终末期肾病的并非确诊即赔,而是需要达到某种状态(进入尿毒症期),同时实施了某种措施或手术。
对于未达到重疾理赔条件的,有些良心的产品,也将其纳入了轻症病种中:
慢性肾功能衰竭
双肾功能慢性不可逆性损害,持续180天达到肾功能衰竭期,并且满足:
(1)肾小球滤过率GFR《25%或肌酐清除率Ccr<25ml/min
(2)血肌酐Scr》5mg/dl或》442umol/L;
不同的产品对于轻症肾功能衰竭理赔的规定略有不同,但绝大部分都需要达到衰竭期才能考虑理赔。
小编惊讶的发现,这些尿毒症的“诱因”,竟然都是年轻人非常容易做的事情。
1. 过量喂食各种补品、营养品
单拿出来核桃、红枣、牛奶、黑芝麻,每一项都是富含营养的健康食品,然而“量变会产生质变”,过量补充营养,会对身体产生很大负担。
综艺节目《我家那闺女》播出的时候,吴昕就因为把“保健品当饭吃”上了热搜。
每天要吃鱼油、葡萄籽、护眼精华等各种,热心网友粗略算了算,一天就超过了10种,然而去看医生,却被诊断为“肝损伤”。
任何一种营养素摄入量的水平如果超过人体所耐受的最高摄入,它产生毒副作用的可能就会增加,至少对胃肠道的负担是一定的,肝脏和肾脏也很大几率“备受折磨”。
2.过度蛋白质/蛋白粉摄入
年轻人非常注重自己的体形,为了有健美的肌肉,很多男士会采用吃蛋白粉增肌。并不是说蛋白粉有危害,也没有直接证据可以证明额外摄入蛋白粉会造成肾损伤,但是大量摄入蛋白质/蛋白粉,是会增加肾脏负担的。
尤其如果本身还是肾病的患者,吃进去越多的蛋白质,就会在尿中漏出更多,这个过程中,漏出去的蛋白质会损伤肾小管,肾脏病愈加严重。
3.滥用中药,乱信偏方
关于“中西医之争”,一直都是一个敏感的话题。这里并不是为了争辩“中药到底有没有用”,而是提醒大家,滥用中药是造成肾衰竭的一个重要原因。
因为很多人都会有“西药对人体的副作用很大,中药没有副作用”这样的想法。实际上,有几类中药对肾脏的负担很大,甚至被称为“肾毒性中药”,并且中药成分非常复杂,是否包含某些诱变因子如马兜铃尚不得知。
4.肾结石诱发尿毒症
肾结石和尿毒症之间没有必然联系,却有可能性的联系。
比如说肾结石堵塞输尿管,影响尿路通畅,造成肾积水等,都有可能导致肾功能衰竭。
那么肾结石是怎么导致的?
一是长期憋尿,长期饮酒和可乐等;
二是剧烈运动后脱水却没有及时补充水分;
三是人体内的草酸和尿酸过多,就极容易产生肾结石。
草酸和尿酸从哪里来?
菠菜、浓茶、芹菜、花生、草莓等食物,都含有较多的草酸。
海鲜、动物内脏、大豆制品等都是高嘌呤食物,在人体内嘌呤氧化变成尿酸。
因此,不论是憋尿、饮酒、碳酸饮料、不喝水,都是年轻一代普遍的坏习惯,预防肾衰竭,不妨先预防肾结石,归根结底,还是要保持健康的生活作息。
像高血压、糖尿病引发的并发症,更是导致尿毒症的重要原因。
如果有上述“伤肾行为”,请立刻停止你们的挥霍。
有则改之无则加勉,每年至少体检一次,不要憋尿、拒绝高盐高糖食物、多喝水、切勿乱用保健品,好好对待自己的身体,毕竟,它是真的很不容易。
除了定期寿险,还有另外一种寿险小编测评的比较少,那就是终身寿险,今天我们将 测评29 款终身寿险,看看终身寿险要买吗?哪款值得买?
主要内容如下:
终身寿险有什么用,适合谁?
29 款终身寿险测评,哪款值得买?
50岁了,还有必要买终身寿险吗?
一、寿险分类,终身寿险适合谁?
虽然每个人的身体结构都一样,但是每个人的家庭背景、财务状况、现金房产储备都不同,每个人挣钱的能力也大不相同。保险行业有一个词叫做“身价”,就是指的这个。
小 A 同学在深圳奋斗多年,年收入 50 万,还有 25 年退休,那么简单来算,小 A 的身价就是 50 万 * 25 = 1250 万。
如果小 A 结合自身情况,投保 1000 万寿险,如果在第 3 年发生意外身故,那么保险公司将会支付 1000 万现金给小 A 的太太,将家庭的责任延续下去。名副其实地,站着是一台印钞机,躺下就是一堆人民币。
寿险完美地把身故带来的各项财务损失和风险,转嫁给了保险公司。可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆,防止由于挣钱能力最强的家庭支柱身故,存在的收入损失和偿还债务的压力,是最能体现保险温度的产品。
根据保障时间的不同,寿险可以分为 定期寿险 和 终身寿险。小编做了一张图,大家可以直接看到两者的差异:
这种保险100%能赔,真的值得买吗?
可以看到,定期寿险更注重保障,而且保费并不是很贵。
以 30 岁男性为例,100 万保额每年仅需千元左右,无论家庭条件如何,每个家庭都能承担得起。
小编过去做了大量定期寿险的测评,终身寿险我讲得并不多,其实终身寿险仍然有自己独特的作用。
但每个人所处的阶层是不同的,对一些企业家或者高净值人士来说,定寿只能保障一段时间,并不能完全解决他们的问题,所以才会有终身寿险的出现。
由于终身寿险活多久就能保多久,只要我们不退保,保险公司肯定会赔这笔钱,所以除了身价保障 外,终身寿险还有 财富增值、债务隔离 和 资产传承的功能。
二、23款「定额终身寿险」测评
终身寿险几乎每家保险公司都有,小编认为可以大体分为 2 类:定额终身寿险和 增额终身寿险。
定额终身寿险:在投保的时候,保额就已经确定好是 100 万就不会再变了
增额终身寿险:投保时有一个基本保额,随着保障时间越久,保额会慢慢长大
小编通过全网搜索找到了 23 款定额终身寿险,通过产品对比分析,看看这类产品值得买吗?
23 款产品具体如下:
中国人寿(35
56 +0
00%,诊股)财富传家终身寿险(分红型)
中国人寿乐鑫传福终身寿险
太平洋(3
26 +0
00%,诊股)人寿传家宝终身寿险(分红型)
中国太平卓越传世终身寿险(分红型)
新华人寿荣耀世家终身寿险(分红型)
华夏人寿传家宝终身寿险 B 款
恒大人寿恒享世家终身寿险
同方全球人寿传世荣耀终身寿险
中宏人寿恒爱星终身寿险
中荷人寿安泰人生终身寿险
弘康人寿弘利相传终身寿险
中信保诚人寿「创未来」丰盈终身寿险
德华安顾安佑一生终身寿险
珠江人寿康瑞人生终身寿险
瑞泰人寿瑞享金生终身寿险
上海人寿定海神针优选终身寿险
君龙人寿龙 e 行终身寿险
大都会人寿都会传家 2018 终身寿险
大都会人寿花样年华终身寿险
横琴人寿优爱宝终身寿险
华贵人寿守护 e 家终身寿险
国宝人寿爱至臻终身寿险
信美相互 i 人生终身寿险
百年人寿定惠保定期寿险
筛选过后,直接上图:
这种保险100%能赔,真的值得买吗?
为了方便对比,小编加入了一款定期寿险,我们可以看到:
终身寿险不管什么时候出险都能赔,不管自己 80 岁、90 岁离世,都可以把风险提前锁定,100% 可以拿到这笔钱。
正因为这笔钱是绝对要赔的,所以保险公司设计的保费会高很多。
同样 100 万保额,最便宜的定额终身寿险年交保费都要 1
3 万,是定期寿险的 5 倍。
表格中只保到 60 岁的定期寿险,在保费上具有碾压式的优势,杠杆更高,普通家庭担心身故带来的损失,购买定期寿险足够了。
如果不差钱,比较看中 终身寿险资产传承 的功能,可以通过指定受益人的方式,把一笔确定能赔的钱留给家人,提前做好财务分配。
为了更好地科普,小编把普通人能想到的财富传承的方式都简单说一下:
房产:就算现在你有 20 套房,也不是财富传承的好方式,房产税呼之欲出,而且后续 20 年后房价如何谁也不清楚。如果没有遗嘱的话,还需要按《继承法》来分配,法定继承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等;
遗嘱:是财富传承的一种方式,但是国人普遍没有类似的意识,而且遗嘱没有什么私密性,后续继承的时候,也可能存在纠纷;
家族信托:家族信托在国外很多顶尖家族都在使用,设立门槛非常高,而且存在管理成本,不是普通人能够采用的。
终身寿险更多的是满足一小部分人的需求,并不是非常适合普通家庭,普通家庭投保定期寿险足够了。
三、6款「 增额终身寿险 」测评
增额终身寿险是另外一种,身故保额是不确定的,保得越久保额就越高,保障杠杆小,更多的是理财功能。
为方便大家理解,小编挑选了如下 6 款产品:
中国人寿盛世传家终身寿险
中国平安(88
70 -0
01%,诊股)增额保终身寿险
太平洋人寿长相伴 A 款终身寿险
华夏人寿彩色人生(至尊版)终身寿险
天安人寿传家保终身寿险
阳光人寿臻爱倍致终身寿险
小编选择了每年同样费用,看下不同产品,在不同时间节点保额的增长情况:
这种保险100%能赔,真的值得买吗?
这类产品特点总结如下:
保额慢慢增长:保额是按每年 3-3
5% 慢慢增加的,前期身价保额并不高,所以这类产品并不适用身价保障。
回本时间比较快:这类产品一般交完保费后,现金价值和总保费几乎持平,回本时间相对比其他产品要快。(比如平安增额保,20 年总保费 26 万,48 岁时现金价值就有 26
7 万了。)
所以增额终身寿险主要功能是 财富保值:通过长期的资金投入,提前锁定终身收益,不论以后市场利率如何波动都不会受到影响。
而且如果要用钱了还可以通过 减保 的方式来领钱,剩余的现金价值继续复利增长。
举个例子,被保人现在 60 岁了,子女正好准备买房结婚。这时候就可以申请减保提取 20 万,支持子女的房子首付,剩余 30 万左右继续放在保险公司增值。
所以增额终身寿险可以起到 资产保值 的作用,一些高净值用户后续大多会再把这笔钱取出来用,比如作为孩子的教育金或是自己的养老金。
综上所述,对于年收入在百万以下的普通家庭,建议还是优先购买保额足够高的定期寿险,用来转移家庭经济支柱离世带来的财务风险。
四、50岁了还要买终身寿险吗?
上面说得很清楚了,年纪如果在 30-40 岁的中年人,要购买足够高额的定期寿险。
但是我经常遇到一些 50 多岁的朋友,总想给孩子留点什么,如果买了定期寿险可能到期后合同就结束了……
所以每隔一段时间就有人问我:今年 50 多岁了,还要买终身寿险吗?
由于每个人的保障情况是不一样的,小编无法给出明确的答案,但在购买终身寿险前,至少我们可以思考以下 2 个问题:
1、健康保障都做全了吗?
保险配置是一个组合,一般包括 重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。所以不管是买定寿还是终身寿,我们可以先看一下自己的其他保障情况,比如:
重疾险买了吗?保额是否足够?
意外险买了吗?保额高不高?
家里其他的人保障都做齐全了吗?
还有没有要补充的险种?
买保险一定要做到“先规划,后产品”。所以在购买终身寿险前,建议先看看家庭的基础保障(大额医疗费、大病收入损失等)有没有做好。
只有把身前事都安排好了,我们才好去谈身后事。
2、还有多少预算?
如果其他保障都做好了,接下来我们要考虑的就是,还剩多少预算买终身寿险?小编大概算了一下定期和终身的费用:
这种保险100%能赔,真的值得买吗?
我们可以看到,终身寿每年交费 2 万多,差不多是定寿的 6 倍多。如果有能力承担这笔费用,确实可以提前规划,把这笔绝对会赔的钱留给子女。
如果预算不多,个人认为先把养老钱留足,不给儿女增添负担,就是给他们最好的回馈。
保险其实就是花钱解决我们担心的问题,和我们买衣服一样,都算是一种消费,只是不同类型的产品解决的是不同的问题,所以最终怎么选,还是要结合自己的预算和偏好来定。
五、写在最后
“人固有一死,或轻于鸿毛,或重于泰山”。
有些人可能是英年早逝,而有些人可能是寿终正寝,这是我们生而为人必须要面对的。
定期寿险可以代替我们完成一些应该承担而来不及的责任和债务,而终身寿险则可以帮助我们提前做财务规划,做好资产传承。
希望今天文章对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。
愿我们拥有保险的生活,体面而不留遗憾 :)
今年6月,刘小姐为自己的爱车买保险时,特意挑选了一份不计免赔险,她认为,所谓不计免赔险就是不管什么情况下都可以赔偿的保险,这样就可以最大程度降低开车的风险了。可就在前不久,刘小姐外出办事时发现车身被人用利器划伤,当时她没怎么在意,直到理赔时,被告知车身划痕险有15%的免赔率,这意味着她要自行承担15%的维修费。刘小姐感到纳闷:难道买了不计免赔险也不能获得全赔吗?
专家点评
不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。据调查,刘小姐买的就是“基本险不计免赔险”,这是个附加条款,如果投保者选择了这一条款,那么在事故发生后,在车损和第三者责任内保险公司会承担她本人应该承担的部分风险。例如,刘小姐开车出了事故,交警认定她要承担20%的责任的话,投保了不计免赔险的她可以不承担责任,而转由保险公司承担。但是“基本险不计免赔险”作为一款附加险种,是为主险服务的。刘小姐所投保的“车身划痕险”属于附加险种,因此“基本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行赔偿。在此情况下,刘小姐可考虑购买“附加险不计免赔险”来转嫁风险。
据了解,不是所有保险公司都有附加险不计免赔险。另外,即使车主买了不计免赔险,也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”。保险专家在此提醒车主,在购买车险时一定要问清险种再购买,或者让保险代理公司根据你的车型量身选择适合的保险方案。
需要提醒的是,以下几种情况,不计免赔险是不起作用的。如当车损险中应当由第三方负责赔偿,而确实无法找到第三方的;另外,因违反安全装载规定而引起的事故,保险公司也可以拒赔。
风险管理的首要任务是识别风险,以及评估风险发生的近因,那么以下人群,应该是最需要重疾险的人群。
有家族重疾病史
很多重大疾病带有明显的遗传倾向,如某些恶性肿瘤、心血管疾病、血液疾病等等,这是由父母的遗传物质决定的,可能发病,也可能不发病,可能出生时发病,也可能在以后某个时间发病。
相对而言,有家族重疾病史的后代,发病率明显高于普通人群。
工作压力大
说实话,现代人的工作压力确实很大的,加班加点是家常便饭。一位同事告诉我,她先生每天都要加班,到家快晚上9点了,但为了生活也是没办法。加班过度对人体的危害很大:
长时间的对着电脑工作会让血流缓慢,让人们无精打采、胸闷气短、头晕眼花,抵抗力下降,从而出现发烧、感冒、口腔溃疡、喉咙疼痛等症状。
长期大量的加班会让身体感觉到很沉重、行动变得迟缓、总是站立不稳,主要是因为血糖的浓度以及血液中的氧气持续的下降,从而造成了器官出现缺氧和缺血的状态,可能会有手脚冰凉、肌肉痉挛、胃肠道功能紊乱、情绪低落、脱发、眼睛充血的现象。
过度的劳累会导致腰酸背痛,便秘、胃炎、口腔溃疡、牙周炎一直得不到缓解,甚至会影响正常的工作和生活,精神上可能会出现轻度的抑郁和焦虑,睡眠质量下降。
生活习惯病
有种病,叫“生活习惯病”,生活习惯病虽然与遗传基因有某种程度上的关联,但最最重要的是与生活习惯:饮食生活、运动习惯、休息睡眠等有着极其密切的关系。
就以最常见的高血压为例,若是经常暴饮暴食、嗜酒、缺乏运动、忙于工作而休息不足、熬夜等,这些糟糕透顶的生活习惯将会使原本家族病史就有高血压的年轻人,提早患有高血压。
长期具有如此的生活习惯,会促使病情恶化且很快迸发脑中风、心脏疾病或肾衰竭。改正生活陋习,会延缓高血压的发病期并避免所有并发症的发生。
收入与年龄
大家都知道,重大疾病保险是“收入损失保险”。那么就意味着:每个具有收入能力的人都需要重疾险。
从家庭收入贡献度来看,收入越高,重疾后的收入损失越大,重疾险的需求越迫切,而且需要的保额就越高。
那么其他家庭成员是否需要重疾险?回答是肯定的。即便是无收入能力的小孩,一旦罹患重疾,也是会影响到有收入能力的家长的。
当然,对于那些能够风险自担的富豪们,重疾险的意义就不是很大了,他们更需要的是财富的安全与传承。
从年龄角度来看,年龄越大,保费越贵,是因为离罹患重疾的年龄近了,应该趁早投保重疾险。
人生就这么四个瓶子,前面两个瓶子不用你操心,父母会给你安排好的,对吗?
第三个瓶子你自己就能搞定,不再依赖父母,是吗?
第四个瓶子你自己的财力可能已经无法承受,还可能给子女带来巨大的经济压力,想想是不是很担心呢?
所以,重疾险是人生不可或缺的保障之一,如果你是凡人,请备好;如果你是神仙,可以略过。
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