单身期
一般来说，“年纪越小，保费越便宜”，这是购买寿险商品的基本观念。
单身期也是创业期，一般在20岁到30岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，所需承担的经济责任相对较少。那么，作为年轻人，此时的保险需求应以自身保障为主。
初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车族，所以可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人、父母提供一笔资金或基本的生活费用。
这个时期，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买。
1.阶段状况：年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜。
2.购买理由：
a. 父母真的很辛苦，培养我们大学毕业容易吗？
b. 一旦由于意外，致使我们还来不及孝敬父母，怎么办？
c. 通过保险，可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。
3.理财方式：努力工作、增加收入、创造财富。
4.适合险种：
a.意外伤害保险
b. 住院医疗保险
c. 定期寿险
保险人生的第二阶段：
新小家庭
结婚是人生的一个重大转折，也是保险需求升高的第一阶段。
因为时代的进步以及社会结构的变迁，“男主外、女主内”的时代已成为过去了。在现代社会里，夫妻双方大多是共同负担着家庭的经济责任。所以，双薪家庭该怎样规划保险，才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢？
对于一个双薪家庭而言，由于家庭的经济收入比较固定，对于保障的需求也就比较强烈。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险，任何一方假使遭遇意外或疾病，都会对另一方与整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险与意外险。同时也应尽早考虑未来的养老计划，建议购买一定的养老保险，对夫妻双方的老年生活早做规划。
1.阶段状况：人生的一大转折， 双薪家庭，两人工作忙于奔波，可能贷款买房。
2.购买理由：家庭的主要经济支柱责任较重， 一旦发生意外或疾病可能会使家庭陷入困境，通过保险，可以对心爱的人说：“只要你活着，我一定要照顾好你。”
3.理财方式：以买房为主要目标、增加积极性投资。
4.适合险种：
a.意外伤害保险
b. 住院医疗保险
c. 定期寿险
d. 重大疾病保险
e. 女性生育保险
保险人生的第三阶段：
为人父母
孩子的出生，对于一个家庭来说，可以称为“划时代”的变化。此时，对于下一代的抚养教育将成为整个家庭最重要的事情。同时，这一阶段父母的事业均达到高峰，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。
为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障。因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到，假使遭遇意外或疾病，怎样保障自己与家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险与健康医疗险。
其次，可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝，为子女规划万无一失的人生，更是身为父母者天职。随着教育费用的不断上涨，应当为孩子的教育基金早作规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女，孩子生性爱动，而且孩子的活动空间也扩大了，因此还需考虑意外伤害保险。
父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险，对自己的晚年生活早做规划。
需要提醒的是，不要光为孩子投保，而忽视了对父母自身的保障，假使父母有意外，为孩子购买保险的保险费由谁负担？
1.阶段状况：划时代的变化, 家庭责任最重的时候，子女教育费用高， 成人病危险群体，着手退休金规划。
2.购买理由：
a.父母发生意外或疾病引起收入中断，对孩子的健康成长影响很大。
b.您的钱包里只有两种钱：一种是属于现在的您，一种是属于未来的一位老翁所有。假使您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天；年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；更有甚者，我们千不该万不该地透支了人活着最重要的“尊严”二字。
3.理财方式：为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休准备、维持积极性投资。
4.适合险种：
a.子女教育保险
b.意外伤害保险
c.住院医疗保险
d.定期寿险
e.重大疾病保险
f.补充养老保险
保险人生的第四阶段：
养老计划
每个人都有走到老年的时候，而随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人60岁退休计算，退休后约有15年到20年的经济衰退期，此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入，到老了才防老就有点太晚了，而且此时由于身体条件的限制，还很容易失去好的保险机会。
假使想要过个有尊严的老年退休生活，无须依靠子女来供养，在年轻时候就必须末雨绸缪，做好老年退休计划。所以，应该在青中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。
对于迈入50岁以后的中年人，这时候因为子女已经长大，家庭负担也渐渐减轻了，在保险规划方面，应修正或着重于准备退休后的生活费用。可以考虑投保或转换保险契约，修正为具有储蓄理财功能的保险，例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险，以透过保险公司的经营运作，保障退休后的老年生活；另外还可附加一些医疗费用保险，以达到老年医疗费用或长期看护支出的需求。适应老龄化社会的来临，及早做好保险规划，让自己的晚年，享有一个尊严自主的银发生活，相信会是你我共同的愿望。
1.阶段状况：家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加、退休后收入大幅减少。
2.购买理由：
a.养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障。
b.您的钱包里只有两种钱：一种是属于现在的您，一种是属于未来的一位老翁所有。假使您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明天；年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；更有甚者，我们千不该万不该地透支了人活着最重要的“尊严”二字。
3.理财方式：投资以保本安全为主、减少积极性投资。
4.适合险种：
a.意外伤害保险Bx010.com
b.住院医疗保险
c.重大疾病保险
d.补充养老保险
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[摘要]应该为六个多月的孩子选择怎样的保险呢？专家建议主要考虑医疗、意外、重大疾病以及教育金方面。
咨询内容：我的孩子六个多月了，请问我应该给他选择一个什么样的保险？
咨询网友：海南海口昨夜风飘零
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小孩买保险，最主要是考虑医疗、意外、重大疾病以及教育金方面。
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人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。
成年之前：0～18周岁
这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期，容易得一些流行性疾病，所以建议要多买住院医疗补偿型的险种.
而到了8-18岁少年时期，比较适合选择时间间隔短的分红产品，可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
单身贵族：22～30周岁
年轻人喜欢户外运动，因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。
此外，这个阶段相对来说家庭压力小，收入相对低，保险的需求应以自身保障为主，应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕，别忘购买重大疾病保险。
二人世界：28～35周岁
夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。
一般来讲，夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的5～8倍，保费支出应控制在家庭年收入的10%以内。
为人父母：35～45周岁
针对这段时间的三口之家、四口之家的特点，目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险，其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险，获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外，这段时期家庭设施也越来越齐全，不妨每年投保一份家财险。
退休养老：45～60周岁
在这一年龄阶段，距离退休的日子越来越近，为自己做好养老规划是必须的。因此，在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下，如果仍要购买保险，应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。在做保险金额的规划时，最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。
重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。
发展历程重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今.
人人都适合购买重大疾病保险吗随着医疗技术的进步，重大疾病的康复率不断提升。与此同时，现代的医疗手段也导致医疗费用迅速上升。重大疾病一旦发生会给您和家人带来沉重的经济负担。
有的人会说，我有了社保而且单位福利很好，所以没有必要买重大疾病保险了。实际上情况并非如此
首先，社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用不能报销；社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付；无论意外身故还是疾病身故，社保都是没有身故赔偿的，身故后只是返还当时个人账户的金额，而这部分的金额是很少的。
其次，中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念，这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。
再次，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。
最后，社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。
所以，对于没有医保的人来说，重大疾病保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病保险可作为一种必要补充。
中国人寿重大疾病保险所保疾病项目1)恶性肿瘤
2)急性心肌梗塞
3)脑中风后遗症
4)重大器官移植术或造血干细胞移植术
5)冠状动脉搭桥术
6)终末期肾病
7)多个肢体缺失
8)急性或亚急性重症肝炎
9)良性脑肿瘤
10)慢性肝功能衰竭失代偿期
11)脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12)深度昏迷
13)双耳失聪
14)双目失明
15)瘫痪
16)心脏瓣膜手术
17)严重阿尔茨海默症
18)严重脑损伤
19)严重帕金森症
20)严重III度烧伤
21)严重原发性肺动脉高压
22)严重运动神经元病
23)语言能力丧失
24)重型再生障碍性贫血
25)主动脉手术
26)多发性硬化症
27)重症肌无力
28)严重系统性红斑狼疮性肾病
29)终末期肺病
30)脑动脉瘤开颅手术
31)脊髓灰质炎
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