一般来说,一个女性一生要经历:单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四个阶段。不同人身阶段,女性如何巧为自己搭配保险呢?
单身期
“在保险投入有限的情况下,女性投保不应盲目求全。”信诚人寿湖北分公司业务经理张建庭表示。专家建议,单身期的女性应该更多考虑健康、意外伤害等险种。因为年轻,在这个时期投保健康险也是最便宜。“选购保险时,关注的先后次序应该是医疗、意外、重大疾病和死亡保障,然后才考虑养老等功能。”专家表示,30岁以下的单身女性,应以多保障自己为前提,可选择保费较低的纯保障品种,附加住院医疗,重大疾病以及意外险等产品。此外,单身女性保费最好控制在个人年收入的10%-15%左右。现在的女性比较独立自主,开始注意到自己的保障。与男性相比,她们更加理性,也更愿意从理财规划的角度来考虑购买保险了。
家庭形成期
到了家庭形成期,很多女性要开始准备做母亲了。专家建议,“准妈妈”们在投保前要提前做好规划。据其介绍,因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,所以保险公司对孕妇投保有比较严格的要求,一般怀孕28周后就不予投保了。“因此要在怀孕前或初期就买好住院医疗、住院补贴、重大疾病、意外和意外伤害等险种,一年的保费支出大约在3000元左右。”怀孕期间的女性还可选择专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。这类保险不仅对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金。
家庭成熟期
统计显示,30-35岁的白领女性是中国女性保险支出最多的族群。“已婚女性在考虑保险计划时,最好结合家庭成员需求全盘规划。”专家建议。据分析,30岁至50岁间的女性,收入已趋于稳定增长,同时面临家庭、生育、子女教育等问题,因此其购买的保险也应该从健康医疗、子女教育、退休养老三方面考虑。“最好遵循投保的‘双十原则’,即保障额度为家庭整体年度收入的10倍为佳。”专家为市民支招:若以家庭作为保险规划主体,选择主保险人为年纪较轻的女主人,保费较低。同时,“全职太太”买保险应首先考虑丈夫。如果丈夫是家庭经济主要或惟一来源,建议在保险规划上加强意外险及伤、残疾险的保障。在整个家庭保险组合中,着重购买丈夫的人寿保险,使自己成为受益人,如有多余资金则可为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老保险等产品.
退休期
“投保要越早越好。”专家介绍,但在现实生活中,不少意识到保险重要性的人已经年到中年了。“有些人,她们在年轻时进行投资股票、基金,每年可以获得较高的回报率,就会觉得保险无关重要。但当年龄到达一定阶段,她们的风险承受能力逐渐降低,才意识到买保险的保障和分散风险的作用。”一般60岁就不能再投保,50岁以后购买住院医疗、重大疾病等险种的费率也偏高,因此中年女性可以购买本金有保障的投资型险种。这一阶段的女性,家庭收入比较稳定,孩子的负担也较小,因此其保险规划应侧重在体现身价和退休后的生活费与医疗费上,另一个重点是赋税问题,特别是未来可能征收的遗产税问题。专家建议处于退休期的女性重点考虑购买年金类养老保险,还本型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险。通过保险公司的资金运作,保证稳定的回报率,拥有充足的现金流动来安享晚年生活。
人生各个阶段不同保险规划
根据不同时间和事件节点,个人生命周期可以划分成单身期、家庭初建期和家庭稳定期,在不同阶段就会有不同的需求和责任,相应地规划不同的保险组合。
不同保险规划
当一个人离开学校步入社会之后,开始具备收入能力,也是给自己规划保险的开始。此时,个人事业刚刚开始,年轻人会在不断的尝试中定位。在这个阶段,大多单身者无需担负家庭责任;在消费习惯上则缺乏规划,难以留存大量储蓄;喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。因此,购买保险时考虑的第一因素是避免意外风险。由于刚刚踏上工作岗位,大多收入有限,所以可以考虑一些定期的寿险产品,因此投保应该以消费型、纯保障型意外保险产品为主。
结婚生子不仅是人生大事,更是个体走向家庭的重要转折点,它对于个人的保险规划也有着重要转折意义。不仅个人的责任将扩大到家庭,还会因为孩子的出生,使得家庭的消费方式产生巨大变化。对于有了孩子的家庭而言,教育经费是不可忽视的问题。所以家长除了规划自身保障,规避因家长意外造成孩子未来教育中断的风险。也可以选择教育金产品,合理分散家庭财务负担。
当个人进入不惑之年,原来的压力没有消除,而未来养老的压力已经凸显,专业养老产品是必备之选。由于年龄增大,家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降,储蓄型保险也是可以考虑的增值手段。从健康险方面来看,由于年龄原因,出险概率非常高,所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保,就是要加费,甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言,此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。如今,中国尚未开征遗产税,保险在这方面的优势还不明显,但将来这会是税制改革的一个方向。
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