消费者在面临保险市场上林林总总的保险产品时，不敢轻信保险经纪人的“花言巧语”，加上缺少专业知识而不敢自己下手。因此，专家提示：目前市场上不同类型的产品，其保障功能千差万别，签约前一定要吃透条款，至少对这些产品的基本功能，要有一个清醒认识。
健康保险：注意“四个条款”当前，投保健康保险的消费者越来越多。但保险专家提醒，健康保险与人寿保险有所不同，它是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险，消费者在购买健康保险时应注意以下四个条款。
一是年龄限制条款。健康保险主要有疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等三大类，根据健康保险的险种不同，健康保险的最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。
二是免赔条款。比如住院医疗保险，它属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。因此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿；如果医疗费超出免赔额，保险公司将按一定比例进行赔付。
三是观望期条款。观望期是指保险合同生效一段时间后，保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保健康保险时都设有一个观望期，根据险种不同，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
四是保证续保条款。“健康保险的‘保证续保’是指保险合同规定的在前一保险期满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”保险专家说，如果被保险人符合保证续保条件后，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保。但是，由于风险很大，保险公司对健康险的续保条件做出不同的规定，有的公司规定投保人如果连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付，才能保证续保。
在购买商业医疗保险时应留意以下四个重要条款一是责任条款。消费者在购买商业医疗保险时一定要看清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。比如，保险公司对住院医疗保险规定了一个观望期，观望期一般是在合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
二是免赔条款。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者一般会优先投保住院医疗保险。但是，住院医疗保险属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。
为此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿；如果医疗费超出免赔额，保险公司将按一定比例进行赔付。
三是投保犹豫期。购买商业医疗保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可以利用投保犹豫期，仔细研读保单，做出投保或不投保的决定。
四是如实陈述。被保险人在签订商业医疗保险合同时一定要将自己的身体健康状况及既往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司作出是否接受投保或以什么条件接受投保的决定。如果投保人故意隐瞒疾病事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司将不承担赔付责任，也不退还保费。
车险产品--A、B、C三款保险条款的区别目前各保险公司的车险条款都是统一的，是由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的。统一保险条款分为A、B、C三款，保险公司根据自身的需要选择。由于这三种保险条款内容有差别，广大车主不要单看价格，而要仔细研究相关条款，以免买的保险部能够保险。我初步研究的结果，对被保险人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C都将被保险人不承担事故责任时保险人不赔偿列为特别条款，C还将不承担律师费、诉讼费、鉴定费等列为特别条款。
车险包括车损险、三者险、盗抢险等等，各保险公司在选择保险条款时只能全部选择A或者B或者C，也就是说，一家保险公司的车损险选择了A，那么其它车险条款也必须选择A。
先来看看A、B、C车损险有什么不同？
一、赔偿范围的不同
1、在自然灾害方面，B比A增加了暴风和龙卷风，C又比B增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。在自然灾害方面，A的赔偿范围最窄，C的赔偿范围最宽。
2、单独玻璃损坏方面，A对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，B和C赔偿单独的天窗玻璃损坏。在玻璃单独损坏方面，A的赔偿范围最窄，全部不赔。
二、不赔偿范围的不同
1、B和C都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A则无此规定。A对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，或者责任方虽然也是机动车，但是责任方耍赖不赔的。
2、B明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款；
C明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。
A则没有上述规定。因此，A在这方面对被保险人最为有利，C最不利。
3、B不赔偿单独的倒车镜或者车灯的损坏，A和C没有此规定。B最差
三、免责范围不同
对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三款条款略有不同
A款：免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。
B款：免除对被保险人及其家庭成员、其允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失的赔偿责任。
C款：免除对被保险人和其允许的驾驶员财产损失的赔偿责任
投资型保险：避免三个“误区”近年来，投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者关注。但保险专家提醒，投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险，风险保障只是其附加部分，因此投资者购买投资型保险时需要保持理性，应避免以下三个认识误区。
误区一：所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险，分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人，万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人，而投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。
误区二：投资型保险的投资收益一定能得到保证。保险专家强调，投资型保险的投资回报具有不确定性，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
误区三：投资型保险适合“短线投资”。投资型保险不是理想的短线理财产品，以万能险为例，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。因此，中长期持有万能险等投资型保险收益会更高。
分红险不是储蓄今年以来，由于存款利率较低，一些投资者把分红险作为银行储蓄的替代品，认为分红险可以在保证固定保额满期返还的基础上，由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财，能够实现保值增值。但是保险专家提醒，分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，其投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。
保险专家表示，分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70％分配给客户。但是，如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。因此，分红险的收益保本但不固定，通常情况下，投保人通过分红可以实现浮动收益。
保险专家说，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。因此，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重；而收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人，购买投资型分红险是一个不错的选择。
延伸阅读
大凡旅行者，国内游玩过后都想圆个“外国梦”。在踏上异国之旅，尽情享受之余，别忘了给自己购买境外旅游医疗保险，保障自身利益还能作为入境欧洲国家的门票。
据了解，购买境外旅游医疗险 各国的要求也不尽相同
●澳大利亚、新西兰：70岁以上须买签证保险
虽然许多国家只对70岁以下的游客发放旅游签证，但是在澳大利亚和新西兰，70岁以上的老人也有机会入境饱览澳洲风光。不过，70岁以上的老人在办理澳、新两国的旅游签证时，必须提供可承保在澳、新期间所有医疗治疗的费用的私人健康保险。上述保险可由澳大利亚朋友或亲戚代买。如果没有当地关系，也可由旅行社在境外办理国际旅行综合保险（费用另计），但是必须在使领馆指定的医院进行国际旅行健康医疗体检后获得健康证明才行。值得注意的是，两国均未对保险的最低保额和承保公司作出硬性规定。
●亚非拉：设保险门槛只是个案
近两年，亚非拉等国都竞相向中国游客发出邀请函，希望在中国挖掘出一片广阔的旅游市场。因此，和欧洲和大洋洲相比，亚非拉各国的旅游签证政策相对比较宽松。在45个旅游目的地国中，只有极少数国家对签证保险作出规定。泰国签证处网站在“旅游签证事项”中写道，入境游客须“购买境外旅游医疗保险，并详细了解保险的项目，以确保自身的权益。”
日、韩、巴西等国驻华使馆签证处工作人员都表示，签证处不强制游客购买境外旅游医疗保险，也不会向游客推荐任何险种或保险公司。但出于风险防范和财产保障的考虑，他们建议游客自行或通过旅行社购买适当的保险。目前在网上已经可以非常方便地购买境外旅游医疗保险，就提供了多家保险公司的各种层次出国旅游保险。保障范围涵盖意外身故，烧伤及残疾保险金、医药补偿、医疗运送和送返、身故遗体送返、个人钱财、旅行者随身财产、旅游证件遗失、旅程延误、个人责任。
●欧洲申根国家：30万元强制保额有玄机
特别在欧洲的申根国家，购买保险还是获得旅游签证的必要条件。根据这些国家的规定，从2006年1月1日起，所有的申根国家签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买一份境外保险，保险金额不得低于3万欧元（约30万元人民币），保险期限直接决定了旅客在申根国家的停留期限。
该保险须承担医疗急救和/或医院急诊费用（不仅适用于事故、而且适用于生病时），以及可能发生的送返费用。在具体执行过程中，各国对3万欧元最低保额的执行松紧不一。德国、瑞典、希腊等国严格要求医疗保险的单项保额须超过30万元人民币，10天的保费一般为几百元；奥地利、丹麦等国只笼统地要求保额超过30万元人民币。目前各国使馆承认的境外保险销售机构包括：友邦保险、泰康保险、新华保险、中国人寿、民生人寿等。
●欧洲非申根国家：英、爱也设保险门槛
英国和爱尔兰虽然没有加入申根国家，但是两国也对旅游签证设置了保险门槛。英国签证处规定，能使旅游签证通过的有效保险要包括任何医疗的费用和可能的遣返回国费用。爱尔兰签证处则要求前往该国的游客必须购买一份境外旅游医疗保险。
●境外旅游医疗保险保险范围
大多数境外旅游医疗保险包括以下内容：医疗费和住院费、牙科紧急情况、24小时紧急医疗服务、意外死亡，紧急疏散等。如平安境外旅游-快乐旅程E款保险中的医疗保险条款为：1、医疗费用补偿高达35万元；2、紧急医疗救援，包括医疗运送和送返、身故遗体/骨灰送返、亲属前往处理后事补偿、亲属慰问探访补偿等高达650万元。
【导读】家庭拥有一份保单就是拥有一份保障，但是并不是意味着只要有了保单一切就万事大吉了，投保人需要定时为保单进行体检，然后根据保险规划的基本思路来保险的调整。
保单“体检”时，首先要检查一下各个保单是否处于“有效”状态，只有按时缴费的保单才是有效的保单。然后记录下每张保单的缴费时间、缴费金额，在个人或家庭的行事例中做好事件提醒，以便提前作好资金计划。
接下来就是要统计各人的寿险保额，夫妻俩的保额最好要能够满足家庭总体的“负债缺口”。所谓负债就是未来一定要用到的钱，包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等。如果目前家庭资产合计(不含自用房产)无法完全覆盖负债，尚有缺口，则夫妻俩就需要通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保额的分配则根据两人收入比例来配比，收入较高的一方要优先考虑。
下一步是统计各份保单是否有生存金返还或年金领取的约定，这对家庭财务来说是一笔稳定的现金流，可以根据资金流出的节点来规划家庭未来的重大支出。有的生存金返还是根据约定的时间点来支付的，譬如某个年龄或到期期限;有些生存金返还是根据时间间隔来支付的，常见的间隔期间为2-3年;此外，还有年金产品一般都会从约定的时间点开始每月或每年支付养老金。上述前两种保险产品的生存金返还适合用于规划子女教育金的准备，优点是需要使用的时候随时可以支取，不使用的时候可以放在保险公司享受“生生有息”。而第三种年金产品一般用于养老规划。
其实，保单“体检”是一项专业而严谨的工作，针对不同客户检查的重点也各不相同，建议投保人可以请专业人士根据自身情况进行一次全面的保单检查。
孩子是家长以及国家未来的希望，如今社会孩子所面临的风险越来越大，家长们改如何保护自己的孩子呢？专家建议为孩子购买保险，那么，孩子的保险该如何规划呢？
李女士的小宝宝快满周岁了，朋友提醒说该为孩子买保险了。如何购买儿童保险呢？面对众多保险公司的众多产品，李女士有些眼花缭乱。
业内人士介绍，像李女士这样的家长现在越来越多。因为随着抚养成本的提高，越来越多的父母意识到给孩子上保险相当于减轻家庭负担。
有关专家建议：在为儿童购买保险时，应先考虑保障功能和储蓄功能相结合的保险产品，如经济条件允许，再考虑兼具投资功能的产品。
儿童保险的种类
1、儿童教育保险
孩子的教育是一件大事,是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的,背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的,需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的孩子教育费用作长期性的准备计划,带有强制储蓄的概念,以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。该保险需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金,参加工作以后的创业基金,婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金,减轻父母亲的经济负担,充分体即父母对子女的呵护和关爱之意。
2、儿童意外死亡及伤残保险
儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险.该保险对被保险儿童一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障.一般均附加在少儿生存金保险中,而不单独设立险种。
3、儿童医疗保险
健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险,预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状,少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此,商业保险公司开办少儿医疗保险的前景十分可观。
购买儿童保险技巧
一、由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。但是，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额10万元，因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。
二、少儿教育金保险的一大优势是，少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。
三、终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。
四、随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险，以备不虞之需。
在投保过程中，如何深入了解产品的保障范围、根据不同的年龄段为孩子挑选合适的产品，也是家长的必修课。
看清保障范围避免理赔纠纷有些家长认为，只要买了意外险，孩子发生意外都可获赔，其实不然。目前，各家保险公司少儿意外险产品的保障范围主要以死亡和伤残为主，有的只保死亡，但这些险种可能都称为“意外保险”。因此，家长们在投保前需看清条款。
当然，即使保障范围中包括伤残方面的赔付，也要看清赔付条件。如孩子烫伤，就不一定能获全赔，这要根据具体保险条款而定。一般说，烫伤须达到某种程度才可理赔，保险金多少也要根据伤残等级来定。因此，家长需多留心“免责条款”，其中可看出理赔的门槛和条件。此外，虽然少儿意外险基本涵盖意外身故或全残，但为了得到更全面的保障，建议附加意外医疗险，来“负责”孩子因遭受意外伤害支出的医疗费。
需要提醒的是，意外医疗险作为附加险时，保险期限与基本险相同，保额可与基本险相同也可另外约定。意外医疗险一般采用补偿方式给付保险金，不但要规定保险金额，还要规定治疗期限。而且，办理意外医疗理赔时，并非拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销，而是有选择性的报销，如某些进口药品是否报销，各家保险公司的规定就不同。这些情况，家长都要事先弄清。
不同年龄段侧重点不同为孩子投保，还要将年龄考虑在内。0—6岁的孩子投保时不妨选择侧重报销的住院费用保险；6岁以上的孩子，意外险是选购重点。此外，适龄儿童在入学时，可自愿购买学平险，该险种一般包括意外身故、意外医疗、疾病住院报销等。
根据理赔数据显示：0-6岁儿童疾病医疗费用补偿类理赔最高；在0—18岁的孩子中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔案占比超过70%；0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。
在0-18岁孩子的理赔案件中，7-18岁发生理赔的总体比例仅占13%。从理赔原因看，这一年龄段发生疾病理赔的比例较低，因意外造成外伤比例则显著上升，如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，总占比超过60%.由于伤情轻重、治疗情况及所购买险种的差异，理赔金额浮动较大。不过，一般外伤的理赔金额在100元至1000元之间，骨折的治疗费用则较高。
可见，年龄段不同，孩子的身体素质、活动范围不同，遇到的意外风险也有差异，家长应有侧重地投保意外险。
社会保险是国家强制实行的社会保障制度，被保险人有永久获得保障的权利。商业保险在一定程度上补充了社保。如何选择一份合适的保险来保障自己的未来生活，保险种类有哪些？如何挑选？
保险分财产保险、人寿保险和健康保险一、财产保险 财产保险包含机动车保险、企业财产保险、家庭财产保险、船舶保险、责任保险、保证保险、货物运输保险、意外伤害险、农业保险、工程保险、信用保险等。
二、人寿保险和健康保险
1．根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。
2．根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险、商业保险和个人长期险等。
3．按照保险责任分类
a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿。
b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。
c)失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。
4．根据损失种类分类根据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。
5.根据给付方式不同分类
a）费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用。
b)津贴型保险（定额给付型保险）。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出，以保险合同约定的标准给付保险金的保险。
c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中，保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者（医院、诊所、医生），并将挑选出的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量，经常复查医疗服务的使用状况，被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。
保险种类 不同人群投保方法不同“单身”阶段。这个阶段的年轻人一般收入不高又花费大，很多都是月光族，风险也相对较大。建议一定要购买意外险，价格相对保额比越低越好、免赔额越低越好。
“二人世界”阶段。这个阶段一般要买车，要买房，要准备生孩子，同时也是积累原始储备最重要的阶段。此时建议要将双方婚前保险进行整理，以保证长期交费的能力与延续性，同时意外险也是非常重要的，保额确定的方法也非常简单，就是车贷＋房贷额度。
“三口之家”阶段。依据年收入的不同，在保险方面也应有不同的规划：对于一般年收入4万元左右的家庭来说，在满足了基本生活需求之后，意外险与定期寿险是必须要考虑的，尤其定期寿险更是不可或缺，而在经济条件允许的情况之下，还可再考虑重大疾病保险，每年所交保费不超过年收入的10％为宜。
保险种类 投保误区一已有社保，不再需要商保点评：社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围，所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。
误区二通过投保，可以理财赚钱
点评：保险的主要作用就在于保障，通过购买保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来，保险公司推出了很多新产品，可以在保障功能的基础上，同时实现保险资金的增值。但是相对其它金融产品，因其风险很低，并且具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。
买保险绝对不能看成是投资，投保时勿重回报轻保障，不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下，再去考虑保险投资才是正道。
保险分类
一、财产保险：财产保险包含机动车保险、企业财产保险、家庭财产保险、船舶保险、责任保险、保证保险、货物运输保险、意外伤害险、农业保险、工程保险、信用保险等。
二、人寿保险和健康保险
1．根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。
2．根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险、商业保险和个人长期险等。
3．按照保险责任分类：a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿。
b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。
c)失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。
4．根据损失种类分类根据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。
5.根据给付方式不同分类a）费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用。
b)津贴型保险（定额给付型保险）。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出，以保险合同约定的标准给付保险金的保险。
c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中，保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者（医院、诊所、医生），并将挑选出的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量，经常复查医疗服务的使用状况，被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。
不同人群投保方法不同
“单身”阶段。这个阶段的年轻人一般收入不高又花费大，很多都是月光族，风险也相对较大。建议一定要购买意外险，价格相对保额比越低越好、免赔额越低越好。
“二人世界”阶段。这个阶段一般要买车，要买房，要准备生孩子，同时也是积累原始储备最重要的阶段。此时建议要将双方婚前保险进行整理，以保证长期交费的能力与延续性，同时意外险也是非常重要的，保额确定的方法也非常简单，就是车贷＋房贷额度。
“三口之家”阶段。依据年收入的不同，在保险方面也应有不同的规划：对于一般年收入4万元左右的家庭来说，在满足了基本生活需求之后，意外险与定期寿险是必须要考虑的，尤其定期寿险更是不可或缺，而在经济条件允许的情况之下，还可再考虑重大疾病保险，每年所交保费不超过年收入的10％为宜。
投保误区
一、已有社保，不再需要商保
点评：社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围，所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。
二、通过投保，可以理财赚钱
点评：保险的主要作用就在于保障，通过购买保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来，保险公司推出了很多新产品，可以在保障功能的基础上，同时实现保险资金的增值。但是相对其它金融产品，因其风险很低，并且具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。买保险绝对不能看成是投资，投保时勿重回报轻保障，不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下，再去考虑保险投资才是正道。
家财险是家庭财产险的简称，顾名思义，该保险产品的承保对象是城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产，家庭财产险按照不同的方式可以分成许多种类，对其了解并区分帮助我们更好的选择投保。
家财险介绍
作为财产保险的一种，家财险也被称为家庭财产险，其承保对象包括城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产，保险标的的实体性和保险地址的固定性是家财险的明显特点，它也是个人和家庭选择最多的险种之一。
凡存放、座落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。
家财险的保障内容涵盖房屋建筑、室内装修、其它财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等，属于被保险人自由家庭财产的各个方面。
家财险的分类与特点
现在市场上的家财险种类繁多，让人眼花缭乱，保障范围也不尽相同。专家提示购买家财险要根据自身的情况选择合适的类型，那么家财险到底有哪些类型呢？都有什么特点呢？
首先，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险（保险期限为1年期）、定期还本家庭财产保险（保险期限为1年期、3年期和5年期），分类主要根据被保险人的不同需要。
按照性质不同家财险可分为：
1、普通家庭财产保险
普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。
此类保险优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金;缺点是只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益。
2、到期还本型家庭财产保险
它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。
此类保险投保家庭财产两全保险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。
3、利率联动型家庭财产保险
随着物价指数的上涨和央行不断升息，人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。
该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。
消费者在购买家财险的时候，不但要考虑每种险的条款，根据不同分类，更具体详细的需求选择合适的保险，其实更重要的是衡量自身的情况。按照保险标的的不同，市场上家财险分为四类，分别是出租型，承租型，自住型和网点专用型。
保险的种类有哪些？保险的分类方式很多。编辑整理，1、按保险标的可以分为人身保险和财产保险；2、按保险合同双方的关系可以分为原保险和再保险；3、以经营保险是否盈利为目标分为商业保险和社会保险；4、其他的，如按执行力区分，分为强制保险和非强制保险等。
商业保险的分类，即坚持以保险标的为分类依据的分类方式。在人身保险方面还具体分为五类：人寿保险，健康保险，少儿保险，养老保险，意外保险等。
人寿保险分为：定期寿险，两全保险和终身寿险，都是以人的生死为给付条件的险种。编辑整理，保证被保险人因疾病或意外导致死亡，或者存活到合同约定的年龄，而给付保险金的险种。保证了被保险人的死亡给家人带来经济上的损失，或者存活到一顶年龄给付一笔保险金以解决以后的生活问题。其中因为两全保险和终身寿险因为会累积较高的先进价值，因而开发出了一些具有投资功能的险种，如：分红保险，万能寿险和投资联接保险。
健康保险分为重大疾病保险和医疗保险，其中重大疾病保险，保证被保险在患有合同约定的重大疾病时（一般为绝症）可以获得一笔保险赔偿金，解决部分治疗费用或者解决受益人经后的部分生活费用等，该险种中也有投资类险种；而医疗保险，报销被保险人因疾病而发生的医疗费用等，有些是直接保险医疗费用，有些是对被保险人住院期间收入损失进行补偿。
少儿保险，针对少儿开发的一些险种，如健康保险，人寿保险，教育保险等，一般都是父母为孩子投保。
养老保险，主要是解决晚年生活费用的问题，缴够约定金额的保费，到约定领取的年龄时，按月或按年，或者其他方式给付一笔保险金。
意外保险，顾名思义，保障意外给人们带来的损失，可以是意外造成的死亡，残疾等，也可以是意外伤害带来的医疗费用的损失等。
保险为我们提供不同保障层次的需要，防患于未然，购买保险很有必要。
如果你能在以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款，很多问题可能就会迎刃而解了。
转换后费率往往有优惠
采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再次进行核保。如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险，若干年以后想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件地行使保单可转换权，保险公司完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算，可以以较低的费率获得期望的新保障。
在转换后新保单的费率方面，因为“肥水不流外人田”，保险公司一般也会给予一些优惠，比如5%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换，费率会有所优惠一样。
保单转换有次数限制
但这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，所以它会限制一定的期限和次数。
对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言，不应该在后来将其转换为其他低利率保单，这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险，目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制，所以还无法转换。
一般而言，这种转换要在保单生效两年后才能开始。只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理)，即可要求公司办理转换手续。
此外，由于是保单转换而来，投保人对转换后的保单不再享有十天的犹豫期撤销合同权利。
保单转换案例
少儿保险转为其他险种，增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。
定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回。但定期寿险账户上储存了一定的现金。所以在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费。
储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本，为了使得自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，来转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第叁者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。
一、交强险，该险种属国家强制要求，所以必须购买，赔偿范围11万死亡伤残补助，1万医疗2千财产损失，赔偿不按照责任比例赔偿，仅分有责赔偿，无责赔偿，保费固定。
二、商业险，该保单内的险种可以根据客户自己要求选择购买，保险公司不能强制要求购买基本险（商业险保费主要都在这里）：
1、车损险，该险种赔偿单方事故车辆的损失，但不包含玻璃单独破损的损失，停放 中造成的损失，如无法找到责任人，赔偿损失的30%，碰撞事故按照责任比例赔 付，价格随车辆购买价格增加而增加，推荐险种 （如果个人觉得车驾技术好，且能忍受小事故的赔偿金额，为了省钱可不选择 该险种，但是如果期间内发生大事故就会觉得还是投保该险种合算）2、三者险，赔偿范围同交强险，但是必须在交强险赔偿完后才能赔偿，赔偿时按照 事故责任比例进行赔偿，保费价格根据保额的大小对应相应的保费，强推险种 （不管其他什么险种不保，但是该险种必须投保，20万-50万是推荐价格，基本上 能应付大小三者事故）3、车上人员责任险，赔偿范围通字面意思，车上人员损伤所产生的医疗费用，价格 根据保额大小变化，一般在一两百左右，非推荐险种。4、盗抢险，指车辆被盗后车辆的赔偿以及因被盗产生的车辆损坏、丢失的赔偿， 保费根据车辆购置价乘以折旧率后的数值变化而变化，价格不高，非推荐险种 （该险种非常适合常年在外地，无固定停车点、停车库的司机）附件险（该险种必须在投保基准险的情况下才能投保）：
1、不计免赔特约险，该险种为上述4个险的补充险种（可以在上述4个险种中选 择），如果不投保该险种，那么当有需要根据事故责任比例赔偿的，那么在赔 偿时先根据责任的大小扣除一定免 赔率计算出来的免赔额再按照事故责任比例 赔偿，价格根据上述4个险种保费变化，强推险种2、自燃损失险，车辆因自燃而产生的损失、施救费的赔偿，保费按照车辆购置价 折旧后根据车辆增加而增加，新车不推荐，老车推荐 （新车如果发生自燃可以找厂家，而且保险公司也会让客户找厂家解决）3、玻璃单独破碎险，指车辆使用中玻璃单独破损的费用，但不包括后视镜的赔 偿（因后视镜也有对应的险种，但是个人觉得貌似没必要投保），非推荐 （该险种选择条件同盗抢险）4、划痕险，车辆使用中无碰撞痕迹的单方面车漆损伤，强烈不推荐险种 （首先，该险种赔付率有点高，新手么，划擦是很正常的，所以投保该险种一般 会有对应的免赔额，即你产生的损失，赔偿时会先扣除免赔额的那部分，金额 又少还影响下年度的保费，赔得次数少，不划算，赔多了，保险公司就不会给 你车子投保商业险了其次商业险中划痕险保额是指累计赔偿的上限，而其他 险种是指单次事故赔偿的上限他险种是指） 你可以按照上诉险种分析选择 适合自己的险种。在一些国家调高门槛限制移民之际，美国移民项目却继续呈现增长之势。那么在美国工作、生活，人们该注意些什么？
“从某种意义上说，美国社会是一个‘保险’的社会，保险无处不在，无所不包，它涉及人们生活的方方面面，这也许是在美国和中国生活的最大不同。”已经在美国学习、工作了四年多的李遥夫妇告诉《经济参考报》记者，今年刚刚拿到“绿卡”的他们参加了医疗、住宅、汽车保险，年投保额在4000美元左右，最近他们还打算再购买一份人寿保险。
据了解，目前美国大大小小的保险公司约有8000家，保险业从业人员230万，年保费收入以千亿美元计算。平均下来，几乎每户家庭至少有七八份保单。当然，由于收入水平不同，每个人、每个家庭选择的投保项目不同，保费也不同，但大多数人都会用每月薪水的一部分来支付各种保费。其中，汽车保险、住宅保险、健康保险、人寿保险、商业保险是与人们日常生活联系最为紧密、最为常见的五类险种。
汽车保险项目多价格高
在美国，汽车保险的价格绝对会让你心疼，一辆一般的汽车杂七杂八的保费加起来一个月起码得几十或上百美元，若是好车那就更贵了。不过，为了免除车祸发生后那笔天文数字般的赔偿数额，大多数美国人还是会给爱车加上相应的保险。关于汽车保险的具体规定，每个州都不尽相同，但如果买车时需要向银行或贷款公司借款时，买保险是借钱的必须条件，在这种情况下，必须买全险；如果不向银行借款时，则有权利选择买全险或只买责任险。
美国保险公司提供的汽车保险项目繁多，但通常包括四大项：
责任保险。大多数州的法律都要求车主必须购买责任保险，当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤时，保险公司将支付所造成的损失。但这种保险并不支付肇事人自己的汽车与身体损伤。如果肇事人造成对方的损失超过投保额，保险公司不会支付超出的部分。换句话说，这是一种有限额的赔偿。通常责任保险费一年约在300至400美元之间。汽车损失最高赔偿额在1万至5万美元左右，身体损伤最高赔偿额在1万至30万美元不等。大城市如纽约、华盛顿、洛杉矶等，保险费要比小城市高，因为大城市发生车祸的可能性要远远高于小城市。
碰撞保险。这项保险实际是责任保险的延伸及补充，用于支付因驾驶人自身过失而造成自己的汽车和身体损伤。许多拥有新车或贵重汽车的人都会买这项保险，以防因自己的过失而损伤了自己的汽车。
意外保险。该险种主要赔偿由于偷盗以及自然环境造成的损失。在美国许多大城市，汽车被盗或被砸的事情时有发生。对居住在大城市而有新车或好车的人，一年花上百十美元买这种保险，可免去许多后顾之忧。但在小城镇或治安良好区域居住的人，就不一定非买不可。这项保险还支付因意外事故造成的损失，如车停在路边，树木掉落在车上造成损伤等。
保对方无险或保额过低的保险。对于我们来说，这是一项很奇怪的保险。事故责任虽不在自己，但有过失的对方身体受伤，且要么没有保险，要么是保险额很低，无法支付部分或全部的治疗费用，那么你必须替他支付。美国有不少穷人不买汽车保险，于是有些州制定法律，遇到这种情况就由无过失但有保险的一方支付治疗费用。结果，此项保险在这些州就成了强制性的，非常不公平。好在此项保险费用很低，一般在10美元至20美元左右。
住宅保险“无所不保”
住宅保险又叫房屋保险。生活中，美国人第一重视车，第二重视房。很多人贷款购房，分期付款，供一处房子可能要花大半辈子的心血，为防止房子发生种种意外和不测，房主往往会主动购买房屋保险。
这种保险的赔偿范围相当广，除了洪水、地震与海啸造成的事故不赔偿外，其他各种天灾人祸引起的房屋损失几乎都涵盖在这种保险内，比如房屋失火、水管漏水，雷电损害房屋，积雪压坏屋顶，有人用油漆在墙外乱涂，小偷破坏门窗家具，顽童踢球打破玻璃，汽车闯入或飞机栽下砸坏房屋等等，保险公司都要负责赔偿。
此外，这种保险也包括与房屋相关的外延事故所引发的赔偿责任。美国有关法律规定，任何人在你家门口被绊导致摔跤跌伤，或在你家中不小心受伤，或被你家的狗咬伤，受伤者都有权到法院告你，向你索赔。加入房屋保险后，这笔赔偿费就由保险公司支付了。
正是由于房屋保险“无所不包，无所不保”，因此，不仅是有房屋的人家需要投保这种险，一般租公寓而居的人家，也常常加入买保的行列。
健康保险种类多保障全
美国的人均医疗费用高达3000多美元，全美医疗费总额近一万亿美元，几乎占了国内生产总值的1/6。如若没有保险，不要说穷人看不起病，就是有一定经济条件的人得了大病，也有可能因此而倾家荡产。
据了解，一般美国的健康保险按其保险内容又细分成医疗保险、牙齿保险、产科保险、眼科保险与收入补偿保险几大类。
医疗保险：目前在美国买个一般的医疗保险月均保费大概几百美元，但很多公司会给员工提供健康保险的福利，以公司团体投保，个人只需负担很小的费用，甚至不必出一分钱。一般医疗保险包括医生与住院的费用，若以团体投保，还包含生产的费用。在比例分担方面，一般规定最初的100美元(家庭全体一年300美元)由投保人自己负担，超出部分80%由保险公司付，20%由投保人付。
牙齿保险：牙齿的治疗费用通常都不包括在医疗保险的范围内，牙齿有毛病的人最好另买这项保险。
产科保险：需要单独购买，并且一般必须在怀孕前购买。大多数产科保险容许产妇住院两天。在美国，一次正常分娩需花费1850美元至2850美元。
眼科保险：除非眼睛受伤，健康保险一般不支付眼科费用。所以如果你戴眼镜，那么在动身赴美以前要作好眼科检查，并且随身携带一副备用的眼镜以及你验光处方(英文)。
收入补偿保险：这项保险是保障投保人因生病或意外伤害而造成残疾无法工作时，在一段时间内(通常是六个月)由保险公司补偿每月若干金钱(通常为收入的50%至60%)。这种保险的保费视行业之危险性的高低而异。
人寿保险普及率高达80%
高先生和他的太太在美国都有不错的工作，收入达到中产阶级水平。高先生说买了一份人寿保险，投保数额为10万美元，受益人是高太太。他说，如果哪天他的太太怀孕了，他还得再买一份。因为他每天开车，要有个不测，太太和孩子可以得到20万美元。
人寿保险是美国最大宗的保险，普及率高达80%，平均每人每年的投保额约为3000美元。在美国，人寿保险已成为人们保障自己与家人生活的一种制度，上至总统下至一般平民，活着的时候用银行的钱，死了就得用保险公司的钱。美国的人寿保险大致上分成终身人寿保险与定期保险两大类。
终生人寿保险：这种保险即一般人所谓的储蓄人寿保险。投保人按照所买的保额，按月缴纳一定的保费，保险期满前，投保人如不幸死亡，保险公司按保额赔偿给受益人；如果期满后，投保人尚健在，则他可将多年累积的红利与存入现值分期或一次领清，用来养老或作为子女教育费用。
需要注意的是，终生人寿保险对于被保人的健康状况和年龄等基本因素考察很高，比如年龄越大，需要交纳的保费可能呈几何增长。
期限人寿保险：这种保险即一般所谓的短期保险，按保险期限的长短，通常分作一年期、五年期与十年期三种，投保人在一定的期限内缴纳一定的保费，如投保人在期限内死亡，保险公司将保额赔偿给受益人，期满后即自动失效，同时没有任何利息、红利或存入现值可以领回。这种保险的保费比较便宜，但保费逐期增加，而且要在被保人意外死亡后才进行赔偿。
公司买商业险减少诉讼损失
为承担商业诉讼损失，公司可购买商业保险。这种保险大致分为下列四项：物件、劳工工伤事故、责任赔偿以及汽车。
物件是指公司之财物受到水灾等自然灾害或遇窃时的损害赔偿，内容与住宅保险大致相同；劳工工伤事故保险为强制性，如果雇佣了员工就必须买这项保险，万一员工在工作中受到伤害，保险公司负责补偿员工的损失；责任赔偿是大家最关心的责任险之一，由于近年来美国民间对企业提出控诉的案件激增，比如此前日本丰田深陷“召回门”并因此导致责任赔偿。一般而言，美国政府对产品的要求相当严格，因此产品的赔偿责任保险在美国很受重视；汽车是指公司汽车的保险，内容性质与个人汽车保险大体上相同。
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