商业医疗险补充社保需要注意几点

“假设你生病住院花了10万块钱，其中属于社保医疗报销部分的有8万块钱，出院后你去社保部门报销，按照如今南京医改之后的标准，最多可以报销80%，那你拿到手的有6.4万，自己总共需要支付3.6万。”听完人保健康的保险专家的介绍，或许你直观地了解到了，如今的人们生个病住个院光靠社保医疗保险是不够的，商业医疗保险作为补充就有了必要，只是这当中又要注意些什么呢？

社保虽好，也不能全包

“社保的特点就是覆盖广，但是社保并不是什么都能报销，只能在制度范围内报销一部分。”保险专家向记者介绍医疗商业保险补充社保的必要性时说，“譬如现在南京市加快了推进医疗体制改革，实现基本医疗保障全覆盖，城镇职工医保和城镇居民医保参保人员制度范围规定内医药费报销比例分别达80％和60％，所谓制度范围规定，就是有一些内容是不包括在其中的，像心脏搭桥手术、抽血，一些辅料包括纱布之类的，还有些自费药，都是制度范围规定外的，除去这些，再除去有个医院的起步线（南京一般是800 1200元），也就是说超过这个部分才开始可以报销，七七八八减掉以后再报80%，其实也就占总额的60%最多了……”在这样的情况下，对这部分的补充就尤其重要。

商险必要，但要区别对待

大多数的保险公司现在都没有单独的医疗保险险种，大多是作为寿险的附加险，不过也有像人保健康之类的专业健康险的公司已经有了相关业务。至于保险的种类，就要根据自己的客观情况来看，一位资深保险业务员宋卫华介绍说，“如果你已经有了社保，那么你可以购买一些重大疾病、意外伤害等医疗险种，用来补充社保达不到的部分，基本上这类保险可以支付社保制度范围外部分的60%左右。”而对于没有社保的人群，他们也有合适的险种可买，“譬如有一种产品，保额上限是20万的，25岁左右的人一年也就交1000块钱左右，但是可以支付到制度范围内90%和制度范围外60%的额度，差不多就是有社保的人加上补充险之后的水平了。”这一种保险保费会因为年龄不同而不同，0 8岁的小朋友因为发病率高，一年需要交1827元，9 17岁就只要861元，以后每5年一个档次不断升高，投保年龄是0 59岁，可以续保到70岁，65 69岁这一档的保费最高，达到7957元一年。“也有保费很低，报销比例跟社保差不多的一种，最高限额是10万元的，它的0 8岁小朋友一年要交693元，9 17岁的只要三百多块钱一年。”大家可以根据自己的需要和收入情况购买适合自己的产品。

至于发票的报销问题，国泰人寿保险专家李瑛介绍说，如果是有社保卡的，会在社保卡中直接划走支付，并在发票中显示哪些部分是社保支付，这样保险公司可以从发票中直接看出需要支付的部分，如果是没有走社保卡的话，那么社保中心会收走发票原件，但会复印一份并盖章，投保人可拿着这个复印件以及社保支付的收据前往保险公司报销。

买前了解清楚，不要疏忽遗漏

投保人除单独购买医疗险外，以附加形式购买医疗险费用更低，但购买医疗险并非越便宜越好，应该理清保险条款，有针对性地购买保险产品，300元产品和600元产品的理赔范围肯定不同。

专家建议，购买医疗保险一定要正确了解保障范围，每份保险提供的保障范围未必相同，在确定购买之前就要仔细询问保险代理人，确保投保后一旦出险，不会因为误解保障范围而得不到赔偿。以住院费用医疗保险为例，保障范围内的医院级别是怎样？保额多少？是否有免配额？赔付比例为多少？自费项目赔不赔？一年中如果多次住院能否得到赔偿？大部分国内的商业医疗保险对于二级以上公立医院发生的合理医疗费用予以赔付，同时，和社会保障一样，保障范围不包括自费项目；少数针对高端客户的医疗保险将保障范围扩大到诸如和睦家、齿科诊所、特需门诊部、特需病房之类的高级诊疗场所。

其次，要妥善保管和交接相关凭证，所有在医疗过程中发生的单证及治疗都是保险理赔的重要资料，务必妥善保管，包括医疗费用收据、发票、药品清单、完整病史、检查报告等，理赔时应当将原件交给保险公司。不论是亲自递交还是通过保险代理人递交，都应留一份复印件作为备份自己保存，供日后核对。

最后，要保证保单和个人信息的有效性。建议投保人为全家成员的保险建立一个清单，包括保障范围、保险期限和各家保险公司的联系方式，定期查看，保证所有保单的有效性。如果联系方式或者银行账号发生变化，记得通知保险公司作变更，保证能及时获得通知或者赔付款的转账。

另外，在投保前应看清除外责任，即哪些是保险公司不赔的，如有的医疗险规定：怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。

还有看清等待期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个等待期。等待期一般是在自合同生效日90天或180天内。在等待期内发生医疗费用支出，保险公司是不赔偿的。