商业健康医疗保险作为对社会医疗保险的一种很好的补充方式,已经越来越受到人们的重视。不过,面对目前保险市场上众多令人眼花缭乱的产品,人们往往对自身的需求和对保险条款的理解不足,购买的保险往往并非“量身定做”,没有起到应有的保障作用,结果造成不必要的经济损失和理赔纠纷。因此,购买健康医疗险时必须掌握一定的诀窍,使得购买的产品更“保险”。
从险种选择上来看,首先要考虑你是否有参加社会社会基本医疗保险,商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相冲突。
在全面考虑所有需要投保的项目时,还需要进行综合安排,避免重复投保,使用于投保的资金得到最有效的运用。比如医疗费用保险,由于普遍要求提供发票才能向保险公司“报销”,因此不是买得越多,就赔得越多。千万记住,保险不是越多越好,在不存在贵贱之分,关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件。
其次,投保重疾险等长期健康险时,尽量选择缴费期长的形式。一是因为缴费期长,虽然看上去所付总额比一次性缴清略多些,但商业保险的保费和社会保险的保费不一样,它是个定值,考虑到金钱的时间价值,实际成本不一定高于趸交。同时,分期缴费时每次缴费较少,可以减轻家庭的负担。而且,不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。比如,如果被保险人缴费第二年身染重疾,若选择的是10年期缴,实际保费只支付了五分之一;若选择的是20年期缴,才支付了十分之一的保费,分期缴费更能体现出保障性。
再次,相比于其他普通寿险产品,健康医疗险更为专业和复杂,所以一定要特别留心投保过程中的细节问题。
一是要注意医疗险中的免赔额。因为保险公司一般对于一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定,所以有些较小的医疗费用损失,消费者如果可以自己承担,就不必再花钱购买保险。而有些产品有类似车险条款中的“无理赔优待条款”,即第一年没有发生赔付,第二年保费可降低,为此,对于小额损失,消费者可考虑不申请理赔。
二是注意险种的责任范围。要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的,哪些不在责任范围内的,能请医生朋友看一下疾病保障范围最“保险”。
三是注意健康和医疗保险的观察期。观察期是指保险合同生效一段时间后,保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保时均设有一个观察期,在观察期内发生的医疗费用支出,保险公司不负赔付责任。
四是注意投保年龄限制。根据险种不同,最低投保年龄一般由出生后28天至年满18周岁不等,最高投保年龄在60至70周岁之间。不看清楚年龄限制而急匆匆投保,最后吃亏的还是消费者。
当前,商业医疗保险已成为消费者投保的主要保险品种。但商业医疗保险的险种和产品较多,不少消费者不知如何选择。对此,重庆保险专家提醒,医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。
重庆保险专家说,住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。但目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。
“为了理赔方便,消费者最好选择定额给付型医疗保险。”重庆保险专家说,费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,一般不会产生理赔纠纷。
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