投保医疗险有3项注意
保险专家提醒,消费者在投保医疗保险时应“注意”3个方面。
应优先投保住院医疗保险
“医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。”保险专家说,住院医疗保险的保险期限一般为1年,1年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。
切实履行如实告知的义务
在投保医疗保险时,保险公司会对产生疾病的因素进行严格审查,如被保险人的身体状况和既往病史等,而且要求被保险人如实告知,不得有所隐瞒,否则,将会导致保险合同无效,保险事故发生时,保险公司也不会承担赔偿责任。
注意医疗保险的投保年龄限制
对于医疗保险,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。
和基本医疗保险一样,大额医疗保险费也是由单位代扣代缴的,由单位在每年1月份统一缴纳,费用根据所在地区规定的不同有所差别,一般都为每年几十元钱,退休职工可以从社会医疗保险个人账户中扣缴。它的报销和基本医保有区别,基本医疗保险在门诊或出院结算时即可扣除报销的费用,而大额医疗保险需要在出院后去社保机构凭发票申请报销,手续较繁琐。而且大额医保起付标准较高,而且可报销的病种及药品、器械有严格规定。这些都是它的局限性,可以用商业医疗保险来补充。
因为大额医疗保险费需在出院后拿发票去报销,医疗费用要自己先垫付,而重大疾病费用都是大数目,需要病人家庭在治疗时筹措不少资金,从而带来很大压力。如果购买一份商业医疗保险,情况就会大为改观,因为商业医疗险针对重大疾病实行给付制度,像平安少儿综合险,在保障少年儿童人身意外、意外医疗、疾病身故的同时,还提供15种儿童常见的大病保障和紧急医疗救援和垫付、意外住院津贴等服务,如果孩子不幸得了大病,家长不必为医疗费用发愁,首先可以申请医疗费用垫付,一旦确诊,即可根据保额获得大病保险赔付金,而孩子在出院后,还可以拿发票去社保机构申请大额医疗保险报销。二者结合起来相互补充,可以给病人提供更全面、更可靠的保障。
提示:以上就是为您介绍的大额医疗保险费的缴纳和报销程序。总之,笔者提醒,我们在了解这些知识后,就可以理解为什么商业保险是它的良好补充了。
王先生的父亲今年65岁,2月份因突发心肌梗塞,两次住院安装了右侧心血管两个支架,花费近6万元。术后休养期间,遵照医嘱服药和检查,平均每个月医疗费为2995.48元。根据当地医保政策,大部分门诊费用要自付。而王先生的父亲每月退休工资仅2286元,个人医保账户上又没多少钱,仅凭老人自己无法解决正常生活和医疗需求。此外,医生建议采取搭桥手术,预计将花费约10万元。
作为普通市民,该怎样为自己规划退休后的医疗保障?人一生中80%的医疗费用发生在晚年,常人生病的概率会随着年龄增长、免疫力下降而上升,退休后的收入却可能直线下降;生活没有规律、烟酒不离口、工作上的竞争和压力等因素,也为中老年生活提前埋下健康隐患。四十岁以前以命博钱,四十岁以后拿钱买命。怎样才能未雨绸缪,为年老时准备好充足的医疗保障?
保险专家表示,为防止并转移因生病导致的巨额医药费支出和可能造成的财务风险,有三张健康保单不可或缺:重大疾病医疗保险、意外健康医疗保险和住院医疗健康险。为尽早消除风险,人们需要拥有个人终身医疗账户,可通过购买终身健康险的方式实现。
所谓终身医疗险就是帮助客户建立一个专款专用的终身健康保障基金,在经济能力允许的前提下,越早购买越划算。同样的保障额度,早买不仅便宜,还可减轻年长时的经济负担,同时,住院就医负担可明显降低。
“按需而行”保险专家提醒投保者,在选择好适合的险种后,签合同时还须注意一些投保细节。如要细读保险责任条款,只有在保险责任范围内发生的保险事故,保险公司才会履行赔付义务。
此外,在签订保险合同时,要把目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述,以便保险公司判断是否接受承保或以什么样的条件承保。而且投保人在收到保单时,应查验是否附有相关文件,如保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。上述文件齐备后才可签字。
推荐产品:信诚“安心倚”终身医疗保险计划。退休前,消费者可以享受28种重大疾病保障,同时享有重疾豁免;退休后,能享受28种重疾外追加14种含冠心病、糖尿病在内的常见大额花费疾病保障。拥有社会医保的消费者,退休后无论因何种疾病或意外事故需要住院治疗,在获得社保赔偿后,将获100%报销。无社会医保保障,报销比例为80%。消费者成功投保后,马上获得专属个人终身医疗账户,享受各种保障、资金投资回报及健康嘉奖。可根据自己的财务状况,选择定期或一次性投入方式,增加对个人医疗账户的资金投入,增加账户的储备。也可随时将资金在三个投资账户间进行无限次转换,并随时从医疗账户中支取资金,以备未来生活的不时之需,转换、支取费用全免。
今年30岁的王先生,有社会医疗保障。如果投保“安心倚”终身医疗保险计划,并选择在60岁退休。他平均每月只需500元(缴至60岁),即可获得总额达18万元的保额保障(包括退休前28种重疾及退休后高达42种的大额医疗费用疾病保障)。
恒安标准人寿“健康是福”终身医疗保险计划。30岁的王先生为自己投保“健康是福”终身医疗保险计划,年交保费3430元,交费期20年。因此他将获得最高达10万元的身故和医疗保障。
假设王先生因意外或疾病住院每日可获住院津贴100元,若住院治疗并以救护车运送,可获100元紧急医疗运送保险金。若首次发病,并因此在住院期间初次接受合同所定义的手术,每种手术按照级别可获3000-9000元手术保险金。若王先生不幸身故,保险公司将按投保时保额扣除累积已给付保险金后给付身故保险金。其他保险利益还包括重症监护病房保险金、住院康复保险金等。
漫长的暑假已经来临,很多家长会借此带孩子外出旅游,或者学校安排夏令营等,为了孩子的安全,很多家长会为孩子购买一些旅游意外险。下面将详细为广大父母们介绍一些投保技巧,供大家参考。
意外医疗险也很重要
有关数据显示,在诱发儿童意外伤害事故的原因中,按概率依次如下:游泳溺水窒息、高处跌落、触电、机动车交通事故、火灾中的烧伤烫伤、食物中毒、利器伤害以及狗猫鼠等动物咬伤等等。随之引发的治疗费用也是一笔相当大的开销。
暑期不少家长面临着孩子无人照看、危险无法预防的困境,业内专家建议家长在此时为没有购买意外医疗险的孩子购买意外医疗保险,完善医疗补偿的各个方面。
如果在意外伤害保险基础上附加意外医疗保险,那么家长的经济压力会明显减轻,也能为孩子的磕磕碰碰提供更加全面的保障。当孩子因为意外事故需要入院治疗、接收手术、住院或一般门急诊治疗时,附加意外医疗保险可以起到补偿医疗费用的作用,弥补家长自付医疗费用的部分。
家长怎么购买?
目前,各保险公司都有不少针对短期的意外伤害险,投保也很便捷,保费很便宜。一份合适的旅游意外险无疑是必备的,那么意外伤害险该怎么买呢?
据悉,有的公司采取卡单业务,比如快乐宝贝卡、宝贝平安卡等,投保时间一般在一个月到一年。此外还可以在网上购买,这种方式既方便又省钱。投保人只需花费几分钟就可以下单,网上购买甚至可以享受到低至4-5折的优惠。不过如果选择网上投保,必须登录正规的官方网站,以免被不法分子有机可乘。
而保险公司推出的住院医疗险及住院补贴医疗保险,可以和意外伤害保险进行捆绑销售,除了能够对在保障范围内的医药费进行报销外,还可以对住院的孩子提供一定的补贴,这一补贴是按天计算的,也可以用于给孩子购买营养品及玩具等费用的支出。
值得家长们注意的是,少儿意外伤害保险并非买得多获得的赔偿就多,因为保监会对未成年人的意外身故保险金额限额规定是5万元,北京、上海、广州和深圳是10万元。所以家长在购买保险时要选对产品,不要盲目投保,更不要重复投保。
如何选择适合的产品?
“选择旅游险时,不能单纯只看保额,而要综合考虑。”专家提醒,旅游购买意外伤害保险应根据旅游天数、旅游的行程、旅行目的地的消费水平、自己是否已有其他人身险保障等因素,做相应的增减、组合,保额并非越高越好。
业内专家认为,一般来说,保险金额既不能过低,也没必要过高,意外金额最好大于10万元,意外医疗最好大于2万元,这样才能应付基本的意外风险,为出游者解除后顾之忧,放松享受旅途之乐。
当然,这个数字只是一个参考值,如果是去境外旅游,则购买保险时还要充分考虑旅游目的地的医疗消费水平等因素,综合做出评价后,选择适合自己的保险产品。比如,去美国、新加坡、日本等医疗费较高的国家旅游,医疗险的保额最好不要低于20万元;而去泰国、马来西亚等国家旅游,如果行程较短,医疗险的保额在10万元左右即可。
而且,需要注意的是,买了保险,并不等于出险后就能得到全额赔偿。人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额,而非实际给付金额,除航空事故能得到最高赔付金额外,其他人身意外保险都是按比例赔付的。
旅游意外险的三大误区
1 首先是认为有旅行社投保就足够了。其实,在旅行途中遇到意外情况时,旅行社只负部分责任,游客发生意外事故不在旅游责任险承保范围内;
2 第二,认为出险后能全额赔偿。“人身意外险约定的保险金额只是最高保险金限额,而非实际给付金额,除航空事故外,其他人身意外险都是按比例赔付。
3 第三,认为保额越高越好。
家庭保障医疗险不可少
跟个人投保比起来,给一个家庭规划保险保障需要考虑的因素更多,比如投保的先后顺序、保费分配的主次等等,一份科学合理的家庭保障计划既能做到省钱又能使得所有的家庭成员都得到应有保险保障,从而搭建起坚固的家庭保障金字塔。
第1步重点保障家庭支柱
保险专家表示,在给整个家庭构建保障计划之前先要给所有的家庭成员排序,理性地按照收入、家庭对其的依靠程度等因素按序排列,从而明确家庭中的支柱。毋庸置疑,应该对家庭支柱投入最多的保障费用,因为一旦家庭的顶梁柱遭遇意外,对整个家庭造成的影响将是最大的。
许多父母总会为孩子买许多份保险,如寿险、意外险、健康险以及金额较高的教育险等等,但却忽略了自己的保障。保险专家指出,这种做法不可取,父母应该先给自己上足保险,才能给孩子一个坚实的支柱。其次,根据规定,未成年人的死亡赔付不能超过5万元,部分地区如北京、上海和广州等城市可以达到10万元,过高的保额就等于浪费。此外,对于还处在双人世界的家庭来说,如果家庭两位成员的收入相当,应该以风险较大人士为主要投保对象,在投保顺序和预算保费首先向其倾斜。
第2步意外险夯实金字塔基
无论是个人还是家庭,在所面对的风险中,最难以估料和防范的要属意外风险了。保险专家表示,意外险是构建家庭保障金字塔的基础,意外险自身也具有保费低廉保障宽泛的特点。最基本的人身意外伤害保险保障的时间和地点很广泛,不论是平日里工作还是出门旅行,只要符合意外险保障责任条款,都可以得到赔付。而其费率一般每年为保额的千分之二左右,比如10万元的保额,保费大概在200元左右。保险专家建议,每个家庭应该以家庭年收入的5-10倍作为家庭所有成员意外险总保额的标准,如果家庭有房贷、车贷等贷款负担的,可以适当增加一些意外险保额。
保险专家还提醒,家庭成员在选择意外险时要细化,根据自身的实际情况投保相应的险种。而对于一些经常出差或者每年都有几次旅行计划的家庭,应该选择长期意外险。因为选择一年期的或者更长期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便,价格也更加实惠。
第3步附加医疗保险不可少
由于意外保险只是针对死亡或残疾进行理赔,而对意外引起的医疗费用不予给付,因此对于一个家庭来说,在意外险基础上附加医疗保险或者住院保险就是很必要的。这些险种能够保证一些意外发生后投保人的治疗费用由保险公司承担。不过附加医疗险的保额没有必要定得太高,因为不造成残疾的意外事故治疗时花销不会太多,这样也能减少家庭总体保费的支出。当然,如果家庭的主要支柱成员在其单位已经团体购买了门急诊医疗、住院医疗保险或是有相关的就医报销制度的,那么这笔保费也是可以省下的。
情侣补充医疗保险方案
问:男朋友最近入院共花一万多元,他有医保,但出院结帐时还要自付近七千元,超过了一半,我想咨询专家有关社保及医疗保险的问题:
住院时,自费药医生用药前都告诉我们了,但结账时的起付线和共付部分是怎么回事?
现在我们想买点医疗保险(有重疾)。目前我们都有医疗保险,如果买了补充医疗保险后,是不是可以报销医疗保险未报的部分?保销时要不要医院开出的收据?
我们的年龄是32岁和26岁,计划每年的保费支出8000元。
答:一、目前起付标准通俗说就是进入统筹基金支付门槛,具体指在统筹基金支付参保职工医疗费用前,职工个人按规定先用个人帐户或个人自付一定数额的医疗费后,统筹基金才开始按规定的一定比例支付。
起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的10%左右。最高支付限额是指统筹基金所能支付的医疗费用上限,也就是统筹基金支付范围的封顶线。原则上最高支付限额是当地职工年平均工资的4倍左右。
基本医疗保险统筹基金支付住院费用设定有起付线(统筹基金起付标准)、共付段(起付线以上、封顶线以下部分的医疗费)、封顶线(统筹基金最高支付限额)、重大疾病补助。
参保人群主要采用医疗保险卡来解决以下方面的医疗需求:(1)门诊普通疾病和急诊的医疗费用。(2)住院和门诊特定项目中在起付线以下基本医疗费用。(3)住院和门诊特定项目中,起付线以上,封顶线以下部分由个人支付的部分。(4)封顶线以上的部分。
而对于住院费用,均按各级医院的等级设定费用报销起付线,起付线下需自己负担。一级医院(卫生院):4%(759元);二级医院(区医院):6%(1138元);三级医院(省市医院):10%(1897 元)。计销报销额度时需要扣除起付线后再乘以报销比例,一般为80%-90%
目前重大疾病医疗补助金最高支付限额为15万元,超过封顶线的住院、门诊特定项目的医疗费用,重大疾病共付段由个人支付部分均需个人支出医疗费用。一般来说,社保可以报销总医疗费用的50%-60%左右。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +