防范风险，购买保险的意识并没有在我国完全普及。特别是我国地区发展严重不平衡，相当一部分偏远落后的地方连社会保险也根本无法普及。所幸的是，如今这些地方逐步繁荣起来，相当一部分农民已经意识到保险的重要作用，可惜他们大多已到中年，没有购买社会保险。那么，他们应该如何保障自己，购买医疗保险呢？
人年龄大了，自然最应该考虑的先是他们的健康保障问题，随着年龄的增大发生重大疾病的概率也越来越大。自然人到中年(40-50岁左右)，购买商业医疗保险是比较贵的，建议先购买社保。
另外，如经济条件允许，可购买医疗商业保险，可以考虑重疾险+住院医疗+意外的保障计划。因为年龄偏大，做养老的话有些晚，而且保障成本会扣除的比较多。在这个年龄买的话，会出现几种情况：
1、缴费时间短，同等保障下费用就会越高；
2、49岁投保健康险的话，基本需要体检；
3、费用倒挂，就是你缴费总金额和保额持平或高于保额。
所以，保险是越早买越好，费用低，保障早！
投保指南：
保险是一门非常严谨的科学，绝非盲目购买。随着社会的进步，保险规划在家庭生活中越来越重要但对于如何科学的购买保险。目前，在国内很多人购买保险都是“随意购买”，并不是根据家庭的实际情况来规划，一但遇到紧急情况，钱虽然花了，却不能解决实际问题。其实，作为一份科学的保险保障规划案，和家庭的现金流缺口是紧密相关的。购买保险是为了防范风险，保障自己。特别是诸如到中年的农民(没有购买社保)这一类特殊人群，在制定保障计划，购买医疗保险时一定要结合自身情况，审慎思考：
①买医疗保险前，需要问一下自己对于买保险产品，是要解决自己什么问题呢？
②对于现在的自己，需要考虑的是风险规避！建议为自己的保障方面如意外、重疾和住院医疗先做准备。
③医疗保险费的支出以不超过全家全年收入的10%--20%为宜。保险区别于其他渠道的非常重要的功能就是保障性。
④保险是可以用微小的代价，获取在未来时刻可能发生的不确定的风险时的高额赔付。
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“一个包儿没了！”
大伙都跟着感叹，小手术都要花这么多钱了。
程程妈来了句，“才8000，不算事儿。我妈住了3个月ICU，平均下来一天1万多。”讲起那段“烧钱”的日子，程程妈风淡云轻，顺带如数家珍地点评了一下北京几家知名三甲的实力，“抢救室跑过好几次”。
1天1万，住3个月ICU？！
程程妈意识到大家都被这个钱数给震到了，“我家没矿，就是把家里的房卖了。”
“但不卖房还能咋办，住进去一个多月家里的钱就花的只剩下四位数了。眼睁睁看着自己妈要死了却不救那是畜生。”
难怪有人说，幸福和苦难之间，只隔着一场大病。
程程妈好歹还有父辈北京的房子可卖。咱们有啥？
混了十几年，感觉自己是个“中产”了，但掀开“中产”这华丽的衣袍下却爬满了“虱子”——房贷还剩二十年，养的那不叫孩子叫碎钞机，而父母也已经到了小病不断大病不远的年纪了。
摧毁一个中产家庭，其实很简单，只需要一场病或者一场意外事故就够了！
以前得了癌症就是个死，现在各种“神药”出现了，让癌症变成了吃“神药”就能治愈或者续命。
可是“神药”也不是谁都能吃得起的：
肺癌“神药”安圣莎，一个月49980；
卵巢癌“神药”利普卓，一个月49580；
肝癌“神药”乐卫玛，一个月33500；
……
难怪有一些病人，明明大病在身，明明有药可医，却在诊断结果出来立刻离开医院。不是不想住院治疗，不是不想好好活着，而是，没那么多钱！
盘算一下家底，就算倾家荡产，也不够医药费；再说，倾家荡产之后，老人怎么办？孩子怎么办？
人到中年，越发的知道，世上最惨的一幕，就是贫病交加。
而更让人叹息的是，明天和意外你永远不知道哪个会先来。
这两年不少人想到用保险来转嫁风险。确实，保险是个好东西，但如果你不了解保险，我劝你一句，千万不要轻易买保险。
保险里有多少人的血泪史，十几万、几十万花出去，跟打了水漂一样。保险的水很深，如果不懂，很容易掉到各种坑里。
1、孩子最需要买保险？
很多人都是有了孩子以后，才动了买保险的心思。用保险为孩子保驾护航，没有错，但很多家长错在只给孩子买保险，从教育金到祝寿金，恨不得把孩子的一辈子都保了，一年花两三万都不眨眼，却舍不得给自己买任何保险。
我们要知道，孩子是没有经济来源的，父母的收入是孩子成长的物质保障，父母才是孩子最大的保障。哪怕父母之中有一个人走了或者得了大病，那孩子后面的路很可能被改写。
如果父母的保障充足，那么就算风险来临，也不会因为医疗费用、收入中断等因素影响孩子后续的成长和教育。所以给宝宝买保险的正确做法必须先是家里的经济支柱做足保障，先大人后小孩，才会真正意义上给宝宝一个安稳的未来。
2、穷人买不起保险？要花很多钱？
很多人觉得保险很贵，是给有钱人玩的，穷人买不起。
其实，保险对有钱人来说，是锦上添花，因为就算没有保险，治病的钱对他们而言，并不造成巨大的负担。但有钱人之所以买保险，是因为他们懂得风险转移的道理，善于利用保险的杠杆“以小博大”。
而穷人，甚至是普通家庭则不一样，一场大病就能让一个中产家庭苦心经营多年的城墙瞬间倒下。看看身边那些众筹、捐款就知道是什么人才需要保险。
而且，好用的保险真不贵。觉得保险贵的，主要是跳进了下面这些坑。
3、买保险不能亏？
很多人总觉得，要是不出事儿买保险就亏了。所以不少人会引导我们“有病治病，没病存钱”，乍一看也会觉得“不出事儿保费全返”的保险特别划算。
其实，羊毛出在羊身上，哪有免费的保险，返的钱都是咱自己交的钱，买保险的钱一分都不少要你的。而且，保险公司可不会白帮你保管、“投资”，那是要收费用的。
所谓的“没病存钱”，其实收益也不高，不少人到头来发现，这收益还不如存银行了。急用钱的时候，还不好取不出来，要么就得损失一大笔钱退保。
4、一张保单全搞定？
也有人觉得买保险太麻烦了，所以想一张保单全都搞定，一份保险上捆绑各种附加险，把重疾险、意外险、住院金、教育金、婚嫁金都承包了。结果呢？别人花两三百买的医疗险、意外险，他却掏了几千块。而且看似什么都有的全能型保险，保障的项目多的像万花筒，但是每项保额都特别低。这么低的保额一旦真的出了事，其实什么忙都帮不上，根本起不到防范风险的作用。
事实上，没几个人会细看保单上的条款，买完之后就扔一边了。问他究竟买了什么、能保什么，一脸迷茫。
到真正发现那份保险是个大鸡肋时，已经过了好几年。这时候是退掉呢还是继续交钱呢？交吧，越交越亏，退保吧，损失惨重，真是进退都尴尬。
5、大公司比小公司更保险？
很多人问类似问题——哪家保险公司好啊？这家公司没听过，是不是不靠谱啊？
这样的问题真的是没办法回答。保险公司现在数数，有上百家了，你听过的恐怕只有七八家吧。因为他们的广告铺天盖地，电视、广播、马路边、机场、甚至电视剧电影里都有。
剩下的那上百家保险公司呢？因为几乎不做广告，业务员也少，所以就造成了一种假象，很多人觉得听说过的才是大公司，买了才放心，没听过的都是小公司，都不靠谱。
其实，保险公司的知名度、大小跟它的赔付、跟产品的好坏没有任何关系。
保险也不是越贵的就是越好的。又贵保障又差的保险，随手就能划拉一筐。保险和你买别的商品不一样，什么能赔什么不能赔，合同里都写的明明白白，关键是很多人根本不看合同。
6、怎么做才能避免买保险被坑？
保险行业鱼龙混杂，不少人培训三天就上岗卖保险，很多人对自己卖的产品都是一知半解，精力都花在各种推销说服话术上了。面对这样的行业现状，自己学一些保险知识、掌握基本的保险尝试，才是避免掉坑的最好的办法。
但说起来容易做起来难，保险合同里那么厚，想看都不知道如何下手，里面的术语那么多，字儿都认识，但连起来就不知道说的是啥。咋办？可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
商业健康医疗保险作为对社会医疗保险的一种很好的补充方式，已经越来越受到人们的重视。不过，面对目前保险市场上众多让人眼花缭乱的产品，人们往往对自身的需求和保险条款理解不足，购买的保险常常并非“量身定做”，没有起到应有的保障作用，结果造成不必要的经济损失和理赔纠纷。因此，购买健康医疗险时必需掌握一定的诀窍，使得购买的产品更“保险’.
从险种选择上来看。首先要考虑您是否有参加社会基本医疗保险，商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。
在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。比如医疗费用保险，由于普遍要求提供发票才能向保险公司“报销”，因此不是买得越多，就赔得越多。千万记住，保险不是越多越好，也不存在贵贱之分，关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件。
其次，投保重疾险等长期健康险时，尽量选择缴费期长的形式。一是因为缴费期长，虽然看上去所付总额比一次性缴清略多些，但考虑到金钱的时间价值，实际成本不一定高于趸缴。同时，分期缴时每次缴费较少，可以减轻家庭的负担。而且，不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。比如，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若选择的是10年期缴，实际保费只付了五分之一；若是20年期缴，才支付了十分之一的保费，分期缴费更能体现保障性。
再次，相比于其他普通寿险产品，健康医疗险更为专业和复杂，所以一定要特别留心投保过程中的细节问题。
一是要注意医疗险中的免赔额。因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定，所以有些较小的医疗费用损失，消费者如果可以自己承担，就不必再花钱购买保险。而有些产品有类似车险条款中的“无理赔优待条款”，即第一年没有发生赔付，第二年保费可降低，为此，对于小额损失，消费者可考虑不申请理赔。
二是注意险种的责任范围。要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内，能请医生朋友看一下疾病保障范围最“保险”。
三是注意健康和医疗保险的观察期。观察期是指保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任，保险公司在承保时均设有一个观察期，在观察期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
失业保险，似乎天生与民工扯不到一起，但这则报道使人们看到，民工的问题越来越受到重视了，民工的冷温有越来越多的人关心了，但同时使人们想到，尽管民工为城市经济做出了巨大的贡献，但民工的问题依然不少。如为什么江苏的民工参加了失业保险就成了新闻，说明民工参加社会保险还没有成为常态。
虽然早在一年多前劳动和社会保障部就发出了《关于农民工参加工伤保险有关问题的通知》，要求凡是与用人单位建立劳动关系的民工，用人单位必须及时为其办理参加工伤保险的手续。北京市也在去年规定建筑业要给民工上相关保险。但劳动和社会保障部最新调研显示，目前工伤保险仅有一定数量的民工参加，养老保险的总体参保率仅为15％，医疗保险的参保率为10％，失业保险、生育保险与绝大多数民工无缘。北京市劳动和社会保障局日前抽样调查显示，在京外地建筑企业为民工缴纳社会保险人数只占总人数的1．6％，进京民工社会保险情况不容乐观。
由此可见，把民工纳入失业保险，可能仅仅给政策还是远远不够的，或者给了政策若不能结合民工的具体情况灵活操作也是远远实现不了预期目标的。原因在于，目前我国社会保险制度多在县市级统筹内运行，各统筹单位之间政策不统一，难以互联互通，社会保险关系无法转移接续，如广东的民工到了山东打工想转移社保关系显然很难。再有，民工收入较低而且很不稳定，个别农民工缺乏长远考虑，不愿参保，一些企业为降低成本想方设法不为民工参保，这些原因在很大程度上导致了民工的参保率低。此外，农村的社保制度远未形成，民工在城市内缴纳的社会保险，带不回户籍所在地，也导致了相当部分已参保的民工要求退保。当然，最终如果每一个省都像江苏这样，可能这些问题就不复存在了。
最近，经常有客户询问我们的客服，说个人有医保，又购买了重疾险，那么还有必要购买医疗险吗？
所谓医疗险，主要针对投保人的门诊和住院费用进行报销，多搭配主险，以附加险形式出现。而重疾险与实际治疗该疾病的医疗费用支出没有关系，一旦确认投保人罹患保险合同里的保障病种，即给付保额。
那么，医疗险有没有购买必要。
小编认为是有的。
商业医疗险和社保中的医保都属于实报实销，商业医疗险可以作为医保范围外的合理补充。
数据显示，我国目前有西药制剂4000余种，中药制剂5000余种，其中纳入医保目录的药品分甲、乙两类，甲类药中西药315个，中成药135个，乙类药中西药818个，中成药792个。也就说，社保只是基本保障，在大病医疗上起到的作用就小了，尤其是在恶性肿瘤中用到
的核磁共振、伽马刀等治疗项目和大部分进口药物，都需要个人自费。
这时候，如果购买了医疗险，可以补充赔付，尽量减小大病的开销。
另外，重疾险需要达到比较严苛的理赔条件，起到的作用是补充大病治疗后的康复费用和误工损失，有时候不能实时解决治疗费问题。
比如，终末期肾病，要获得重疾险的理赔，需要在确诊后，进行了90日的规律肾透析，又或者实施了肾脏移植手术。那么这段时间内，如果家庭经济有限，可能病人就会因为没有得到及时的治疗而导致更严重的问题。
而医疗险不约定疾病种类，只以发生的疾病产生的实际医疗费用作出理赔，可以做及时的经济救助。需要指出的是，建议大家选择“超社保”的医疗险，也就是在购买之前，了解清楚医疗险的理赔范围，优先考虑将社保范围之外的药费、诊断费用和材料费用都纳入进来的
医疗险。
谈到医疗险就要说到门诊和住院，社保的门诊住院险没有意外和疾病之分，报销一视同仁，商业保险对于门诊和住院分意外情况和疾病情况。
先说门诊，目前国内各省市关于门诊报销标准不太一样，北京目前是起付线1800至2万报70%，可见有一部分门诊我们还是要自费的。商业保险的门诊险，目前主要针对意外门诊（磕、碰、动物至伤。。）是社保门诊很好的补充，对于疾病门诊商业保险目前很少，即使有一些费用也很贵，性价比不高，大家可以不用考虑！
再说住院，由于社保的住院报销比例已经很高，北京起付1300最低报到了87%，所以如果小额住院，自己承担的比较少，所以不用买很高额度的商业住院险，做个补充就可以了，如果可以报部分进口药的住院补充险就更好了。另外，买住院险津贴险一定要购买，类似误工费，住一天院发一天工资。
对于补充医疗险，现在很多单位都给职工上了，就是针对社保不能报销部分的补偿，有这个保障的人，商业保险的意外医疗和住院补偿保险感觉就可以省略了，因为在同样额度中不能重复报销。
最近，有朋友问小编：想买份医疗险，看医疗险的时候，发现如果我意外受伤住院，医疗费用也是可以保障的！如果我买了医疗险，再买意外险，这样不就重复了吗？医疗方面的保障又不能重复报销，那我岂不是白花钱，多买了？还是单独买比较好？
提炼问题：医疗险（百万医疗险或住院医疗险）和意外险医疗保障是不是重复？
这个问题，小编有必要给大家好好解释解释~
1.看概念
声明一点：小编所说的住院医疗险是指小额住院医疗险，一般保障额度不超过10万；百万医疗险是指额度超高百万、有较大免赔额的医疗险。
百万医疗险：指主要解决因疾病或意外导致的住院医疗费用（大额，一般产品免赔额是1万）。
住院医疗险：指主要解决因疾病或意外导致的住院医疗费用（小额，保障额度通常10万以内）。
意外医疗保障：指因意外导致的医疗费用，包括门急诊和住院医疗费用。
特别注意：大多数意外医疗保障仅可报销社保目录范围内的，不过具体还需要看产品。
从概念上，百万医疗险和住院医疗险仅保障因疾病/意外产生的住院医疗费用；而意外医疗保障除了意外住院之外，还保障意外门急诊；所以，意外医疗保障重复的是意外住院方面，补充的是意外门急诊方面。
2.看保障范围
a.百万医疗险VS意外医疗保障
根据概念可以看出：百万医疗险保障的是疾病和意外；而意外医疗保障的是意外，百万医疗险的保障范围更大。
但，两者最大的区别在于免赔额和报销金额上限。
为了让大家更清楚一点，小编以安联臻爱百万医疗险和大金刚综合意外险为例：
安联臻爱的一般医疗保险险的最高限额是100万，免赔额为1万；而大金刚的意外医疗保障的最高限额是1万，免赔额为100元；且大金刚的意外医疗保障正好补充了安联臻爱的1万免赔额；只是补充了因意外导致产生的门急诊/住院医疗费用。
出现了小碰小磕的意外事故后，一般情况下医疗费用不高；所以，达不到百万医疗险免赔额的，无法报销，但可以通过意外医疗保障进行报销。从上述可以看出：意外医疗保障意外风险，范围并不全面，这是一个弊端。但百万医疗险的保障范围仅保障意外住院，而意外医疗保障不仅可以补充百万医疗险意外住院的免赔额，还可扩大总体的保障范围（增加了意外门急诊保障）。
b.住院医疗险VS意外医疗保障
根据概念可以看出：住院医疗险保障的是疾病/意外的住院费用；而意外医疗保障的是意外住院和意外门急诊的费用。
同百万医疗险一样，交叉部分是：意外住院费用。
为了让大家更清楚一点，小编以学生、幼儿安康保险（100元方案）和大金刚综合意外险为例：
学生、幼儿安康保障疾病/意外住院费用，少了疾病/意外门急诊费用；大金刚意外医疗保障意外门急诊/住院费用，少了疾病门急诊/住院费用。
由此看出，即使有了住院医疗险，意外医疗保障仍能补充门急诊方面的不足。
一张图总结：
所以，百万医疗险、住院医疗险、意外医疗保障之间并不是完全重复，更多的是相互补充。
意外医疗保障可以补充百万医疗险的免赔额问题以及住院医疗险保障不全面的问题，同时，小额医疗险又是百万医疗险的完美搭档，可以抵扣百万医疗险的免赔额；而百万医疗险又是重疾险的补充保额的最佳选择之一。
因此，百万医疗险、住院医疗险、意外医疗保障都不可或缺！
最后，目前，市场上有很多住院医疗险既包括住院保障，又包含意外保障，也分别有单独的产品；所以，大家可针对需求购买。
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