商业健康医疗保险作为对社会医疗保险的一种很好的补充方式，已经越来越受到人们的重视。不过，面对目前保险市场上众多令人眼花缭乱的产品，人们往往对自身的需求和对保险条款的理解不足，购买的保险往往并非“量身定做”，没有起到应有的保障作用，结果造成不必要的经济损失和理赔纠纷。因此，购买健康医疗险时必须掌握一定的诀窍，使得购买的产品更“保险”。
从险种选择上来看，首先要考虑你是否有参加社会社会基本医疗保险，商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相冲突。
在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。比如医疗费用保险，由于普遍要求提供发票才能向保险公司“报销”，因此不是买得越多，就赔得越多。千万记住，保险不是越多越好，在不存在贵贱之分，关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件。bx010.CoM
其次，投保重疾险等长期健康险时，尽量选择缴费期长的形式。一是因为缴费期长，虽然看上去所付总额比一次性缴清略多些，但商业保险的保费和社会保险的保费不一样，它是个定值，考虑到金钱的时间价值，实际成本不一定高于趸交。同时，分期缴费时每次缴费较少，可以减轻家庭的负担。而且，不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。比如，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若选择的是10年期缴，实际保费只支付了五分之一；若选择的是20年期缴，才支付了十分之一的保费，分期缴费更能体现出保障性。
再次，相比于其他普通寿险产品，健康医疗险更为专业和复杂，所以一定要特别留心投保过程中的细节问题。
一是要注意医疗险中的免赔额。因为保险公司一般对于一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定，所以有些较小的医疗费用损失，消费者如果可以自己承担，就不必再花钱购买保险。而有些产品有类似车险条款中的“无理赔优待条款”，即第一年没有发生赔付，第二年保费可降低，为此，对于小额损失，消费者可考虑不申请理赔。
二是注意险种的责任范围。要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内的，能请医生朋友看一下疾病保障范围最“保险”。
三是注意健康和医疗保险的观察期。观察期是指保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保时均设有一个观察期，在观察期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
四是注意投保年龄限制。根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后28天至年满18周岁不等，最高投保年龄在60至70周岁之间。不看清楚年龄限制而急匆匆投保，最后吃亏的还是消费者。
精选阅读
随着人们的保险意识增强，许多消费者在社保之外，还购买商业医疗险。那么，如何购买医疗险有效地补充社保呢？专家建议，报销型医疗险可以补充社保，但不能多买。
烦心事儿
我在一家公司工作，单位已经给我上了基本医疗保险。但是，我担心日后如果真得了什么大病，仅靠基本医疗保险解决不了高额医疗费的问题。所以，我打算再买一些商业医疗保险来做补充。
可是，假如我真的生了大病，是两种保险可以重复赔偿呢？还是一种保险先赔，另一种保险再补充赔偿？该怎么买才更合算呢？
关键词
生育保险
问：生育保险是必须要交一年以上才可以报销吗？
答：根据我市有关劳动保障政策的规定，用人单位按规定参加北京市企业职工生育保险的，职工可按规定享受生育保险待遇，没有规定缴费期限的长短。
个人卖房再买房
问：个人先卖房后买房是否有个人所得税方面的优惠？
答：对出售自有住房并拟在现住房出售后1年内，按市场价重新购房的纳税人，其出售现住房所缴纳的个人所得税，视其重新购房的价值可全部或部分予以退税。
具体办法为：购房金额大于或等于原住房销售额的，可申请全额退还出售住房时缴纳的个人所得税；购房金额小于原住房销售额的，按照购房金额占原住房销售额的比例，可申请同比例退还出售住房时所缴纳的个人所得税。
政策解答
2005年全国保险明星、资深综合风险顾问朱燕介绍，首先，基本医疗保险是国家强制实施的，所有城镇用人单位和职工都必须参加。而商业医疗保险，是客户根据自己的经济情况和保障需求自愿投保的。
基本医疗保险的保费，是个人、单位及国家共同承担，而商业医疗保险的保费是客户自己承担。其次，基本医疗保险包括门诊报销和住院报销两部分；而商业医疗保险则分为报销型和津贴型两种类型。
举例说明：小李因患病到医院门诊就医，花去医疗费
4000元。后住院治疗，又花去医疗费11000元。
基本医疗保险报销留“空地”
若小李有基本医保，其在门诊医疗费报销的起付线为2000元，即2000元以内的部分不能报销。但2000元以上部分的50%可报销，故小李可报销1000元门诊的医疗费(报销最高额度约2万元)。另外，小李住院花掉11000元医疗费，住院部分的医疗费报销的起付线是1300元，1300元以上的可报销约80%(最高报销限额约为当地职工平均工资的4倍左右)。故小李可报销约7760元。
以上报销必须符合社保支付标准，否则社保不报销。综上，小李共花医疗费15000元，报销约8760元，还有约6240元的医疗费不能通过社保来报销。
报销型商业医保给基本医保“补漏”
此时，如果小李另买了报销型的商业医疗保险，就有可能将没报销的约6240元，通过商业医疗保险来补充报销。因为，报销型商业医疗保险医药费的报销遵循补偿原则。即补偿基本医疗起付线以下部分及起付线以上自付费比例部分的损失。
但是，各家保险公司为客户报销医药费的比例加起来，不可能超过客户所付医药费的100%，也就说，客户不可能通过报销医疗费的方式赚到钱。所以，对于报销型商业医疗保险，只需在一家保险公司购买一定的保额就足够了，买多了也是白花钱。
津贴型商业医保可以重复赔偿
如果小李购买的是津贴型商业医疗保险，其患的病种又在这种保险的理赔范围之内，则小李可获保险公司给予的一笔“津贴”。该“津贴”的给付，只参照投保人的诊断证明及病历情况，且可重复给付。
也就是说，如果小李在N家保险公司投保了这种商业医疗保险，他就可以得到来自N家保险公司的N份“津贴”。“津贴”的给付与投保人是否已在社保报销相应的医疗费无关。
所以，对津贴型的商业医疗保险，若您的经济条件允许，可考虑在多家保险公司重复购买。
人们总有机会购买以下三种保险，也是最常见的：汽车险、房屋险和人身寿险。支付这三类保险的资金占据一个家庭收入的相当一大部分。如果巧妙思考一下，人们还有方法购买到满足他们需求的最便宜的保险。
汽车保险是每个开车的人所必需的，每个地方都有他们的强制车险的最低要求。汽车险最基本的是责任保险。如果投保人造成碰撞伤害，要对人和车进行损失赔付。他们要为自己和乘客购买可选的保险。
房屋财产险是一种保障的策略，如果发生火灾等突发事件，人们需要修理或更换受损的房屋，这个选择更是昂贵了。
人寿保险是保证一个人多年的安全（如定期寿险），或它可以确保保单持有人的整个生命（终身寿险）.
如果购买更为便宜的保险呢？记者跟部分有保险投资经验的人聊天后，发现有以下五种方式。
首先，市场上存在捆绑性的保险，投资者可多加关注。记者了解到，目前一些保险公司会销售各种类型的保险，其中会有捆绑销售。例如当前有些险企“一张保单保全家”，会比单独个人购买保险来得实惠。但同时，投资者购买此类保险一定要衡量经济条件和持续支付能力。
第二个方式是比较购物。人们可以技能型地进行比较购物，寻求更多的保险公司，看哪家公司能提供更便宜的保险。投资者可以要求公司进行报价，对此最好的方式是进行网站的对比。《投资快报》记者比较了平安保险、人保财险和泰康人寿等网站，发现同样的车险产品，同样的15%的折扣下，其保障的规定不大一样。“货比三家”是不少保险投资者寻找到合适实惠保险的方式。
第三个方式是主动询问折扣。保险企业竞争处于白热化阶段，产品同质性趋势越来越强，为了找来客户，不乏险企在正常的折扣下再打折扣。近日，包括平安保险、人保财险等在内的保险公司推出各种优惠政策。除了车险的优惠无差别外，其他的保险人们可以从不同公司拿到不同折扣。
第四方式为降低受保的风险。事实上，以房屋保险为例，如果保险标的的危险程度显著增加，保险人可以增加保险费或者解除原有合同。
同时，如果房屋的警报系统很好或风险程度较低，可以享受更为便宜的保险。另外，在寿险上，人们向公司证明其活得更健康的方式，将会被给予不错的保险。即使人们有疾病，如糖尿病等，依然可以找到最实惠的保险。如果他们血液测试证明他们血糖水平正常，目前是健康的饮食和锻炼，保险公司会正常对待他们。
第五个，积极主动参与JDPower公司的调查活动。JDpower会对公司进行评价，涉及销售满意度、新车质量、售后服务满意度、汽车性能、运行和设计等五个重要指标。如果参与JDPower进行评测，可获得保险公司或汽车公司给与的优惠幅度。
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