【导读】家庭拥有一份保单就是拥有一份保障，但是并不是意味着只要有了保单一切就万事大吉了，投保人需要定时为保单进行体检，然后根据保险规划的基本思路来保险的调整。
保单“体检”时，首先要检查一下各个保单是否处于“有效”状态，只有按时缴费的保单才是有效的保单。然后记录下每张保单的缴费时间、缴费金额，在个人或家庭的行事例中做好事件提醒，以便提前作好资金计划。
接下来就是要统计各人的寿险保额，夫妻俩的保额最好要能够满足家庭总体的“负债缺口”。所谓负债就是未来一定要用到的钱，包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等。如果目前家庭资产合计(不含自用房产)无法完全覆盖负债，尚有缺口，则夫妻俩就需要通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保额的分配则根据两人收入比例来配比，收入较高的一方要优先考虑。
下一步是统计各份保单是否有生存金返还或年金领取的约定，这对家庭财务来说是一笔稳定的现金流，可以根据资金流出的节点来规划家庭未来的重大支出。有的生存金返还是根据约定的时间点来支付的，譬如某个年龄或到期期限;有些生存金返还是根据时间间隔来支付的，常见的间隔期间为2-3年;此外，还有年金产品一般都会从约定的时间点开始每月或每年支付养老金。上述前两种保险产品的生存金返还适合用于规划子女教育金的准备，优点是需要使用的时候随时可以支取，不使用的时候可以放在保险公司享受“生生有息”。而第三种年金产品一般用于养老规划。
其实，保单“体检”是一项专业而严谨的工作，针对不同客户检查的重点也各不相同，建议投保人可以请专业人士根据自身情况进行一次全面的保单检查。
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张先生家庭目前的家庭保险共计150万元，由于保单明细不得而知，所以我的建议是先做一个保单“体检”，然后根据保险规划的基本思路来决定如何调整。
保单“体检”时，首先要检查一下各个保单是否处于“有效”状态，只有按时缴费的保单才是有效的保单。然后记录下每张保单的缴费时间、缴费金额，在个人或家庭的行事例中做好事件提醒，以便提前作好资金计划。
接下来就是要统计各人的寿险保额，夫妻俩的保额最好要能够满足家庭总体的“负债缺口”。所谓负债就是未来一定要用到的钱，包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等。如果目前家庭资产合计（不含自用房产）无法完全覆盖负债，尚有缺口，则夫妻俩就需要通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保额的分配则根据两人收入比例来配比，收入较高的一方要优先考虑。
下一步是统计各份保单是否有生存金返还或年金领取的约定，这对家庭财务来说是一笔稳定的现金流，可以根据资金流出的节点来规划家庭未来的重大支出。有的生存金返还是根据约定的时间点来支付的，譬如某个年龄或到期期限；有些生存金返还是根据时间间隔来支付的，常见的间隔期间为2-3年；此外，还有年金产品一般都会从约定的时间点开始每月或每年支付养老金。上述前两种保险产品的生存金返还适合用于规划子女教育金的准备，优点是需要使用的时候随时可以支取，不使用的时候可以放在保险公司享受“生生有息”。而第三种年金产品一般用于养老规划。
其实，保单“体检”是一项专业而严谨的工作，针对不同客户检查的重点也各不相同，建议张先生可以请专业人士根据自身情况进行一次全面的保单检查。
核心提示：很多有车一族提出疑问“酒后驾车出了事故是否理赔?”醉酒驾车理赔相同吗？“酒后驾车出了事故是否理赔？”近期在严打酒后驾车的同时，这个话题被不少司机所关注。
交强险：“酒后”可赔 “醉酒”不赔就此问题，通过西安多家保险公司获悉，在《机动车交通事故责任强制保险条款》中，“酒后驾车”并没有排除在保险公司赔偿范围之外，但商业车险中，“酒后驾车”依然被列为免除责任。
保险公司明确告诫“酒鬼”司机：开车不要喝酒，否则责任自理。
业内人士指出，饮酒后驾车出了事故的保险车辆，交强险会根据情况给予不同对待，主要是区分酒后驾驶还是醉酒驾驶。
某财险公司一位工作人员表示：如果饮酒后驾车出险，造成第三方损失，保险公司会在交强险责任范围内对第三者给予赔付，金额为2000元左右，但赔付的条件仅限于“酒后”；如果被判定为醉酒驾驶，则保险公司会在先行赔付后，事后再向驾驶人追偿。但如果是驾车人自己的车及人身损失，就不在理赔范围之内。按照规定，酒精含量20毫克到80毫克之间，将被认定为酒后驾驶；酒精含量在80毫克以上，则属于醉酒。
不过，并不是任何情况下都能由保险公司垫付抢救费用。该工作人员表示，保险对于先行垫付的情况有特殊要求，按照条约：如驾驶人未取得驾驶资格或醉酒的、被保险机动车被盗抢期间肇事的、被保险人故意制造道路交通事故的，保险公司先行垫付的费用限额为8000元。最后，垫付的抢救费用保险公司有权向致害人追偿。
商业险：饮酒事故均不理赔“对于因酒后驾驶和醉后驾驶造成的车辆受损、人员伤亡、车辆被盗，商业车险均不予以赔付。”日前，平安财险一位人士表示，对于商业车险来说，无论是“酒后”还是“醉酒”驾车出险，保险公司都不会予以赔付，同时，关于饮酒开车所造成的交通事故，都在保险的责任免除条款里面。尝试分别拨打中国人保及平安保险的客户热线，以上两家公司的工作人员同样证实了以上的说法，只要交警通过现场勘查，认定保险车辆是因驾驶员“酒后驾车”而出现的事故，无论什么样的寿险、车险、财产险等均不予以理赔。
留意到，有较为小型的保险公司打出“酒后驾车可理赔”的保险广告，但其本质只是人寿险险种的一种，只赔“人”不赔“车”，甚至只有人受重伤或死亡才能赔付。 业内人士指出，在传统的人寿险险种内，由于责任免除条款里没有注明“酒后驾车”的声明，因此,如果是被保人酒后驾车出了交通事故，则可以获得赔偿。
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有酒后驾车记录保费更“贵”“车险保费单以后有望与酒后驾车相挂钩”。中国太平洋保险公司的一位工作人员透露，保监会一直在酝酿将交通违法记录与车险平台挂钩，以便保险公司及时了解车辆使用状况，来调整车险费率，降低保险公司的车险赔付率。其中，酒后驾驶次数多的车主将有可能被收取高保费。该人士指出，保监会曾考虑将交强险费率与交通违法行为挂钩，即发生酒后驾驶等交通违法行为后，交强险费率将相应上浮，但由于相应的技术平台尚未健全，所以不了了之。了解到，在上海地区，将交通违法记录跟保费挂钩的举措已经实施，如酒后驾驶，交强险保费上浮10%/次；驾车打手机上浮10%/次等等，上浮的幅度累加上限为60%。
现就相关问题作出回答。
问题1、酒后驾车是否属于交强险赔偿范围之内? 具体赔付的条件和额度是多少? 车和人分别都是怎样理赔的? 陕西本地对于醉酒后驾车是怎样执行的? 赔付额度又是怎样规定的?
回答：
1.酒后驾车在交强险的条款中未列明在责任免除范围中，故在交强险中是可以赔付的，赔付额度是按照交强险限额赔付(三责车物损2000元，三责医疗费限额10000元，死亡伤残赔偿限额110000元，)。
2.醉酒驾驶属于责任免除范围，应该拒赔。但是交强险同时还规定，由于醉酒驾驶而造成受害人受伤需抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额(10000元)内垫付。对垫付的部分可以依法进行追偿，对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。
3.一般情况下，保险公司是认同公安交警部门的血检报告和认定来区分酒后和醉酒的(血检报告中酒精浓度20-80mg/ml的为酒后，高于80mg/ml的为醉酒)，
问题2、酒后驾车是否属于商业保险赔付范围之内? 陕西本地保险公司对这类事件是否统一不理赔?
回答： 酒后驾车是不属于商业险的保险赔付范围的。保险公司的条款将酒后驾驶列明为责任除外的，所以保险公司对这类事件是统一不理赔。
问题3、有很多受害人事后得不到酒驾者的足额赔偿，保险能否填补这方面的空白?专为酒后驾车设立商业保险是否必要?酒驾本身是触范法律的，关于酒驾，法律与保险保障能否有效统一，使被害人的权益得到最大程度的保护?
回答：
1.国家设立道路交通事故社会救助基金(以下简称救助基金)。
有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付
(一)抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的;
(二)肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的;
(三)机动车肇事后逃逸的。救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。
2.专为酒后驾车设立商业保险是没有必要的，因为这样的做法，它的副作用远远大于保障本身。
3.救助基金的来源包括：
(一)按照机动车交通事故责任强制保险的保险费的一定比例提取的资金;
(二)对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车的所有人、管理人的罚款;
(三)救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金;
(四)救助基金孳息;
(五)其他资金。
这些都是法律与保险保障功能的有效统一，使被害人的权益可以得到最大程度的保护，政府在这件事上应该起绝对的主导作用。
大凡旅行者，国内游玩过后都想圆个“外国梦”。在踏上异国之旅，尽情享受之余，别忘了给自己购买境外旅游医疗保险，保障自身利益还能作为入境欧洲国家的门票。
据了解，购买境外旅游医疗险 各国的要求也不尽相同
●澳大利亚、新西兰：70岁以上须买签证保险
虽然许多国家只对70岁以下的游客发放旅游签证，但是在澳大利亚和新西兰，70岁以上的老人也有机会入境饱览澳洲风光。不过，70岁以上的老人在办理澳、新两国的旅游签证时，必须提供可承保在澳、新期间所有医疗治疗的费用的私人健康保险。上述保险可由澳大利亚朋友或亲戚代买。如果没有当地关系，也可由旅行社在境外办理国际旅行综合保险（费用另计），但是必须在使领馆指定的医院进行国际旅行健康医疗体检后获得健康证明才行。值得注意的是，两国均未对保险的最低保额和承保公司作出硬性规定。
●亚非拉：设保险门槛只是个案
近两年，亚非拉等国都竞相向中国游客发出邀请函，希望在中国挖掘出一片广阔的旅游市场。因此，和欧洲和大洋洲相比，亚非拉各国的旅游签证政策相对比较宽松。在45个旅游目的地国中，只有极少数国家对签证保险作出规定。泰国签证处网站在“旅游签证事项”中写道，入境游客须“购买境外旅游医疗保险，并详细了解保险的项目，以确保自身的权益。”
日、韩、巴西等国驻华使馆签证处工作人员都表示，签证处不强制游客购买境外旅游医疗保险，也不会向游客推荐任何险种或保险公司。但出于风险防范和财产保障的考虑，他们建议游客自行或通过旅行社购买适当的保险。目前在网上已经可以非常方便地购买境外旅游医疗保险，就提供了多家保险公司的各种层次出国旅游保险。保障范围涵盖意外身故，烧伤及残疾保险金、医药补偿、医疗运送和送返、身故遗体送返、个人钱财、旅行者随身财产、旅游证件遗失、旅程延误、个人责任。
●欧洲申根国家：30万元强制保额有玄机
特别在欧洲的申根国家，购买保险还是获得旅游签证的必要条件。根据这些国家的规定，从2006年1月1日起，所有的申根国家签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买一份境外保险，保险金额不得低于3万欧元（约30万元人民币），保险期限直接决定了旅客在申根国家的停留期限。
该保险须承担医疗急救和/或医院急诊费用（不仅适用于事故、而且适用于生病时），以及可能发生的送返费用。在具体执行过程中，各国对3万欧元最低保额的执行松紧不一。德国、瑞典、希腊等国严格要求医疗保险的单项保额须超过30万元人民币，10天的保费一般为几百元；奥地利、丹麦等国只笼统地要求保额超过30万元人民币。目前各国使馆承认的境外保险销售机构包括：友邦保险、泰康保险、新华保险、中国人寿、民生人寿等。
●欧洲非申根国家：英、爱也设保险门槛
英国和爱尔兰虽然没有加入申根国家，但是两国也对旅游签证设置了保险门槛。英国签证处规定，能使旅游签证通过的有效保险要包括任何医疗的费用和可能的遣返回国费用。爱尔兰签证处则要求前往该国的游客必须购买一份境外旅游医疗保险。
●境外旅游医疗保险保险范围
大多数境外旅游医疗保险包括以下内容：医疗费和住院费、牙科紧急情况、24小时紧急医疗服务、意外死亡，紧急疏散等。如平安境外旅游-快乐旅程E款保险中的医疗保险条款为：1、医疗费用补偿高达35万元；2、紧急医疗救援，包括医疗运送和送返、身故遗体/骨灰送返、亲属前往处理后事补偿、亲属慰问探访补偿等高达650万元。
近日，北京市民王女士接到了保险公司的客服电话，称她的保单要到期了，让她及时续保。王女士称，要不是这通电话，她根本想不起来续保的事。
相信有不少市民也和王女士一样，在购买保险后，往往都把保单束之高阁不去管它，不到发生保险事故时，是很少去关心它的。但若发现由于自己的疏忽而导致保险权益受到损害时，又懊悔不已。
其实，这些麻烦都可以得到有效避免的。每年或每两年为家庭保单做一次全面仔细的“体检”，就是一种不错的有效手段。
保单“体检”查哪些项目
平常我们去医疗中心做健康体检，都会有不同的套餐、项目供个人选择。那么，家庭保单的“体检”该查些什么项目呢，查到问题后又该如何解决呢？本刊在此提醒广大读者，保单年检“常规五项”不可少。
常规项目一：地址检查
随着城市的发展和生活的变迁，随之带来的是市民在早年投保时填写的的联系方式也发生了变化。建议市民可以检查一下自己的保单，一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时，应及时拨打保险公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。
常规项目二：缴费情况和效力问题检查
不少市民为了方便省事，选择了银行转账划款方式。但由于一些市民疏忽了保险的缴费时间，忘记预存保费，导致扣款不成功。或是在清理银行账户时，稀里糊涂把缴保费的账户注销了。若之后因故未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效的维护。
建议市民可以在年前就将下一年应该缴纳的保险费用打入约定账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。若要避免预存时间过长，发生资金利息损失，就应牢牢记住缴纳保费的时间。比如，将缴费日期醒目地标在日历中，或者利用手机、IPDA等电子设备的的“备忘录”提醒功能，到期提醒自己缴费。总之，要想好办法避免保单“冤枉”失效。
常规项目三：看看服务人员是否仍在
总有人抱怨说：“自己购买保险多年了，刚购买保险的时候，代理人整天和自己联系，可时间一长，就没有业务员的消息，保险公司其他的服务人员也没有上门为其服务。”
建议购买保险后最好把销售员的名片与相应的保单存放在一起。若在“年检”过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保怔自己的保险始终处于一种活动的状态。
常规项目四：签名和年龄等细节问题
在保单年检中，要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误、或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与代理人或保险公司客户服务部取得联系，办妥更改手续。
常规项目五：该领的生存金是否已领取
很多投保者在买完保险后，常会忘记自己买了点什么，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。保单年检就是一次“查漏补缺”的好机会，看看是否有应该领却未领取的保险金。
建议如果错过了领取部分生存金或返本金的机会，不要太过紧张，可以仔细查看一下保单，或向保险公司咨询。
保障内容也要检查和调整
还可以趁着保单年检的机会，看看每个家庭成员所投的各个保险，有没有保障内容重复的。
其次，随着家庭情况发生变化，要看看现有的保险保障够不够，是否需要再添加点什么，或是调整点什么。比如换工作、涨工资、结婚、生儿育女或个人健康、家庭经济状况有重大变化时，必须重新检查保单，确认保险计划是否足够。
再者，在我们的家庭保障计划中，有些保单仅是一年一保的短期险，如一年期意外险或医疗险，或是需要一年一缴的附加险种，对此更要严格“体检”及时追加投保或调整投保计划。
最后要提醒大家的是，完整的保障规划不只包括寿险，还有常被消费者忽略的财产保险部分，比如家财险、车险、宠物责任险、保姆责任险等，也需要定期检视。如果房子、车子、宠物的情况有变化或是更换，也需要重新调整手上相应保单的内容。
很多人投保保单以后就将保险搁置忘了保险这回事，专家提醒消费者，投资保险要时刻关注自己的保险信息，避免不必要的风险与损失。
保险如同财务飞机的一个引擎，无法想象一架航行的飞机只有一个引擎仍可运行，这也会是摇摆不定的飞机。‘保单体检’目的是让自己了解已拥有的保险产品的具体利益是否完整足够？现实中很多客户大多早忘记了当初所购买的保险利益。
案例：北京市民王女士接到了保险公司的客服电话，称她的保单要到期了，让她及时续保。王女士称，要不是这通电话，她根本想不起来续保的事。
相信有不少市民也和王女士一样，在购买保险后，往往都把保单束之高阁不去管它，不到发生保险事故时，是很少去关心它的。但若发现由于自己的疏忽而导致保险权益受到损害时，又懊悔不已。
其实，这些麻烦都可以得到有效避免的。每年或每两年为家庭保单做一次全面仔细的“体检”，就是一种不错的有效手段。
保单“体检”查哪些项目？平常我们去医疗中心做健康体检，都会有不同的套餐、项目供个人选择。那么，家庭保单的“体检”该查些什么项目呢，查到问题后又该如何解决呢？本刊在此提醒广大读者，保单年检“常规五项”不可少。
常规项目一：地址检查
随着城市的发展和生活的变迁，随之带来的是市民在早年投保时填写的的联系方式也发生了变化。建议市民可以检查一下自己的保单，一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时，应及时拨打保险公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。
常规项目二：缴费情况和效力问题检查
不少市民为了方便省事，选择了银行转账划款方式。但由于一些市民疏忽了保险的缴费时间，忘记预存保费，导致扣款不成功。或是在清理银行账户时，稀里糊涂把缴保费的账户注销了。若之后因故未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效的维护。
建议市民可以在年前就将下一年应该缴纳的保险费用打入约定账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。若要避免预存时间过长，发生资金利息损失，就应牢牢记住缴纳保费的时间。比如，将缴费日期醒目地标在日历中，或者利用手机、IPDA等电子设备的的“备忘录”提醒功能，到期提醒自己缴费。总之，要想好办法避免保单“冤枉”失效。
常规项目三：看看服务人员是否仍在
总有人抱怨说：“自己购买保险多年了，刚购买保险的时候，代理人整天和自己联系，可时间一长，就没有业务员的消息，保险公司其他的服务人员也没有上门为其服务。”
建议购买保险后最好把销售员的名片与相应的保单存放在一起。若在“年检”过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保怔自己的保险始终处于一种活动的状态。
常规项目四：签名和年龄等细节问题
在保单年检中，要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误、或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与代理人或保险公司客户服务部取得联系，办妥更改手续。
常规项目五：该领的生存金是否已领取
很多投保者在买完保险后，常会忘记自己买了点什么，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。保单年检就是一次“查漏补缺”的好机会，看看是否有应该领却未领取的保险金。
建议如果错过了领取部分生存金或返本金的机会，不要太过紧张，可以仔细查看一下保单，或向保险公司咨询。
保障内容也要检查和调整还可以趁着保单年检的机会，看看每个家庭成员所投的各个保险，有没有保障内容重复的。
其次，随着家庭情况发生变化，要看看现有的保险保障够不够，是否需要再添加点什么，或是调整点什么。比如换工作、涨工资、结婚、生儿育女或个人健康、家庭经济状况有重大变化时，必须重新检查保单，确认保险计划是否足够。
再者，在我们的家庭保障计划中，有些保单仅是一年一保的短期险，如一年期意外险或医疗险，或是需要一年一缴的附加险种，对此更要严格“体检”及时追加投保或调整投保计划。
最后要提醒大家的是，完整的保障规划不只包括寿险，还有常被消费者忽略的财产保险部分，比如家财险、车险、宠物责任险、保姆责任险等，也需要定期检视。如果房子、车子、宠物的情况有变化或是更换，也需要重新调整手上相应保单的内容。
“现在有很多人买了保险，却对保单的保险责任、利益没有清晰的认识，甚至连提供服务的保险公司名称、续保的缴费时间都不了解，就将保单束之高阁。”保险从业人士凃开元在接受记者采访时提醒投保人，要定期检视保单的内容，一方面，可根据家庭责任的变化，适时调整保障计划;另一方面对保单是否有准确、充分的了解，直接关系到保单持有者及其家人能否在保险事故发生时及时获得帮助。
保单检视，即客户购买保险后，在专业人士的协助下根据自身家庭财务状况及风险责任的变动定期对保单回顾并做出适当的调整。凃开元介绍，近年来，由于保险公司数量不断增多，客户选择保险产品的空间明显加大，而保险作为理财产品，具有较高的专业性，但部分客户因保险知识所限，很可能在选择产品时重复投保，即保险不仅未能提升自己对风险的抵御能力，还造成了不必要的资金浪费。
通过保单检视可以发现很多客户在家庭理财时，“铺张浪费”与“保障缺口”并存。保单检视既能保障客户利益不受损，也能促使保险公司进一步发现客户的新需求，从而能有的放矢地进行产品开发。凃开元谈到，保险公司每年都会为客户举办保单检视活动，活动期间，公司对客户进行回访，帮助客户检视保单，协助客户发现问题，重新评估客户保障状况，调整保单内容，为客户提供更全面、科学的财务规划。
“由于目前投保人的保险意识不强，很少有人会主动对保单进行定期检视。”凃开元告诉记者，公司会通过主动致电或营销员登门拜访的形式协助客户进行“保单检视”，使保单的有效性与客户的需求匹配。此外，在该公司每年一度的客户体验月中，保单检视也作为一项重要的活动内容，为公司客户提供更加集中、系统的保单检视服务。
据介绍，有的保险公司在为客户保单进行检视时，还设计了“家庭保单整修卡”，将每位客户的信息详细记录在卡上，通过专业的需求分析系统对客户的保单、家庭财务等提供分析报告。
保单检视并非就单张保单进行体检，应该对客户乃至客户全家的保单进行全面分析，这样才能更好做出与家庭财务相匹配的保险理财规划。
专家支招自我检视保单“五注意”
瑞士再保险日前发布一项小型调查结果显示，面对甲型H1N1流感的威胁，很多中国受访者表示会检查自己的保单。那么，保单检视应该检什么呢?凃开元提示，无论是客户自己或是由保险公司专业人士协助，“保单检视”都需要做好以下工作：
保单是否有效。一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的保单才能发挥其应有的保障功能。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。
明确缴费方式。缴费方式包括期缴和趸缴。趸缴即一次性缴清保费，而大多数保险属期缴型，需客户定期续缴保费，否则将会因保单“断供”导致错过“有效期”。
确保保单个人信息无误。保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。客户在“保单检视”时需留意自己的个人信息，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。正确的联系信息是客户服务以及理赔工作顺利展开的重要前提。
保险责任与保障需求相匹配。家庭需求与外部环境都是在不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。如，孩子的保险应关注健康与意外伤害，成年人则需考虑养老;单身人士的保障需求与婚后、生育后或渐入中老年时都迥然不同;经常外出、从事特种工作的人士需加强意外险或特种行业健康险的保障。
保险收益是否抵御通胀。对于养老型、投资型的保险，客户在“保单检视”过程中可留意其投资收益是否还有增值空间。例如，若当前保险投资的收益率较低时，可适当调高保障额度。投资型保险的专业性较强，建议客户定期做“保单检视”，在专业人士的协助下对保障和投资额度等进行调整。
购买了保险的朋友们，希望你们以后能够养成一个定期检查保险保单的习惯，这样的话如果有过期需要清除的保单、到期需要续钱的保单、逾期需要续保的保单等等问题的时候可以及时采取措施补救。那么要如何检查自己的保单情况呢？我们总结了五项步骤，大家一一来看。
步骤一
检查联系方式
如果投保时填写的地址和电话等联系方式出现了变化，应通过保险代理人或拨打保险公司的客服电话进行变更。
步骤二
确认保险代理人仍然在职
如果发现代理人已经离职，可以致电保险公司的客服电话，要求重新指定一名保险代理人。
步骤三
明确缴费方式和时间
部分消费者在不同公司买了多份保险，很容易混淆缴费时间和方式。因此，应在新一年的日历上进行标注。如果是银行转账，要确认银行卡扣款时间和额度。
步骤四
确认保险收益是否完全获得
如果是带有分红、满期给付功能的保险产品，体检时要特别注意。
步骤五
整合家庭保单
最好制作一张表格，列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费账户、相关保险公司的客服电话、营销员电话等，这样每年给保单做体检时可以一目了然。
【编者按】随着人们保障意识的不断增强，保险产品受到越来越多投资者的青睐。但是，保险并不是一件收藏品，不是买回家放着就“万事大吉”了。保单也需要定期检查，是否需要期缴保费、是否变更地址该通知保险公司等问题都在检查之内。定期检查保单，不仅可以依据自身需求适时调整保障结构，更能避免因忘缴纳保费而造成保单失效，从而导致保险利益中止。
查出短期欠缴费
宽限期延续保单效力
欠缴保费并不一定会立即导致保单失效，只要在规定期限内补缴并不影响保单效力。这一期限称之为宽限期，是指在既定的每期缴费时间，投保人虽然未及时付款，但可以获得一定时间的宽限，这段时间一般为60天。根据《保险法》规定，当合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除另有约定外，投保人自催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费，保险合同效力就会中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
在宽限期内，被保险人若发生保险事故，保险公司仍然应当按照合同约定给付保险金，不过可以扣减欠缴的保险费。但是，当宽限期结束后，保单的合同效力就将面临中止。
复效期限提前知
保单终止时或能助力
一份效力中止的保单在一定时间内是可以复效的。当投保人补交失效期间的保费及利息后，保险合同就能恢复效力。但需要注意的是，保单复效只是在保单失效起的一定时期内才能有作用，通常为2年。如果超过这个期限，根据《保险法》有关规定，保险公司有权解除合同。一旦合同解除，保险公司需退还保单的现金价值，同时被保险人的所有权益也将终止。
专家提醒，对投保人来说，保单复效远比退保或重新购买保单更为有利。因为随着年龄的增长，很多保险的费率设置是逐年递增的，若重新投保，期缴保费会高于早年投保保单。另外，有些产品是需要被保险人经过体检后才能生效的，若保单失效后重新投保，往往需要再次体检。因此，要尽量避免保单终止的情况发生，定期检查必不可少。
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