张先生一直想投保一份健康险,但自己在中学体检时期就检查出是乙肝病毒携带者,听说如果已经患有某种疾病再投保,很有可能遭到保险公司拒保。其实,不少消费者在健康时期缺乏保险意识,生了病后才想到为自己的健康买一份保险,带病投保不仅投保前需要提交相应证明材料,而且根据个人情况及所投保险种,有可能加费甚至拒保。
投保前须尽告知义务
投保前,保险代理人将提供一份投保单,并指引投保人填写投保单上列明的告知事项,这些告知事项包括自己的既往病史及家族病史,有的投保人因为担心加费或拒保等种种原因,隐瞒病情并投保成功,对此,保险条款一般规定,如果投保人、被保险人未履行如实告知义务,保险公司有权解除合同,如果已经发生保险事故,保险公司将不承担给付保险金的责任,并且不退还保险费。
中国人寿广东分公司业务管理部一位核保经理称,投保人应在投保前提前告知自己的既往病史,同时应提供详细的病历或其它检查材料,不能提供相应材料的,保险公司会为投保人安排体检,体检费有可能由自己承担。除既往病史外,保险公司还要了解被保险人目前的病情,如乙肝病毒携带者,如果仅仅乙肝表面抗原呈阳性,但肝功能等其它指标均正常,且在较长的时间内保持稳定,这种所谓的健康携带者将被视为边缘体,有可能无须加费,但如果已经发展为乙型肝炎或有恶化趋势,可能会加费很高甚至拒保。据了解,保险公司针对不同的投保情况,有一套严格的费率等级划分,带病投保的核保结果包括以标准费率承保、加费承保以及列为除外责任,即拒保。
加费或拒保可能性大
上述核保经理表示,带病投保是否加费或拒保,还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关,如张先生是乙肝病毒携带者,病情尚不稳定,投保养老年金保险、两全保险有可能采取标准费率,或加费比例较小,而健康险,尤其是定额给付型的险种,如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病,则加费会很高甚至拒保,同时,医疗报销型保险将其列为除外责任的可能性也很大,已经患有疾病后,可能会定期就医,产生的医疗费用较高,保险公司要么加费、要么拒保。
保险专家提醒投保人,由于年龄越大,发生疾病的概率更高,因此健康险的保费与年龄挂钩,年龄越大,费率越高,因此投保健康险应趁年纪轻、身体健康的时候投保,避免额外增加保费。
"万能险具有保障和投资功能。一年花几千元保费,不但保险保障有了,另外还有保底收益率,比存款划算。"最近,市民小李手头有3万元闲钱,但面对股市、基市的持续下跌,不敢轻易入场,于是,有朋友向他建议购买万能险产品。
同时,记者也从保险市场了解到,在目前沪市跌破4000点大关、投连险等收益纷纷跳水之时,万能险利率却在悄然上爬;万能险保费收入也已全面超越投连险,人气颇高。
万能险真的可以带来稳定的高收益吗?投保时要注意哪些问题?今天,理财专家就带我们来了解一下。
现状:万能险受追捧
日前,在北京一家银行网点,保险代销人告诉记者:"以往只对股票、基金、投连险感兴趣的投资者,现在不少已开始咨询万能险的购买事宜。主要是因为去年年底以来,股市震荡,不少股票、基金,包括投连险纷纷亏损,投资者倾向于选择相对稳定的理财产品。而万能险利率的普遍上调也无疑为其销售注入了一支兴奋剂。"
据统计,2008年以来,全国各家保险公司的万能险利率都有了不同幅度的上调。其中,结算利率上调幅度最大的为友邦人寿的个人万能寿险产品,其结算利率从2007年12月的3.45%提高至目前的4.00%。另外,自2007年11月起,万能险的保费收入已超越投连险。以保险最为活跃的上海市场为例,2007年11月至今年1月,万能险保费收入从7亿元、7.2亿元增长至9.1亿元。
提醒:万能险不万能
与一般保险产品相比,流动性强、可变现是万能险被屡屡强调的一大优势。通常,保险公司都会允许万能险客户从个人投资账户中支取现金,但必须保留约定的最低金额。同时,支取现金时,投保人还需要向保险公司支付一定的手续费。据了解,不同保险公司的收费政策和标准也不同,如平安、合众的万能险规定,客户每年前两次部分支取不收手续费,之后每次支取,需付20元手续费。
万能险并非真万能,投保不能盲目跟风。理财专家表示,投保要衡量自身经济实力和保障要求,投保前应认真阅读保险条款、产品说明书和建议书,了解该产品到底有什么保障,投资收益如何计算,待全面考虑后再决定。
误区:把万能险当储蓄
现在很多人购买万能险是为了能获得比银行利息高的收益,一些保险代理人为迎合人们的投资心理,在介绍万能险时,总喜欢拿万能险与储蓄进行比较。
其实,万能险产品的投资收益主要由保险公司的投资情况决定,超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。其产品说明书或保险利益测算书中,超过最低保证利率以上的测算数字,只是对未来收益的假设,不能作为对未来实际收益的保证。
所以,不能将万能险产品和储蓄简单对比,更不能将万能险产品当做储蓄替代品。
指南:适合长期投资者
万能险是一个中长期的保险产品,由于保险公司多数在投保时会收取一些费用,想依靠万能险短期获利是不合算的。因此,万能险适合长期投资者。有业内人士认为,万能险不适合老人和仅有保障需求的人购买。
究竟什么人适合买万能险呢?专业人士表示,万能险需要较大额、长期地持续缴费。因此,购买者最好具备四项条件:第一,要有稳定持续的收入且年收入两万元以上;第二,有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向;第三,有一定的投资和风险承受意识,但又没有足够时间和精力进行其他投资;第四,对万能险产品的投资回报有中长期(至少5年以上)准备。专家建议,在拥有了充足的传统寿险基础上,若还有剩余资金,且懒得打理,可考虑万能险。
随着我国经济水平的不断的提高,越来越多的家庭和个人开始踏上旅程,向着自己心中喜爱已久的旅游之地前进。这期间有了更多的自驾游出现,他们能够在旅游之中不断的学习新的知识,能够陶冶情操,如果是几个家庭出游还能增进彼此之间的感情。但是,出门在外并非一帆风顺,为出游购买的意外伤害保险显得非常重要。那么旅游期间出险,意外伤害险保什么呢?保险是否能够减少我们出险后的经济压力呢?相信您在阅读本文之后就能有一个明确的答案。
购买意外伤害险有效规避旅行风险
首先,我们要肯定的是您在出门旅游之前选择一份合适的保险是非常有必要的。在笔者的走访过程中,很多驴友们也都希望自己能够有份合适自己的保险,以此来保障自己能够在旅游期间尽可能的减少经济损失。毕竟,诸如攀岩、登山等强劲的体育活动确实伴随着高风险,即便只是普通的出门旅游,可能也会遇到诸如住酒店发生意外等种种情况。但是,很多驴友们并不清楚一旦在旅途中出险,他们购买的意外伤害险保什么,能不能将其经济损失减少到最低。
平安自驾游保险保障范围广泛,服务内容全面
在这里笔者向您推荐中国推出的平安自驾游保险,这款保险涵盖了旅游期间可能出现的诸多意外情况,那么具体在旅游期间这款意外伤害险保什么呢?例如说医疗意外、自驾游意外、酒店住宿意外和突发性疾病的就诊意外等,都在这款保险的保障范围之内。另外,如果您选购这一险种,还可以得到全国范围内24小时的紧急救援服务等。
既然我们出门旅游是为了放松心情,那么在旅途中当意外来临时,我们也应该有足够的底气来应对它。那么购买意外伤害险就是不错的选择,至于您的意外伤害险保什么范围,这与您在投保时所选的保险种类有着直接的关系。所以,建议各位旅游在选择保险种类时应该谨慎,应该选择与自己的出行过程息息相关的保险种类。
没有医保卡,钱是不是白交
首先,没有医保卡,按时缴纳的钱并不是白交,钱还是在个人的医疗帐户里。因为医保卡的制作需要一个过程,由于技术原因以及制作复杂,所以制作的周期有点长。
没有医保卡能否报销
在没有领到医保卡的时候,也不影响住院治疗,如果居民需要住院治疗,请携带本人身份证直接到定点医院办理相关手续即可。就诊定点医院就可以从档案系统获得有关城镇居民医疗保险的信息。
医保卡报销范围
1、医保卡的报销是只限于再指定医院因疾病和部分意外所造成的住院以上的医疗费用,报销公式为: (总费用-门槛费-自费-超支费用)*(75+年龄*0.2)%
正常情况下,实际报销比例在20~60%不等。
自费药是不予报销的、乙类药品是报销80%的,床位费是有限额的,按规定的一些检查费和诊疗费也是不报销的。
2、医保卡的报销报销额度是当地社平工资的4倍(1年内的累计值)。
3、医保卡里的钱可用于指定药店买药和支付门急诊费用,但不属于报销范畴,因为医保卡里的钱就是医保个人帐户的钱。
医保卡报销比例
一、正常情况下,患病需要住院时,拿上医保卡、病历本到自己的定点医院,即可用医保卡结算。也就是自费部分自己交,报销部分医保中心和医院结算。
二、如果由自己的定点医院转到二级或三级医院的,用医保卡结算,同上。
三、病情危急,在非自己的定点医院住院抢救的,5日内到市医保中心办理急诊抢救病种认定,认定属于急诊抢救病种后,即可用医保卡在抢救医院结算。
四、转外地治疗的,经医院、医保中心同意,办理转诊手续。外地发生费用先个人自费结算,诊治结束后,备齐资料经社区劳动保障工作站报销。
五、做了特殊规定病种(癌症、尿毒症、器官移植)认定的,住院时同上用医保卡结算。门诊治疗拿药时,仍然使用医保卡,先个人自费结算,自己结算的票据本年度内经社区劳动保障工作站报销。
提示:医保卡有的时候因为制作问题不能按时发放,但并不影响生病报销。如果您和小陈一样,没有拿到医保卡,那么可以携带身份证去办理相关手续即可,不会影响报销的。
投保人变更
一、服务内容
1、投保人相关信息的更正;
2、原投保人的身故、债权转移(即原有的权利义务关系结束,如夫妻离异、养父母与养子女脱离抚养关系)等均可引起投保人变更。
二、申请人
投保人,如投保人身故,可以由其法定继承人提出。
三、申请时间
保险合同有效期内任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、新投保人身份证明原件、受托人身份证明原件(若委托他人办理)
五、注意事项
1、更正投保人相关信息时需要投保人签字;
2、变更投保人应由被保险人(或其法定监护人)、原投保人、变更后投保人的签字同意,如原投保人身故、失踪或其他特殊原因导致原投保人无法亲笔签名,需提供有关证明(身故证明或公安局证明或法院判决书);
3、对于有投保人保障责任的险种,变更投保人时须填写《健康告知书》且必须经过公司审核;
4、对于联系电话、收费地址、邮编、工作单位的变更,可以通过电话中心进行申请,无需填写保全作业申请书;
5、变更投保人时应同时提供新投保人的相关信息,包括姓名、性别、身份证号码、与被保险人关系、开户行、帐号、户名、收费地址等,同时说明变更的原因;
6、若投保人的姓名发生变更且保单采用银行划帐方式交纳保费,则应提供新的开户行、账号、户名。
被保险人相关信息的变更
一、服务内容
被保险人相关信息的变更
二、申请人
投保人
三、申请时间
保险合同有效期内的任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、受托人身份证明原件(若委托他人代办);如为身份证号码、姓名、性别、出生日期的变更,还需提供投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件和保险合同原件。
五、注意事项
1、投保人、被保险人必须在申请书上签字同意(若为未成年人,则由其法定监护人签字);
2、联系电话、家庭住址、邮编、工作单位发生变更时,可以通过电话中心进行申请,无需填写保全作业申请书;
3、由身份证、出生日期等变更引起的投保年龄变更,处理办法见条款。
受益人变更
一、服务内容
1、变更身故受益人的相关信息;
2、更换身故受益人;
二、申请人
投保人或被保险人
三、申请时间
保险合同有效期内的任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件、变更后受益人的身份证明原件、受托人身份证明原件(如委托他人办理)
五、注意事项
1、投保人、被保险人必须在申请书上签字同意(若为未成年人,则由其法定监护人签字);
2、受益人为数人时,变更时必须注明受益人姓名、身份证号码、受益顺序、受益份额等。未确定受益份额的,受益人按相等份额享有受益权;同一顺序的受益份额之和为100%;
3、身故理赔后不得变更身故受益人;
4、若变更的是受益人的受益份额和与被保险人的关系,则无需提供受益人的身份证明原件。系、收费地址、邮政编码、单位、联系电话、寻呼机号,如续期缴纳保险费是通过银行转帐的,应提供开户银行及其帐号。
续期保费形式的变更
一、服务内容
续期保费或保全保费缴费形式的变更
二、申请人
投保人
三、申请时间
保险合同有效期内的任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、投保人身份证明复印件、受托人身份证明原件(如委托他人办理)、户名为投保人的银行存折复印件(变更为银行划款)
五、注意事项
1、投保人必须在申请书上签字同意;
2、如变更为银行划款形式,则银行划款帐户的户名应为投保人姓名。
职业类别的变更
一、服务内容
保险单签发后被保险人职业类别的变更
二、申请人
投保人
三、申请时间
保险合同有效期内的任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明复印件、受托人身份证明原件(若委托他人办理)
五、注意事项
1、投保人必须在申请书上签字同意;
2、对于费率与职业类别有关的险种,当被保险人的职业类别发生变更时,需依照职业分类表重新确定新的费率,并按照规则退还或补缴保费。
缴费方式变更
一、服务内容
1、缴费方式从期交(年缴、月缴)变更为趸缴;
2、缴费期间由长变短;
二、申请人
投保人
三、申请时间
1、保险合同第二年生效对应日前一个月或宽限期内,但均未缴纳第二次保费;
2、保险合同第三年生效对应日前一个月或宽限期内,但均未缴纳第三次保费;
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、受托人身份证明原件(若委托他人办理)。
五、注意事项
1、投保人必须在申请书上签字同意;
2、对于分红险种,我公司目前不受理此项业务。
人身险赔付金能作为遗产继承吗
据法制晚报报道,某保险公司的保户王某在驾驶摩托车外出办事时,与一辆汽车发生交通事故,身受重伤的王某最终抢救无效死亡。经过交管部门的调解,肇事司机承担了相应的损害赔偿。
由于王某生前曾购买过人身保险和财产保险,其妻和其父母则因为保险赔付金的分配,双方发生了争执。根据保险合同,保险公司赔偿了2.6万元人身保险金及3200元财产保险金。当年王某投保人身保险时,指定的受益人为妻子范某,因此范某认为这2.6万元归她个人所有,而王某父母认为这笔钱是儿子用命换来的,和3200元一样都是儿子的遗产,做父母的享有继承权,应当和范某平分这部分钱。
据最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定:“人身保险金能否列入被保险人的遗产,取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应作为遗产处理,可以用来清偿债务或者赔偿。”同时,该《批复》还规定:“财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而,财产保险金属于被保险人的遗产。”
根据以上规定,2.6万元的人身保险金指定了受益人范某,就应该付给范某,至于3200元的财产保险金则应该算作遗产,由有继承权的人——范某和王某父母分割继承。
【案情简介】
日前,某文化发展有限公司为自有的一辆金杯车向保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险、车辆损失险和第三者责任险。
合同期限内,该金杯车发生追尾,并在交通意外事故中需负全责。在现场勘查时,保险公司理赔人员发现,该金杯车行驶证登记的使用性质为非营运,而该车辆使用性质实际上为营运。定损结果为,因其车辆使用性质与保险承保使用性质不符,故保险公司仅在机动车交通事故责任强制保险财产损失项下赔偿三者车辆损失2000元,超出限额的损失保险公司不予承担。
文化公司不同意自行承担超出交强险限额的损失,拒绝在定损单上签字。理赔人员遂将案件情况上报公司核赔室。
【调解结果】
保险公司主动约见文化发展公司保险业务的负责人商谈此事。负责人表示,其单位已缴清保费,而且驾驶证、行驶证均是合格有效证件,虽然车辆使用时为有偿使用,但是交通事故也是在城市道路上发生的,保险公司不能只因为行驶证登记使用性质与实际使用性质不相符而不予赔偿。保险公司核赔表示:首先,道路交通安全法对机动车管理中明确规定,“营运机动车改为非营运机动车”的,机动车所有人应当向登记该机动车的公安机关交通管理部门申请变更登记;其次,车辆的使用性质是影响保险车辆的保费计算及保险公司是否准予承保的重要因素,车辆使用性质发生变化的,应及时通知保险公司,保险公司可以增加保险费或者解除合同。
被保险人未履行通知义务的,保险车辆因变更使用用途导致危险程度显着增加而造成的损失,保险人不承担赔偿责任。文化公司保险业务负责人表示保险车辆在实际使用过程中危险程度确实提高了。该负责人最终接受了保险公司的赔偿意见,并表示尽快检查单位车辆的使用情况,对不符合行驶证登记的车辆及时做变更,以免以后出险得不到保险公司的足额赔偿。
【案件评析】
此案件的调解揭露了一个重要的问题,即部分车主在使用投保车辆的过程中忽视使用性质的变化,不能及时到车辆管理所或保险公司办理变更手续。而保险公司在承保机动车时是按照事先确定的车辆使用性质及使用情况测算保险费率的,在实际使用中,如果使用性质发生了变化,保险费率不会即时改变,这样就有可能产生保险公司承保该车辆时的风险与保险车辆在实际使用中面临风险不一致的情形,保险公司收取的保费也就与其应承担的风险不相匹配。因此,投保人或被保险人在车辆使用性质发生变化时应当及时告知保险人。
提示:上述的案例告诉我们,在购买保险时,一定要实事求是的登记自己的车辆信息,以后也不要轻易改变,否则自己的车可能就得不到应有的保障。
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