分红险以其收益受股票市场影响较小，且本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直以来都是保险市场关注的热点之一。近年来分红险产品不断发展，推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择，怎样的产品才是自己需要的？
产品分为三大类
我国寿险业从2000年推出分红险以来，各寿险公司的该类产品基本都覆盖了养老、子女教育和保障等方面。根据产品本身特点的不同，大致划分为三大基本类：即终身型分红险、两全型分红险和年金型分红险。
但随着产品的不断创新和发展，这样的划分界限也已经变得模糊，不少产品已经同时涵盖了两种以上产品的特点。比如中意人寿的祥裕行年金保险，除了从约定之日起每月的年金给付外，还有合同期内（至99周岁）身故保险金或满期金。
分红投连大不同
各品种分红险收益的本质是大同小异的，即多为保底收益加上不固定分红组成。分红险的保底收益并非总以固定明示的年收益率来告知，多数以满期给付、年金等形式来体现。
目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，也正由此而与投连险等投资型保险产品有很大的不同。
如何选择分红险
保险专家建议，在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。可以参考以下思路来进行选择：
选择险种
选择险种要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品
由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
选择方式
投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
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我国的养老保险体系主要由社会基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。据统计，目前社会基本养老保险目标替代率不超过58%，远不能满足未来的养老缺口，而企业年金保险作为一种补充性养老保险，在退休收入中的替代率只有1%。一个家庭若目前每月收入为8000元，以70%的替代率计算，退休后生活费至少需要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，退休时至少需要准备上百万元。在人口日益老龄化以及高通胀的背景下，未来养老如何“养得起、养得好”成为社会普遍关注的问题。平安人寿前日在宁推出“丰盈人生”银保专属产品，为个人通过商业养老保险增加养老金提供了一条稳健的增值渠道。
据平安上海分公司资深金融讲师仇伟忠先生介绍，该款银保产品属于分红型产品，以份数投保，年交保费1000元，最低投保5份。60岁之前，客户可以通过保单贷款，贷款期间，分红收益与保障不受任何影响，贷款最高额度为保单现金价(1914.00,22.10,1.17%)值扣除各项欠款后余额的80%。60岁保单周年日，客户开始领取养老保险金，保证给付20年，一直给到100岁，若20年内身故，可一次性领取20年保证给付的养老金与已给付的养老保险金的差额。该款产品还附加了重疾险，客户若在60岁开始领取养老金前发生了重疾，还会获得重疾保障。此外，客户还可在60、65、70、75、80周岁的保单周年日按3倍基本保险金额领取关爱养老保险金，可以保证领取5次。而产品分红可以依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清的净保费，增加基本保额。
专家指出，社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求。完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。建议个人在享受社保的同时应尽早选择商业养老保险来维持老年生活品质，一般30岁左右投保养老险比较合适，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%-10%。
中德安联保险专家则提醒投保人，不要盲目地将分红险产品的分红作为衡量产品优劣的唯一标准，因为不同保险公司的经营情况，产品的保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等都会影响分红水平；同时，不能把分红险当作投资产品简单地与基金、股票、储蓄等比较，否则会陷入只认收益、忽视保障的误区。
近2年，市场经济信号总是亮起红灯，一些投资者便把分红险作为银行储蓄的替代品，认为分红险可以在保证固定保额满期返还的基础上，由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财，能够实现保值增值。那事实是否如此呢？保险专家众说纷纭。
“投资者不能将分红险作为储蓄替代品。”平安保险专家说，目前，部分银行获准代售保险理财产品，但并不代表该产品就是银行发售的。产品本身和银行并没有太大关系，银行作为第三方，只是为客户和保险公司之间提供一个平台。客户在购买理财产品时需认清，保险产品与银行存款不同，一旦购买，就有一定的期限，在约定的保期内退保取款，造成的损失由客户承担。
业内人士介绍，分红保险当初是为抵御通货膨胀和利率风险的变化而产生的。其主要优点在于它和传统非分红保险一样具有确定的利益保证以外，还可以参与分红产品的盈余分配，分享保险公司分红保险的经营成果。投资者选择分红险，其初衷除了保障功能以外，分红收益也是重要的考虑因素。
保险专家说，分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，其投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。而分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但是，如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。因此，分红险不能承诺保底收益，保障为先，分红为次。通常情况下，投保人通过分红可以实现浮动收益。
在实践购买的时候，又有广大市民开始迷惑，面对保险市场的大肆宣传，哪种才合适呢？
很多消费者在投保时一听说有很高的回报，就匆匆投保分红险，这是不理性的投保行为。现今，我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品, 否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险， 导致收入下降， 缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，则得不偿失。因此，投保人应该是在获得充分保障的基础上选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险。
与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此，客户在选择购买时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，选择实力强大的保险公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能够为客户提供更好的服务；二要看保险公司的经营管理水平，包括保险公司投资业绩、品牌形象等。
在选择分红保险时，保险专家说，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。因此，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重；而收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人，购买投资型分红险是一个不错的选择。
在分红险逐渐受到青睐的同时，央行加息的大好消息对分红险显然又成为一种充斥，面对此类投资，专家提醒广大消费者还需理性购买。
根据自身的经济实力和人生不同阶段的需求，理性选择保险投资，须对保险产品有个较清楚的认识并选择适合自己的专业理财顾问。
分红型保险期限都较长，流动性相对较差，投资者需要考虑自身资金的合理配置，以免中途退保而造成损失。
需要认识分红型保险虽然具有投资功能，但其仍然属于保险。现在，许多分红险在加大投资、增加抵御通胀功能的同时，降低了保障设置。因此，在关注投资功能和投资收益率外，更需要关心保障功能。还是要首先配齐最根本的保障性险种，如意外险、医疗险、重疾险等，理解保险的核心价值，回归理性化。
此外，分红型保险购买年龄区间较大，通常为０到５５岁。分红型保险分得红利和取得返还金后，如果不是急需最好不领取，享受累积生息，这样时间越长收益越高。
分红险是目前市场上最炙手可热的险种之一。在整体投资市场信心疲弱的情况下，分红险凭借其保本兼具保障和理财功能的优势，成为理财规划中最“稳当”的代表。它还能够满足教育金、婚嫁金、养老金等具有确定领取时间和领取金额的要求，很好契合了多数人对于长期财务规划的考虑。许多保险公司退出了分红险产品，如何挑选分红保险才能充分发挥保障和理财优势？
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险的主要特征在于：投保人除了可以得到保单规定的保障责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。目前，中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
分红险一般是在保障的基础上给客户按公司每年可分配盈余的70%来分配红利，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。相对来讲，保障类分红产品分红会少一些，而银行专门销售的理财类分红会多一些，这是因为保险公司承担的风险不同的结果。
许多消费者大都是因为在购买时看了保险公司的红利“演示”，才产生了购买的动机。所以，如何对待保险公司的产品演示，成了投保人能否购买到适合自身保险产品的前提。
在投保分红保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的标准，中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。
产品选择时，我们要考虑的是能否满足自己的保障需求，如养老、教育、身故保障、健康保障以及分散理财风险等；选择投保方式时，我们要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的交费方式和保险期限。
保险专家提醒消费者分红保险应注意以下几个方面：
一、 要关注分红险涉及的保障范围。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品，而且即便是同类产品的保障范围也不同，需认真研读产品条款。
二、 投保时要选择信得过的保险公司品牌。分红险的突出优势就是体现在红利部分，而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，要选择经营稳健、投资能力强的大品牌。
三、 投保人要根据现在以及将来现金流的需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
四、 合理利用保单贷款功能。很多分红型的保险产品都可提供便利的保单贷款服务，在投保人需要用钱的时候可向保险公司或者银行办理保单抵押贷款。
三大误区需提防
专家指出，虽然分红险兼具保障与理财的双重功效，是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择，但投保分红险也要规避三大误区。
1、当成高回报的短期赚钱工具其实，分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后，如果短期内冲动退保，累积红利不多，现金价值也不高，就会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性，时间越长，保险价值越高。
2、认为分红每年都有虽然分红险属于稳健、持续的收益返还型产品，但分红险的分红利率是不确定的，因为红利来源要依据产品的投资收益(利差益)、费用结余(费差益)和人的寿命的延长(死差益)而定，这些数据都是不确定的，所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。
3、认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的，不能认为有了分红险，什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种，如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等，一旦遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。
通货膨胀和分红保险
所谓通货膨胀是指在以纸币为流通手段条件下，因货币供给大于货币实际需求，现实购买力大于产出供给，从而导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。换句话说，当货币数量的增长速度大于实物数量的增长速度时，就会出现通货膨胀。打个比方：货币总量是100元，实物总量是100个苹果，那么，一个苹果价值就是1块钱;如果第二年苹果生产增加了100个，也就是市场上有200个苹果，而货币增加了200元，也就是货币总量为300元，那么第二年每个苹果的价值就是1.5元了。推及到整个经济实体运行，物价水平就上升了，于是就出现了通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给，也就是平时所说的“供”小于“求”。
所谓分红保险，简单的说就是投保人可以享受保险公司的经营成果，可以分享到保险公司红利的保险险种，有现金分红(美式分红)和保额分红(英式分红)两种模式。
分红险适合收入稳定人群
保险专家提醒消费者，分红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外，也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭，如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，且不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。
以下3类人群在购买分红险时要慎重：一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等，可优先考虑购买保障类险种，以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险肯定有分红吗?
分红保险的红利主要来源于保险公司对该险种实际经营的成果与当初费率厘定时预期的差益。但一般分红保单的红利大部分来源于投资收益，而投资收益的多少又取决于保险公司实际业务经营能力状况，换句话来说，保单红利可能有，也可能没有，还有可能“负有”，如果有人向你保证肯定会有分红，且一定会高于银行储蓄，不可信以为真。
分红险兼具保障与理财的双重功效，是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择，但有很多人在选择分红险时可能会产生误区，并不是所有人都适合分红险。
三大误区需提防
专家指出，虽然分红险兼具保障与理财的双重功效，是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择，但投保分红险也要规避三大误区。
1、当成高回报的短期赚钱工具其实，分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后，如果短期内冲动退保，累积红利不多，现金价值也不高，就会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性，时间越长，保险价值越高。
2、认为分红每年都有虽然分红险属于稳健、持续的收益返还型产品，但分红险的分红利率是不确定的，因为红利来源要依据产品的投资收益（利差益）、费用结余（费差益）和人的寿命的延长（死差益）而定，这些数据都是不确定的，所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。
3、认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的，不能认为有了分红险，什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种，如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等，一旦遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。
通货膨胀和分红保险所谓通货膨胀是指在以纸币为流通手段条件下，因货币供给大于货币实际需求，现实购买力大于产出供给，从而导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。换句话说，当货币数量的增长速度大于实物数量的增长速度时，就会出现通货膨胀。打个比方：货币总量是100元，实物总量是100个苹果，那么，一个苹果价值就是1块钱；如果第二年苹果生产增加了100个，也就是市场上有200个苹果，而货币增加了200元，也就是货币总量为300元，那么第二年每个苹果的价值就是1．5元了。推及到整个经济实体运行，物价水平就上升了，于是就出现了通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给，也就是平时所说的“供”小于“求”。
所谓分红保险，简单的说就是投保人可以享受保险公司的经营成果，可以分享到保险公司红利的保险险种，有现金分红（美式分红）和保额分红（英式分红）两种模式。
分红险适合收入稳定人群保险专家提醒消费者，分红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外，也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭，如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，且不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。
以下3类人群在购买分红险时要慎重：一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等，可优先考虑购买保障类险种，以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险肯定有分红吗？分红保险的红利主要来源于保险公司对该险种实际经营的成果与当初费率厘定时预期的差益。但一般分红保单的红利大部分来源于投资收益，而投资收益的多少又取决于保险公司实际业务经营能力状况，换句话来说，保单红利可能有，也可能没有，还有可能“负有”，如果有人向你保证肯定会有分红，且一定会高于银行储蓄，不可信以为真。
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