买了保险是否就意味着一劳永逸了呢？答案是否定的。随着人们风险意识的增强，越来越多的人乐于选择购买商业保险来降低和转移家庭财务风险。但保险责任、保障范围您清楚吗？您的职业、年龄、工作地址的变化有没有通知保险公司呢？就如同定期给身体做检查、给爱车做保养一样，临近岁末也来为你的保单做一次“体检”吧。
未及时续费杰克逊理赔金缩水1.4亿
因为助手未及时向保险公司续费，“美国流行乐之王”迈克尔·杰克逊的家人，获得的理赔金整整少了1.4亿元。据有关媒体报道，杰克逊为防自己发生不测，于2002年购买了一份人寿保险。然而因种种原因，在杰克逊生命最后的几个月里，续费未能及时交付保险公司，以致杰克逊家人只能得到250万美元的赔偿，而非之前预计的2250万美元，损失折合人民币约1.4亿元。
事实上，这样逾期未缴纳保费，甚至引起最终保单失效的事情时有发生。由于投保人疏忽等诸多原因，每年保险公司有上千万元保险生存金、分红无人认领。大多数有生存金领取的险种属于年金类保险。这类险种不仅涵盖了意外、疾病保障，有的还有分红功能。每隔2－3年，投保人就可以从保险公司获得一定比例的保险金。
不知道有年金可领、未办理银行转账、转账账号发生异动、搬家未告知保险公司联系方式，种种原因导致了客户未及时领取。若及时对您的家庭保障进行“体检”，不必要的损失就可以避免。
保单体检有步骤
体检保单，首先要了解的是自己及家人都购买了哪些保险，以便查漏补缺。业内人士建议，人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，在这个过程中，不可能由一份“万能”保单提供所有风险的全方位保障，应有意外、大病、医疗、养老、投资、子女教育等不同需要的至少6张保单进行规划。
特别是发生以下情况时，应及时进行保障“体检”：如婚姻状况变动、增添家庭成员、失去家人、自己或家人的身体健康发生变化、需要变更受益人、对保险分红产生疑问等。bX010.COM
关键词点击：60天宽限期
对于购买了长期寿险产品的市民而言，按照保险公司的规定，一般都有60天的宽限期，即在超过规定缴费时间的60天内，客户缴纳保费，不会影响保单的继续生效。如果超过了宽限期，还有2年的复效期，申请恢复合同效力，保险公司在对被保险人的情况进行重新审核后做出是否同意复效的决定。
扩展阅读
“现在有很多人买了保险，却对保单的保险责任、利益没有清晰的认识，甚至连提供服务的保险公司名称、续保的缴费时间都不了解，就将保单束之高阁。”保险从业人士凃开元在接受记者采访时提醒投保人，要定期检视保单的内容，一方面，可根据家庭责任的变化，适时调整保障计划;另一方面对保单是否有准确、充分的了解，直接关系到保单持有者及其家人能否在保险事故发生时及时获得帮助。
保单检视，即客户购买保险后，在专业人士的协助下根据自身家庭财务状况及风险责任的变动定期对保单回顾并做出适当的调整。凃开元介绍，近年来，由于保险公司数量不断增多，客户选择保险产品的空间明显加大，而保险作为理财产品，具有较高的专业性，但部分客户因保险知识所限，很可能在选择产品时重复投保，即保险不仅未能提升自己对风险的抵御能力，还造成了不必要的资金浪费。
通过保单检视可以发现很多客户在家庭理财时，“铺张浪费”与“保障缺口”并存。保单检视既能保障客户利益不受损，也能促使保险公司进一步发现客户的新需求，从而能有的放矢地进行产品开发。凃开元谈到，保险公司每年都会为客户举办保单检视活动，活动期间，公司对客户进行回访，帮助客户检视保单，协助客户发现问题，重新评估客户保障状况，调整保单内容，为客户提供更全面、科学的财务规划。
“由于目前投保人的保险意识不强，很少有人会主动对保单进行定期检视。”凃开元告诉记者，公司会通过主动致电或营销员登门拜访的形式协助客户进行“保单检视”，使保单的有效性与客户的需求匹配。此外，在该公司每年一度的客户体验月中，保单检视也作为一项重要的活动内容，为公司客户提供更加集中、系统的保单检视服务。
据介绍，有的保险公司在为客户保单进行检视时，还设计了“家庭保单整修卡”，将每位客户的信息详细记录在卡上，通过专业的需求分析系统对客户的保单、家庭财务等提供分析报告。
保单检视并非就单张保单进行体检，应该对客户乃至客户全家的保单进行全面分析，这样才能更好做出与家庭财务相匹配的保险理财规划。
专家支招自我检视保单“五注意”
瑞士再保险日前发布一项小型调查结果显示，面对甲型H1N1流感的威胁，很多中国受访者表示会检查自己的保单。那么，保单检视应该检什么呢?凃开元提示，无论是客户自己或是由保险公司专业人士协助，“保单检视”都需要做好以下工作：
保单是否有效。一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的保单才能发挥其应有的保障功能。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。
明确缴费方式。缴费方式包括期缴和趸缴。趸缴即一次性缴清保费，而大多数保险属期缴型，需客户定期续缴保费，否则将会因保单“断供”导致错过“有效期”。
确保保单个人信息无误。保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。客户在“保单检视”时需留意自己的个人信息，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。正确的联系信息是客户服务以及理赔工作顺利展开的重要前提。
保险责任与保障需求相匹配。家庭需求与外部环境都是在不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。如，孩子的保险应关注健康与意外伤害，成年人则需考虑养老;单身人士的保障需求与婚后、生育后或渐入中老年时都迥然不同;经常外出、从事特种工作的人士需加强意外险或特种行业健康险的保障。
保险收益是否抵御通胀。对于养老型、投资型的保险，客户在“保单检视”过程中可留意其投资收益是否还有增值空间。例如，若当前保险投资的收益率较低时，可适当调高保障额度。投资型保险的专业性较强，建议客户定期做“保单检视”，在专业人士的协助下对保障和投资额度等进行调整。
近日，北京市民王女士接到了保险公司的客服电话，称她的保单要到期了，让她及时续保。王女士称，要不是这通电话，她根本想不起来续保的事。
相信有不少市民也和王女士一样，在购买保险后，往往都把保单束之高阁不去管它，不到发生保险事故时，是很少去关心它的。但若发现由于自己的疏忽而导致保险权益受到损害时，又懊悔不已。
其实，这些麻烦都可以得到有效避免的。每年或每两年为家庭保单做一次全面仔细的“体检”，就是一种不错的有效手段。
保单“体检”查哪些项目
平常我们去医疗中心做健康体检，都会有不同的套餐、项目供个人选择。那么，家庭保单的“体检”该查些什么项目呢，查到问题后又该如何解决呢？本刊在此提醒广大读者，保单年检“常规五项”不可少。
常规项目一：地址检查
随着城市的发展和生活的变迁，随之带来的是市民在早年投保时填写的的联系方式也发生了变化。建议市民可以检查一下自己的保单，一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时，应及时拨打保险公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。
常规项目二：缴费情况和效力问题检查
不少市民为了方便省事，选择了银行转账划款方式。但由于一些市民疏忽了保险的缴费时间，忘记预存保费，导致扣款不成功。或是在清理银行账户时，稀里糊涂把缴保费的账户注销了。若之后因故未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效的维护。
建议市民可以在年前就将下一年应该缴纳的保险费用打入约定账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。若要避免预存时间过长，发生资金利息损失，就应牢牢记住缴纳保费的时间。比如，将缴费日期醒目地标在日历中，或者利用手机、IPDA等电子设备的的“备忘录”提醒功能，到期提醒自己缴费。总之，要想好办法避免保单“冤枉”失效。
常规项目三：看看服务人员是否仍在
总有人抱怨说：“自己购买保险多年了，刚购买保险的时候，代理人整天和自己联系，可时间一长，就没有业务员的消息，保险公司其他的服务人员也没有上门为其服务。”
建议购买保险后最好把销售员的名片与相应的保单存放在一起。若在“年检”过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保怔自己的保险始终处于一种活动的状态。
常规项目四：签名和年龄等细节问题
在保单年检中，要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误、或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与代理人或保险公司客户服务部取得联系，办妥更改手续。
常规项目五：该领的生存金是否已领取
很多投保者在买完保险后，常会忘记自己买了点什么，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。保单年检就是一次“查漏补缺”的好机会，看看是否有应该领却未领取的保险金。
建议如果错过了领取部分生存金或返本金的机会，不要太过紧张，可以仔细查看一下保单，或向保险公司咨询。
保障内容也要检查和调整
还可以趁着保单年检的机会，看看每个家庭成员所投的各个保险，有没有保障内容重复的。
其次，随着家庭情况发生变化，要看看现有的保险保障够不够，是否需要再添加点什么，或是调整点什么。比如换工作、涨工资、结婚、生儿育女或个人健康、家庭经济状况有重大变化时，必须重新检查保单，确认保险计划是否足够。
再者，在我们的家庭保障计划中，有些保单仅是一年一保的短期险，如一年期意外险或医疗险，或是需要一年一缴的附加险种，对此更要严格“体检”及时追加投保或调整投保计划。
最后要提醒大家的是，完整的保障规划不只包括寿险，还有常被消费者忽略的财产保险部分，比如家财险、车险、宠物责任险、保姆责任险等，也需要定期检视。如果房子、车子、宠物的情况有变化或是更换，也需要重新调整手上相应保单的内容。
保单是否有效
一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的保单才能发挥其应有的保障功能。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。
明确缴费方式
缴费方式包括期缴和趸缴。趸缴即一次性缴清保费，而大多数保险属期缴型，需客户定期续缴保费，否则将会因保单“断供”导致错过“有效期”。
确保保单个人信息无误
保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。客户在“保单检视”时需留意自己的个人信息，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。正确的联系信息是客户服务以及理赔工作顺利展开的重要前提。
保险责任与保障需求相匹配
家庭需求与外部环境都是在不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。如，孩子的保险应关注健康与意外伤害，成年人则需考虑养老;单身人士的保障需求与婚后、生育后或渐入中老年时都迥然不同;经常外出、从事特种工作的人士需加强意外险或特种行业健康险的保障。
保险收益是否抵御通胀
对于养老型、投资型的保险，客户在“保单检视”过程中可留意其投资收益是否还有增值空间。例如，若当前保险投资的收益率较低时，可适当调高保障额度。投资型保险的专业性较强，建议客户定期做“保单检视”，在专业人士的协助下对保障和投资额度等进行调整。
随着社会经济的快速发展，保险产品以其无可比拟的风险保障和长期理财工具的特性，已经融入到我们日常生活的方方面面。在我们身边拥有一份商业保险的人也越来越多，有些人还有2份甚至3份。但是，是否只要买过保险就可以一辈子“一劳永逸”了呢？答案是否定的。其实，就好像人的身体需要经常体检保证健康一样，我们也需要时时对保单进行体检来确保其效用。
案例1：买了保险，百事不管
张先生在2004年8月投保了一份还本型防癌保险附加住院医疗保险，年缴保费4000多元，缴费20年。2008年，因为搬家，张先生不慎遗失了保单，同时因为没有到保险公司办理地址变更手续，他没有收到保险公司的缴费通知单，所以对于缴费之事也就忘记了。今年1月，张先生因为意外车祸骨折住院，2周后他出院了，此次住院他自付医疗费用近1万元，在那时，他忽然想起了自己的那份保险。可是，当他去保险公司办理理赔手续的时候，却被告知他的保单已失效，不能申请理赔。张先生这才想起自己没有按时缴付保险费。
为了亡羊补牢，张先生马上向保险公司申请了复效，并进行了一次体检。体检后1周，张先生收到了保险公司的通知。因为被查出脂肪肝和高血压，在以后的15年里，张先生的保单每年要增加保险费600多元，另外，附加在防癌保险后的住院医疗保险也被拒绝复效，如果重新购买的话，除了需要重新计算疾病等待期外，极有可能还要被做疾病理赔除外。
点评：张先生这次真的是损失惨重，一次小小的疏忽，让保单失效，最终使自己无法获得理赔，防癌险加费，住院医疗险的疾病保障项目缺失。如果张先生能够定期检查自己的保单，按时缴费，那这次重大的损失也就不会发生了。
保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的将导致保险合同终止。客户在申请复效的过程中，将受到一定的限制，如要补交保费滞纳金，重新进行健康声明，如果身体状况达不到规定，则会遭遇缴费、观察期或拒保等情况。
案例2：个人情况发生变化，但未及时调整保单
陈先生在8年前刚开始工作的时候购买了一份意外伤害保险，保险金额10万元，另外还有住院医疗费补偿3000元，每日住院补贴50元。当时，陈先生的月收入只有3000多元，他所购买的保障应该可以基本满足自身的需求。随着陈先生事业的不断发展，他现在已经是一家外资企业的部门主管，月收入过万。同时陈先生也有了一个家庭。
可是陈先生现在的保险还维持在8年前的状态。但是，8年前只保障一个人的意外保险现在真的还够用吗？他肯定没有想过，万一在还贷期内他因为疾病住院丧失工作能力甚至发生不幸，他的高额贷款怎么办？他的家人怎么办？相比那些支出，陈先生现有的10万元的意外、3000元的住院医疗费和50元的每日住院补贴保障根本就是杯水车薪。
点评：陈先生认为买了一份保险之后就平安无事了，殊不知，随着自己的升职加薪、买房买车、娶妻生子等等一系列变化的发生，潜在风险就在这期间慢慢加大了，如果不及时补充保障，那么风险降临时的后果一定是灾难性的。
在人生的不同阶段，需要有不同的保险规划，一般来说在一个人责任最重的时期，需要的保险保障也是最高的，而每次在有重大个人情况变化的时候，都应该考虑对自己的保险进行调整，如增加保障项目或保障金额。一般来说，一个人的保障金额应不少于家庭负债金额，在没有负债的情况下，保障金额也不应少于个人年收入总和的7倍。
总结
是的，从投保一份保单开始，我们就需要时时关注这份保单的状况，时时关注自己的状况，根据自身及家庭的情况，及时对保单进行调整，这样才能确保在自己真正需要保障的时候获得足够的保障，转危为安。中宏保险的保险专家称，事实上，包括该公司在内的一些保险公司会为客户提供这种保单体检的服务，例如，会在客户生日之际，为客户提供专门的“保单体检服务”，旨在帮助客户分析现有家庭经济状况，及时完善保险计划，补充原有保障的不足。
保险柜台
市民姜女士因为忘交保费导致保单失效，但是保险公司提示不用着急退保，因为保单通常都有个“复效期”。不过虽然可以复效，也会有一定成本，因此保险专家提醒市民在年末应对过去一年自己的保单做个“年检”。
又到年末，姜女士在家中大清理时发现自己许久前为自己和老公购买的20年定期寿险，每年都是保险公司直接从存折中扣去费用，所以十几年过去了自己很少在意。当她发现这份保单合同并电话咨询保险公司时发现，因为存折内资金不足，保单在2年前就失效了。经公司人员提醒，保单合同效力中止后的2年内，投保人都可以到保险公司申请保单复效。
虽然保单可以复效，保障可以延续，姜女士却不得不为此多付失效期间保费和利息等多余的损失。为此，保险专家提醒市民，在对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点的同时不要忘记自己保单的年检。
专家表示，保险的种类繁多，特别是长期险，投保人很有可能在漫长的缴费期限中忘记缴费而导致保单失效。其实，合同效力中止后的一定期限内(通常为2年)，投保人都可以到保险公司申请保单复效。
陈先生告诉本报记者，自己在2005年购买一份10年期期缴寿险，近期出国回来发现，原本应当每年缴5029元保费的保单竟然失效了。原来他2008年底被公司公派出国，与保险公司失去了联系，保险公司无法每年正常扣费。通过与保险公司沟通，陈先生发现保单仍在可复效期内，于是他赶紧到保险公司进行保单的复效，但是他被告知，自己需缴纳已拖欠3年的保费和每年约8%的利息。看到自己除了补交欠下的保费还要多付1207元各项的费用，本想直接退保的陈先生发现，如果退保的话更加得不偿失，不仅保障没有了，退保后只能拿到现金价值6064元，相当于前三年保费都白交了，自己还亏了9023元。
保险专家提醒，一般来说，发现保单失效先别急着退保，虽然复效合同需要缴纳其他费用，但是比直接退保还是更为划算。
保单年检TIPS
1.及时更新联系电话、通信地址
2.检查保单缴费情况
在年前就可将下一年应缴纳的保险费用打入约定账户。保险合同中一般都设有复效条款。投保人发现逾期没有缴交保费导致保单效力中止的，应立即联系保险营销员或保险公司对保单申请复效；在复效期内补交保费并经保险公司审核通过后，保单可以恢复效力从而以原投保时对应年龄的较低费率继续获得保障。
3.检查保障范围
根据家庭经济状况变化，调整保额等项目。
4.检查保险红利
年底应“查漏补缺”，看是否可以领取红利或者年金，支取方式是现金领取还是累计生息或抵缴保费。
随着人们保险意识的不断提高，越来越多的人为自己或家人购买了商业保险，但是不少人对所购买保险产品的具体信息和自己的保险权益却并不十分了解，甚至是不到发生保险事故需要理赔时，很少去关心。对此，保险专家建议每个已经购买了保险的消费者，每年为自己的家庭保单做一次全面的年检，既可以充分了解自己的保险权益，同时也可以根据家庭的财务状况变化做进一步完善和调整。
第一步，检查保单上的联系方式是否正确 如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化，应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务，另一方面，保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保，避免出现保障空白，充分享受保单权益。
第二步，看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职 营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁，还会为客户提供多种服务，比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划。由于保险营销员跳槽、离职的现象时有发生，当我们发现自己的保险营销员已经离职时，可以致电保险公司的客服电话进行咨询，请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。
第三步，对缴费方式和时间再次明确 尤其对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭，很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间，可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。对采取银行转账缴费形式的消费者来说，应对自己当初设定的缴费账户进行再次确认。如果账户已经被不慎注销，或一时疏忽延误了缴费时间，或保单已经过期，想要续保的话，应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期，一旦逾期尚未缴费，那么保单就会失效。
第四步，看看应得保险收益是否完全获得 有不少消费者购买了保险产品，尤其是多个保险产品，一段时间后总会淡忘所购买的产品信息，很有可能错过了一些产品给付金的领取。一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人因为联系方式变更，没有收到保险公司的领取通知，错过了领取时间也不用紧张，可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外，保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管，因为领取教育金、养老金或满期金时，都会要求客户出示相关保险产品的缴费凭证。
第五步，根据家庭情况的变化检查保障内容是否周全 人生中的一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻，比如结婚生子了，肩上又多了一份责任；升职加薪了，保障程度应该适当提高。此时可以请保险营销员来好好谈谈，听听专业的建议。
对于家中购买了不止一张保单的消费者，我们建议制作一张“保险备忘录”，列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费帐户、相关保险公司的全国客服电话、营销员电话等等重要信息，这样下一年再为保单做“年检”的时候就可以一目了然。有些公司还给客户提供“保险存折”它将家庭所有保单按家庭成员及投保功能分类填写，即可以一目了然看到缴费情况，还可以了解所拥有的保障项目，也可以直观的看出家庭成员的保障是否有缺漏。
到年底了，你的寿险保单“体检”了吗？
昨日，市民王女士接到了保险公司的客服电话，称她的寿险保单要到期了，让她及时续保。王女士称，要不是这通电话，她根本想不起来续保的事。
相信有不少市民也和王女士一样，买了保险后就搁置一旁，若不是别人提醒，已经忘记了买保险的事。对此，辽宁省保险行业协会提醒大家，年终岁尾，又到了各类保险续保的高峰期，买保险的市民应该在新的一年到来之前，给自己的保险单做一次全面的“体检”。
某保险公司相关保险专家介绍，市民在检查保单的时候，首先要检查自己的联系方式，看清投保时所填写的地址和电话等联系方式是否出现了变化，如果投保人因为搬家等原因变更了地址或更换了电话号码，应该及时拨打保险营销员或保险公司的客服电话，对自己的联系方式进行变更。在拨打电话的同时，还要看看为自己服务的保险营销员是否仍在职，如果发现其已离职，可以通过客服重新指定一个保险营销员为自己提供服务。
其次，要注意看清保单的到期时间，并在到期前及时续保。有的市民可能购买了多份保险，这就特别要留意每种险种的规定缴费时间，为了不混淆，可以将相关的缴费日期记录在新一年的日历上来给自己提醒。在检查的时候如果发现保单已经过期想要续保，要立即与保险公司说明情况，一般保单上都有宽限期，大概60天左右，在宽限期内合同仍然有效，如果已经超过了宽限期，保单就会失效，消费者的保险权益则无法得到维护。
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