近日，北京市民王女士接到了保险公司的客服电话，称她的保单要到期了，让她及时续保。王女士称，要不是这通电话，她根本想不起来续保的事。
相信有不少市民也和王女士一样，在购买保险后，往往都把保单束之高阁不去管它，不到发生保险事故时，是很少去关心它的。但若发现由于自己的疏忽而导致保险权益受到损害时，又懊悔不已。
其实，这些麻烦都可以得到有效避免的。每年或每两年为家庭保单做一次全面仔细的“体检”，就是一种不错的有效手段。
保单“体检”查哪些项目
平常我们去医疗中心做健康体检，都会有不同的套餐、项目供个人选择。那么，家庭保单的“体检”该查些什么项目呢，查到问题后又该如何解决呢？本刊在此提醒广大读者，保单年检“常规五项”不可少。
常规项目一：地址检查
随着城市的发展和生活的变迁，随之带来的是市民在早年投保时填写的的联系方式也发生了变化。建议市民可以检查一下自己的保单，一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时，应及时拨打保险公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。
常规项目二：缴费情况和效力问题检查
不少市民为了方便省事，选择了银行转账划款方式。但由于一些市民疏忽了保险的缴费时间，忘记预存保费，导致扣款不成功。或是在清理银行账户时，稀里糊涂把缴保费的账户注销了。若之后因故未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效的维护。
建议市民可以在年前就将下一年应该缴纳的保险费用打入约定账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。若要避免预存时间过长，发生资金利息损失，就应牢牢记住缴纳保费的时间。比如，将缴费日期醒目地标在日历中，或者利用手机、IPDA等电子设备的的“备忘录”提醒功能，到期提醒自己缴费。总之，要想好办法避免保单“冤枉”失效。
常规项目三：看看服务人员是否仍在
总有人抱怨说：“自己购买保险多年了，刚购买保险的时候，代理人整天和自己联系，可时间一长，就没有业务员的消息，保险公司其他的服务人员也没有上门为其服务。”
建议购买保险后最好把销售员的名片与相应的保单存放在一起。若在“年检”过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保怔自己的保险始终处于一种活动的状态。
常规项目四：签名和年龄等细节问题
在保单年检中，要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误、或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与代理人或保险公司客户服务部取得联系，办妥更改手续。
常规项目五：该领的生存金是否已领取
很多投保者在买完保险后，常会忘记自己买了点什么，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。保单年检就是一次“查漏补缺”的好机会，看看是否有应该领却未领取的保险金。
建议如果错过了领取部分生存金或返本金的机会，不要太过紧张，可以仔细查看一下保单，或向保险公司咨询。
保障内容也要检查和调整
还可以趁着保单年检的机会，看看每个家庭成员所投的各个保险，有没有保障内容重复的。
其次，随着家庭情况发生变化，要看看现有的保险保障够不够，是否需要再添加点什么，或是调整点什么。比如换工作、涨工资、结婚、生儿育女或个人健康、家庭经济状况有重大变化时，必须重新检查保单，确认保险计划是否足够。
再者，在我们的家庭保障计划中，有些保单仅是一年一保的短期险，如一年期意外险或医疗险，或是需要一年一缴的附加险种，对此更要严格“体检”及时追加投保或调整投保计划。
最后要提醒大家的是，完整的保障规划不只包括寿险，还有常被消费者忽略的财产保险部分，比如家财险、车险、宠物责任险、保姆责任险等，也需要定期检视。如果房子、车子、宠物的情况有变化或是更换，也需要重新调整手上相应保单的内容。
相关知识
第一，确认自己的联系方式是否改变，比如通信地址和联系电话。如果联系方式改变了，记得通知此份保险的营销员或者保险公司变更。现在保险公司都很人性化，只需本人拨打热线电话就可变更；
险资年底联手拿地吹响进军商业地产号角保险资管四年后添新丁
临近年末给你的保单做个体检晚退休引争议律师再提养儿防老保险资管时隔四年添新丁八大险企竞购北京CBD和讯网银行频道诚聘编辑2名第二，明确保单的缴费方式，是否需要续保。多数保险公司的保单都有60天的宽限期，如果在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任，保险公司都必须履行保险赔付责任。
第三，确认保单是否有年金到期和红利领取。建议查询保单，是勾选了现金领取还是累计生息，又或者抵缴保费？建议消费者选择累计生息，因为累计生息才能获得保单最大的利益，并且这是随时可以变更的方式，可供消费者灵活选择。
第四，检查自己的保障与目前的需求是否匹配，这是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类，先把所有保单功能进行归类，比如，有些保单偏重风险保障，另外一些是教育金的保障。分门别类后，消费者可根据目前的生活工作需求来确认现在保单水平是否和生活需求相匹配。
另外，消费者如何了解目前的需求呢？日常生活中根据不同种类的消费者，有几方面可以衡量此需求。比如，作为年轻人，工作是否有变迁？收入是否有变化？如果收入增加，保险也可以考虑增加，相反，收入减少了，消费者可以根据现状减低保额，从而减少所缴保费；是否结婚，生子或者贷款购房？如有，那证明保障需求有所增加，建议保险保额匹配增加。
作为服务于专业保险中介的资深经理，梁告诉记者，保险中介的主要工作，就是为客户“量体裁衣“。保险中介可以站在客户的立场为客户挑选各家保险公司的拳头产品，为客户提供公正中立的服务，让客户买保险更轻松。除了对消费者年末保险检查的几点提醒，梁伟芬还建议每个家庭检查一下家里成员的医疗保障与目前的医疗水平是否一致，可以通过检查目前的住院费用和大病保障是否齐全来衡量。做了新爸爸新妈妈的消费者们，也可以在年末考虑和规划孩子教育金。步入壮年的消费者，则需要在年末重新检查现有保险并开始规划养老金。
买了保险是否就意味着一劳永逸了呢？答案是否定的。随着人们风险意识的增强，越来越多的人乐于选择购买商业保险来降低和转移家庭财务风险。但保险责任、保障范围您清楚吗？您的职业、年龄、工作地址的变化有没有通知保险公司呢？就如同定期给身体做检查、给爱车做保养一样，临近岁末也来为你的保单做一次“体检”吧。
未及时续费杰克逊理赔金缩水1.4亿
因为助手未及时向保险公司续费，“美国流行乐之王”迈克尔·杰克逊的家人，获得的理赔金整整少了1.4亿元。据有关媒体报道，杰克逊为防自己发生不测，于2002年购买了一份人寿保险。然而因种种原因，在杰克逊生命最后的几个月里，续费未能及时交付保险公司，以致杰克逊家人只能得到250万美元的赔偿，而非之前预计的2250万美元，损失折合人民币约1.4亿元。
事实上，这样逾期未缴纳保费，甚至引起最终保单失效的事情时有发生。由于投保人疏忽等诸多原因，每年保险公司有上千万元保险生存金、分红无人认领。大多数有生存金领取的险种属于年金类保险。这类险种不仅涵盖了意外、疾病保障，有的还有分红功能。每隔2－3年，投保人就可以从保险公司获得一定比例的保险金。
不知道有年金可领、未办理银行转账、转账账号发生异动、搬家未告知保险公司联系方式，种种原因导致了客户未及时领取。若及时对您的家庭保障进行“体检”，不必要的损失就可以避免。
保单体检有步骤
体检保单，首先要了解的是自己及家人都购买了哪些保险，以便查漏补缺。业内人士建议，人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，在这个过程中，不可能由一份“万能”保单提供所有风险的全方位保障，应有意外、大病、医疗、养老、投资、子女教育等不同需要的至少6张保单进行规划。
特别是发生以下情况时，应及时进行保障“体检”：如婚姻状况变动、增添家庭成员、失去家人、自己或家人的身体健康发生变化、需要变更受益人、对保险分红产生疑问等。
关键词点击：60天宽限期
对于购买了长期寿险产品的市民而言，按照保险公司的规定，一般都有60天的宽限期，即在超过规定缴费时间的60天内，客户缴纳保费，不会影响保单的继续生效。如果超过了宽限期，还有2年的复效期，申请恢复合同效力，保险公司在对被保险人的情况进行重新审核后做出是否同意复效的决定。
年底了，你的保单体检了吗？随着保险逐渐进入更多家庭，年底为自己的保单进行一次体检显得十分必要。近日，有关保险专家提醒消费者，年底应系统规划与检查保险清单，以下几方面值得注意。
结婚生子保障应增加
华康保险代理资深业务经理梁伟芬表示，检查自己的保障与当前的需求是否匹配，是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类，分门别类后，可根据目前的生活工作需求来确认现在保单水平是否与生活需求相匹配。
“作为年轻人，假使工作有变迁或收入增加，保险也应考虑增加，假使收入减少，则可根据现状减低保额，从而减少所缴保费；另外，假使出现结婚生子或贷款购房等情况，则意味着保障需求有所增加，建议保险保额相应增加。”梁伟芬表示。
****理财网网有关保险专家表示，年轻人初入职场，收入有限，需要一份不会对其造成经济负担，又能起到生命保障作用的保险产品，这时以低成本、高保障为主要特点的定期寿险产品恰好可以满足职场新人的生命保障需求。而当进入不同的人生阶段，随着经济状况与家庭状况的变化，保障需求也会随之变化，那么也需要适当增加重大疾病保障、子女教育保障或养老金保障等等，充分利用保险的周全保障来规避经济风险。
购期缴保险需定期续保
当前，保险公司大力推广期缴保险，缴费方式包括半年缴、年缴、3年缴、5年缴等，对于投保人来说，购买期缴保险也意味着无须一次性支付较大费用，不至于给家庭带来较大经济压力，但期缴保险需要定期续保。
****理财网网保险专家建议，消费者应明确保单的缴费方式，看是否需要续保，当前多数保险公司的保单都有60天的宽限期，假使在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任，保险公司都会履行保险赔付责任。一旦超过宽限期依然未续保，可能面临保险合同失效，保障中断的风险，需要重新投保，这时不仅需要重新体检核保等，随着年龄增加或不幸罹患疾病，还可能面临保单成本的上升。
时下，越来越多的人购买商业保险，但对所买产品的具体信息和自己的保险权益却并不了解，不少人需要理赔时，才拿出保单，却发现错过续交保费的时间，或是购买了保障功能重叠的产品，或是保单早已满期，忘记领满期金或红利……保险专家建议，消费者为自己的保单做一次全面“年检”，既可充分了解保险权益，也可根据家庭财务状况变化做进一步完善。
那么保单年检到底“检”什么呢？
一、地址检查
随着城市的发展和生活的变迁，随之带来的是市民在早年投保时填写的联系方式也发生了变化。但是相当一部分投保者在联系方式发生变化后，并没有及时通知保险公司或者是自己的服务人员，导致保险公司的一些相关的保险后续服务无法跟上，保险公司寄送的一些通知也无法达到。
理财建议：市民可以检查一下自己的保单，看看上面的联系方式是家庭联系方式还是单位联系方式。一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时，应及时拨打保险公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。
二、缴费和保单效力问题检查
每个投保者在购买保险的时候都会选择一个缴费方法，有的是选择银行划账，有的是选择亲自去银行交纳保费。
不少市民为了方便省事，选择了银行转账划款方式。也就是说，投保者在双方约定的账户存上一定的金额，每次到应交保费的时期，保险公司会自动从客户的账户上划去相应的金额。但由于一些市民疏忽了保险的交费时间，忘记预存保费，导致扣款不成功。或是在清理银行账户时，稀里糊涂把交保费的账户注销了。无论以上何种方式，若之后因故未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效的维护。
理财建议：一方面，市民可以在年前就将一年应该交纳的保险费用打入账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。若要避免预存时间过长，发生资金利息损失，就应牢牢记住交纳保费的时间。比如，将缴费日期醒目地标在2006年的日历中，或者利用手机、PDA等电子设备的“备忘录”提醒功能，到期提醒自己缴费。总之，要想好办法避免保单“冤枉”失效。
此外，在缴费成功后记得向保险公司索要缴费凭证，并做归档保留。因为在涉及教育金、满期金和养老金等生存金的领取时，需要出示缴费凭据。
三、看看服务人员是否仍在
接触过不少投保者，总有人抱怨说：“自己购买保险多年了，刚购买保险的时候，代理人整天和自己联系，可时间一长，就没有业务员的消息，保险公司其他的服务人员也没有上门为其服务。”
由于代理人职业的特殊历史背景，以及保险行业日益激烈的竞争环境，代理人跳槽导致大量“孤儿保单”无人服务的案例多如牛毛。而且，很多人购买的是“人情保单”，但随着亲戚朋友不做代理人，这批人的后续服务更没保障。
理财建议：购买保险后最好把销售员的名片与相应的保单存放在一起。若在“年检”过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了，就应该马上检查他的联系方法是否变了，是否已经离职了。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保怔自己的保险始终处于一种活动的状态。
四、签名和年龄等细节问题
在保单年检中，要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误、或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与代理人或保险公司客户服务部分取得联系，办妥更改手续。
理财建议：如果是保单签名有问题，一定要带上相关资料到保险公司办理补签名申请，避免日后自身保险权益无法得到维护。如果是保单任何一方的姓名变更或年龄有误，需要带上户籍证明等去保险公司做变更批注。
五、该领的生存金是否已领取
很多投保者在买完保险后，总要忘记自己买了点什么，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。年检就是一次“查漏补缺”的好机会，看看是否有应该领却未领取的保险金。
理财建议：如果错过了领取部分生存金或返本金的机会，不要太过紧张，可以仔细查看一下保单，看是否有条款写明，少领部分生存金是否可以在以后的一些领取项目中得到补偿。如一些教育金保险就规定，高中金或大学金未领者，可以在婚嫁金中得到补偿。若自己看不明白，可以再向代理人和保险公司咨询。
近年来，随着保险知识的普及，市民已习惯在辞旧迎新的年末时候仔细整理一下自己的保险清单，及时续缴保费，更新个人联系信息等。近日记者采访了华康保险资深业务经理梁伟芬。她提醒消费者，在年末保单体检时，需要注意以下几个方面：
第一，确认自己的联系方式是否改变，比如通信地址和联系电话。如果联系方式改变了，记得通知此份保险的营销员或者保险公司变更。现在保险公司都很人性化，只需本人拨打热线电话就可变更；
第二，明确保单的缴费方式，是否需要续保。多数保险公司的保单都有60天的宽限期，如果在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任，保险公司都必须履行保险赔付责任。
第三，确认保单是否有年金到期和红利领取。建议查询保单，是勾选了现金领取还是累计生息，又或者抵缴保费？建议消费者选择累计生息，因为累计生息才能获得保单最大的利益，并且这是随时可以变更的方式，可供消费者灵活选择。
第四，检查自己的保障与目前的需求是否匹配，这是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类，先把所有保单功能进行归类，比如，有些保单偏重风险保障，另外一些是教育金的保障。分门别类后，消费者可根据目前的生活工作需求来确认现在保单水平是否和生活需求相匹配。
另外，消费者如何了解目前的需求呢？日常生活中根据不同种类的消费者，有几方面可以衡量此需求。比如，作为年轻人，工作是否有变迁？收入是否有变化？如果收入增加，保险也可以考虑增加，相反，收入减少了，消费者可以根据现状减低保额，从而减少所缴保费；是否结婚，生子或者贷款购房？如有，那证明保障需求有所增加，建议保险保额匹配增加。
作为服务于专业保险中介的资深经理，梁告诉记者，保险中介的主要工作，就是为客户“量体裁衣“。保险中介可以站在客户的立场为客户挑选各家保险公司的拳头产品，为客户提供公正中立的服务，让客户买保险更轻松。除了对消费者年末保险检查的几点提醒，梁伟芬还建议每个家庭检查一下家里成员的医疗保障与目前的医疗水平是否一致，可以通过检查目前的住院费用和大病保障是否齐全来衡量。做了新爸爸新妈妈的消费者们，也可以在年末考虑和规划孩子教育金。步入壮年的消费者，则需要在年末重新检查现有保险并开始规划养老金。
是不是买了保险就可以“一劳永逸”了?答案是否定的。其实，就像人的身体需要定期体检一样，我们也需要对保单进行定期体检来确保其效用。
“现在有很多人买了保险，却对保单的保险责任、利益没有清晰的认识，甚至连提供服务的保险公司名称、续保的缴费时间都不了解，就将保单束之高阁。”在这里要提醒广大投保人，要定期检视保单的内容，一方面，可根据家庭责任的变化，适时调整保障计划;另一方面对保单是否有准确、充分的了解，直接关系到保单持有者及其家人能否在保险事故发生时及时获得帮助。
保单检视，即客户购买保险后，在专业人士的协助下根据自身家庭财务状况及风险责任的变动定期对保单回顾并做出适当的调整。近年来，由于保险公司数量不断增多，客户选择保险产品的空间明显加大，而保险作为理财产品，具有较高的专业性，但部分客户因保险知识所限，很可能在选择产品时重复投保，即保险不仅未能提升自己对风险的抵御能力，还造成了不必要的资金浪费。
通过保单检视可以发现很多客户在家庭理财时，“铺张浪费”与“保障缺口”并存。保单检视既能保障客户利益不受损，也能促使保险公司进一步发现客户的新需求，从而能有的放矢地进行产品开发。中国平安保险公司每年都会为客户举办整理保单活动，活动期间，公司对客户进行回访，帮助客户检视保单，协助客户发现问题，重新评估客户保障状况，调整保单内容，为客户提供更全面、科学的财务规划。
“由于目前投保人的保险意识不强，很少有人会主动对保单进行定期检查。”公司会通过主动致电或营销员登门拜访的形式协助客户进行“保单检视”，使保单的有效性与客户的需求匹配。保单检视并非就单张保单进行体检，应该对客户乃至客户全家的保单进行全面分析，这样才能更好做出与家庭财务相匹配的保险理财规划。
保障范围
区别于其他理财产品，保险的保障功能才是其根本，因此市民应该根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。一般来说，周全的保障应达到“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目的，因此市民可从这三方面的需求来审视自身保障范围是否完整，现有保障是否能满足自身养老、疾病治疗、寿险保障所需。
保障额度
一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。因此随着收入的增加，自身拥有的保障是否依然足够？市民可透过每年一次的保单年检，在保单周年日即缴交续期保费前，对保障额度作审视及调整。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标，作为家庭的经济支柱，万一不幸罹患重疾，谁来为他们所承担的房贷、车贷、子女教育、赡养父母、以及日常开销买单呢？
保单基础信息
联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息，虽然简单但是非常重要。很多客户在更换电话或搬家后，往往会忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、缴交续期保险费等。进而间接导致客户利益受损，比如无法获知保单目前的收益状态而更好地加以利用；更严重的是可能因为忘了缴交保费而导致保单失效。友邦保险专家提醒，一般来说，保险合同中都设有复效条款。如投保人发现逾期没有缴交保费导致保单效力中止的，应立即联系保险营销员或保险公司对保单申请复效；一般来说在复效期内补交保费并经保险公司审核通过后，保单可以恢复效力从而以原投保时对应年龄的较低费率继续获得保险保障。
小贴士：如何对保单作年检？
从简入手，先检查基础信息
基础信息直接关系到客户权益，因此市民作保单体检可先从检查通信地址及联系电话入手，如有变更，要及时联系保险营销员及保险公司进行变更。
制作清单，直观了解保险利益
为了能清晰地了解家庭中每位成员的保障，可制作清单，把每位成员所购买保险的相关信息分别罗列出来，以便更直观地了解家庭保障。清单中可包括：1）基本信息：产品名称、保单号码、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等；2）保险利益：身故给付、重大疾病给付、生存现金/满期金给付、住院医疗费给付、教育金给付等。这份清单日后也可作为家庭成员了解保障内容的重要依据，以备万一发生理赔的不时之需。
保单年检应以家庭为单位作考量
保险的作用在于当面临风险的时候，弥补经济损失，维持原有生活品质。因此，在对保单进行年检的时候，应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。其中，家庭经济支柱由于是家庭收入的主要来源，因此在审视保障是否充足的时候是要率先考虑的对象。
年龄越小费率越低，加保要选好时机
通过保单年检，如发现保障存在不足，需要增加保障以填补缺口，那么建议选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品（每年交同样的保费），年龄越小费率越低，因此要注意加保尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。
保单是否有效
一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的保单才能发挥其应有的保障功能。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。
明确缴费方式
缴费方式包括期缴和趸缴。趸缴即一次性缴清保费，而大多数保险属期缴型，需客户定期续缴保费，否则将会因保单“断供”导致错过“有效期”。
确保保单个人信息无误
保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。客户在“保单检视”时需留意自己的个人信息，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。正确的联系信息是客户服务以及理赔工作顺利展开的重要前提。
保险责任与保障需求相匹配
家庭需求与外部环境都是在不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。如，孩子的保险应关注健康与意外伤害，成年人则需考虑养老;单身人士的保障需求与婚后、生育后或渐入中老年时都迥然不同;经常外出、从事特种工作的人士需加强意外险或特种行业健康险的保障。
保险收益是否抵御通胀
对于养老型、投资型的保险，客户在“保单检视”过程中可留意其投资收益是否还有增值空间。例如，若当前保险投资的收益率较低时，可适当调高保障额度。投资型保险的专业性较强，建议客户定期做“保单检视”，在专业人士的协助下对保障和投资额度等进行调整。
张先生家庭目前的家庭保险共计150万元，由于保单明细不得而知，所以我的建议是先做一个保单“体检”，然后根据保险规划的基本思路来决定如何调整。
保单“体检”时，首先要检查一下各个保单是否处于“有效”状态，只有按时缴费的保单才是有效的保单。然后记录下每张保单的缴费时间、缴费金额，在个人或家庭的行事例中做好事件提醒，以便提前作好资金计划。
接下来就是要统计各人的寿险保额，夫妻俩的保额最好要能够满足家庭总体的“负债缺口”。所谓负债就是未来一定要用到的钱，包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等。如果目前家庭资产合计（不含自用房产）无法完全覆盖负债，尚有缺口，则夫妻俩就需要通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保额的分配则根据两人收入比例来配比，收入较高的一方要优先考虑。
下一步是统计各份保单是否有生存金返还或年金领取的约定，这对家庭财务来说是一笔稳定的现金流，可以根据资金流出的节点来规划家庭未来的重大支出。有的生存金返还是根据约定的时间点来支付的，譬如某个年龄或到期期限；有些生存金返还是根据时间间隔来支付的，常见的间隔期间为2-3年；此外，还有年金产品一般都会从约定的时间点开始每月或每年支付养老金。上述前两种保险产品的生存金返还适合用于规划子女教育金的准备，优点是需要使用的时候随时可以支取，不使用的时候可以放在保险公司享受“生生有息”。而第三种年金产品一般用于养老规划。
其实，保单“体检”是一项专业而严谨的工作，针对不同客户检查的重点也各不相同，建议张先生可以请专业人士根据自身情况进行一次全面的保单检查。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +