随着近年来人们生活水平的不断提高和人们对个人保险意识的加强,越来越多的家长成为了为孩子选择保险产品大军中的一员。面对现在市场上各种各样的保险产品,如何选择成为了普遍问题。专家建议,只要是家长遵守“量力而为,顾近舍远”的原则就可以为自己的宝贝选择到一个合适的保险产品。
意外险医疗险是首选
有非常多的家长将大量资金给孩子购买教育储备金类的保险,却疏忽了购买儿童意外伤害保险和医疗保险。根据保险数据显示,每年我国有近30%左右的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗、残疾或身故。同时,婴幼儿也比较容易患发烧、感冒、腹泻甚至肺炎等疾病,生病住院的几率要比成年人高很多,所以给孩子选择意外伤害类保障和医疗保障是非常有必要的。
在婴幼儿医疗保险方面一般分为两种类型:一是补偿型,这种类型的保险一般以实际发生的全部医疗费用为赔付上限,不重复进行赔付;另一种是根据病情诊断赔付的重大疾病保险,只要你的宝宝所得病症属于保险范围内的疾病,就会得到相等病症应赔付的额度。另外在家庭条件允许的情况下,专家建议应附加住院补助津贴类保险,如果你孩子患病住院,不仅医疗费用可以报销,家长还可以获得每天一定额度的住院补助津贴。
量力而为
在现在的保险产品中,给婴儿设计的保险产品其实有很多,这其中主要包括重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等。对于经济实力一般的家庭来说,可以只为自己的宝宝考虑医疗保险或意外伤害保险,这样一来如果孩子出现疾病或者发生身体意外伤害的时候,可以得到一定的经济方面赔偿,花钱并不是很多,但对家庭的生活保障比较有帮助,如果经济实力允许还可以考虑为孩子加保一份重大疾病保险。
另外对于经济实力较强的家庭,在为孩子选择健康保障的基础上还可以增加教育储备金保险等险种。其实购买教育储备金保险就等同于强制性储蓄,但它的收益要比银行存款稍高一些,而且没有利息税。专家指出,在为孩子购买保险的时候一定要遵守一定的原则,要按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序进行购买,一定要先为小朋友容易发生危险的方面选择保障,有经济实力的家庭才能给孩子考虑养老保险或投资理财保险等。
投保品种并非越多越好
专家介绍,在给婴幼儿选择保险的时候并非是越多越好,从投保数额上来看,现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右,如果你购买多家保险公司的产品是可以累加的,但超出10万元的部分是无效的。所以很多保险公司都有规定,儿童保险的获保金额不可以累加,如果宝宝出现意外,医院所提供的收费凭证只能归一家保险公司。
从各个保险种类上来说,也没有必要一次性全部购买齐全。对于一部分经济情况不是很宽裕的家庭,特别是一些家长自己的养老金尚未储备充足的家庭,考虑孩子的养老保险问题是没有必要的。另外,如果家长参加了政府机构或者单位提供的少儿医疗保障的话,再为孩子选择商业保险的时候只需要补充不足的部分就可以了,不需要完整购买。
当时,企业利润几乎都上缴给国家,因此企业负担不起养老金之时,国家就会义无反顾地挑起担子。很惊人的是,退休工人平均收入,能达到就业人口收入的80%。
相比而言,中国农村要差很多,农民只能依靠养儿防老,或是家族亲眷的赡养。当然,中国农村在集体公社时期,也有铁饭碗。
20年后,中国农村养老体系并没多大改变,城市养老体系却已翻天覆地。我在《小国企私有化,大国企上市》一文中提到,90年代初,中国经济泡沫破碎,政府背负的财政负担非常沉重。因此,政府被迫关闭上万家国企,大批工人“下岗”,幸存的国企也没有了原先的财政保护,盈利急剧恶化。
但此时,和铁饭碗无关的大批私有和外资企业开始大量涌现,中国新社保体系也就亟待建立。
改革成本有多高
中国社保体系改革的目标是:建立养老金透明机制;明确企业和员工支付比率;并将覆盖范围从国企工人,扩大到城市就业群体。
当然,中国政府也在考虑,如何让养老体系自负盈亏,并希望建立起农村养老体系来。
早在1990年代,国务院就考虑建立中国养老金体系。
但严格来说,中国政府只是中国养老体系的第一个支柱,也是最基础支柱,还需要其他两个支柱。第二支柱就是保险业,让就业人口能自主购买保险,作为国家强制保险的补充。第三支柱是个人储蓄,也就是绝大多数城市退休人口,他们必须储蓄,以确保退休后能老有所养。
我认为,建立政府养老体系非常重要,表现在以下三点:
首先,养老体系覆盖范围,从部分城市人口,强制扩大到所有城市居民。过去,合资、私营和外资企业的工人退休后能获得养老金,而现在,连私营业主和个体户都获得养老金的资格。
其次,新养老体系的问世,企业不再承担最终责任。中国劳动管理部门已经建立起专业队伍,来管理养老金。但养老体系的完善还任重道远。我只能看到2005年的数据,中国受养老体系庇护的劳动者为1.3亿,只占总量的48%。
第三,中国养老体系地区差异较大。中国养老金还没有实现全国集中管理,地区具有举足轻重的地位。在上海和广东这样的经济发达地区,养老金缴纳和发放问题都不大,但另一些省份,人口外流、工业衰败、养老金滞缴。也正是这些地区,养老金缺口最大。
为此,中国政府建立新养老体系,必须要付出巨大努力。那么,它的成本究竟有多大,在未来10年里,为退休人口支付养老金究竟意味着多么大的经济负担呢?
我这里先明确一点,以下讨论主要集中于城市社保体系,暂不考虑农村养老金支付问题,这并不是说,农村养老金不重要,而是我看来,中国农村社保体系未来20年内都还难以建立。
我的一个初步判断是,1997年启动的养老体制改革,给中国政府带来的负担非常有限的。因为,在养老体系的三个支柱中,企业和雇员通过强制保险和自主购买保险,承担了最主要的压力。此外,私人储蓄也扮演着非常重要的角色。
这样听起来,中国政府负担好像很轻。其实恰恰相反,我认为维持当前的养老体系,会让中国政府背上最沉重的负担。
目前,已到退休年龄的人口中,许多根本没有缴纳过养老金,更没有买过保险。此外,中国未来10年将步入退休年龄的人口中,很多也没有足额缴纳养老金(这不能怪他们,养老体系改革毕竟没几年)。所有这些人的养老金缺口,都需要公共财政来负担。
当然,随着越来越多足额缴纳养老金的人口步入退休年龄,这个问题将逐渐缓解,甚至是解决。但在之前,养老金困境就可能爆发了。
目前来看,中国养老金账户大致还能维持平衡。根据我的预测,中国养老金账户赤字2055年将扩大到当时GDP的6%。也就是说,政府单为支付养老金缺口,就要花去GDP的6%。
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