随着中国老龄化发展，养老问题成为大家关心的重要问题。老人年纪大，面临的风险较之更多，该如何为老人做好保障呢？北京养老机构11月投保“综合险”，全面升级养老保障。
老人在养老服务机构责任范围内发生人身伤害或事故，也有保险可以理赔了。《北京市养老服务机构综合责任险》今天上午推出，养老机构多了保护伞。
市民政局相关人士上午告诉记者，由于老人身体多不便，养老机构再怎么尽职尽责，也难免会发生一些意外，这给养老机构的运营带来了风险。但同时由于养老机构多为微盈利或者不盈利的机构，老人一旦在养老机构内发生意外，就会产生索赔困难的问题，“养老机构多出于人道主义，赔得不多，可以说这个险种对养老机构来说是一个保护伞，对老人来说也有利于他们索赔，直接可以按照合同来。”
据介绍，所有在北京市民政部门登记注册的养老服务机构，都可以投保养老服务机构综合责任保险。具体到保险费用来说，养老服务机构综合责任险保费标准为160元/床/年；市财政对标准保费给予80%的补贴，即128元/床/年；养老服务机构自付标准保费的20%，即32元/床/年。
今后，老人在养老院如发生意外伤残甚至死亡，并属养老院责任范围内，将由保险公司买单。昨天，市民政局网站发布消息称，全市401家养老服务机构将在本月全部投保综合责任险，保险费由政府补贴80%，养老院出资20%，理赔方面，在保险责任范围内，理赔金额在人民币5000元（含5000元）以下且理赔资料齐全的赔案，保险公司直接赔付。在保险责任范围内，理赔金额在人民币5000元以上的赔案，保险公司需要现场查勘，最高赔款限额可达500万元/年。
保险费政府补贴80%
老人在养老院发生摔倒、骨折等意外的事件逐年增加。一份调研报告显示，老人出事后近六成家属会找养老机构解决问题。针对这一情况，市民政局已决定在全市范围内推行“养老院综合责任保险”，以化解养老机构的高额赔偿风险，保护老人合法权益。
“保险费用由养老院按实际运行床位缴纳。本市会对保险缴费按照80%给予补贴，养老服务机构只需负担保费的20%。”市民政局社会福利处负责人表示，此补贴比例目前为全国最高水平，今后市里还将适时调整补贴比例。
养老机构本月完成投保
前天，市民政局与承保方人保财险北分公司、平安财险北分公司及国寿财险北分公司正式签署投保协议。
该保险主要保障的范围包括意外伤残或身故责任、法律费用、第三者责任三项，总投保费用为160元每床位（人）每年。投保后，如果在养老机构责任范围内发生入住老年人人身伤害或身故以及第三者责任，将由保险公司负责赔偿。
具体赔付按照床位数来进行，床位在200张以下的，最高赔付额在200万/年，床位在200-500张之间的，最高赔付额为300万/年，床位在500张以上的，最高赔限额可达500万元/年。本月下旬，全市所有401家运营中的养老机构都可完成投保工作。
四季青养老院院长刘中丽介绍，养老院有700张床位，虽然还没出现因老人发生意外而产生纠纷的情况，但院里非常愿意上这个保险，“降低了养老院的风险，也可减轻老人子女的负担”。
养老床位实入住4万张
据悉，北京市养老服务机构投保综合责任保险依据全市实际使用床位数。据统计，全市正在运营的床位总数为7万张左右，实际投入使用的床位数约4万张。目前，全市已经完成对市、区县养老机构的投保培训工作，部分养老机构已提交投保材料，预计11月下旬，全市401家养老服务机构可全部完成投保工作。
精选阅读
人大代表朱如安在今年“两会”期间递交书面意见，呼吁政府支持扶持社区养老福利机构的建设。最近民政部出台了《养老机构许可管理办法》，明确10张以上床位可以申请设立养老机构，上海正在起草制定《上海市养老机构条例》，在11月提交市人大一审。
人大代表庄振文提出，为适应人口老龄化的现实需要，早在2006年就有“社区卫生服务机构为入住养老机构中符合条件的老年人开设的家庭病床，其符合规定的费用可纳入医保结算”的措施，但实际上，不少民营养老机构却不能办理家庭病床、使用医保卡。
上海市卫生计生委昨天对此作出回应，目前上海部分社区卫生服务中心在条件允许的情况下，已在辖区内的一些养老机构开设家庭病床，为养老机构内有需求的老人提供医疗卫生服务。据透露，浦东新区将成为首批改革试点，探索养老院与社区卫生服务中心的联动机制。为适应人口老龄化的现实需要，上海早在2006年就有‘社区卫生服务机构为入住养老机构中符合条件的老年人开设的家庭病床，其符合规定的费用可纳入医保结算’等发展养老服务的主要扶持措施。
调查显示，老年人赡养问题将是未来社会的一大重负，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要。因此，很多有远见的人开始将目光投向保险市场，选择给自己购买养老保险，用他们的话说：“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”
各家保险公司越来越关注养老险市场的发展潜力，纷纷使出浑身解数宣传自家产品的“卖点”，铺天盖地的广告宣传也让消费者眼花缭乱，甚至没弄明白条款内容就匆匆签下了保单。
●选养老险有“技巧”
长城保险河南分公司的吴嘉裕告诉记者，选择养老保险产品切忌“眉毛胡子一把抓”，而是存在一定的“技巧”。规划养老保险要做到“五定”：定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，这样才能买到适合自己的产品。
据了解，一般市民退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等，市民在选择养老类产品时，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。吴嘉裕介绍说，养老资金缺口其实就是“退休后资金需求减去退休后可获得的收入”，按月或是按年计算都可以。
泰康人寿河南分公司的房瑞华建议，购买养老保险时还要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。比如，若是家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险；如果家族无长寿史，生存至所购养老险精算所依据的寿命概率不大，可能会“亏本”，就应该选择定期养老险；如果考虑通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。
●保险金趸领还是期领
对于生活目标不同的人，领取方式也是有讲究的。
据业内人士介绍，目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保人。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，还有希望退休后实现一个夙愿（如旅游）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。
期领又分为年领和月领，这也要看个人的需求情况。对仅考虑可以过上普通生活的老人，月领比较合适；若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
温馨贴士
吴嘉裕表示：“想要通过保险减少年老时的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保。”对当前销售火爆的分红险，他也做了说明。首先，要看清分红的实质。有些保险代理人在推销险种时，大都是按照中等收益情况进行红利演算，这样，红利总额甚至可以达到所缴保险费的总额。“事实上，能否享受红利有很大的不确定性，受公司经营状况的影响较大，按中等红利演算仅仅是对未来的乐观预期，并不是真实的分红。低分红率、低回报的情况也是有可能出现的。”
业内人士建议，买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，而年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%.
东方今报·王毅丁海英
随着我国老龄化社会进程的加快，老年人的生活质量成为社会各界关注的重要话题。每个人都希望晚年生活幸福无忧，如何让老人的生活更加有品质，一份好的养老保险是我们首先应该考虑的问题。
调查结果表明，我国仅有近四成的城市居民拥有总体的幸福感受，其中大部分是年轻人，感觉生活幸福的老年人不足两成。究其原因，主要是因为退休后 ， 老年人的收入减少 ， 主要经济来源92.6%为退休工资、养老保险、子女供养及低保(2011年调研数据)。超过一半的老人不满意自己的收入情况，表示生活品质明显下降。
目前我国养老金缺口巨大，并且有“延迟退休”的大趋势，人们不能依靠社保来承担所有老年生活的支出。据调查，如果想要过有一定品质的老年生活，那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右，而社会保险明显不能达到这个收入水平。为了保证退休后能过上自己想要的生活，专家建议大家为自己或者家里的老人购置商业寿险，从而补充老年生活的收入，为幸福生活打好财务基础。
传统型养老险预定利率确定，一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
商业养老保险知多少商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的，约定一定的投入期限和投资额，在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的，缴费基数和领取金额都是法律规定的，没得选择，但是相对来讲，商业养老保险就复杂得多了。
商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。传统型是指固定利率的产品，其收益不受后期市场利率波动的影响，即使市场出现零利率甚至负利率情况，也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期，年利率达到10%左右，由于银行利率的大幅度下降，已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕，引起了大规模抢购，但是随着保险公司精算水平的提高，已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。
传统型3%的利率低于市场平均利率，无法抵御通货膨胀，目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益，是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率（也可以避免“利率倒挂”，保险公司的风险管控能力提升了），对抗通胀，他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。
万能型产品也是固定利率保底，浮动收益，是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活，支取也非常灵活，失去了强制性的特点，很容易半途而废，所以不建议自律性差的投资者选择。
投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩，收益波动明显，没有保底收益，不保本，曾经引起很大争议，所以作为养老的投资渠道，较少被考虑。
适合的保险才是最好的俗语有云“适合自己的才是最好的”，那么投资者到底应该怎么选择呢？当然这也要看个人的具体的风险偏好，但一般情况下，市民在投保前，要先确定自己大概需要投保的金额，然后根据这个金额再选择合适的险种。假定李小姐今年30岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元（2000×12个月×20年）的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素，这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%～40%为宜，所以李小姐投保12～19万元的商业养老保险是合适的。
这里要给有计划购买商业养老保险的人一些建议——首先要选择基本的保障，其次才是选择商业保险。要有轻重缓急，谨慎考虑选择最适合的保险。
投保年龄：0-17周岁
交费期间：10 年、15年、 20年、 30年交
保险期间：20年、 30 年、至 70 周岁、终身(合同生效两年后且18岁前可申请变更保险期间)
等待期：180天
中荷超越宝宝升级版保障疾病明细一、108种重大疾病
108种重疾，分5组，间隔期180天，第1-5次依次按基本保额的100%、150%、200%、250%、300%赔付。
中荷超越宝宝升级版保障的108种重疾包含包含保险协会统一规定的最常见的25种重大疾病和保险公司为增加产品竞争力自行定义和增加的险种。
统一规定的25项重疾大约占重疾理赔95%;其中恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术 、冠状动脉搭桥术、终末期肾病六种重疾在所有重疾理赔案中占比超过80%。
中荷超越宝宝升级版重疾分组合理，六种高发重疾分组分散：恶性肿瘤单独一组(A组)，重大器官移植术或造血干细胞移植术与终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)为一组(B组)，急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)为一组(C组)， 脑中风后遗症为一组(D组)。
二、特定重大疾病
少儿、成年男性、成年女性各10种特定重疾，确诊按基本保额给付，限一次。
同时满足重疾和特定重疾的条件，则同时赔付这两项责任。
三、20种中症疾病
20种中症、每种疾病最多给付一次，累积最多给付3次，每次确诊按基本保额的50%给付。
首次赔付后豁免保费
四、30种轻症疾病
30种轻症、每种疾病最多给付一次，累积最多给付3次，每次确诊按基本保额的30%给付。
首次赔付后豁免保费
轻症就是没有达到重疾理赔标准的疾病。轻症不是小病，而是一些大病的初期或者前期表现。保险协会对轻症并没有统一的规范和定义，所以各家对轻症的种类和要求也会有不同，但对于常见高发的几种轻症包含越多越好!
中荷超越宝宝升级版保障的轻症包含的大多高发轻症(如上图红色字体部分)，疾病设置还是比较良心的。
1994年，世界银行首次向各国政府推介建立三支柱养老金制度的思想和建议。第一支柱是强制和非积累制的，是由政府管理的DB型制度；第二支柱是由市场管理的强制性DC型积累制；第三支柱是自愿性养老储蓄。
目前，中国国民的养老主要依赖的是国家基本养老保险，由于我国过早遭遇人口老龄化的冲击，国家基本养老保险体制面临的压力持续加大、基本养老保险的替代率也逐年下降，我国现行养老保障制度的可持续发展面临巨大的压力。因此，我国能否有效借鉴国际成熟经验，构建和完善由政府、市场组织、企业和个人共担责任、共同受益的多层次养老保障体系，将对我国有效应对人口老龄化危机，实现国家政治和经济的长治久安具有重要的意义。
第一，多层次的养老保障体系是缓解基本养老保险制度压力、有效应对我国“未富先老”的人口老龄化难题的必然选择。人口老龄化是当前中国经济社会发展的一个显著特征。我国在2000年开始进入老龄化社会，预计2050年60岁以上老年人口将占31%。在人均GDP相对较低的情况下，快速的老龄化使养老基金面临着入不敷出的巨大压力，养老保障制度的可持续发展面临严峻挑战。多层次的养老保障体系可以调动社会多方面资源，分散日益加重的养老负担，进而促进制度的可持续发展。
第二，多层次的养老保障体系有助于促进社会公平，提高制度的效率。多层次的养老保障体系，尤其是第一支柱的基本养老保险，其广覆盖的制度要求可以使制度覆盖至全体国民，从而可以保证每个人都能公平的得到保障、分享经济发展成果。养老保障体系各层次有序、充分的发展能使各参与主体各司其职、形成良性互动，这将有利于制度效率的提高。
第三，多层次的养老保障体系能灵活适应养老保障各主要目标人群的情况，提高老年群体的生活质量。第一支柱的基本养老保险强调保基本，可以保证公民享受到基本水平的保障。而更高水平的退休生活则有赖于个人账户与企业年金等补充养老保险，提高养老金的总体替代率。商业保险会根据不同的具体情况，提供多样化的保障与服务，能满足人们对养老的个性化需求。家庭养老保障、社区或其他非营利性养老保障计划，能够给老年人带来生活照料和精神安慰，使老年人的福利大大提高。
第四，多层次的养老保障体系有利于促进经济增长。首先，该体系能为经济增长提供一个比较稳定的社会环境。其次，它能够减轻企业的负担、增强企业的竞争力。再次，它能够消除劳动者的后顾之忧、提升整个社会的消费信心、激发劳动者的工作热情与创造力、推动劳动力资源的优化配置。最后，该体系还能为资本市场提供长期稳定的大额资金，促进金融创新和理性投资，进而促进资本市场的发展完善。
提要：安联集团近期发布的《2007亚太地区养老金研究报告》显示，2006年到2050年期间，老龄赡养在亚太地区将面临更加严峻的形势。此外，在中国和印度等新兴市场国家里，城市化进程正在削弱家庭在老龄赡养方面的经济保障作用。个人积极规划养老保障，已经刻不容缓。
如果一个职工每月拿出工资中的500元购买个人养老保险产品，这部分收入本应该缴纳的个人所得税款可能在30年后领取这笔养老金时才被征收缴纳。
日前，中国保监会主席助理陈文辉在论坛上宣布，正在酝酿出台个人养老保险产品缴费环节的税收优惠政策，以便推出“税延型养老保险”。这将大大鼓励年轻人购买商业养老保险用于解决退休后的养老金积累问题。
新险种保费可能延迟缴税
所谓税延型养老保险，是指具有完全积累的个人账户式保险产品，团体和个人都可以成为投保人，个人缴费在限额内延迟缴税，改为在领取时征收个人所得税。
“鼓励个人投保商业养老险，肯定要在缴费税收上给予一定优惠政策。”参与制定“养老保险管理办法”的新华人寿精算师杨智呈告诉记者。
按照我国现行税法的规定，我国居民个人购买的商业养老保险，在领取养老金时无需缴纳个人所得税。但在商业养老保险的缴费环节，却没有相应的税收优惠政策。如果企业职工以个人名义为自己购买商业养老保险的费用，能允许被列支在个人所得税的免征额中，然后递延到领取养老保险收益的时候再缴纳，这将鼓励中青年居民通过购买商业保险的方式来获得养老风险保障，以对抗个人和社会日益严重的老龄化问题。
“养老保险的税收优惠目前正在争取外部政策支持。”保监会主席助理陈文辉向记者证实。他同时表示，上海即将成为首个试点城市。
而在今年8月上海保监局的一次例行新闻通气会上，相关负责人也提到了上海正在着手筹备这个项目。
个人税延型养老保险在海外的典型计划是美国著名的“401K计划”，它是根据美国1978年《国内税收法》第401条K项的规定而形成的，它是美国一种特殊的养老金制度。按该计划，企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也为员工缴纳一定比例的费用。员工自主选择证券组合进行投资，收益计入个人账户。当员工退休后从该账户领取养老金时，需要缴纳相关的税费。该计划多年的实践经验表明，它的延迟纳税功能，深受企业和员工欢迎。
税延型养老保费更实惠
如果税延型养老保险能够有望推出，那么对个人而言将有不少实惠。
根据保监会主席助理陈文辉的测算，每人少收1元税费，个人就可以建立20元的养老保险。
具体来说，养老保费延迟纳税对个人来说有什么好处？精算师杨智呈列举了三点：其一就是鼓励个人投保商业养老险，仅有社保对于“未富先老”的一代来说是根本不够的，延迟纳税可以让更多人建立个人养老计划；其二是可以抑制社会资金流动性过剩，将养老需求转换为现实购买力，也就是现在的钱留在退休时消费，这对稳定金融市场是一大利好；第三是个人可以实现合理避税，推迟税收的被收取时间，使得年轻时候的收入所得能进行更好、更长时间的积累。
更多养老险产品有望面市
据介绍，商业养老保险是我国养老保障体系的重要组成部分。其与国家基本养老保险、企业补充养老保险一起，共同构建了我国的多层次养老保障体系。
虽然，我国的商业养老保险发展迅速，但在个人养老保险产品的类别上，仍然以定额年金保险、有保底收益的分红类年金、无保底承诺的投资连结类保险，以及具有保障功能的储蓄型寿险产品等传统产品为主。
这一情况有望在未来得到改善。除了前文提到的税延型商业养老保险计划，在日前召开的全球商业养老金论坛上，陈文辉还宣布，我国将采取有效措施丰富养老保险产品，研究开发指数连结型产品和变额给付型产品，以及为家庭成员同时提供保障的联合生存和最后生存年金产品；建立政府认可的个人养老金计划；积极探索覆盖失地农民、农民工等人群的养老保险产品创新。
鼓励养老金年金化领取
而在不久前的11月12日，中国保监会还颁布了《保险公司养老保险业务管理办法》，与此前征求意见稿相比，最大的不同之一就是“鼓励养老年金化领取”，鼓励养老生存金实行分期给付，真正体现养老的用途，同时鼓励保险公司开发含有终身年金领取方式的个人养老年金保险产品。
社会基本养老保险金是每月发放的，如果个人和团体养老年金保险业务可以一次性发放，则很难保证这部分资金都能用于养老用途，违背了补充养老的初衷。如果个人将此资金一次性消费掉，则个人养老还是存在缺口，很难真正防止“老而贫困”。
相比房产、基金、银行存款等资产，保险养老的好处是能够强制储蓄、定额领取，保险的年金化领取模式，则可以防止一次性领取养老金非理智花掉。另外，年金化支取对于现在人们随着生活水平提高寿命延长的趋势也是有好处的，活得越长，领得越多，可以有效抵抗长寿风险。
要明确归属控制投资风险
新的商业养老险《办法》还要求，在合同中应当明确投保人和被保险人各自缴费部分的权益归属，被保险人缴费部分的权益应当完全归属其本人；被保险人在离职时，有权申请提取该被保险人的全部或者部分已归属权益；团体养老年金保险合同设置公共账户的，被保险人缴费部分的权益不得计入公共账户。
这是国内保险法规中第一次提出养老保险权益归属的概念。权益归属在国外养老金领域中已经成为非常普及的概念，是保障企业员工年金权益的重要工具，也被普遍用于员工的中长期激励计划中。权益归属的操作方式一般是这样的：对于企业为员工的缴费部分，企业设定一个与服务年限挂钩的归属比例，如服务满一年的，企业缴费的10%权益归属给个人，服务满五年的，企业缴费的100%权益归属给个人。如果这个员工在服务一年后不满两年的时候离开公司了，他就只能获得个人缴费的全部以及企业缴费的10%。如果服务满五年以上才离职的，就可以获得100%的企业缴费权益。这样，个人对年金的拥有权就得到明确的界定，退休收入的安全也得到保障，同时在企业内部还起到了中长期激励的作用。
此次《办法》第23、40条则规定，对于投保人或受益人具有投资选择权的养老保险产品，在合同约定开始领取的前5年内，保险公司不得向其推荐高风险投资组合。如果个人自愿并坚持选择高风险投资组合的，保险公司应向其书面提示投资风险，投保人或受益人应在高风险投资组合提示书上签字确认，确保养老保险资金的安全性并兼顾收益
对于个人而言，由于养老保险金是在退休后才提取使用的，所以在年轻的时候并不急需使用养老保险金，这时养老保险金风险承受能力较高，个人可以利用这个宝贵的机会获得中长期较高的收益率。在临近退休之前的5年内，个人应该使用比较保守的投资策略，保护已经取得的投资成果不受损害。这是比较正确的投资策略安排。目前国内养老保险业务刚刚起步，很多企业和员工个人都缺乏正确的投资知识，有的时候过分追求安全，将基金全部放入低风险投资组合，有的时候又过分追求收益，盲目投入到高风险投资组合。
业内动态：第二批年金资格尘埃落定
日前，国家劳动和社会保障部公布了第二批企业年金基金管理机构资格认定结果，长江养老保险股份有限公司一举夺得三金，获得法人受托机构、投资管理人和账户管理人三项资格，是迄今为止国内第一家一次获得三项业务资格的金融机构。为形成国内专业养老金管理机构的模式和行业标准开拓了一条新的道路。长江养老保险公司作为专司企业年金管理的金融机构，股东由十三家中央企业和上海特大型金融和国有企业组成。
现如今，依靠社会养老保险根本无法实现高品质的养老生活目标。而商业保险以其金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，使其颐养天年。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。针对不同的人群，友邦保险专家给出了如下获取未来生活幸福感的建议。
高替代率人群：需抵御意外及重疾风险
高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。友邦推荐《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》，该款产品是集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体的综合性疾病保险，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障。如果再附加“友邦附加添益意外伤害及医疗综合保险计划”就可以基本涵盖意外以及健康类的保障。
低替代率人群：意外重疾保障与提升养老替代率“两手抓”
低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其他稳定来源。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充。友邦建议，除了《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》作为健康保障之外，可以选择投保“友邦金福系列”的年金保险弥补养老金替代率缺口。
总体而言，通常保障额度需为年收入的10倍才能真正对未来起到防范风险的作用，只有及早规划保险保障，才能让未来的生活过得有保障，有质量。
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