保险理财主角：林先生，今年36岁，夫人35岁，有一个7岁的孩子。两边的家庭有4位老人，都有养老保险和医疗保险，都有自己的自有产权住房。林先生在一家企业上班，年收入30万元左右，夫人从事销售工作，年收入5万元左右。双方单位都买有养老和医疗保险。有一套140平方米的房子自用，买房时按揭贷款17万元，目前已还了4万元。目前有现金100万元，全部用于股市投资，小部分买基金。买了些商业人寿保险、医疗险，交20年，三个人每年共交保费近7000元。
□建议
购买保险添足保障
建议林先生购买一份保额为10万元的终身寿险，缴费期20年，年缴保费3000元左右，可获10万保额终身身故保障；购买三份阶梯型的定期寿险，分别为五年期、十年期、二十年期定期寿险，保额均为20万元，开始缴费2200元，五年后减为1700元，十年后只缴1000元左右，但保障有60万元；购买一份长期医疗险，30万保额可给付90万保险金以补充医疗保险，每年缴费2万左右，需持续20年，20年后积累的现金价值也有40万元，是养老金的补充。购买一份养老金保险，每年缴1万，连缴20年，当60岁时每年可领13000元。
建议林太太购买一份终身寿险，5万保额，连缴20年，年缴费2800元可以满足需求。
延伸阅读
恒安标准人寿江苏分公司昨公布了2010年度寿险指数，该指数由恒安标准人寿联合南开大学商学院共同发布，并与《钱经》杂志合作，首次开展典型人群定性访谈，调查中国人的“险商”特征。定性调研的受访人群，包括夹心白领、金领、私营企业主等八大族群，他们的险商特征各不相同。
“险商”
夹心白领首重财务安全和寿险规划
【名片】年龄40岁以下，中等收入企业员工，家庭年收入通常为4万～25万元。
【险商特征】他们“上有老，下有小”，对安全的敏感度较高，但普遍较排斥专业理财机构的指导，保险认知和购买意向都较低。
【财务建议】不妨预想生活中需要大量现金的时刻，重新考量家庭支付需求的优先级。最重要的事项要最先做，财务安全和寿险规划，就是这样的事情之一。如果想防范子女成年前的财务风险，希望子女未来不再做夹心族，那么，先为自己买一份保险。
金领群体
把寿险当作投资工具
【名片】企业管理层，中高收入的职场精英。家庭年收入通常在25万元以上。
【险商特征】他们的年龄在30岁至55岁之间，是金字塔尖上的一群人。这群人的险商得分是所有人群中最高的。但是这些自信的职场精英却不钟情于保险，凡事求己，相信自己可以完全搞定风险。更多的金领只是把寿险作为一种投资工具。
【财务建议】对自身未来收入能力进行双向评估。既要考虑不断增长的情况，也要考虑意外等不可控风险造成支出远大于收入，甚至导致收入中断。重新考虑自己是否需要在资产组合中增添一份令财务基础更坚实的人寿保险，最佳投保时期应是越年轻越好，健康状况最好，保费最低。
私营企业主
家庭资金应与企业绝缘
【名片】高收入的私企所有者和企业经营者，家庭年收入通常在35万元以上。
【险商特征】他们不缺乏寿险购买力，而是缺少节省时间的购买方式。这个群体通常将家庭自有资金与企业资金混用。生意如出现问题，家庭资金也面临风险。
【财务建议】私营业主需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。立刻行动，购买必要的寿险服务。
自由职业者
可先从社保做起
【名片】有一定专业技能和收入水平且无社会保障。家庭年收入在10万元以上。
【险商特征】自由职业者族群的各项二级指数得分在八类族群中排名倒数第二，仅高于农民工群体。他们对“风险不会发生在我身上”的乐观预期，在所有受访族群中高居榜首。他们习惯在较高的风险下生存，导致他们对风险存在的“脱敏”。
【财务建议】与“侥幸心理”决裂，承认风险的存在。可以先从社保做起，关注身边的社保政策，积极加入。尽早进行财务规划，应重点考虑商业医疗保险的购买。
全职太太
可让老公做自己“大股东”
【名片】全职料理家务的家庭主妇，家庭年收入通常在25万元以上。
【险商特征】这是一个特殊的社会角色，它有时是“幸福的象征”，但也很可能意味着“牺牲”。她们对风险的敏感度偏低。
【财务建议】将你为家庭创造的价值，换算成财务指标，并用恰当的方式，提醒丈夫注意到这一点。参与家庭所有的重大财务决策，而不是等待“经济支柱”的安排。为你和你的配偶，分别建立应急准备金账户和个人养老金账户。如果自己还没有社保，先结合当地政策主动加入。如条件允许，经营一份自己的事业。可让老公做你的“大股东”。
低调中产
可尝试合适的养老保险
【名片】国有企业和机关事业单位员工，福利待遇高，家庭年收入为8万～35万元。
【险商特征】他们拥有稳定的工作和令人羡慕的福利。但现有的安逸生活，令他们忽视了财务安全保障的不足。
【财务建议】正视可能发生的风险。“安稳”并非绝对的安全。通过寿险实现教育金储备，并加入保费豁免和养育金。尝试购买适合的养老保险产品，使其成为现有社保及其他福利的有益补充。
个体户
要把自己当作经营成本
【名片】中等收入，家庭年收入在25万元以下。
【险商特征】只有大约一半的人拥有社会保障。他们的“风险认知”指数明显低于八类族群的平均水平，仅高于自由职业者。
【财务建议】对于个体户而言，最大财力是“人”本身。要把自己本身当作经营成本。买保险是一种有效的经营方式。作为必要保护层的“社保”要积极加入。在风险发生前，暂且搁置寿险需求，努力提升收入水平。
农民工
最需要医疗与意外保险
【名片】大部分缺少社会保障，家庭年收入通常在4万元以下。
【险商特征】他们的学历绝大部分为高中及以下，主要从事体力活，劳动强度大，危险大，大部分没有社会保障。该群体最缺乏购买力，最缺乏专业知识，从事最具风险性的行业。这使他们成为险商族群中的“弱势群体”。他们最需要医疗与意外保险。
【财务建议】农民工险商较低的根源问题很难迅速得到解决。目前很多省市都在推行新型农村合作医疗，如果有条件，应该积极加入。同时，打工期间是风险最大的时期，应关注企业工伤意外险的配备。或者自身结合打工的年限购买相应定期保障类寿险。
成功案例
胡女士26岁，研究生毕业一年，从事互联网产品工作，月薪税后到手6700元，有五险没有一金。老公27岁，从事互联网开发，月薪税后8400元，有五险一金。年终奖两人大概5.5万元。目前无房无车，有存款6万元。两人每月开支在3500元，每年年底孝敬父母大概5万元。
利用公积金贷款购房
该家庭打算明年年中左右买房，首付35万元，其中20万元是朋友无息借款，需5年内还清这笔借款。夫妻俩目前年收入23.62万元，年支出9.2万元，年结余14.42万元。一年后买房，首付35万元，其中20万元为朋友无息借款，自己支付15万元。自己支付这部分可以由年结余加上支取部分的现有存款覆盖。
房款首付大概为35万元，假设这套住房为夫妻俩的首套住房，首付比例在30%,可以算出房款总价在117万元左右，贷款金额为82万元。由于老公有住房公积金，建议选择贷款利率较低的公积金贷款。
还有定期寿险可选择
夫妻俩每年年底都要给父母5万元的孝敬费用，建议购买保险为家庭财务保驾护航。在保险的选择方面，资金紧张的客户建议选择定期寿险。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的特点是低保费撬动高保额，很适合资金并不宽裕，但是肩负着重要经济负担的个体。建议夫妻俩以房贷金额加父母赡养费用为保额投保定期寿险。
以市面上某款定期寿险为例：老公只需要年交保费1万元，交费期间20年，即可获得基本保险金额150万元，保险期间20年，可以完全覆盖风险敞口。
基金定投，是指在固定的时间（如每月15日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中。这种投资可以降低投资基金的风险，同时获得比较好的投资回报。每月几百元定投到基金市场，对夫妻俩的影响不大，并且目前股市点位低，投资风险小，如果未来出现上涨行情，可以用小投资撬动大产出。夫妻俩目前还有部分结余资金，由于经济负担较重，因此建议这笔钱投资到稳健的投资渠道。
提示：综上述可知，通过合理的规划理财，工薪阶层也还是可以配备基本的生活必需品的，比如买车、买房，这些都是可以达到的。
中产家庭买保险 先保障后投资
对中产家庭来说，买保险应该先为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在三四十岁的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。根据收入与保障的一般规律，中产家庭购买保险的费用控制在家庭年收入的10%-20%左右。中产家庭也可根据其自身情况来选择具体的保险产品，在选择的时候也要注意收入和支出的平衡，不要让买保险变成一种负担。
中产家庭买保险先重保障
在保险产品的选择上，建议中产家庭首先要以保障型产品为主：如终身寿险、意外险、健康险，利用保险的保障功能，对家庭做好充足保障，起到保底作用，做到“立于不败之地”。
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中产家庭买保险增加投资
在资金充足的情况下，可以考虑投资与保障兼顾的万能或投连产品。其次，中产家庭比较关注家庭，特别是子女的教育，可以利用保险的财务规划功能为子女安排教育基金。此外，可以考虑使用结余部分资金来做养老保险，减少后顾之忧，一些分红、万能险产品和年金产品都可以成为养老保险的选择。
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